淺談金融消費者保護

林可名 呂莉

金融消費者保護是經濟金融發展到一定程度上的必然要求。在我國，有關部門在金融消費者保護領域也已進行了積極探索，并取得了一些成績，但是，我們也要清醒地看到當前消費者和金融機構的糾紛和爭議還較為普遍，消費者金融權益受到侵犯的事例不時出現。

一、當前我國金融消費者保護存在的問題

隨著我國消費信貸規模的顯著增加，信用卡等新型信貸方式逐漸普遍，各種理財產品日漸豐富，金融創新層出不窮且不斷復雜化，金融衍生產品也開始進入尋常百姓的金融消費視野，消費者與金融機構間的爭議和糾紛有不斷增多的趨勢，特別是一些典型案例的出現，引發了社會各界對金融機構與消費者關系問題的廣泛關注。金融消費領域中的矛盾在一定程度上損害了消費者的權益，傷害了消費者的消費熱情，阻礙了經濟的健康發展，不利于社會、金融機構和消費者三方的持續、健康、和諧發展，也不利于民生金融的推進。

銀行領域存在的消費者保護問題主要有：風險信息披露不充分、片面夸大理財產品的收益率、信用卡合同（章程）條款顯失公平、捆綁銷售（搭售）、貸款催收行為失當、產品安全性欠缺、誘使消費者不理智消費、單方面更改合同、“霸王式”的聲明“最終解釋權歸本行所有”、以格式條款免除自身義務和責任等。典型事件如2006年發生的工、農、中、建四大銀行同時宣布ATM 跨行查詢收費事件；2007年跨行通存通兌收費事件以及銀行網點排隊現象；2008年銀行QDII理財產品大面積虧損，眾多銀行理財產品爆出的“零收益”或大面積浮虧現象也引發了社會的普遍關注。

保險領域存在的消費者保護問題主要有：保險理賠程序煩瑣；銷售人員有意將保險與其他金融產品概念相混淆，甚至有的儲戶已經明確表示要儲蓄，保險公司業務員還竭力向其推銷保險；業務員片面夸大分紅型保險產品的收益水平，理賠標準不明確、不公開，隱瞞或刻意回避免責條款，夸大保單利益，拖賠、惜賠、不合理拒賠、承諾與服務不符等。

證券領域消費者保護存在的證券公司限制投資者正常的轉戶、銷戶申請，泄露客戶個人資料，違規收費等問題也引起了多方關注。

二、我國金融消費者保護問題產生的原因

近年來，盡管我國金融消費者的自我保護意識不斷增強，有關部門工作也在不斷深入推進，但由于各種主客觀因素，該領域仍然存在不少問題，在重金（金融機構）輕民（消費者）的傳統立法思想影響下，我國金融法律制度長期忽視對消費者權益的有效保護，分析主要原因如下：

在立法指導思想上，金融立法往往側重于金融機構安全與效益，而忽視消費者權益，還沒有將金融安全與金融消費者保護聯系起來。

在機構設立上，目前還沒有任何一家監管機構明確承擔和履行金融消費者保護職責，受理金融消費者投訴（信訪渠道除外）。

在具體制度上，“金融消費者保護”的概念還沒有進入相關金融法律制度，無論是信息披露要求還是實質監管都比較匱乏。

在組織架構上，我國商業銀行的總分行結構使得消費者貌似有很多的交易對象可以選擇，而實質上就是那么強大的幾家，缺乏競爭、容易形成壟斷同盟，損害消費者利益。

在自律管理上，依靠金融機構自身的投訴渠道作用有限，相關協會的消費者保護功能也尚待改進。

三、改進和加強我國金融消費者保護的對策建議

保護金融消費者的合法權益是金融業可持續發展的公眾基礎，也是確保金融機構安全和穩健的重要途徑。當前，針對我國金融消費者保護領域現狀及存在的上述問題，必須整合現有的行政、立法、司法和監管資源，加大對金融消費者的保護力度，更新金融消費者保護理念，明確金融機構的義務與責任，促進金融產品和服務的規范化、人性化，不斷改善金融消費環境，增強消費者信心，維護金融市場的繁榮與穩定，促進金融業和整個國民經濟和諧健康發展。為此，提出以下對策建議：

（一）在新出臺金融法律或者修訂有關法律時，明確金融消費者概念及范圍

金融消費者是指為生活需要購買、使用金融產品或接受金融服務的自然人。當前，隨著金融混業經營的發展，金融消費的形式已從單一的銀行存取款向支付、融資、理財、投資等一體化交易延伸，法律中應明確“金融消費者保護”概念及金融消費者的范圍。目前，法律中使用的是窄口徑的“存款人保護”、“被保險人保護”、“投保人保護”、“受益人保護”等概念，這樣規定導致部分金融領域消費者得不到應有的保護。

（二）確立金融消費者保護的立法指導思想，貫徹適度傾斜保護原則

不可僅僅依賴合同法進行平等保護，這樣本質上是對消費者的不平等。金融消費者保護的核心理念不局限于對存款人、被保險人、投資人等的一般保護（即合同保護），而要以保護消費者權益的做法保護金融消費者，對金融消費者貫徹適度傾斜保護原則。如通過對機構投資者與普通消費者的區別對待、加強金融機構法定義務、完善金融機構民事責任規則，設置舉證責任倒置原則等手段以提高消費者獲得權利救濟的機會。

（三）健全金融消費者保護的基本法律制度，明確金融消費者基本法定權利及完善金融機構信息披露義務

首先，明確金融消費者的基本法定權利。必須明確將金融消費者應當享有的公平交易權、知情權、公平待遇權、安全保障權、金融隱私權、人格尊嚴權、自由選擇權、免受欺詐權、金融教育權、損害賠償權等作為法定權利予以規定。其次，完善金融機構信息披露義務。第三，建立金融監管部門的金融消費者投訴處理機制與程序。

（四）完善目前“一行三會”金融消費者保護分工合作的格局

可研究成立金融消費者保護局或者金融消費者保護中心的必要性和可能性。開通金融消費者保護投訴熱線。

（五）建立我國金融消費者投訴數據庫并定期檢測分析，為日常監管、政策制訂等提供依據

（六）加強消費者金融知識教育，從長遠看應將其納入到公民基礎教育范疇

（七）加強行業自律組織建設，進一步健全金融消費者保護的自律機制

應通過適當途徑加強金融行業協會以及金融機構在消費者教育方面的職責。一是強化金融行業協會在消費者保護方面的職責。二是推動制訂金融業自律規則。三是為金融消費者的糾紛提供一個自律性的協調或調解機制。四是在普及金融知識、教育和幫助消費者提升風險意識等方面主動承擔社會責任，積極開展金融知識教育宣傳等公益活動，不斷增強金融消費者的依法維權意識。

（作者單位：國家開發銀行內蒙古分行）