談我國農(nóng)村金融市場運行出現(xiàn)的問題以及對策

【摘要】在我國長期存在的城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)，使得我國的農(nóng)村金融市場與城市金融市場的運行機制和效果完全不同。我國農(nóng)村金融市場運行呈現(xiàn)的問題較多，也較難解決。而本文就是通過對農(nóng)村金融市場運行中出現(xiàn)的問題進行分析，進而提出農(nóng)村金融體系的一個初步構(gòu)想。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融農(nóng)村金融市場二元化結(jié)構(gòu)農(nóng)村金融體系

一、我國農(nóng)村金融市場存在的主要問題

（一）農(nóng)村金融供給主體較少，市場競爭乏力

當前我國的農(nóng)村金融市場上常見的供給主體包括有信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、新型農(nóng)村金融機構(gòu)等。其中新型農(nóng)村金融機構(gòu)包括有資金互助社、小額貸款公司等。但是這些主體對農(nóng)村的金融供給總量很小。主要體現(xiàn)在：

（1）農(nóng)業(yè)銀行作為一家商業(yè)銀行，其盈利需求是第一位的。因此在城市和農(nóng)村的市場選擇上，更傾向于獲利較為容易的城市市場，并且到目前為止，其服務與農(nóng)村的信貸總量占其總體放貸規(guī)模的不足百分之十。

（2）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為一家政策性銀行，其業(yè)務范圍局限于對收購糧食、棉花等的融資支持，以及農(nóng)村基建等融資支持。沒有也不可能較為有效的覆蓋農(nóng)村市場。

（3）我國新型的農(nóng)村金融機構(gòu)雖然可以有效的防范放貸的道德風險，但是由于其融資難的問題，使其體量過小，遠遠不能滿足農(nóng)村的信貸資金需求。

（4）由于上述幾種融資渠道的乏力，農(nóng)村的信貸需求主要集中于農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社存在的不良貸款比率過大以及其資金規(guī)模有限，也在實際上束縛了其向前發(fā)展，直到目前為止，仍然主要處于停滯不前的狀態(tài)。

（5）除此外，在農(nóng)村的熟人借貸也較為常見，但是這些熟人借貸的資金規(guī)模極小，并且沒有利息要求，因此尚不能屬于嚴格意義上農(nóng)村金融體系的一個范疇。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一

我國當前的農(nóng)村金融產(chǎn)品主要局限于信貸發(fā)放。甚至對于吸收存款這樣的產(chǎn)品，也只局限于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社兩家單位。至于農(nóng)民所需要的小額度貸款和農(nóng)業(yè)保險，發(fā)展仍然十分緩慢。

（三）農(nóng)戶借貸難的問題長期存在

（1）商業(yè)性的金融機構(gòu)對農(nóng)村的信貸支持不足，信貸投放量過少。多數(shù)扮演的卻是一個抽水機的角色，通過吸收存款將大量的農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移給城市使用，加速了城鄉(xiāng)二元化的趨勢。（2）由于農(nóng)戶缺乏相應的抵押品，并且商業(yè)金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對稱程度嚴重，這導致了商業(yè)金融機構(gòu)放貸必須要有相應的抵押，而農(nóng)戶恰好缺乏抵押品，這種兩難的情況使得農(nóng)戶的信貸難問題長期持續(xù)的存在。

（四）農(nóng)村金融市場體系不完備，風險隱患大

（1）當前支持農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)的業(yè)務不能有效配合，都是各自專注于自己的業(yè)務范圍，這就使得其業(yè)務不能互相聯(lián)系起來，也不能夠有效的覆蓋農(nóng)村地區(qū)的需求。（2）當前對于農(nóng)村金融體系的監(jiān)管較多的集中于人民銀行等外部監(jiān)管主體，這些主體也因為信息不對稱的問題，造成監(jiān)管難度大及有效度不高的普遍問題。（3）由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營的特殊性，其受天氣、政策等的影響大，因此其自然風險隱患較大。加上長期以來農(nóng)民對信貸機構(gòu)的不恰當認識，使得惡意欠款的行為也比較普遍，這都造成了不同程度的風險隱患。

二、對現(xiàn)代農(nóng)村金融市場的重新界定

為了能夠解決我國農(nóng)村金融市場運行中出現(xiàn)的上述一系列問題，應該從整個農(nóng)村金融體系的構(gòu)建上著手，其主要包括“結(jié)構(gòu)合理”、“功能完備”和“高效安全”等三個方面，具體地：

（一）結(jié)構(gòu)合理

（1）發(fā)展不同所有制的農(nóng)村金融機構(gòu)。這不但包括有大力推進國有制的農(nóng)行和其他金融機構(gòu)服務農(nóng)村市場，而且要引進外資金融機構(gòu)、混合所有制金融機構(gòu)等，不同所有制的金融機構(gòu)在農(nóng)村市場上必定會展開份額的競爭，這種競爭在實際上擴大了對農(nóng)村市場的信貸供給。(2)發(fā)展多種經(jīng)營形式。在經(jīng)營的手段上，不但要運行商業(yè)經(jīng)營，而且要鼓勵互助性質(zhì)的經(jīng)營；在經(jīng)營規(guī)模上，不但要有如農(nóng)業(yè)銀行那樣的大金融機構(gòu)的支持，也要鼓勵規(guī)模較小的信貸機構(gòu)等加入進來，全面的扶持農(nóng)村金融市場。

（二）功能完備

考慮到我國農(nóng)村金融市場的弱質(zhì)性以及農(nóng)村金融市場產(chǎn)品的單一，經(jīng)營主體除了最簡單的放貸和吸收存款的傳統(tǒng)功能之外，也要具備其他的功能，這包括有增加政策性的扶持、發(fā)展多種形式的抵押擔保問題、發(fā)展各類農(nóng)業(yè)保險等等。總之，在農(nóng)村金融市場的實踐當中，應該促使金融產(chǎn)品和金融機構(gòu)主體的相互配合，使得產(chǎn)品能夠不斷有效的滿足農(nóng)村金融市場的需求。

（三）高效安全

當有結(jié)構(gòu)合理、功能完備的農(nóng)村金融體系構(gòu)建之后，就必須要保證這些機構(gòu)的高效率運轉(zhuǎn)。我國農(nóng)村金融體系當前面臨的嚴峻問題就包括這一點。在促使機構(gòu)高效運轉(zhuǎn)上，除了對各農(nóng)村金融機構(gòu)專心服務的要求之外，國家的監(jiān)管部門等也要力促這些機構(gòu)的運轉(zhuǎn)。在實踐中，存在著一些外資銀行借村鎮(zhèn)銀行來曲線進入國內(nèi)這樣一種情況之外，也存在著農(nóng)行部分機構(gòu)對扶持農(nóng)業(yè)心口不一的情況。對此，政策和監(jiān)管的有效跟上是一條較為可行的路線。

三、對農(nóng)村金融體系構(gòu)建的一點設想

（一）繼續(xù)推進農(nóng)村金融體系的改革，建立良好的市場氛圍

首先，政府部門要根據(jù)當前我國農(nóng)村金融中出現(xiàn)的這一系列問題，去指定一個大的框架，將商業(yè)銀行、農(nóng)信社、政策性銀行、保險、新型農(nóng)村金融機構(gòu)、其他組織等共同納入到框架之中。其次，要從金融機構(gòu)和農(nóng)戶兩個方面來共同推進農(nóng)村信用市場的建設。一方面農(nóng)村金融機構(gòu)要通過制度設計，在放貸的同時，進行風險約束；另一方面，要對農(nóng)民進行信貸規(guī)則、法律等的教育，減少惡意違約的發(fā)生。最后，對農(nóng)村金融市場的利率限定要適當?shù)姆砰_。畢竟在市場化的條件之下，農(nóng)村市場由于客戶風險、規(guī)模小、信息不對稱程度高、缺乏抵押品等等問題，因此在農(nóng)村地區(qū)相對高點的利率也是合理的。當然，相對高點的利率，也要有所限制，否則就容易滋生出高利貸、地下錢莊等副作用產(chǎn)品。

（二）鼓勵新型農(nóng)村金融機構(gòu)的大力發(fā)展

新型農(nóng)村金融機構(gòu)由于地緣原因，往往處于熟人社會當中，因此其和農(nóng)戶間的信息對稱程度很高，因此在實際的運作當中，資金的使用效率極高，不良率極低。因此通過大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)不失為一個好的政策，通過遍地開花，以點到面的形式，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機構(gòu)，是一個良好的出路。

（三）完善農(nóng)村金融機構(gòu)的各項功能

（1）推進各類農(nóng)村金融機構(gòu)的吸收存款和發(fā)放貸款的高效循環(huán)，在我國農(nóng)村地區(qū)，一方面是農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等吸收大量存款，發(fā)放少量貸款行為的持續(xù)存在；另一方面是新型農(nóng)村金融機構(gòu)獲得資金的不易和資金接近百分百的發(fā)放。對于這些問題來說，需要政府部門能夠給予相應的獎懲措施，通過政府之手來扭轉(zhuǎn)這種情況。（2）加強農(nóng)村各類機構(gòu)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新功能。商業(yè)銀行傳統(tǒng)上要求客戶提供足值的抵押品后才可能發(fā)放信貸，但是農(nóng)戶抵押品的缺乏也是一個現(xiàn)實問題。因此通過對抵押品的創(chuàng)新，如互助聯(lián)保、熟人擔保等各種創(chuàng)新的擔保方式，有利于活躍農(nóng)村金融市場。（3）積極建設并對POS機、電話銀行、ATM機的使用進行推廣。當前農(nóng)村外出打工的人數(shù)很高，但是將打工收入的資金如何便利地轉(zhuǎn)移到老家，這個問題也沒有得到解決。過年攜帶現(xiàn)金回鄉(xiāng)、攜帶現(xiàn)金出去打工的情況仍然十分普遍的存在，其實如今在城市廣泛使用的如ATM機等的硬件實施可以有效地滿足農(nóng)民工的需求。但是由于農(nóng)村此類硬件設施的建設遲緩以及對農(nóng)民工知識普及的不足，使得現(xiàn)在此類問題仍然長期存在。

（四）對農(nóng)村金融市場的有效監(jiān)管

長期以來的外部監(jiān)管模式，對農(nóng)村金融市場并沒有形成有效的監(jiān)管。一方面體現(xiàn)在對金融機構(gòu)和農(nóng)行違約行為的有效監(jiān)管；另一面體現(xiàn)在農(nóng)村高利貸和地下錢莊的普遍存在。而事實上，對于農(nóng)村金融市場的有效監(jiān)管，必需要建立在信息對稱的基礎之上，而這就要求有一種內(nèi)生的監(jiān)管模式。廣大的農(nóng)村地區(qū)是一個熟人社會，熟人社會中的人們之間互相了解，而且極其恪守承諾。但是對于外來人士和機構(gòu)，持有共同抵制的情況比較常見。因此設立內(nèi)部的監(jiān)管機制，比如說，監(jiān)管機構(gòu)在一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)聘用一名檢查員等，也或者是通過互助聯(lián)保等內(nèi)生機制來有效的進行監(jiān)管。

（五）適度有效的政策扶持

農(nóng)村地區(qū)屬于我國經(jīng)濟二元化結(jié)構(gòu)中的弱勢地區(qū)，這不但體現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的滯后上，也體現(xiàn)在農(nóng)村市場缺乏吸引力之上。因此針對這種情況，對農(nóng)村的長期政策支持仍然是必需的，但需要考慮的則是如何進行有效的支持。之前廣泛執(zhí)行的補貼措施，并沒有達到明顯的效果，原因也在于這屬于外部補貼，而不是內(nèi)生的支持。通過對利率、財稅、準入政策的支持，才是有效支持農(nóng)村金融市場的政策手段。

參考文獻

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作者簡介：岳萌（1982-），女，漢族，北京人，任職于北京農(nóng)商銀行審計稽核部，研究方向：金融學。

（責任編輯：陳岑）