風(fēng)險(xiǎn)猛于虎 發(fā)展先降虎

趙平莉

“所謂風(fēng)險(xiǎn)，就是發(fā)生不幸事件的可能性。”還是上大學(xué)的時(shí)候，老師在《投資模型》課程中給出的這個(gè)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的定義就給了我極大的震動(dòng)，并使我對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有了初步認(rèn)識(shí)。畢業(yè)后，竟然在無(wú)意之間進(jìn)入了一個(gè)被人們稱之為高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)——銀行業(yè)當(dāng)中工作。在年復(fù)一年的工作當(dāng)中，我不但聽到了國(guó)內(nèi)外許許多多關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)的慘痛事例，而且目睹了風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于一家商業(yè)銀行所造成的致命打擊。且不說英國(guó)巴林銀行的倒閉、阿爾巴尼亞的金融危機(jī)、日本大和銀行的巨額虧損以及廣東國(guó)際信托投資公司的關(guān)閉，這些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)涉及面之廣、損失之大已經(jīng)成為金融史上不可更改的事實(shí)。單只說那一樁樁在各種新聞媒體上曝光的銀行欺詐事件、銀行被搶劫案件、銀行計(jì)算機(jī)犯罪案件等等，就已經(jīng)足以令人觸目驚心了。這些風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，不但對(duì)商業(yè)銀行自身構(gòu)成波濤洶涌的巨大沖擊，而且往往引發(fā)了對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)了支付結(jié)算系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致了對(duì)正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融秩序的巨大破壞，其危害顯而易見。通常，一家銀行一旦遭遇重大的風(fēng)險(xiǎn)沖擊，銀行的員工首先會(huì)面臨巨大的生存和發(fā)展的壓力，銀行的管理者們必然會(huì)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，銀行的發(fā)展因此而受到更大的打擊。要使一只折斷了翅膀的小鳥重新展翅高飛，談何容易？以上種種事實(shí)使我真真切切地體會(huì)到，對(duì)一家商業(yè)銀行而言，風(fēng)險(xiǎn)猛于虎。

然而，無(wú)論銀行風(fēng)險(xiǎn)如何令人擔(dān)心和害怕，每一家銀行仍舊必須在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)謀求發(fā)展。因?yàn)榘l(fā)展是商業(yè)銀行永恒的主題，一家不懂得追求發(fā)展的商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的浪潮中必然會(huì)慘遭淘汰。

事實(shí)上，防范風(fēng)險(xiǎn)與謀求發(fā)展之間存在著必然的聯(lián)系。風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展如影隨形。在商業(yè)銀行的整個(gè)發(fā)展過程中，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，它隱藏著，獰笑著，隨時(shí)都在準(zhǔn)備著找到突破口，以便準(zhǔn)確無(wú)誤地?fù)湎颢C物。可以說，整個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展過程在一定程度上就是與各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抗衡的過程，商業(yè)銀行要取得發(fā)展，首先就要降服風(fēng)險(xiǎn)這只猛虎。無(wú)數(shù)的實(shí)踐都已證明：謀求發(fā)展是目標(biāo)，風(fēng)險(xiǎn)防范是前提。只有有效地防范各種風(fēng)險(xiǎn)的襲擊，商業(yè)銀行才能切實(shí)獲得客戶、贏得先機(jī)，并獲得真正意義上的發(fā)展。因此，我們可以毫不夸張地說，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)大課題，哪家銀行能夠做好這個(gè)課題，哪家銀行就能更快地發(fā)展，更早地成功。

一、銀行風(fēng)險(xiǎn)究竟來(lái)源于哪里

明白風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自何處，才能對(duì)癥下藥。通常，商業(yè)銀行面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)主要源于以下方面：

（一）負(fù)債經(jīng)營(yíng)

商業(yè)銀行以貨幣為主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象，自有資本在其資本構(gòu)成中僅占很小的比例，相反，他們對(duì)社會(huì)公眾、國(guó)家機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位的負(fù)債比例則相對(duì)較高。可以說，商業(yè)銀行是在一個(gè)相對(duì)虛弱的資本基礎(chǔ)上，通過對(duì)社會(huì)公眾的高負(fù)債來(lái)運(yùn)營(yíng)的。這種負(fù)債經(jīng)營(yíng)是銀行風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因之一。

（二）競(jìng)爭(zhēng)激烈

優(yōu)勝劣汰、適者生存是競(jìng)爭(zhēng)的基本特征。如今，商業(yè)銀行置身于風(fēng)云變化、難以預(yù)測(cè)的市場(chǎng)當(dāng)中，相互之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，由此而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也在逐步升級(jí)。因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)壓力而鋌而走險(xiǎn)并造成巨大損失的商業(yè)銀行豈止一家兩家？

（三）目標(biāo)復(fù)雜

商業(yè)銀行在追求盈利性的同時(shí)，還要保持安全性和流動(dòng)性。當(dāng)“三性原則”之間的矛盾難以調(diào)和時(shí)，銀行自然會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）管理瓶頸

管理瓶頸的存在，制約的不是風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，而是銀行的發(fā)展。當(dāng)商業(yè)銀行的管理工作出現(xiàn)難以解決的問題時(shí)，商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)侵害的能力也將大大降低，相反，管理瓶頸的打破和管理水平的提高則可以在一定程度上減緩甚至抵御風(fēng)險(xiǎn)的侵害。

（五）內(nèi)控乏力

很多事例已經(jīng)說明，外部的種種風(fēng)險(xiǎn)固然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生較大沖擊，但是就像蘋果往往會(huì)從內(nèi)核的地方腐敗一樣，商業(yè)銀行在內(nèi)控制度方面的力度不夠往往成為點(diǎn)燃銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)之火熊熊燃燒的直接導(dǎo)火索。

二、商業(yè)銀行如何有效地防范風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，既來(lái)自于外部，也來(lái)自于內(nèi)部。要防范來(lái)自于外部的風(fēng)險(xiǎn)，僅僅依靠自身的努力是不夠的，因?yàn)閲?guó)際政治經(jīng)濟(jì)狀況的變化、國(guó)家有關(guān)部門的監(jiān)督管理狀況以及市場(chǎng)的變化、客戶需求的變化和同業(yè)之間的合作情況等眾多因素相互交織，形成了諸多的不確定性，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)決策變得更困難。通常，一家商業(yè)銀行可從以下方面著手防范風(fēng)險(xiǎn)。

（一）要統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)目標(biāo)

追求盈利性固然重要，但是商業(yè)銀行也要協(xié)調(diào)好安全性、流動(dòng)性與盈利性之間的關(guān)系，否則銀行的發(fā)展就會(huì)像是沙灘上蓋大樓，遲早會(huì)功虧一簣。

（二）要提高管理水平

要根據(jù)市場(chǎng)變化、客戶需求變化、同業(yè)的經(jīng)營(yíng)舉措變化而適時(shí)調(diào)整管理策略，通過管理防風(fēng)險(xiǎn)，通過管理爭(zhēng)效益。要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的具體情況，做好管理工作的加減法，使管理的程序科學(xué)化、條理化、明晰化，從而在每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)有效堵塞漏洞，防患未然。要加強(qiáng)對(duì)基層行的監(jiān)管，合理確定授權(quán)范圍，對(duì)其實(shí)施有效的監(jiān)控，防止因管理失控而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)對(duì)重要崗位的管理，定期排查風(fēng)險(xiǎn)，不因某些崗位能夠創(chuàng)造更多利潤(rùn)而忽視其可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于那些會(huì)牽一發(fā)而動(dòng)全身的崗位尤其要一絲不茍地嚴(yán)格管理。

（三）要加強(qiáng)內(nèi)部控制

要做好整章建制工作，根據(jù)新形勢(shì)、新情況對(duì)原有的規(guī)章制度進(jìn)行及時(shí)的整理和修訂，制定出一套符合全行發(fā)展、科學(xué)細(xì)致的規(guī)章制度，使每個(gè)層次的機(jī)構(gòu)和員工都明確自己的責(zé)權(quán)利，并在實(shí)際工作中嚴(yán)格執(zhí)行。要強(qiáng)化組織體系建設(shè)，妥善分離決策權(quán)、執(zhí)行權(quán)和監(jiān)督權(quán)，嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)部授權(quán)制度。要強(qiáng)調(diào)以法治行，堅(jiān)持合規(guī)理念，嚴(yán)格執(zhí)行各項(xiàng)既定規(guī)章制度，不斷完善相關(guān)部門和崗位的監(jiān)督制約機(jī)制。要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，發(fā)揮稽核審計(jì)、紀(jì)檢監(jiān)察、事后監(jiān)督等的作用，對(duì)全行各個(gè)崗位、各個(gè)部門和各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)施全面監(jiān)督。

（四）要防范道德風(fēng)險(xiǎn)

要利用現(xiàn)代化的工具和手段，敲破銀行信息溝通的屏障，促進(jìn)各種工作信息有效地流動(dòng)和傳遞，防范因信息不對(duì)稱而出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)人員的管理，教育員工樹立正確的人生觀、價(jià)值觀，增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使每位員工從自身做起，從本職工作出發(fā)，從不同角度防范各種風(fēng)險(xiǎn)。

（五）要加大對(duì)違規(guī)操作的處罰力度

許多銀行在總結(jié)教訓(xùn)時(shí)都提出過“十案九違章”的觀點(diǎn)，這短短的五個(gè)字中隱含著無(wú)數(shù)的血淚教訓(xùn)。因此，銀行對(duì)違規(guī)操作不能等閑視之，一旦發(fā)現(xiàn)，必須立即糾正。同時(shí)，要加大處罰力度，以儆效尤。

（六）要積極借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)

發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)防范方面已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn)；同時(shí)，隨著信息科技的不斷發(fā)展，許多商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)防范的思路，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范的手段。商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)搜集和分析同業(yè)先進(jìn)做法，擷取精華，并創(chuàng)造性地運(yùn)用到自身的管理中，以不斷增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

風(fēng)險(xiǎn)防范是1，有了這個(gè)1，才會(huì)有銀行發(fā)展的10、100、1000……乃至無(wú)窮。商業(yè)銀行要發(fā)展，就要謀求安全性、流動(dòng)性和盈利性的均衡發(fā)展，唯有這樣，才能真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。