困擾我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險發(fā)展的主要因素及解決對策

劉笑瑜 王靜 何紹慰

【摘要】產(chǎn)品質(zhì)量保證保險對于切實緩解我國嚴峻的產(chǎn)品質(zhì)量安全問題具有重要的現(xiàn)實意義，但企業(yè)普遍缺乏充分利用保險機制管控產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險的意識和動力、保險公司缺乏完善的業(yè)務(wù)風(fēng)險控制體系以及相關(guān)法制建設(shè)的嚴重滯后等諸多因素嚴重困擾我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度的發(fā)展。所以，全面推行中國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度，需要積極培育企業(yè)的保險意識和參保動力，完善保險公司的風(fēng)險控制體系，并切實加強相關(guān)法制建設(shè)。

【關(guān)鍵詞】產(chǎn)品質(zhì)量安全產(chǎn)品質(zhì)量保證保險風(fēng)險控制

一、引言

假冒偽劣、有毒有害、效能低下和虛假宣傳等惡劣現(xiàn)象是我國當前極為突出的社會頑疾，尤其是事關(guān)重大公共衛(wèi)生的食品藥品等特殊消費品領(lǐng)域頻繁發(fā)生的系列惡性產(chǎn)品質(zhì)量安全事件更是深刻揭示了我國現(xiàn)行產(chǎn)品質(zhì)量安全管理體制存在的嚴重危機。深化產(chǎn)品質(zhì)量安全管理體制的改革和創(chuàng)新成為當前亟待研究解決的重大理論和現(xiàn)實問題，而國外成熟的產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度正好為我國產(chǎn)品質(zhì)量安全管理體制的改革和創(chuàng)新提供了重要的經(jīng)驗啟示。

事實上，早在1987年原中國人民保險公司就嘗試推出了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)，政府有關(guān)部門在政策層面也對該項保險制度極為重視，早在1996年國務(wù)院頒布的《質(zhì)量振興綱要》中就已經(jīng)明確提出要構(gòu)建產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度實行新型的質(zhì)量保證和監(jiān)督機制，[1]但我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度卻始終未能真正有效運行起來，在全國諸多地區(qū)至今尚無承保案例。

研究分析困擾我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度發(fā)展的主要因素并深入探索全面推行我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度的基本策略，對于推動我國產(chǎn)品質(zhì)量安全管理體制的改革和創(chuàng)新進而有效緩解當前嚴峻的產(chǎn)品質(zhì)量安全形勢顯然具有重要的現(xiàn)實意義。

二、困擾我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度發(fā)展的主要因素

困擾我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度發(fā)展的原因是多方面的，從相關(guān)參與主體及外部宏觀環(huán)境方面來看，大致可歸結(jié)為以下三個方面。

（一）企業(yè)普遍缺乏利用保險機制管控產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險的意識和動力

廣大生產(chǎn)流通企業(yè)的保險意識和參保動力是決定產(chǎn)品質(zhì)量保證保險市場需求的關(guān)鍵。然而，受傳統(tǒng)的文化、風(fēng)險觀念及我國保險業(yè)本身社會認同度不高等多方面因素的影響，我國廣大生產(chǎn)流通企業(yè)普遍缺乏利用現(xiàn)代保險機制管理和控制產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險的意識和習(xí)慣，實際上這也正是我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險長期需求疲軟的根本所在。

此外，我國市場經(jīng)濟體制改革尚不夠徹底，企業(yè)競爭尚未完全轉(zhuǎn)移到質(zhì)量和信譽競爭層次，從而導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量保證保險增強企業(yè)信譽進而有效提升產(chǎn)品競爭力的核心功能尚難以充分體現(xiàn)。另一方面，由于相關(guān)法制尚不健全尤其是嚴厲的懲戒機制缺失等諸多方面的原因，我國企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量違約違法的成本還相對低廉，這就在很大程度上助長了企業(yè)在產(chǎn)品質(zhì)量安全管理上的僥幸心理和道德風(fēng)險，進一步弱化了企業(yè)積極投保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的內(nèi)在動力。

（二）保險公司普遍缺乏完善的業(yè)務(wù)風(fēng)險控制體系

有效的風(fēng)險控制體系決定了保險公司的風(fēng)險控制水平，而保險公司的風(fēng)險控制能力又是在實踐上決定產(chǎn)品質(zhì)量保證保險市場供給水平的重要因素。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險實際承保的投保企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任，其風(fēng)險主要源于投保企業(yè)的信用與道德風(fēng)險，這與通常承保各類自然災(zāi)害和意外事件的普通商業(yè)財產(chǎn)保險存在顯著差異，這就要求保險公司在產(chǎn)品質(zhì)量保證保險經(jīng)營中必須構(gòu)建一套特殊的風(fēng)險控制體系以有效管控業(yè)務(wù)風(fēng)險。

具體說來，產(chǎn)品質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)中的特殊風(fēng)險控制體系主要涵蓋三個基本層面：一是在承保評估階段通過嚴格的資信審核將客觀上不具備履約能力和主觀上道德品質(zhì)不佳的投保申請人拒之門外。具體審核指標包括企業(yè)的實際履約能力和誠信的品質(zhì)等諸多方面，其主要目的是篩選出“合格”的投保人；二是在保險期內(nèi)要對投保產(chǎn)品的質(zhì)量狀況進行嚴格的監(jiān)督和檢查，積極防范和消除可能出現(xiàn)的產(chǎn)品質(zhì)量安全隱患；三是在理賠后要果斷啟動追償程序要求投保企業(yè)自身承擔(dān)其產(chǎn)品質(zhì)量違約的經(jīng)濟后果。保險人有權(quán)就其代償損失向投保人進行追償是保證保險區(qū)別于普通商業(yè)保險的一個基本特征。[2]如果將資信審核與檢查監(jiān)督視為產(chǎn)品質(zhì)量違約行為的事前防范機制的話，那么理賠后的嚴格追償則屬典型的事后“懲罰”。保險人通過這種特殊的懲戒方式，將投保企業(yè)質(zhì)量違約的損失后果嚴格移轉(zhuǎn)給投保企業(yè)自身，從而徹底遏制其任何主觀違約企圖，更全面的鞏固投保企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量承諾。

由于起步較晚和經(jīng)驗不足等多方面的原因，我國保險公司在產(chǎn)品質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中還普遍缺乏必要的風(fēng)險控制體系，承保時普遍忽視了對企業(yè)進行嚴格的資信審核，保險期內(nèi)未全面落實質(zhì)量檢查和監(jiān)督機制，理賠階段更未嚴格實施直接針對投保企業(yè)本身的責(zé)任追償機制。缺乏必要的風(fēng)險控制體系直接導(dǎo)致我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險經(jīng)營風(fēng)險劇增進而削弱保險公司的經(jīng)營積極性，實際上這正是我國保險公司長期以來對于產(chǎn)品質(zhì)量保證保險業(yè)務(wù)采取消極經(jīng)營態(tài)度的主要根源。

（三）法制建設(shè)嚴重滯后

健全的法制是產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度健康發(fā)展的基本保障。然而，保證保險在我國法制上長期以來就是“一片空白”，作為產(chǎn)品質(zhì)量保證保險經(jīng)營的首要依據(jù)的《中華人民共和國保險法》直至2009年的修訂版中才首次提到保證保險這個基本概念，況且對其特殊的性質(zhì)及經(jīng)營規(guī)則等都未明確說明。[3]更為重要的是，由于保證保險具有明顯的擔(dān)保性質(zhì)，所以保證保險在本質(zhì)上到底是保險還是擔(dān)保以及有關(guān)保證保險的糾紛案件到底應(yīng)適用保險法還是擔(dān)保法這個問題也在理論上和實踐上一直存在較大的爭議。對于保證保險的本質(zhì)屬性及法律適用問題，最高人民法院和中國保監(jiān)會等也一直采取“折衷主義”的解釋原則，并沒有給出一個明確的回答。“折衷主義”的解釋綜合考慮了保證保險的二元特征，為解決相關(guān)糾紛案件提供了指導(dǎo)方向，但卻容易導(dǎo)致業(yè)務(wù)實踐上的混亂和司法上的模糊地帶。因為對于同一保證保險糾紛案件，有時無法同時適用保險法和擔(dān)保法。[4]

三、全面推行我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度的基本對策

綜上所述，當前困擾我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度發(fā)展的既有來自生產(chǎn)流通企業(yè)和保險公司方面的原因，也有相關(guān)法制建設(shè)滯后等方面的因素。所以，要全面推行我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度，需要認真做好以下幾個方面的基礎(chǔ)工作。

（一）積極培育企業(yè)的保險意識和參保動力

當前嚴峻的產(chǎn)品質(zhì)量安全形勢表明我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險市場具有極大的需求潛力，而充分挖潛這一市場的基本前提就是要積極培育廣大生產(chǎn)流通企業(yè)的保險意識和參保動力。因此，當前應(yīng)加大對產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的宣傳和推廣力度，讓廣大生產(chǎn)流通企業(yè)充分領(lǐng)悟積極投保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的現(xiàn)實意義，并積極鼓勵企業(yè)將產(chǎn)品質(zhì)量保證保險納入其日常產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險管控體系，逐步形成充分利用產(chǎn)品質(zhì)量保證保險機制管控產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險的意識和習(xí)慣。同時，需要進一步深化市場經(jīng)濟體制改革，規(guī)范市場競爭秩序，促使企業(yè)競爭真正轉(zhuǎn)移到質(zhì)量和信譽競爭上來，并通過加大懲治力度提升企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量違約違法成本等多種途徑消除企業(yè)在產(chǎn)品質(zhì)量安全管理上的僥幸心理，遏制其道德風(fēng)險，從而強化廣大生產(chǎn)流通企業(yè)積極投保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的內(nèi)在動力。

（二）完善保險公司的風(fēng)險控制體系

完善保險公司的風(fēng)險控制體系進而有效降低保險公司的賠付風(fēng)險是從微觀上徹底扭轉(zhuǎn)我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度供給不足的關(guān)鍵。為此，在承保評估階段，保險公司必須高度關(guān)注并嚴格審核申請投保企業(yè)的資信狀況，構(gòu)建一套科學(xué)合理的產(chǎn)品質(zhì)量保證保險風(fēng)險識別與資信審核指標體系，這是保險人在業(yè)務(wù)實踐上有效控制產(chǎn)品質(zhì)量違約風(fēng)險的首要環(huán)節(jié)；在保險期內(nèi)，保險公司必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維，徹底糾正當前普遍存在的“重保費、輕管理”的粗放型經(jīng)營模式，切實加強風(fēng)險管理工作，全面落實承保產(chǎn)品的質(zhì)量檢查和監(jiān)督工作。具體可通過現(xiàn)場調(diào)研和定期查閱質(zhì)量監(jiān)測報告等多種方式核實投保企業(yè)各項質(zhì)量控制制度的落實和運行情況，并與政府相關(guān)職能部門如質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督機構(gòu)等保持密切聯(lián)系，構(gòu)建協(xié)作機制，共同做好投保產(chǎn)品的質(zhì)量檢查和監(jiān)督工作。此外，一旦產(chǎn)品質(zhì)量事故發(fā)生，保險公司在按照保險合同約定承擔(dān)保險責(zé)任后必須果斷啟動追償程序，將投保企業(yè)失信違約的責(zé)任后果嚴格移轉(zhuǎn)給企業(yè)本身，這無疑是徹底遏制投保企業(yè)任何違約企圖、全面鞏固其質(zhì)量承諾的最有效的手段。

（三）切實加強相關(guān)法制建設(shè)

保證保險是一類具有明顯的擔(dān)保特征的非常特殊的財產(chǎn)保險制度，而現(xiàn)行保險法在制定之初并未充分考慮到保證保險的特殊性質(zhì)和經(jīng)營要求，顯然難以對產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度的健康運行起到重要的保駕護航作用。為切實解決我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險尚“無法可依”等現(xiàn)實問題，有效改善我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度運行的盲目和無序狀態(tài)，切實加強對保險法和產(chǎn)品質(zhì)量法等相關(guān)法律和制度的完善工作進而將我國產(chǎn)品質(zhì)量保證保險制度全面納入法律和制度規(guī)范是當務(wù)之急。

參考文獻

[1]“質(zhì)量振興綱要”(國發(fā)[1996]51號)，國務(wù)院1996年12月24日頒布.

[2]何紹慰.中國保證保險制度研究[M]. 社會科學(xué)文獻出版社，2010年5月版.

[3]中華人民共和國保險法[G]. 2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議修訂.

[4]馮濤.保證保險糾紛中保險責(zé)任法律分析[D].對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)法律碩士學(xué)位論文，2005年.

基金項目：本文是“河南大學(xué)2011年度大學(xué)生創(chuàng)新性實驗計劃校級項目（11CB032）”的階段性成果。

作者簡介：劉笑瑜（1990-），男，河南長葛人，河南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院學(xué)生；何紹慰（1974-），男，四川德陽人，博士，副教授，主要從事保險學(xué)研究；王靜（1991-），女，中國人民大學(xué)商學(xué)院學(xué)生。