河北省銀行卡助農取款服務的調查與思考

張雙英

摘要：金融機構銀行卡助農取款服務業務的推廣，切實改善了農村地區的金融服務條件，但也存在助農取款服務點選取難、管理成本較高、金融機構積極性不高、使用效率偏低等問題。應繼續總結經驗，逐步完善。

關鍵詞：銀行卡助農取款服務；問題；對策建議

銀行卡助農取款服務是銀行卡收單機構在農村鄉（鎮）、村的指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業務。這項業務的推廣是中國人民銀行落實國家各項支農惠農政策的重要舉措，是金融服務“三農”的具體體現，對于提升銀行卡應用水平、促進城鄉金融服務均等化、方便農村居民生產生活具有重要的現實意義。但調查發現，推廣銀行卡助農取款服務過程中還存在一些亟待解決的問題，制約了其發展。本文分析了河北省推廣銀行卡助農取款服務的現狀和存在的問題，并提出了完善此項服務的建議。

一、河北省銀行卡助農取款服務發展現狀

為了改善農村地區的金融服務條件，中國人民銀行借鑒農民工銀行卡特色服務的經驗， 充分發揮央行組織協調作用，從2010年3月起先后組織重慶、山東、浙江、湖南和陜西在轄區內選擇2～4個金融服務空白鄉鎮試點開展助農取款，通過布設價格相對低廉的POS機或電話支付終端，延伸銀行金融服務觸角，解決持卡人的取款、查詢等基礎金融服務需求，取得了良好效果。中國人民銀行對試點經驗進行了認真總結，并經進一步調研、論證，2011年7月發布了《中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》（以下簡稱《通知》），明確在2013年底前實現助農取款在全國農村鄉鎮、行政村的基本覆蓋， 滿足偏遠農村地區各項支農補貼資金、日常小額取現、余額查詢等基本金融需求。

2011年以來，人行石家莊中心支行積極在河北省范圍內推動銀行卡助農取款服務，通過總結試點經驗，組織全省人民銀行與各銀行業金融機構開展大規模宣傳活動，有效培育了廣大農民的用卡意識，提升了銀行卡助農取款服務的社會認知度，全面推動了河北省銀行卡助農取款服務工作的深入開展。截至2012年6月末，全省新開通銀行卡助農取款服務點3.4萬個，覆蓋3.06萬個行政村，已占全省4.8萬個行政村的63%，有效解決了農村金融服務網點缺失、農民取款難的問題。目前，河北省在農村地區開展銀行卡助農取款服務的金融機構主要包括農業銀行、郵政儲蓄銀行以及地方涉農金融機構。以河北省農村信用聯社為例，截至2011年4月底，已開通助農金融服務點13685個，受理助農取款業務的POS終端達29818臺，待中國銀聯河北分公司測試完成后，河北省農村信用社受理助農取款業務的POS機將達到42553臺。預計到2012年6月末，河北省農村信用社銀行卡助農取款業務將基本實現村村通。

二、銀行卡助農取款服務開展中存在的問題

1. 農村經濟條件制約了助農取款服務點的選取。根據《通知》要求，助農取款服務點選取重點考慮以下類型：經營規范、運營穩定的商戶，如供銷社、百貨公司、農資連鎖店、飼料批發店、農副產品批發店等；電信、移動、電網等運營商網點，郵政網點；有固定營業場所、信譽較好的便民店、小超市。而有的金融機構為了擴展自身業務，完成上級指標，選取了加油站和沒有營業執照的小賣部、小商店等作為助農取款服務點。實際上，一些偏遠山區農村經濟條件較差，大多數商戶處于無證經營狀態， 選擇符合條件的特約商戶確實存在一定難度。還有一些商戶認為代辦助農取款服務風險大，收益低，不愿承辦此項業務。這就增加了選取助農取款服務點的難度。

2. 管理成本較高，制約了助農取款業務的發展。（1）金融機構開展銀行卡助農取款業務積極性不高。一是助農取款收單機構在設備布設上投入較大， 一部電話POS機需要700～800元，若再配備一臺驗鈔機又需要1000元左右，即一個助農取款服務點至少需要投入1700～1800元。二是助農取款業務所產生的通信費用也增加了收單機構的成本。為了推廣此項業務， 收單機構或部分承擔了取款業務所產生的交易通信費用，先由商戶支付，然后由收單機構給予一定補貼，從而增加了收單金融機構的經營成本。三是為了促進銀行卡助農取款服務工作的開展，各銀行卡助農取款收單機構均免除了制卡費、年費和小額賬戶管理費，這也是一項不小的開支。由此造成金融機構成本加大，一定程度上影響了金融機構推進該項業務的積極性。（2） 助農取款服務點的管理成本較高， 收益偏低。 助農取款服務點向持卡人提供查詢、轉賬、小額取現等服務，需要花費一定的人工成本，承擔較大額度的電話費。人民銀行規定：余額查詢業務不得收費；對于本行取款業務，同城不得收費，異地不超過本行異地匯兌手續費；對于跨行取款業務，不得超過農民工銀行卡特色服務取款手續費。嚴禁服務點向持卡人收取任何額外費用。在缺乏合理有效的費用分攤機制情況下， 代理人普遍要求金融機構支付代理服務報酬，報酬達不到代理人預期的，服務不到位問題比較突出。據調查，一些欠發達地區服務點查詢業務量占總業務量的30%左右， 這部分沒有任何收益。 一些服務點月均收益不足30元，大大低于收益預期，導致其積極性不高。

3. 助農取款業務與農戶需求不完全適應，導致使用效率不高。一是根據中國銀聯《助農取款業務規則》，為減少客戶辦理銀行卡助農取款業務費用，面對本行持卡客戶，只收取跨行要交付給銀聯和收單機構的費用， 即最低0.7元， 最高3.5元， 有的農民不愿意承受這部分取款手續費。 二是按照規定，每張借記卡每日最高只能取現1000元，無法滿足農民多種大額需求。三是銀行卡助農取款服務點的設置前提必須是農戶需使用銀行借記卡，但由于文化層次等原因，一些農民習慣于使用直觀明了的存折，拒絕使用銀行卡。這些原因導致現有服務點使用率不高， 使很多助農取款服務點形同虛設，存在一定程度的資源浪費情況。據有關部門統計，河北省助農取款服務點有效率為58.5%，有相當比例的助農取款服務點沒有發生業務。

4. 制度缺失，存在一定的風險隱患。由于銀行卡助農取款業務啟動時間較短，監控體系未完全建立，所以在業務推廣中不可避免地出現了風險。主要體現在金融機構對服務點的準入把關不嚴、監管不到位，由此造成服務點服務不規范，更嚴重的出現了道德風險，如私自收費、支付假幣、誤導客戶操作、將機具出租出借給他人使用等風險。少數合作商戶未建立助農取款登記簿或登記信息不完整，還有少數商戶缺乏識別假幣的基本能力，存在收付假幣的風險。開展銀行卡助農取款業務的規定存在管理標準不統一造成業務糾紛，以及違規行為處罰措施不具體等問題，存在著一定的風險隱患。

5. 服務功能單一，不能滿足農民的現實需要。目前，銀行卡助農取款服務點只能方便老百姓取款的需求，還遠未達到取款、存款、轉賬、代繳費的功能。農民享受的各種政府補貼分別通過不同金融機構的卡、折發放，存在持有這家金融機構的卡不能在另一家辦理業務的現象， 即使能夠辦理但手續費（8‰）過高，農民無法接受。

三、發展銀行卡助農取款服務的建議

1. 選準切入點，嚴把準入關。對于背離《通知》規定，選取助農取款服務點的應予以清理，因特殊情況不能滿足要求的應慎重選擇，避免重大風險的出現。在服務點的選擇上應堅持平等自愿、風險可控的原則。服務點應具備有固定場所、運營穩定、經營規范、信譽良好、熱心為農戶服務等基本條件，并能遵守銀行卡支付相關規定，具有一定的經濟實力。

2. 實施優惠政策， 加大助農取款服務點的扶持力度。建議開展銀行卡助農取款服務的縣（市、區）政府安排銀行卡助農取款服務專項資金，對特約商戶、收單銀行、通信公司、銀聯等有關單位給予一定的優惠政策或財政補貼； 由人民銀行規定，收單機構對特約商戶的銀行卡助農取款服務收單業務結算手續費實行減免政策；電信部門為特約商戶在刷卡交易費用方面提供優惠，采取減免或包干方式減輕特約商戶負擔。

3. 完善規章制度，確保助農取款業務規范運行。在快速推廣銀行卡助農取款服務過程中，有關部門應適時制定相關制度政策，以保證業務后續健康發展。建議根據農村實際，制定助農取款服務管理制度，加強對重點環節的規范管理，防范業務風險。要加強服務點準入、退出管理，建立嚴密的日常監控制度，完善規范業務流程。建議人民銀行適時制定《銀行卡助農取款服務管理辦法》，對助農取款服務的申報條件、當事人的權利與義務以及人民銀行的監管程序與手段等進行規范。金融機構須建立完善的信息安全管理體制，制定賬戶信息與交易數據安全相關的制度及檢查程序，并加強對助農金融服務業務交易的事后監督管理。

4. 完善銀行卡助農取款服務功能，滿足農民多樣化的金融需求。在自助金融服務業務原有功能的基礎上，積極研發新的業務功能，豐富業務種類，增強產品綜合實力和抗風險能力。建議適當提高每卡每日最高取現1000元規定，根據當地經濟發展水平， 各涉農金融機構在規避風險的前提下，根據其日常運行狀況，分類制定最高取款限額，對有需求、經濟實力雄厚的助農取款點， 適當提高每卡每日取款限額。開通各種代繳費業務，解決農民繳費難問題。在風險可控的前提下逐步開放服務點存款功能， 降低涉農取款跨行手續費，滿足農民多樣化的金融需求。

5. 加強金融知識宣傳， 努力打造農村良好的用卡環境。建議金融機構在政府部門、監管部門的大力支持下，充分利用電視、廣播、網絡等媒體，以貼近群眾、貼近農村生活的方式，深入開展銀行卡助農取款服務、金融知識、信用知識宣傳，培養農民用卡習慣，提高農民非現金支付意識和信用意識。不斷完善信用監督機制，打造農村良好的信用環境。

（責任編輯：郄彥平；校對：龍會芳）