我國政府對農村金融的扶持與促進建議

摘要：理論和實踐表明，要克服農村金融領域的市場失靈，離不開政府的支持。近年來，我國各級政府在建立和完善農村金融風險補償機制、健全政策性農業保險制度以及實現農業信貸與保險有機對接等方面進行了卓有成效的改革探索。今后，不但要注重農業已存在的不同金融需求，更應大力打造不同類型的金融生態，規范發展地方性農村金融機構，擴大農村金融供給，激活、滿足農村金融需求；同時，要發揮財政、信貸資金相互協調的配套作用，并建立完善農村征信體系。

關鍵詞：政府介入；農村金融；風險補償機制；政策性農業保險；農業信貸；地方性農村金融機構；農村征信體系；“三農”問題

中圖分類號：F832.1 文獻標志碼：A 文章編號：16748131（2012）06009907

“三農”問題（農業、農村、農民問題）關系黨和國家事業發展全局。改革開放30多年來，每當農村改革發展處在關鍵階段，黨中央都召開全會專題研究“三農”問題。適度發揮政府在農村金融中的作用，對于解決當前的“三農”問題具有重要的現實意義。一方面，農業對于國家來說，不僅是支柱產業，同時也是戰略產業，國家對農業經濟所采取的保護、支持、發展三個層次目標是一貫的、連續的。在這個過程中，農村金融是農業的核心，也是農業發展的重點，政府對農村金融的支持，最終將演變成農村金融更好地適應農村經濟穩定發展的需要。另一方面，農業具有多功能性又存在很強外部性的特質決定了農業是一個弱質產業，是需要扶持的產業。實踐證明，農業需要全民對其進行關注，更需要社會各方力量尤其是政府力量的扶持。

吳 敏：我國政府對農村金融的扶持與促進建議隨著農村社會結構分層和生產力及生產關系的發展變革，農村金融問題一直備受關注。農村金融理論的探索、思想的碰撞，不乏智慧與光芒；農村金融實踐的嘗試，多次助推農村金融對農村經濟發展的促進；農村金融制度論證設計，也不時反映并契合農村社會轉型需求。

一、政府介入農村金融的理論依據與國際實踐

政府在農村金融中發揮怎么樣的作用，與其所依賴的理論淵源有關。在政府與金融的關系討論中，不同學者的不同主張直接影響到政府的作為和作用。世界現行流行的理論以美國經濟學家羅納德·I·麥金農、愛德華·S·肖為代表，提出了金融從“抑制”到“深化”的理論，認為政府干預常常是金融抑制最直接的原因，反對政府在金融中的過度干預，特別是減少政府對貨幣金融體系的過多管制，讓金融資源在市場機制的作用下得到充分優化與配置（陳林，2010）。無論是凱恩斯主義需求管理政策，還是新凱恩斯主義堅持政府干預經濟的理論，都認為政府在農村金融中的地位與作用是不言而喻的。而在農村金融理論的演變過程中，從農業信貸補貼論到農村金融市場論，再到不完全競爭市場理論，我們能找到農村金融對政府基本訴求的研究主線與基本脈絡。回顧學術的紛爭，可以為政府在農村金融中找準角色與定位提供基本的理論依據。

農業信貸補貼論認為，農村居民，特別是貧困階層，基本沒有儲蓄能力；農業的弱質性、投資的長期性、回報的低收益性，使農業難以成為以利潤為目標的商業銀行的融資對象，有必要憑借政府的力量從農村外部注入政策性資金。而農村金融市場論（Rural Financial Systems Paradigm）更加強調市場機制的作用，認為政策性金融的功效在實踐中或許并沒有想象中的那么大，極力反對政策性金融對市場的扭曲。以2001年諾貝爾經濟學獎獲得者斯蒂格里茨為代表的對不完全競爭市場和信息不對稱問題的研究成果，構成了農村金融不完全競爭市場理論（Imperfect Competition Market）的基礎。他認為，對于發展中國家說，特別是欠發達的農村來說，市場力量往往是微乎其微。發展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，沒有充分有效的信息表達及溝通機制，完全依靠市場機制就可能無法培育出一個有效的金融市場。因此，政府至少在信息的表達機制建設上、社會信用生態建設上、創新整合信用力量上完全有自己的作為。不完全競爭市場理論為政府介入農村金融市場提供了理論依據，也為中國農村金融的構建與發展帶來更多的理論指引與啟發。

實際上，不管理論如何演變，都認為輕視政府在農村金融中的作用是不可取的。各國在實踐中也都重視政府的主導和政策的引領。由于農業的弱勢、高風險、高成本的特質，無論是發達國家還是發展中國家，各國無不強調政府對農村金融的支持。通常的做法包括稅收優惠、利差補貼、債務擔保、提供低息或無息貸款、設立政策性金融機構等。如在美國，財政對農業進行高額補貼，并對農業基礎設施進行投入；在日本，政府設立農林漁業信用基金，為農民融資提供擔保，提升農民的信用度；在孟加拉國，政府專門設立基金，將資金批發給小額貸款公司，再轉貸給需要資金的農民。在很多國家，對金融機構農業貸款項目都給予了適度政策優惠。如美國聯邦儲備銀行規定，凡農業貸款占貸款總額25%以上的商業銀行，在稅收方面給予優惠；法國農業信貸銀行對農業貸款利率一般為6%～8%，為正常貸款利率的1/2左右，貼息資金固定由農業部從政府預算中統一支付（國務院農村綜合改革工作小組辦公室，2011）240242。

我國學者更看重由政府為主導的政策性金融對農村，尤其是欠發達地區農村經濟的促進作用。李劍閣就認為，在中國的一些貧困地區，其經濟活動所產生的資金流量和經濟效益根本無法支撐任何商業性的金融機構的運行，這些地區的農民的資金需求只能靠政策性的金融機構來解決。張杰也認為，中國農民是“道義小農”，從事生存性與安全性的生產，而不是經營性的生產，無法支撐任何商業性金融機構的運行，資金需求只能依靠政策性金融機構解決（陳林，2010）。國務院農村綜合改革工作小組辦公室2009年做的《建立現代農村金融制度問題研究》的總報告中得出結論：農村金融的困難不僅在于如何將金融資源引入農村，保障供給，更在于如何讓金融服務惠及農村低收入群體，實現公平，單純依靠市場機制無法實現金融資源的有效和公平配置。我國是一個發展中國家，農村金融中出現的諸多問題不僅是源于金融制度本身的缺陷，也是由于金融制度賴以存在和正常運轉的信用體系、產權制度、法律制度以及行政管理體制的不完善（國務院農村綜合改革工作小組辦公室，2011）35。因此，要克服農村金融領域的市場失靈，離不開政府的支持。

二、我國政府對農村金融的扶持與促進

我國自然災害多發，農村往往是重災區，農業的風險最終決定了農村金融的風險。我國農村分散化經營模式和社會結構，難以形成互助合作、廣泛動員的生長土壤，單純依靠農村社會的自發性力量很難衍生出具有內生性特征的農村金融資源與發展力量。這時候，政府發揮動員、支持和整合的力量和優勢顯現，成為農村金融發展的推動力。問題是如何充分發揮政府的作用，如何有效作為，把政府的外在推動演化成農村金融中內生的自主力量。

回顧我國農村金融改革發展的30年，改革的推行與制度設計都是在政府的主導下進行，具有明顯的自上而下、由外到內的特征。這種政府動員的好處在于集中力量辦大事，加大了新制度、新舉措推行的速度與力度，彰顯了效率的價值。當然，政府的主導也是有度的限制的。大包大攬的作法，往往是以農村金融行政化、改革主觀化、體制僵化為代價的，無法觸及和滿足農民的基本金融需求，抑制了農民、基層民眾的自主創造，壓抑和排斥民間和非正規金融的有序發展。實踐中這方面的教訓是比較深刻的。

“三農”貸款增長依舊緩慢，農村發展一直陷入資金困局，農村金融發展問題備受詬病，且沒有找到一劑良藥。歷史經驗告訴我們，凡是某一個問題，普遍地出現，而且是長期解決不了，這就不是一般性的問題，而一定是結構問題、體制問題。顯然，僅僅圍繞銀行做文章是不夠的。好在國家高層已充分注意到這一點，所以，黨的“十七屆三中全會”的《決定》提出“加大對農村金融政策支持力度，拓寬融資渠道，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向實行稅收減免和費用補貼，引導更多信貸資金和社會資金投向農村”，就是針對性的政策引導。

運用財政資金建立和完善風險補償機制，不失為積極的治本之策。在國外，有許多破解商業金融機構涉農貸款風險問題的成功經驗，主要是直接補償和間接補償前者主要通過貸款貼息、減免稅收、風險補貼等；后者主要通過發展農業保險業、貼補保費、發展農業擔保公司、實行風險補償、稅收優惠等。不僅化解商業金融風險，還有利于促進農業資金用于農業以及非農資金回流農業。如美國，政府對向農民提供優惠貸款服務的銀行給予一定的財政資助和補貼，并隨著涉農貸款的增加，補貼率相應增加。同時，美國在1938年頒布《農作物保險法》，實施農場風險管理及農作物保險，在農業保險的發展過程中，美國政府對農業保險機構提供高額補貼及其它優惠政策。這些有效的保險，等于為銀行貸款風險加了一道保險杠。根據日本《農業災害補償法》，日本政府對農業保險提供一定比例的保費補貼，對凡關系國計民生和對農民收入影響較大的種養業實行強制性保險；還于1966年建立了全國性農業信用保險協會，為商業金融涉農貸款風險負責（呂志強，2008）。。據《中國城鄉金融報》2011年10月26日報道，重慶市委市政府為降低金融機構參與“三權”抵押貸款“三權”抵押貸款是指：（1）農村居民房屋產權抵押貸款，以借款人自身所有的建筑（在本市范圍內集體土地上的農村居民所有的房屋）作為抵押擔保的貸款。（2）農村土地經營權抵押貸款，經濟組織、農戶自然人自愿以依法取得的土地經營權為抵押的貸款。（3）農村林權抵押貸款，在不改變林地所有權及林地用途的前提下，經濟組織、農戶自然人自愿將其依法可以流轉的森林、林木的所有權、使用權以及林地使用權為抵押的貸款。 的風險，解決農民貸款難問題，在全國率先建立“三權”抵押貸款風險補償基金，提出“三權”抵押貸款1 000億的融資目標，按2%的風險損失率計算，重慶財政擬注資7億元；對符合條件的“三權”抵押融資貸款的損失銀行承擔風險的65%，經審批后可獲得風險補償金35%，其中市級風險補償金承擔20%，區縣風險補償金承擔15%。對銀行來說，風險補償機制的設立起到了一種風險緩釋、降低銀行損失的政策作用，有利于提振金融機構加大“三權”信貸投放的信心。重慶市由市區縣兩級設立“三權”抵押貸款風險補償專項資金，目前已經到位財政專項資金8 000萬元。

在直接風險補償機制中，財政要對農村金融過多的政策性業務和過高的金融風險制定切實可行的補償措施，進行合理補償。據報道（呂志強，2008），浙江省省級財政2008年起實行農業貸款風險補償，各地財政安排一定比例資金配套，按“專款專用、結余留成、滾動使用、超支不補”原則，專用于銀行業金融機構農業貸款風險補償，以鼓勵銀行加大對“三農”信貸支持力度。還對用于“三農”的信用擔保機構建立風險補償機制，以鼓勵多渠道籌措擔保資金，努力改善“三農”融資環境。江西省財政2008年從省級農業產業化專項資金中安排500萬元，作為市場風險補償金，并按當年新增涉農項目年末貸款余額5%預先付給相關銀行，作為風險抵押。享受了政府風險補償的銀行，降低準入門檻，創新信貸方式，為農業產業化龍頭企業貸款提供便利和優惠。當年，該省實行風險補償的銀行業金融機構初期貸款規模達2億元，較好地滿足了授信簽約農業產業化企業的資金需求。上海市今年也安排5 000萬元支農貸款擔保專項資金，各區縣再安排相應配套資金。如此銀保聯合，創新貸款信用保證保險品種，有效緩解了“三農”貸款難。

《決定》指出，健全政策性農業保險制度，加快建立農業再保險和巨災風險分散機制。重點是建立由財政撥款的政策性農業保險機構，對商業性保險公司給予相應保費補貼和稅收優惠，以增強農業保險抗風險能力；由財政參與、社會資本、保險和商業金融機構共同出資成立農業保險基金以及再保險機構。截至2012年6月，重慶市推進農業保險業務試點，獲市及區縣地方財政支持的農業保險已涉及10個種植、養殖品種，覆蓋全市所有區縣。內蒙古自治區政府大力推行政策性農業保險，2010年內蒙古80%的種植面積實行了農業保險，為213戶萬戶農牧民提供風險保障183億，居全國第一位，有效地化解了自然風險。同時，完善農業貸款擔保體系，加大農村擔保組織體系創新，培育真正能扎根農村、有效解決信息不對稱問題、抵御較大風險的農村擔保機構，已成為農村金融的核心問題。為了提高農民信用和抗風險能力，降低農村信貸風險，在內蒙古自治區政府推動下，內蒙古組織信用互助協會，建立農村金融機構與實體經濟新的連接平臺，較好地解決了制約農村發展的瓶頸和信用缺失問題具體做法是：由地方旗縣政府牽頭，成立協會領導組織，統一規劃協會基本框架，保障協會規范運轉。在自愿的基礎上協會結合自身的狀況，對會員設定門檻，進行初步優選。注重發揮關聯產業市場的作用，保證協會有效運行。入會會員交納500到2 000元信用互助基金，地方政府按照信用互助資金總額的10%撥出信貸風險補償資金。協會與農村金融機構平等協商，依法簽訂合作協議，明確各自的義務和權利。一般授信額度為會員投資資金的10倍。同時，自治區政府重點扶持發展產業鏈小額信貸業務，支持有產業關聯關系的產業集團、物流集團組建的小貸公司，這種利用核心企業組織和組建小貸公司的方法，疏通了銀行資金向中小企業流通的渠道，成為解決中小企業融資難的另一個重要措施（何曉林，2011）。 。

政府力量介入農貸與農保之間，正是實踐中探索的一種成功模式。政府主導下將農業信貸與保險有機、有效對接，是激活農村金融鏈條的現實選擇。廣東三水區正式推出“政銀保”合作農業貸款模式三水區人民政府出資1 000萬元成立擔保基金，用于提供擔保和補貼部分保費；人保財險三水支公司提供保險保證；區農村信用合作聯社按基準利率向農戶和農業企業貸款。當貸款發生損失時，三方按照一定的比例進行賠付并聯合追償。同時，區政府每年年初根據基金情況進行注資，保持賬戶余額不少于1 000萬元（蒲覺敏，2009）。 ，這也是國內首例通過保監會審批推出的合作農業貸款模式。該模式最大的亮點是免抵押貸款，不再需要像以往那樣抵押家庭財產、支付高價獲得金融擔保公司擔保，僅需向區信用聯社申請即可，農戶不用擔心借不到錢，銀行不用擔心貸款風險。通過“政、銀、保”三方合作，還能降低農業貸款成本“政銀保”合作農業貸款能有效降低農戶的貸款成本，按貸款50萬計算，以往費用、貸款利息要3.4萬元，擔保費約1.5萬元，共需4.9萬元；依現時“政銀保”合作貸款50萬利息要2.6萬元，保險費0.5萬元，共需3.1萬元，農戶每年減少費用1.8萬元（新華網，2009）。 。黑龍江省常務副省長杜家毫就曾表示，要認真研究現代農業發展的金融需求，建立政府、銀行、農企定期對接的協調機制。為了進一步降低農村金融服務風險，重慶市先后成立了三峽擔保公司、農業擔保公司和興農融資擔保公司3家國有性質涉農擔保公司，合計注冊資本金62.6億元，農業融資擔保體系不斷完善。

三、政府進一步促進農村金融的政策建議

客觀地講，我國歷來重視政府在農村金融中的作用，但是政府的努力不一定帶來市場的有效，市場常常背離政府政策的預期。如2003年以來，中央1號文件都強調對“三農”信貸扶持，2005年以來的4個中央1 號文件都提出將“縣域金融機構一定比例存款投放當地”。但事實上，據調查得出的結果表明，中長期農村貸款供需缺口依然很大，而且，從2009年的45億元增長到2015年的55億元（預測），還有愈來愈大的趨勢（國務院農村綜合改革工作小組辦公室，2011）50。

究其原因，既有認識與方法的不統一，也有措施與實踐的不結合；既有一廂情愿的問題，也有水土不服的問題。當前在政府促進農村金融的政策制定與實踐中，應直面并著力解決如下幾個方面的問題：一是在制度設計上，在強調加大金融投入的同時，更應關注如何激活農村農民對金融的有效需求，畢竟再大的投入都是靠有效需求來消化、吸收、轉換的。二是在強調金融部門的責任意識的同時，政府還應加強培育農民的主體社會意識在農村金融中，農民是主體，不能聽天由命，農民與金融本應是一種良性互動關系，農民與農村的社會誠信才是任何金融方式成長的基本土壤。 。三是僅有政策的到位，沒有法律制度的聯動，往往也是力不從心，如有關農地抵押、宅基地抵押問題，在法律的禁區是難以充分釋放制度效應的。四是在現實中也存在政策、制度與農村金融的實際有效對接的問題，比如，涉農貸款的稅收優惠是否違反市場經濟的基本法則和價值取向？哪些金融資源才是真正讓農民兄弟感受得到的？五是政府在制定政策時要克服不突出重點的傾向，避免一哄而上。比如，大力發展新型農村金融機構是必須的，但是對于現階段的中國農村，加強政策性金融、合作金融顯得更為重要。六是政府對農村金融的促進，從工作方法上講是城鄉統籌的需要，從本質上講是對社會公平正義的追求。無論怎么樣的支持農村金融政策出臺，不能僅僅是上級對下級的要求，不能是政績的需要，不能僅憑領導人的好惡，而應是持續的社會發展方式，也是中國特色社會主義的本質要求。

對于極富特色的中國農村，在既有理論的指導下，實踐的意義顯得尤其重要。金融，是經濟的核心，同時，金融也是促進經濟中資金（資本）的雙向流動、為實體經濟服務的。沒有農村經濟的發展，指望金融在農村的生根是不現實的。在促進金融發展過程中，對于政府而言，發展農村經濟、解決農民增收問題、壯大現代農業是根本任務，這也是政府主導金融的最有力方式。把屬于市場的事交給市場去辦，把屬于金融部門的事交給金融部門去辦，才能騰出更多的時間和資源辦自己該辦的事。

政府行為作用于農村金融領域，可以從兩個層次進行。從宏觀上講，中央政府通過市場準入限制、信貸計劃控制、利率水平管制、人事安排約束四種方式干預農村金融機構的運作，并通過制定各項金融政策和制度安排實現對農村經濟活動的宏觀調控。從微觀上講，地方政府對農村金融的作用更直接、更見效。根據目前我國現狀，特別是在為農村金融發展提供良好的市場環境、加快農村信用體系建設等方面政府的作用重大。

1.更加注重農業已存在的不同金融需求，大力打造不同類型的金融生態

理論上講，農民金融需求及農村金融產品和服務可分為公共產品和服務、私人產品和服務以及混合產品和服務三大類型（國務院農村綜合改革工作小組辦公室，2011）29，那么就需要構建商業性金融、合作性金融和政策性金融相結合的農村金融服務體系，并注重合作性金融與政策性金融的培育。要充分運用財政政策、稅收政策的有效配合，建立地方政府對支農金融機構財稅減免的常態化制度。加大財政資金支農力度，發展農村經濟才是發展農村金融的根本途徑，農村經濟發展反過來促進農村金融職能作用的發揮。因此，要重點支持農村基礎設施建設，夯實農村經濟發展的基礎。按照風險分擔的原則，通過發展政策性、商業性、合作性、互助性等多種形式共存的擔保體系，為銀行發放貸款提供擔保，適度分散銀行信貸風險。建立風險補償機制，地方政府從財政預算中拿出一定規模的資金，專項用于補償農村金融機構發放支農貸款形成的損失，這本身也是政府支農應有之責。近年來，重慶致力于改善農村金融環境，著力推進農村金融改革，取得了一系列突破一是在鞏固農行、農發行、郵政儲蓄銀行等國有銀行優勢的基礎上，大力推進重慶農商行、重慶銀行、三峽銀行等改革重組和經營網點拓展，服務能力和質量大大提升，實現了農村金融網點鄉鎮全覆蓋，各種涉農貸款余額接近2 000億元。尤為可喜的是，重慶農商行在香港聯交所成功上市，創下了國內第一家上市的農商行、內地第一家在香港上市的農商行以及中西部第一家上市銀行等一系列“第一”。二是大力推進投融資改革，通過八大政府性投融資平臺、重點產業集團的良好信用，帶動遠郊區縣和廣大農村地區基礎設施、工業園區和特色產業發展的融資，構建以城帶鄉的“輸血”機制，幫助區縣解決了上千億元的融資難題。三是針對中小企業和廣大農村地區的融資需求，新發展擔保、小額貸款、信托、金融租賃、私募、風險投資、財務公司等280多家新型金融機構，資本金總額超過370億元，提供融資服務近1 700億元，成為國內非銀行金融機構發展最活躍的地方之一。四是暢通城鄉要素流通通道，建設農村土地交易所、農畜產品交易所、藥品交易所等城鄉要素市場，年成交額1 800多億元。五是積極開發適合“三農”特點的金融產品，開展農民承包地經營權、宅基地使用權、林權“三權”質押貸款以及農村理財、代收代付等業務，努力滿足農村多元化金融需求。重慶農村地區“三權”背后的實體價值近萬億元，僅按10%的比率質押，也可有上千億元的信貸支持（黃奇帆，2011）。 。

2.充分發揮財政、信貸資金相互協調的配套作用

要不斷完善涉農領域財政稅收支持政策，充分發揮財政資金的引導作用以及財稅杠桿作用。通過對重點涉農業務的適當補貼，引導各金融機構開展涉農信貸業務，增加信貸投放；通過給予主要涉農信貸機構一定的財稅優惠政策，增強其自身經營能力和抗風險能力；落實地方政府對農村信用社、小額貸款公司等地方性金融的管理責任（國務院農村綜合改革工作小組辦公室，2011）240242。

3.建立完善農村征信體系，防范信用風險

美國、英國、加拿大等國家普遍建立了市場為主導的征信體系，而法國等由財政出資建立公益性的征信體系，更多的國家采取市場與政府混合征信體系以滿足不同的信息需求。金融的本質是社會信用，沒有廣泛的農村社會信用，就沒有健康的農村金融。政府要主導大力推動農村金融信息體系建設工程，加快農村個人的征信制度體系建設。可以有三個層面：一是政府部門主動而為的以征信為主要內容的金融生態建設；二是加強以“信用戶、信用村、信用鄉鎮”為主體的信用自律與自治；三建設是以科技為依托、以市場為主導、借用政府資源力量的社會信用資源整合與評價體系。2005年，遼寧省啟動深化農村信用社改革試點后，省委省政府以創建“誠信遼寧”為載體，在優化農村金融生態環境中發揮各級政府主導作用，全力支持和推動農村信用社防范和化解金融風險，農村金融生態環境得到改善；而信用環境的改善，又拓展了農村信用社的支農空間目前，遼寧全省農村信用社共評定信用村2 312個、信用鄉（鎮）98個、信用戶337萬戶（占有貸款需求農戶數的93.4%）。全省農村信用社農業貸款的投放量已占到全省金融機構農業貸款投放量的90%以上，累計發放農業貸款5 200多億元，有450多萬農戶受益；累計發放中小企業貸款2 200多億元，惠及中小企業3.1萬戶。重點支持了“一縣一業”、農民專業合作社、朝陽百萬畝設施農業、農業龍頭企業和工業園區的發展。與此同時，創造性地提出了“道德信貸金卡工程”，凡是被當地政府評為“十星級”文明戶的農戶，只要符合貸款條件即能擁有農村信用社發放的信貸金卡，貸款最高額度5萬元，期限2年，貸款優先，利率優惠（佘興龍，2012）。 。

4.規范發展地方性農村金融機構，擴大農村金融供給

規范發展多種形式的新型地方性農村金融機構和以服務農村為主的地區性中小銀行，擴大農村金融供給。農村合作金融是中國農村金融未來發展的方向，要重點支持合作金融，有效發揮其支農作用。農村合作金融機構一般是由農民個人成員和集體成員入股建立，與農民風險共擔，利益共享，雙方相互了解、長期合作的基礎較為穩定，具有信息透明、交易成本低的特點，在發揮支農功能方面具有貼近農民的天然優勢。合作金融是農村社會自主金融和自我再造的實現形式，是連接政府與市場的有效渠道和途徑；同時，也是政策性金融與商業性金融的必要補充。各國政府都采取一系列政策對農村合作金融加以支持。比如，日本政府規定，凡農協組織的涉農業務均由國家進行利息補貼。

5.激活、滿足農村金融需求

金融是為實體經濟服務的，從“發展經濟、提高農民收入”的角度進一步培養激活農村金融的有效需求，是還原發展農村金融目的的根本途徑。據調查（吳敏，2010），重慶市黔江區農戶約11.8萬戶，有貸款需求的農戶約有7萬戶，約占所有農戶的60%。但其中獲得小額信用貸款和農產聯保貸款的農戶僅4萬戶，占全區農戶數的33%。這表明，全區只有33%的農戶的金融需求是有效的，最終能獲得正規渠道的貸款。2010年6月末，全區銀行業貸款60億元，其中涉農貸款余額18.64億元，占全部貸款余額的30.87%；其中農戶貸款余額4.56億元，約占全部貸款余額的7.55%，需求明顯不足。在貧困農村地區，對金融資源的需求，既有生產性的需求，更有消費性的需求；既有有效的需求，更多是無效的需求。農村不是沒有錢而是有錢用不掉；銀行不是不愿意投，而是不敢或者說是無法投。農村發展中的金融問題與其說是投入不足，不如說是缺乏有效的金融需求。如何激活、滿足農村金融需求正是政府的首要任務。

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