包商微貸“看家本領(lǐng)”

廖靈君

許多年來，微小貸款似乎總表現(xiàn)出一副“看起來很美”的景象，幾乎所有人都認同發(fā)展微小金融是關(guān)乎國計民生的益事，然而這邊廂政府喊著大力推動“微小企業(yè)金融服務(wù)”的口號，那邊廂銀行等金融機構(gòu)卻虛虛實實，實質(zhì)性動作不大。

“真正在做微小企業(yè)金融服務(wù)的銀行，恐怕屈指可數(shù)。”業(yè)內(nèi)人士屢屢發(fā)此感慨。

包商銀行就是這屈指可數(shù)中的之一。趙夢琴是包商銀行微小企業(yè)金融部的總經(jīng)理，從2005年起，她主導(dǎo)完成了微小金融從事業(yè)部制起步發(fā)展到總分支模式，眼見企業(yè)門檻從500萬到300萬再降到100萬以下，“從蹣跚起步到堅定不移，每一步小的轉(zhuǎn)變，其實都是更大格局的開端，市場越是往下沉，空間就越大。”

她的這些感悟并非空穴來風，截至2012年6月末，包商銀行累計發(fā)放微小企業(yè)貸款20.90萬筆，金額326.06億元，不良率為0.89%，貸款領(lǐng)域覆蓋13.07萬戶微小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)（牧）戶。

對于專注做微小企業(yè)貸款的銀行，許多人心中最好奇的兩個問題也許就是“怎么做”和“怎么敢做”，對與包商銀行來說，關(guān)于這兩個問題的解答頗有與眾不同的地方。

積土成山

在微貸界，民生銀行的“商貸通”是開發(fā)較早也較成熟的一種模式，它是以“圈”為單位，以一個商圈內(nèi)全部商戶為單位進行打包授信，再以商場本身作為擔保，銀行審查也是以一個商圈整體的經(jīng)營能力為主。

還有一些銀行偏好“鏈”的形式，從核心企業(yè)出發(fā)，跟隨上下游涉及的全部中小客戶。

而包商銀行則是真正從一家小企業(yè)、一家商戶、一家農(nóng)戶挨門挨戶做起來的，這些客戶大多數(shù)是各自獨立的，沒有互相擔保的能力，如果說“商貸通”做的是“圈”，那么包商銀行的小微貸款做的就是“點”。……