對(duì)縣域銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的思考和建議

趙加祥

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)服務(wù)面的拓寬，銀行理財(cái)產(chǎn)品也隨之發(fā)展起來。近年來，有多家銀行都推出了各自的理財(cái)產(chǎn)品，有的理財(cái)產(chǎn)品銷售還十分火暴。縣域銀行業(yè)機(jī)構(gòu)也紛紛加入到銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售大軍之中。發(fā)展情況怎么樣？風(fēng)險(xiǎn)情況如何？帶著這些問題，帶著維護(hù)縣域金融穩(wěn)定的責(zé)任，嵩明支行在切實(shí)加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)的同時(shí)，積極開展金融穩(wěn)定方面的調(diào)查研究。近期我們組織了專門人員對(duì)農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行和建設(shè)銀行嵩明縣支行銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)管控情況進(jìn)行了調(diào)研，并就調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行分析探討，提出思考和建議。

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)情況

（一）銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展情況

農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行十分重視銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)的管理，幾年來銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較好。從他們的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，2011年各類銀行理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)銷售3.028億元，2012年1至3月份銷售理財(cái)產(chǎn)品1.5億元，年化收益率在1.55%到4.5%之間。建設(shè)銀行嵩明縣支行近幾年理財(cái)產(chǎn)品也得到快速發(fā)展，2011年各類銀行理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)銷售2000萬元，2012年1至4月份銷售理財(cái)產(chǎn)品966萬元。

（二）銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管控情況

農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行和建設(shè)銀行嵩明縣支行在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，十分重視風(fēng)險(xiǎn)的管控。根據(jù)某一類理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)情況給客戶進(jìn)行提示，將理財(cái)產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)明白告知客戶。如農(nóng)業(yè)銀行嵩明縣支行銷售的“金鑰匙。匯利豐”2011年第42期人民幣理財(cái)產(chǎn)品，此理財(cái)產(chǎn)品是245天保本固定收益型理財(cái)產(chǎn)品，投資者可實(shí)現(xiàn)年化收益率3.6%。在產(chǎn)品說明書中，有產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示、產(chǎn)品特別提示、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)圖標(biāo)及說明。風(fēng)險(xiǎn)提示的主要內(nèi)容有：認(rèn)購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)、募集失敗風(fēng)險(xiǎn)、再投資/提前終止風(fēng)險(xiǎn)、不可抗力風(fēng)險(xiǎn)。明白告知投資人，理財(cái)產(chǎn)品存在各種風(fēng)險(xiǎn)，不被視為一般儲(chǔ)蓄存款的替代產(chǎn)品，要求投資者認(rèn)真閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書及相關(guān)文本，充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。在產(chǎn)品特別提示中，銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售人員必須做到，投資者在正式簽署《協(xié)議》和產(chǎn)品說明書之前，仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示和特別提示的內(nèi)容，還要仔細(xì)閱讀全面了解理財(cái)產(chǎn)品說明書的全部?jī)?nèi)容。投資者簽署《協(xié)議》和理財(cái)產(chǎn)品說明書，并將資金委托給銀行運(yùn)作是投資者在進(jìn)行獨(dú)立、審慎判斷之后所作出的符合本人意愿的決定。理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)主要分為低、中低、中、中高、高，對(duì)某一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品就用圖標(biāo)標(biāo)示出具體的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，便于投資者認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和作出判斷。建設(shè)銀行嵩明縣支行在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)示上主要是用燈盞來標(biāo)示，“一盞燈”為風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)最低，燈盞的數(shù)量越多風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)就越高，這樣標(biāo)示風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更形象，更便于投資者理解和把握。調(diào)研中，兩個(gè)行都有一個(gè)共同反映，到目前為止，所銷售的各類銀行理財(cái)產(chǎn)品還未出現(xiàn)過風(fēng)險(xiǎn)。

二、思考和建議

（一）管控風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展

管控好理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)是銀行的一項(xiàng)長(zhǎng)期工作。在調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)，銀行之所以熱衷于發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，除拓展銀行的中間業(yè)務(wù)收益等因素，還有一個(gè)重要原因，就是發(fā)揮“攬儲(chǔ)”的功能。由于央行連續(xù)降息，并且還增大了金融機(jī)構(gòu)存款利率上浮的空間。正因?yàn)檫@樣，銀行在理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展上，注重短期、超短期且收益率不低的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。有專業(yè)人士認(rèn)為，降息對(duì)銀行理財(cái)市場(chǎng)的影響會(huì)逐漸顯現(xiàn)，再者，質(zhì)疑銀行理財(cái)產(chǎn)品偏離了理財(cái)?shù)谋驹矗蔀殂y行“攬儲(chǔ)”的工具，這一方面反映出銀行抓存款的緊迫性，同時(shí)也預(yù)示著存在風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩的背景下，相對(duì)于銀行存貸款增長(zhǎng)乏力，近年來銀行利潤(rùn)新增長(zhǎng)點(diǎn)大多放在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上，盡管有專家預(yù)計(jì)，受經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、貨幣政策、監(jiān)管等多重因素的綜合影響，銀行的中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)將面臨著增速明顯回落的境況，手續(xù)費(fèi)收入對(duì)銀行盈利增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度將會(huì)顯著下降。但也有專家稱，現(xiàn)階段銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。利率市場(chǎng)化改革實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)，直接融資加快發(fā)展，資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，為銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的空間。利率市場(chǎng)化改革的實(shí)質(zhì)推進(jìn)，將顯著提高中間業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營(yíng)中的重要性，加速銀行轉(zhuǎn)型步伐。還有的專家認(rèn)為，銀行將會(huì)緊緊抓住中間業(yè)務(wù)發(fā)展的新機(jī)遇，預(yù)計(jì)未來銀行中間業(yè)務(wù)整體上仍將呈平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)。同時(shí)，服從于轉(zhuǎn)型，未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展將更加依靠服務(wù)、創(chuàng)新和管理驅(qū)動(dòng)，并將更加注重有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。利率市場(chǎng)化改革的不斷推進(jìn)勢(shì)必將改變銀行業(yè)以往以坐吃存貸款利差為主的盈利模式，并迫使銀行加大中間業(yè)務(wù)的拓展，尤其銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展會(huì)更加迅猛。

盡管我們調(diào)研的兩家支行在銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品過程中都未出現(xiàn)過風(fēng)險(xiǎn)。但隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性依然存在，影響銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、影響區(qū)域金融穩(wěn)定的因素依然存在。

（二）選好產(chǎn)品，竭誠(chéng)為投資者服務(wù)

要有選擇地發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品。縣域銀行業(yè)要根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的實(shí)際，多作理財(cái)市場(chǎng)方面的調(diào)查研究，了解投資者的需求，有選擇地發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，既要考慮到滿足不同投資者的需求，也要考慮到風(fēng)險(xiǎn)的防范。對(duì)于不滿足于儲(chǔ)蓄利率，又不愿承擔(dān)本金損失風(fēng)險(xiǎn)的普通投資者，比較適合的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該是保本型的理財(cái)產(chǎn)品，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力較強(qiáng)且有一定經(jīng)驗(yàn)的投資者，就需要為他們提供一些非保本的結(jié)構(gòu)型的獲利高的理財(cái)產(chǎn)品供他們選擇。銀行在為投資者辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，要注重為投資者設(shè)計(jì)個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案，要根據(jù)科學(xué)的設(shè)計(jì)流程，為投資者提供專門的測(cè)試，了解掌握投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。根據(jù)測(cè)試的情況，結(jié)合投資者目前的財(cái)務(wù)狀況和未來的資金需求，為投資者設(shè)計(jì)出個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案。發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品，銀行既要考慮自身的利益，同時(shí)也要充分考慮投資者的利益，要努力實(shí)現(xiàn)銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展。

（三）加強(qiáng)培訓(xùn)，提高銀行理財(cái)人員專業(yè)素質(zhì)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在重視發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品，做好銷售工作的同時(shí)，一定要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范和管控，理財(cái)產(chǎn)品不是儲(chǔ)蓄存款的替代品，應(yīng)該由專門的部門和專業(yè)的人員進(jìn)行操作，要把好產(chǎn)品銷售的每一道關(guān)口、每一個(gè)環(huán)節(jié)。管控好風(fēng)險(xiǎn)，是發(fā)展銀行理財(cái)產(chǎn)品的重要前提。做好這些工作的關(guān)鍵是有一支專業(yè)能力較強(qiáng)的銀行理財(cái)人員隊(duì)伍。需要采取多形式的培訓(xùn)模式，切實(shí)提高理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)，促進(jìn)銀行服務(wù)水平有大幅度的提升。理財(cái)人員除了專業(yè)素質(zhì)的提高，還要把金融職業(yè)道德的培育當(dāng)作大事來抓，并常抓不懈。在把好風(fēng)險(xiǎn)關(guān)的同時(shí)，盡可能多為投資者著想，特別是在向投資者介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，既要介紹理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，更要把存在的風(fēng)險(xiǎn)明白告知。必須堅(jiān)持銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品要充分尊重投資者個(gè)人的意愿，不能使用不正當(dāng)?shù)氖侄危T導(dǎo)和欺騙投資者，“以貸款搭售理財(cái)產(chǎn)品”的做法也是有背金融職業(yè)道德的，同時(shí)也是違規(guī)的。銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品的人員要與投資者保持溝通和聯(lián)系，遇有情況及時(shí)溝通聯(lián)系，預(yù)防和管控好可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)好投資者的合法權(quán)益。

創(chuàng)新是活力之源。要發(fā)展好縣域銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，還必須加強(qiáng)自身管理方面的創(chuàng)新、理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的創(chuàng)新。