建行網點轉型后風險防范及案件防控重點之思考

【摘要】文章首先立足于分析建行網點轉型后業務結構、業務流程、人員管理、服務客戶的渠道比重等方面的變化，探討轉型后風險分布的特點，提出風險控制在崗位、業務、新興渠道、人員配置等方面重點防控的內容。

【關鍵詞】 建行網點轉型風險分布變化防控重點目標

建行作為一家國有商業銀行，近幾年充分借鑒國際先進商業銀行服務理念和實踐，率先推行營業網點轉型工作，把提升客戶滿意度，提高客戶忠誠度，增強網點銷售能力作為轉型的目標，科學劃分功能區域，合理規劃業務流程，最大限度地方便客戶，提高網點服務效率和質量，不僅理論上科學先進，在實踐中也取得了突出的效果。本文試從網點轉型后銀行內部出現的變化，探討風險分布的新特點和風險防控工作面臨的重點工作。

一、建行網點轉型后銀行內部呈現三大變化

（一）轉型后結構和業務流程發生變化。

網點轉型后，網點功能和定位發生了很大變化，業務進行了分工，業務流程發生了新的變化。零售網點由交易型轉為以營銷為主，通過營業網點功能劃分和五崗位一角色配置，對不同客戶完成不同的服務功能。一些網點服務工作和復雜工作轉移到后臺集中處理，最大限度解放柜員營銷產品。

網點轉型工作的推進，也便得銀行的經營模式發生了轉型。進一步強化了基層機構直接服務客戶的負債、結算業務及相關資產業務的具體運作,將直接價值創造的信貸業務運作和風險控制環節上移到二級分行及以上層面，明晰了各個層級的職能定位（包括網點的功能定位），并建立起與之相適應的管理考核機制，實現客戶服務、風險控制與價值創造的有機統一。

隨著經營模式的轉型，人力資源、財務資源、業務流程、機構規劃等諸多管理方面都進行系統性調整，涉及對公業務、個人業務經營模式及營業網點優化也在隨之調整和發生變化。兩種轉型導致人、財、物流發生變化，權力上移，如建立個貸中心、小企業中心、票據中心等；人員上移，財務資源、車輛等物資資源更多分配到這些重要的業務中心，采購、工程等涉及利益轉移事項也大部分轉移到二級分行，監督的重點也在發生變化。

（二）員工層面呈現新變化

建行經過兩次網點業務轉型后，支行、二級分行兩層面的管理人員職能發生了變化。一是設立了網點經理，全面負責網點管理和營銷，支行行長也由全面發展，轉為重點關注個人業務發展。二是設立了柜員主管，來控制柜面操作風險。三是上移個人貸款業務和對公貸款業務，成立了個金事業部和對公事業部，由獨立經理人員負責管理。

由于零售網點轉型而設置了五崗位一角色，每一崗位的工作內容與原來有了很大調整，從而帶來了不同崗位工作特點，各個工作崗位風險程度和重要程度也不相同，網點經理、柜員主管、個人業務顧問、高級柜員、一般柜員風險呈現漸次降低趨勢，這些變化帶來工作內容與以往的不同，從而產生了新的風險特點。

（三）服務客戶的渠道比重呈現新變化

一是通過網點業務轉型，電子渠道日益重要，客戶通過電子渠道辦理業務比重快速提高。二是網點轉型加大ATM、自終端等設備利用率，自助渠道分流加大，渠道占比大幅提高，現在犯罪分子利用自助渠道進行犯罪案件在增多，手段多樣化，科技含量提高，管理風險在加大。三是網點重心發生新變化，網點由全能型轉變為專業型，由提供一般服務轉變為營銷產品的主戰場，由控制操作風險、道德風險、信貸風險轉變為主要控制操作風險、道德風險。

二、網點轉型后風險分布的特點

1.網點轉型導致風險點在不同崗位間發生轉移。網點轉型之前實行的是綜合柜員制度，柜員基本上是什么業務都辦，柜員面臨的風險基本一樣，服務的專業性差，難以滿足客戶質量需求。轉型后，除對一些業務和事務進行分離外，復雜業務由個人業務顧問和高級柜員辦理，簡單業務由普通柜員辦理，操作風險把關由柜員主管來完成，網點經理則對個人業務全面管理。

2.經營模式轉型帶來風險分布變化：經營模式轉型實現了對公業務上移，個人業務下沉，實際上帶來了信用風險控制上移，對公業務操作風險上移，個人業務操作風險下移的分布變化。

3.由于轉型導致員工職責權限再調整，導致人員違規違紀風險程度發生變化，業務和風險控制上移后，公司、個金業務中心的權限和支配的資源在增多，崗位的重要性在增強，發生違規違紀的潛在可能性必然增大。

4.電子渠道風險增加。由于電子渠道的普及性在提高，又由于其便捷性，針對電子渠道犯罪手段多樣化和高科技化，因此電子渠道風險提高，通過這些年電子銀行的發展看，內外部通過電子渠道作案的可能性增大。

三、網點轉型后風險控制的重點

基于以上分析，作為建行內控內管部門和各級管理人員，要全面研究這些轉型后違規違紀及案件防控的新特點，積極應對，以變治變，做好本職工作。我認為防控重點主要體現在以下幾個方面：

1.崗位：由重點防范基層負責人、基層關鍵崗位人員轉移到業務條線負責人、業務條線關鍵崗位。如個貸中心、小企中心、對公部、個金部等負責人及關鍵崗位。當然就基層機構來說，防范重點仍然是負責人、基層關鍵崗位人員。

2.業務：基層機構現金、票據、帳戶（特別是對公帳戶）；上移集中經營部門的個人貸款、企業信貸業務。從銀監會通報的2010年銀行業金融機構案件特點看，信貸領域外部騙貸和內部違法放貸相互交織是風險防控中出現的新苗頭和趨勢。尤其在當前貨幣信貸收緊、企業資金鏈緊張的市場環境下，針對商業銀行的各種造假和欺詐行為呈高發態勢，防控工作任重而道遠。

3.新興渠道：特別是電子銀行渠道，具有資金轉移快、隱避性強、科技含量高、操作容易等特點，風險將越來越大，防范任務越來越重。

4.人員配置：隨著銀行業的全面開放,銀行對人才的依賴更大,面對不斷變化的經營環境,必須重視人力資源管理中的風險管理,才能應對越來越激烈的人才競爭,獲得持續的核心競爭力，因此說適應轉型變化配置合適人員，是防范風險關鍵措施之一，人力資源配置不好也會產生經營管理的高風險。

參考文獻

[1]戴磊.見證建行零售銀行戰略提速[N].金融時報.2007(07).

[2]張海波.關于零售網點轉型的幾點思考[N].建設銀行報.2009(12).

作者簡介：鞏燕華（1965-） 女，漢族，建行新疆昌吉州分行紀檢監察部，研究方向：銀行內控管理。

（責任編輯：劉晶晶）