關于我國保險代理人現狀的思考

【摘要】20世紀90年代，我國就引入了保險營銷制度，并且在社會的穩定、經濟的保障等方面都發揮著重要的作用。2011年，我國保險代理人已超過300萬人，龐大的營銷群體為保險業的發展做出了重大貢獻。但隨著保險業的快速發展，保險代理人管理的一些體制機制性矛盾和問題開始顯現，保險代理人現狀已漸漸不利于保險業的可持續發展。

【關鍵詞】保險代理人 現狀 建議

一、我國保險代理人的現狀

目前，對于保險銷售來說，依靠保險代理人銷售是銷售的主要渠道，保險代理人是保險公司的主要人力資源。但是保險代理人的現狀卻不盡如人意。

（一）社會地位低下，缺乏基本社會保障

長期以來，保險公司在招募新人時，往往使用“金融工作者”、“保險干部”這樣的稱號。以便讓新人感覺到事業的崇高，感到工作的價值。然而，事實上保險代理人與保險公司之間是一種代理關系，即代理人僅僅是代理業務，并不是保險公司正式的在編人員，因此保險公司不會為其支付相應的社會保障費用，造成這部分人群社會保障的缺失。由于現有法律規定沒有對該空白區域進行明確，因此造成這種現象長期存在。

保險代理人不是保險公司的員工，行業內部把他們叫做代理人，稅務部門把他們看作個體工商戶，按照個體工商戶納稅，老百姓叫他們跑保險的。他們沒有底薪，沒有任何福利，只靠賣保單獲得收入，更談不上“三險一金”的社會保障。

（二）保險代理人普遍素質偏低，市場破壞嚴重

在社會保障制度當中，保險是重要的組成之一，也是一種理財工具、金融商品。雖然多年以來，廣大營銷員已經付出了較多的努力，也有更多的社會群眾開始關注保險行業，但是對于保險的成見也在隨之加深，尤其是越來越反感推銷保險的方式，因此，保險行業的誠信度遭受到了越來越多的社會群眾的質疑。

從目前保險行業的管理體制來看，各家保險公司使出渾身解數大力增員，下達增員任務，提高獎罰力度。大多數代理人盲目地追求眼前的利益，在軟磨硬泡以及死纏爛打的過程中不斷地夸大保險的回報率，使得欺騙、誤導消費者的案例屢見不鮮。

（三）稅負過重，有失公平

保險代理人的傭金由展業成本和勞務報酬兩部分構成，展業成本不再征收個人所得稅。個人所得稅僅僅針對傭金當中勞務報酬中的一部分。但是并沒有改變保險代理人的所得稅納稅額減除基數。目前，通過幾次的個人所得稅納稅額減除基數的增加，已經從原先的800元整上升到了3500元整。但是，在減除基數方面，保險代理人卻一直保持在1300元左右這個范圍內。

（四）營銷員隊伍不穩定

保險代理人普遍素質偏低，收入和業務提成掛鉤，其他沒有任何保障，有的因為簽單太難不能掙錢離司了，有的干了幾年感到前途無望離司了。由于保險公司日漸增加，競爭加劇，跳槽現象日益嚴重，也造成保險代理人流動性增強，代理人隊伍也越來越不穩定。據統計，各家保險公司每年的流失率大約在30%-40%。

二、對現行保險營銷制度的建議

隨著社會的不斷發展，保險營銷隊伍也在不斷地擴大，目前營銷機制和營銷群體的福利與社會地位之間的矛盾也在日益激化。通過對目前保險代理人的現狀以及發展規模的調查，筆者認為較為理想的保險營銷制度變革模式中，員工模式與代理公司模式的成效較為理想。

（一）明確保險代理人的地位，逐步實行員工制度

從目前營銷行業的管理體制來看，營銷人員一直處于流動狀態，也就導致后期的服務容易出現脫節現象，因此，編制穩定的營銷隊伍才是緩解矛盾的主要方式。可以實行“準員工制度”，可以在試用期中給予一定的底薪以及三險，可以把底薪和三險與業績掛起勾來，按照業績進行考核。對符合條件的簽訂勞動合同，納入正式員工，對不符合條件的淘汰或推薦到保險代理公司。

（二）實施保險代理公司制度

在形式上可以在營銷人員自行組建、公司協助等方面，將保險代理公司加以發展，并且簽訂勞動合同，辦理保險代理資格證，按照《公司法》代理公司對保險代理人進行員工管理，每月有底薪、福利待遇、“三險一金”等。代理公司可以制定一系列的績效考核辦法，采取工資和業績掛鉤，實行工資加獎金等制度，規范和激勵保險代理人。

通過員工制和代理公司制明確了保險代理人的員工地位，這樣就避免了保險代理人的社會地位低、收入低、賦稅過高、人員不穩定、無社會保障等問題。這樣才能讓營銷人員從心底感受到“家”的感覺，才能夠留得住人才。人員流動性的降低，也有利于保險公司的穩定經營。

（三）加強保險代理公司的管控，規范保險代理人的展業行為

在目前的情況下，建議保險監管部門出臺相關規定明確保險代理公司的法律地位，保險監管部門應加強保險代理公司的監管，通過加強保險代理公司的監管加強代理人的管理，嚴格實行保險代理公司代理人持證上崗制度，代理人的繼續教育不可棄，重點放在代理人職業素質與綜合素質提高方面，并且對保險代理人的展業行為加以規范，從而提高隊伍的市場、行業競爭力。強化展業行為監管，對于誠信、查處制度以及違規投訴也需要實行披露制度，嚴格處罰不規范的展業行為，并且將結果在媒體之上加以公布。

總之，隨著法律不斷完善、社會不斷進步，保險代理人體制問題日益突出，弊端逐漸顯現，保險代理人體制改革也迫在眉睫，建立改革需要將保險代理人的法律關系理清、理順，并且加以明確，從而減少不必要的法律糾紛，在制度上需要落實保險代理公司制和員工制，從而建立出充滿護理、權利義務對等、法律關系清晰的保險銷售體系，來維護保險代理人員的合法權益。

參考文獻

[1]胡玉霞.傭金制度對保險代理人的行為影響的實驗研究[J].通化師范學院學報， 2012（01）.

作者簡介：阮斌 （1973-），男，河南信陽人，本科，保險經紀師，保險公估人，研究方向：保險和法律。

（責任編輯：劉晶晶）