解剖一只麻雀

溫遵林

當前，隨著銀行信貸規(guī)模的不斷緊縮，中小企業(yè)從銀行金融機構獲得貸款的難度也在不斷增加，作為企業(yè)向金融機構辦理信貸業(yè)務的“貸款卡”的作用也在逐漸變小，造成企業(yè)對貸款卡年審的重視程度也在快速下降。本文擬就對于都縣企業(yè)貸款卡年審率逐年降低的現(xiàn)狀進行了調(diào)查。調(diào)查顯示企業(yè)貸款卡有喪失其有效防范和化解信貸風險，維護金融穩(wěn)定的功能。

一、企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫貸款卡的基本情況

（一）貸款卡的定義和作用

企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫貸款卡，俗稱“貸款卡”，是由中國人民銀行及其分支機構向注冊地非自然人借款人頒發(fā)的用于借款人向金融機構申請辦理信貸業(yè)務的資格證明的磁條卡。它是在貸款證基礎上發(fā)展而來的，按規(guī)定，非自然人借款人向銀行業(yè)金融機構申請貸款、貼現(xiàn)業(yè)務，辦理承兌匯票、信用證、提供擔保和授信、保函等金融業(yè)務必須持有貸款卡，也就是說任何非自然人想要和金融機構發(fā)生相關金融業(yè)務，必須向當?shù)厝嗣胥y行分支機構申領企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫貸款卡。目前，企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫貸款卡業(yè)務的辦理及年審由借款人向當?shù)厝嗣胥y行分支機構征信部門申請辦理，人民銀行工作人員現(xiàn)場予以辦理。

（二）于都縣貸款卡年審現(xiàn)狀

目前，中國人民銀行于都縣支行申請并已辦經(jīng)理貸款卡的企業(yè)共有300余戶，2010年共計發(fā)卡41張，至2011年底共計辦理2010年度貸款卡年審共計30張，年審率只有73%。由于2010年9月開始實行滾動年審，至2012年一季度辦理2011年一季度的貸款卡年審共6張，而2011年一季度發(fā)卡則有12張，年審率降到了50%。貸款卡的年審率的逐步下降不僅給企業(yè)自身和金融也帶來了巨大的風險，也大大阻礙了企業(yè)征信工作的全面推進。

二、企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫貸款卡未年審的風險

由于借款人未能及時到當?shù)厝嗣胥y行征信部門辦理年審，就必然造成企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中企業(yè)數(shù)據(jù)的完整性和真實性無法得到保證。

第一，企業(yè)不參加年審，導致企業(yè)基本信貸信息的缺失。人民銀行實行貸款卡年審制度，目的是對持卡單位的基礎信息進行及時補充和更新，保證系統(tǒng)信息的準確性，如果企業(yè)不參加年審，企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫就無法收集企業(yè)的基本信貸信息，致使企業(yè)的基本數(shù)據(jù)遺漏，形成監(jiān)管漏洞，一旦金融機構工作人員違規(guī)操作放貸，就必然造成不良貸款率的上升。

第二，企業(yè)不參加年審，企業(yè)基本信息的缺失造成企業(yè)基礎數(shù)據(jù)的失真。人民銀行也就無法對企業(yè)信貸業(yè)務數(shù)據(jù)進行全面核對，大大降低了數(shù)據(jù)庫中企業(yè)信貸業(yè)務數(shù)據(jù)質(zhì)量，使得企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)信息質(zhì)量下降，同時也造成金融機構難以及時獲取借款企業(yè)全面可靠的信用信息，加大了金融機構的風險。

第三，企業(yè)不參加年審，也會給企業(yè)自身帶來一定的風險。由于企業(yè)未能參加年審，當企業(yè)在遇到資金困難而向銀行申請貸款時，銀行肯定拒絕放貸，這無疑會使企業(yè)面臨資金鏈斷裂的風險，更有可能引發(fā)企業(yè)的破產(chǎn)倒閉。

三、企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫貸款卡未年審的主要原因

（一）持卡人對貸款卡認識不到位，沒有引起足夠的重視

部分持卡人對貸款卡的管理抱著“無所謂”的態(tài)度，企業(yè)在辦理貸款卡時，大都是申辦比較急并且應付到商業(yè)銀行辦理貼現(xiàn)業(yè)務的當務之急，沒有把貸款卡作為企業(yè)長遠經(jīng)營的信用工具。中國人民銀行為落實《行政許可法》，從二00五年元月一日起取消了貸款卡收費項目，希望能通過給企業(yè)帶來方便，減輕經(jīng)濟負擔，而讓他們強化年審，重視年審。但這一舉措不僅沒有讓他們認識到這是人行依法行政，改進服務方式、提高服務質(zhì)量的便民舉措，反而認為辦理貸款卡是多此一舉，無所謂的事。這大大影響了貸款卡的嚴肅性，更加劇了他們的“無所謂”心態(tài)，使他們覺得丟失了也不要緊，掉了到人行補辦，反正補辦又不用錢。同時這種“無所謂”的態(tài)度也使得他們認為貸款卡的年審也無關緊要，實在需要貸款時，才急匆匆跑到人民銀行辦理年審，這樣一來就大大降低了貸款卡的年審率。

（二）信貸收緊的致使企業(yè)貸款難，降低了貸款卡的使用率，影響了企業(yè)年審的積極性

隨著信貸規(guī)模的逐步收緊，中小企業(yè)獲取銀行貸款也更加困難了，從而使得貸款卡的對企業(yè)的重要性的也下降。絕大多數(shù)規(guī)模小、技術含量低的中小企業(yè)及個體工商戶，在金融機構申請貸款較難，部分企業(yè)在辦理一筆貸款后就很難再申請到貸款，也有許多企業(yè)在辦理了貸款卡后根本就貸不到款，影響了企業(yè)參與年審的積極性。有些中小企業(yè)反映，申辦貸款卡已有兩三年，辦理貸款手續(xù)也有兩三年，但至今一筆貸款也未到位，銀行貸款要求嚴、門檻高，貸款實在難。既然貸不到款，貸款卡也就無甚作用，不需要勞神去辦理貸款卡年審手續(xù)。據(jù)我們調(diào)查，在于都縣由于貸款難因素未辦理年審手續(xù)的企業(yè)占全部辦卡企業(yè)的20％-30％，致使貸款卡年審率經(jīng)常低于75％。

（三）監(jiān)管不到位，貸款卡年審約束機制不全，降低了貸款卡年審的嚴肅性

2010年9月以前，由于采取的是集中年審，每年的3到6月是集中年審的時間，企業(yè)大都會主動參加年審，因此企業(yè)貸款卡的年審率還稍微高點，能做到應審盡審，但自從采取滾動年審后，企業(yè)主動按時年審的主動性就降低了，加之人行對不參加年審的企業(yè)沒有什么有力的處罰措施，企業(yè)對貸款卡年不年審，什么時候年審都不當一回事，縣級人行幾乎沒有什么辦法來處罰他們，除了“暫停”貸款卡外就沒有跟有力的處罰措施了，何況在縣支行還沒有“暫停”的權限，在地市中支才有這個權限。

（四）宣傳不到位，缺乏動員，企業(yè)貸款卡社會影響力低。

在貸款卡管理辦法等文件精神和內(nèi)容中，涉及到了貸款卡管理機構、各金融機構及社會借款人的職責與義務，但是在社會上很少宣傳和發(fā)動教育，使得職責沒落實，義務沒履行。目前此類文件主要只對轄內(nèi)人行下發(fā)，金融機構與社會借款人的宣傳還未跟上，特別是人行不同于其他社會管理機構具有較大的管理職權與處罰手段，從而造成借款人對貸款卡的使用意義不于理會，對年審中的權利與義務知之甚少。

四、提高企業(yè)貸款卡年審率的相關對策與措施

貸款卡年審率的提高，不僅需要增強持卡人對貸款卡的認識程度，加強對貸款卡的管理，也需要人行等相關部門完善相關法律制度，加大處罰力度，強化監(jiān)管，更需要擴大社會宣傳面，加強企業(yè)征信的宣傳，使全社會都認識到貸款卡對企業(yè)的作用，讓全社會都加入到對企業(yè)貸款卡的監(jiān)督中來。

（一）加強教育，提高持卡人對貸款卡的重視程度

通過多種形式的宣傳教育活動引導企業(yè)充分認識辦理貸款卡的重要性，使企業(yè)明白貸款卡是客戶向金融機構申請貸款的前提，企業(yè)只有持有經(jīng)過年審的貸款卡才能向金融機構申請辦理貸款業(yè)務。否則，金融機構將不受理企業(yè)的貸款申請，增強了企業(yè)辦理貸款卡年審的積極性。同時，對首次辦卡的企業(yè)要加強教育，講明白不參加年審的危害和相關的處罰措施，使其明白貸款卡年審的重要性，并牢記貸款卡的年審時間。

(二)建立健全各項規(guī)章制度，完善法律，強化制度性約束機制

盡快出臺《征信管理條例》、《企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理辦法》及《貸款卡管理辦法》，增強對金融機構和持卡人的約束力，提高企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的法律地位，以及增強基層人民銀行工作的可操作性。對于不參加年審的企業(yè)每缺少一次年審，在征信系統(tǒng)中做出一次標識并且有相應的經(jīng)濟處罰。對連續(xù)多年未年審的企業(yè)，加大處罰力度，維護貸款卡行政許可的嚴肅性。

（三）強化監(jiān)督管理，加大對金融機構執(zhí)行企業(yè)征信相關管理制度的監(jiān)督檢查和執(zhí)法力度

各金融機構對于不參加年審或年審不合格的客戶要堅決給予停卡處理，不得對無貸款卡或者持有無效貸款卡的借款人辦理信貸業(yè)務，若違規(guī)人民銀行可按相關金融法律法規(guī)對其進行行政處罰，并在全轄通報批評；督促金融機構高度重視貸款卡對防范信貸風險的作用。各金融機構積極主動配合貸款卡年審工作，及時與有信貸關系的客戶聯(lián)系，提高企業(yè)對貸款卡年審工作重要性的認識，積極按時參加貸款卡年審，避免因脫審而影響企業(yè)辦理新的信貸業(yè)務。

（四）加大宣傳力度，提高社會公眾認知度，增強企業(yè)貸款卡的社會影響力

人民銀行、金融機構要通過多種渠道、采取多種方式，加強對企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的宣傳，對沒有辦理貸款卡年審的企業(yè)要搞好協(xié)調(diào)、積極催辦，讓持卡人主動、及時地參加年審，提高貸款卡年審率，為系統(tǒng)的正常運行創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境，使企業(yè)征信系統(tǒng)的宣傳工作逐步走上制度化、規(guī)范化、經(jīng)常化、長期化的良性軌道。通過開展扎實有效的宣傳工作，使全社會企業(yè)和個人都全面理解系統(tǒng)建設的目的和作用，有效支持企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的建設和運行，在整個社會中樹立企業(yè)信用形象，變被動審卡為主動審卡，以此促進全社會的信用體系規(guī)范發(fā)展。