論新農(nóng)村建設(shè)中的金融創(chuàng)新

我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)已取得巨大成就，農(nóng)村面貌已發(fā)生很大改觀，但農(nóng)村金融卻發(fā)展緩慢，無法適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過少，金融服務(wù)項(xiàng)目單一，金融體制、機(jī)制不夠靈活，貸款難問題還沒有解決。農(nóng)村金融發(fā)展的滯后，已嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我們只有進(jìn)行農(nóng)村金融創(chuàng)新，才能使農(nóng)村金融根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的特點(diǎn)更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，才能促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、健康發(fā)展。

一、農(nóng)村金融存在的問題和現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求仍存在一定差距，諸多矛盾并存。這些差距主要表現(xiàn)在幾個(gè)方面：一是農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面積與金融服務(wù)品種單一。無論從機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的數(shù)量還是金融服務(wù)的品種來看，農(nóng)村地區(qū)金融覆蓋率和服務(wù)水平都相對(duì)較低。大部分行政村沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。在業(yè)務(wù)品種上依然以“存、貸、匯”老三樣為主，基本沒有其它的業(yè)務(wù)。二是信貸資金整體投入不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。當(dāng)前的涉農(nóng)貸款只能基本滿足農(nóng)戶的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)要求，而對(duì)資金需求量較大的農(nóng)田水利等農(nóng)村基本建設(shè)投資，以及農(nóng)產(chǎn)品的深加工特色種養(yǎng)殖業(yè)的信貸投入明顯不足。存款與貸款差額在逐年擴(kuò)大，部分資金以多種形式流出農(nóng)村。三是農(nóng)村金融服務(wù)仍處于低層次、低水平階段。貸款品種相對(duì)較少，不能有效滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元需求。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要以發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款為主，僅能滿足部分農(nóng)戶的簡(jiǎn)單種養(yǎng)殖業(yè)資金需求，這種經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀顯然不能適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融服務(wù)的需求。

實(shí)際上，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融需求旺盛，金融市場(chǎng)有很大的發(fā)展空間。一方面，資金短缺已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大瓶頸，廣大農(nóng)村居民和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體渴望通過農(nóng)村金融解決這一難題。據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院河北省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)國(guó)情調(diào)查課題組調(diào)查，在河北省接受調(diào)查的人群中，有85.7%在發(fā)展生產(chǎn)和生活中曾經(jīng)遇到過資金困難。當(dāng)面臨資金困難的時(shí)候，被調(diào)查的大多數(shù)家庭都會(huì)選擇向親戚朋友借貸，其中向親戚借貸的有76.1%，向朋友借貸的有45.8%。而愿意向銀行和信用社借貸的只有11.1%（見表1）。在獲得貸款的農(nóng)戶中，29.0%用于農(nóng)業(yè)投入，24.0%用于經(jīng)商，21.5%用于開辦企業(yè)，以上三個(gè)方面是最主要的貸款用途。另一方面，金融機(jī)構(gòu)的許多方面還有很大的改進(jìn)空間，現(xiàn)有金融體制無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。據(jù)調(diào)查，目前銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)普遍存在的問題主要集中在手續(xù)復(fù)雜、貸款利率高、貸款條件過于嚴(yán)格等方面（見表2）。但經(jīng)過金融體制、機(jī)制的創(chuàng)新，國(guó)家財(cái)政的扶持，農(nóng)村金融市場(chǎng)會(huì)有一個(gè)很大的改變。

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院河北省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)國(guó)情調(diào)查數(shù)據(jù)庫(kù)。

數(shù)據(jù)來源：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院河北省社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)國(guó)情調(diào)查數(shù)據(jù)庫(kù)。

二、構(gòu)建農(nóng)村多元金融機(jī)構(gòu)體系，加大政策扶持力度

現(xiàn)階段我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益率相對(duì)較低，因而增加金融供給、服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)在動(dòng)力不足。因此，必須健全農(nóng)村金融組織體系，綜合發(fā)揮產(chǎn)權(quán)政策、財(cái)稅政策、貨幣政策等的作用，構(gòu)建農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

要健全農(nóng)村金融組織體系，明確其支農(nóng)定位。我們?cè)谵r(nóng)村要形成以商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融及其他金融組織為主體的多元農(nóng)村金融組織體系，各類金融機(jī)構(gòu)要逐步明確定位，不斷完善功能，加大支農(nóng)力度。多層次的農(nóng)村金融體系應(yīng)該滿足農(nóng)村金融需求層次化的特征，不同的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融中既存在適度的競(jìng)爭(zhēng)又相互補(bǔ)充，而后者則是最重要的。抓緊制定出臺(tái)政策性銀行服務(wù)“三農(nóng)”條例，明確政策性銀行的支農(nóng)功能定位；努力把農(nóng)業(yè)銀行辦成商業(yè)性金融服務(wù)“三農(nóng)”的骨干和支柱，重點(diǎn)服務(wù)于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展；改革再造農(nóng)村信用社，扭轉(zhuǎn) 目前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的“非農(nóng)化”傾向，重點(diǎn)支持農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體小商戶以及為農(nóng)業(yè)服務(wù)的中小企業(yè)；加快郵政儲(chǔ)蓄銀行改革，建立符合“三農(nóng)”特點(diǎn)的零售業(yè)務(wù)體系；大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、“只貸不存”的小額信貸組織等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，引入適度競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制；大力發(fā)展農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，搭建融資橋梁，緩解農(nóng)村貸款難問題；大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)，逐步建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

同時(shí)，要明晰農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，維護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益，為農(nóng)村金融體制的變革創(chuàng)造條件。改革完善農(nóng)村土地制度和土地管理政策，盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)，化解農(nóng)村因無資產(chǎn)抵押而造成的“貸款難”與銀行“難貸款”的矛盾。特別要明晰農(nóng)村耕地、宅基地、住房等資源的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，給農(nóng)村居民核發(fā)房產(chǎn)證、土地使用權(quán)證等財(cái)產(chǎn)權(quán)利證書。通過財(cái)稅政策，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款動(dòng)力。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收減免政策，包括對(duì)縣域內(nèi)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)稅、所得稅實(shí)行大幅度減免或全免政策；對(duì)縣域內(nèi)從事農(nóng)貸擔(dān)保的擔(dān)保公司的所得稅、營(yíng)業(yè)稅實(shí)行全免政策；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處置抵貸資產(chǎn)時(shí)免除相關(guān)稅費(fèi)。實(shí)行有差別的貨幣政策，降低農(nóng)民的貸款成本，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款能力。實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金政策，大幅度降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率；要繼續(xù)實(shí)施支農(nóng)再貸款政策，擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的規(guī)模；實(shí)行差別利率政策，準(zhǔn)許農(nóng)村地區(qū)存款利率適當(dāng)高于城市存款利率，減少農(nóng)村地區(qū)資金外流甚至吸引城市資金流向農(nóng)村。

可喜的是，我國(guó)已開始實(shí)施對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一系列優(yōu)惠政策。2009年3月10日，財(cái)政部對(duì)外稱，為穩(wěn)步推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作，充分發(fā)揮支農(nóng)功能，決定實(shí)行定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策。具體補(bǔ)貼辦法為：經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社3類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，凡達(dá)到監(jiān)管要求并實(shí)現(xiàn)上年末貸款余額同比增長(zhǎng)的，其中村鎮(zhèn)銀行存貸比還需大于50%，自2009年至2011年，由中央財(cái)政按照上年末貸款余額的2%給予補(bǔ)貼，納入機(jī)構(gòu)當(dāng)年收入核算，以增強(qiáng)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。同時(shí)，鼓勵(lì)各地政府因地制宜實(shí)施扶持政策，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)健康發(fā)展。

三、轉(zhuǎn)變金融觀念，進(jìn)行金融機(jī)制創(chuàng)新

（一）轉(zhuǎn)變金融觀念，進(jìn)行審批機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制創(chuàng)新

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與城市有著巨大的差異，決定了其金融需求具有與城市不同的特點(diǎn)。農(nóng)村地區(qū)的貸款需求具有額度小、時(shí)間急、無擔(dān)保的特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)在城市中的貸款程序是無法滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求的。因此，金融機(jī)構(gòu)必需轉(zhuǎn)變金融觀念，要從“人來找我”的觀念轉(zhuǎn)到“我去找人”的觀念。金融機(jī)構(gòu)的放貸人員必需轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，主動(dòng)上門服務(wù)，實(shí)地了解貸款人的資信水平，確定其還款能力，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村貸款的審批機(jī)制也必須創(chuàng)新。在城市，金融機(jī)構(gòu)貸款的對(duì)象主要是大公司，它們有比較規(guī)范的財(cái)務(wù)制度，銀行通過索要三表——財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)負(fù)債表、資產(chǎn)損益表，就可以了解它的還款能力，從而決定是否放款。但在農(nóng)村，貸款對(duì)象主要是個(gè)人或中小企業(yè)，它們沒有這些規(guī)范的會(huì)計(jì)報(bào)表，因此銀行必須進(jìn)行創(chuàng)新。一些中小銀行已在這方面做出了有益的嘗試，如哈爾濱銀行，不看“老三表”，而看“新三表”——水表、電表、報(bào)關(guān)表。這樣，銀行通過簡(jiǎn)化手續(xù)，提高了辦事效率。同時(shí)，為了鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村金融，金融機(jī)構(gòu)的激勵(lì)機(jī)制也必需進(jìn)行創(chuàng)新。農(nóng)村地區(qū)的貸款額度小、成本高，放貸員一般不愿意開展這樣的業(yè)務(wù)，因此，應(yīng)對(duì)農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)員給予較多的獎(jiǎng)勵(lì)。對(duì)出現(xiàn)的壞賬，也應(yīng)從原來的“壞帳追查連帶”機(jī)制轉(zhuǎn)變?yōu)椤氨M職免責(zé)、瀆職嚴(yán)懲”機(jī)制。

(二)貸款人監(jiān)督激勵(lì)機(jī)制創(chuàng)新——借鑒尤努斯的村民小組貸款制

孟加拉國(guó)銀行家穆罕默德·尤努斯教授所創(chuàng)建的孟加拉格萊珉銀行的鄉(xiāng)村銀行模式對(duì)于我國(guó)在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行金融機(jī)制創(chuàng)新非常具有參考價(jià)值。1983年“格萊珉銀行” 正式注冊(cè)，成為全球第一家小額貸款組織。格萊珉銀行在貸款中兼顧公益與效率，對(duì)廣大貧困群體擺脫貧窮起到了巨大作用。依靠無抵押的小額貸款，該銀行639萬(wàn)個(gè)借款人中有58%的借款人及其家庭已經(jīng)成功脫離了貧窮線。尤努斯的農(nóng)村銀行，最初需要政府或捐款資助，到1998年后農(nóng)村銀行便進(jìn)入完全自給自足的時(shí)代。尤努斯的農(nóng)村銀行主要向社會(huì)弱勢(shì)群體提供無擔(dān)保的小額信貸業(yè)務(wù)，該銀行639萬(wàn)名借款人中有96%是女性。他們沒有穩(wěn)定的收入，也沒有更多的資產(chǎn)作為貸款的保障，一旦發(fā)生意外事故家庭出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)困難，更是血本無歸。因此給這些弱勢(shì)群體貸款的風(fēng)險(xiǎn)很大。尤努斯教授的鄉(xiāng)村銀行卻有效地克服了這一難題，他們通過整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險(xiǎn)防范措施，在無需抵押和擔(dān)保的情況下，保證了資金的安全性，為盈利創(chuàng)造了條件。尤努斯的農(nóng)村銀行的成功之處主要在于：第一，內(nèi)生性的激勵(lì)機(jī)制替代了抵押擔(dān)保制度。鄉(xiāng)村銀行將5-10個(gè)貸款戶劃分為一個(gè)小組，小組成員之間對(duì)貸款進(jìn)行內(nèi)部評(píng)估，互相鼓勵(lì)、互相監(jiān)督。這種小組制度，可以讓成員互相鼓勵(lì)，也可以施予群眾壓力，因?yàn)槌蓡T雖然沒有責(zé)任代其他成員還款，但如果小組內(nèi)有成員還款紀(jì)錄不佳，會(huì)影響整個(gè)小組日后的借貸額。第二，農(nóng)村銀行可以接受存款，這些存款成為銀行繼續(xù)發(fā)放貸款的財(cái)政支持，農(nóng)村銀行94%的股權(quán)也是由存戶所有，政府持有象征性的6%。

尤努斯的經(jīng)驗(yàn)顯示，針對(duì)貸款對(duì)象的特點(diǎn)，制定不同的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是可以獲得成功的。針對(duì)弱勢(shì)群體采取適合他們的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，是保證小額信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)的重要條件，也是使更多弱勢(shì)群體人士順利得到無抵押、無擔(dān)保信貸援助的重要保障；同時(shí)，適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制措施，更有利于培養(yǎng)弱勢(shì)群體良好的信用意識(shí)和信用習(xí)慣，形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。因此，要支持弱勢(shì)群體的發(fā)展，向其提供信貸援助，不僅必須采取風(fēng)險(xiǎn)控制手段，更要因地制宜，根據(jù)他們的特點(diǎn)制訂出可行有效的控制措施。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)和孟加拉國(guó)的農(nóng)村地區(qū)具有很大的相似性。我國(guó)農(nóng)村居民流動(dòng)性相對(duì)較差，相互之間了解程度比較深，加之比較看重鄉(xiāng)土觀念、人情關(guān)系，尤努斯的村民小組貸款制非常適合于我國(guó)農(nóng)村地區(qū)。這種機(jī)制不但很好地解決了金融機(jī)構(gòu)與貸款人之間的信息不對(duì)稱的問題，而且也解決了村民的還款激勵(lì)機(jī)制，值得在我國(guó)推廣。

(三)進(jìn)行農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新

要使農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)得到繁榮，必須針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)進(jìn)行金融模式的創(chuàng)新。林毅夫提出的“龍頭企業(yè)十擔(dān)保公司十銀行十農(nóng)戶”的金融模式和最近陜西省嘗試的“農(nóng)戶+財(cái)政+保險(xiǎn)+銀行”的模式，就是對(duì)原有模式進(jìn)行的有意義的創(chuàng)新。

在當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)由于缺乏必要的農(nóng)戶信息和擔(dān)保，給農(nóng)戶貸款的意愿很低，貸款難仍然是農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)的關(guān)鍵限制。林毅夫等人提出的“龍頭企業(yè)十擔(dān)保公司十銀行十農(nóng)戶”的金融創(chuàng)新方式能很好解決這一問題。近年來的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)表明，要提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平增加農(nóng)民收入，必須走科技化、市場(chǎng)化的路子實(shí)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。在具體形式上，龍頭企業(yè)加農(nóng)戶方式可以有效地將分散的農(nóng)戶聯(lián)合起來，解決小農(nóng)戶與大市場(chǎng)之間的矛盾。然而，盡管農(nóng)戶加入龍頭企業(yè)的種植養(yǎng)殖基地的積極性很高，但不少農(nóng)戶因?yàn)樽约喝狈Y金不能進(jìn)行必要的投資，因此無法加入龍頭企業(yè)所組織的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)基地或是加入后無法擴(kuò)大生產(chǎn)的規(guī)模。農(nóng)戶缺乏資金不僅使農(nóng)民無法利用企業(yè)加農(nóng)戶的方式來增加收入也限制了龍頭企業(yè)的發(fā)展。 而采用這一模式，能夠使四方都能從中獲益。這一模式的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是充分利用龍頭企業(yè)掌握農(nóng)戶信息，控制農(nóng)戶資金流的優(yōu)勢(shì)有效解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱和貸款的使用、回收問題。二是龍頭企業(yè)以較少的資金投入擔(dān)保公司作為資本金發(fā)揮杠桿作用，擴(kuò)大加入龍頭企業(yè)生產(chǎn)基地的農(nóng)戶數(shù)和生產(chǎn)規(guī)模，支持更多的農(nóng)戶脫貧致富。三是幫助當(dāng)?shù)亟鹩|機(jī)構(gòu)降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的收益，可操作性強(qiáng)。四是動(dòng)員了各方力量，分散并更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。龍頭企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及農(nóng)戶都會(huì)承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

2009年陜西省重點(diǎn)推出“銀保富”產(chǎn)品，采取“農(nóng)戶+財(cái)政+保險(xiǎn)+銀行”的模式，以保單質(zhì)押的方式，降低銀行信貸進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。這種模式通過財(cái)政資金對(duì)參保農(nóng)戶給予保費(fèi)補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司對(duì)設(shè)施蔬菜提供保險(xiǎn)服務(wù)，銀行對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶以保單抵押方式進(jìn)行信貸支持，形成政府財(cái)政資源引導(dǎo)，銀行、保險(xiǎn)業(yè)共同合作，支持設(shè)施蔬菜生產(chǎn)的新的金融保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)惠農(nóng)體制。該模式在全國(guó)還是第一家。以設(shè)施蔬菜“銀保富”試點(diǎn)測(cè)算，如果農(nóng)戶購(gòu)買保額1萬(wàn)元保險(xiǎn)，保費(fèi)費(fèi)率為4％，農(nóng)戶繳納保費(fèi)的30％，財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的70％，農(nóng)戶即可獲取貸款1萬(wàn)元。這種做法可以帶動(dòng)放大財(cái)政資金36倍，充分發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用。在加大金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，陜西省大力發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，科學(xué)確定小額信用貸款的額度、期限、利率，將對(duì)農(nóng)戶授信額度提高到20萬(wàn)元，涉農(nóng)小企業(yè)授信額度提高到50萬(wàn)元。凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬明晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)不動(dòng)產(chǎn)，都可試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。這種模式大大降低了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，大大提高了財(cái)政資金的使用效率。

四、發(fā)展農(nóng)村合作金融和金融保險(xiǎn)

(一)大力發(fā)展農(nóng)村合作金融

發(fā)展以小農(nóng)戶為主體組建的資金互助組織，培育新型的以社區(qū)為邊界的村級(jí)合作金融是解決我國(guó)農(nóng)村金融矛盾的一個(gè)重要途徑。由于分散農(nóng)戶的細(xì)小規(guī)模導(dǎo)致過高的小額交易頻率和風(fēng)險(xiǎn)，無法使商業(yè)金融追求到利潤(rùn)，其在農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展必然受到影響。因此，重構(gòu)小農(nóng)戶為主體的資金互助和村級(jí)的合作金融組織，恰恰是農(nóng)村金融改革的核心要求。沒有農(nóng)民的互助與村級(jí)合作金融組織，商業(yè)信貸和保險(xiǎn)就無法在農(nóng)村生存。只有農(nóng)戶資金互助組織發(fā)展了，新的合作金融組織出現(xiàn)，商業(yè)金融抽走的資金才可能部分地回歸農(nóng)村。為此，建議積極開展整體推進(jìn)和綜合配套農(nóng)村金融改革試點(diǎn)。國(guó)家財(cái)政和政策銀行安排一部分資金支持農(nóng)戶資金互助組織建立，通過農(nóng)戶資金互助組織將財(cái)政和政策銀行資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶農(nóng)戶要按一定的杠桿率向資金互助合作社入股，增加互助資金，形成承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。只有以此為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)才能按照企業(yè)方式，開展向農(nóng)戶資金互助組織批發(fā)貸款或保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，也只有以此為基礎(chǔ)，才能由資金互助組織承擔(dān)內(nèi)部市場(chǎng)交易成本，實(shí)現(xiàn)信息對(duì)稱和組織對(duì)稱。同時(shí)，在有條件的各合作社之間開展互助保險(xiǎn)與擔(dān)保業(yè)的農(nóng)村信用合作。

(二)加快發(fā)展農(nóng)村金融保險(xiǎn)

相對(duì)于城市經(jīng)濟(jì)主體來說，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)依然是以農(nóng)業(yè)為主體，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身受氣候、市場(chǎng)以及其它各種因素的影響較大，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)村金融信貸支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展自然也有一定的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)信用資金的需求大多具有規(guī)模小、時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn)，加之又缺乏合適的抵押品，信貸交易成本較高且風(fēng)險(xiǎn)非常高。因此，只有大力發(fā)展農(nóng)村金融保險(xiǎn)，才能有效降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少壞帳呆帳發(fā)生率。要?jiǎng)?chuàng)新金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)展多種形式的金融保險(xiǎn)方式。推進(jìn)以政府引導(dǎo)為主和農(nóng)戶參與的互助保險(xiǎn)和擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。促進(jìn)商業(yè)性信貸與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶資金互助組織開展合作。發(fā)展互助保險(xiǎn)與擔(dān)保多主體分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，分散和對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。但是，如何充分發(fā)揮金融工具的作用，需要認(rèn)真開展試驗(yàn)研究。要解決商業(yè)金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱、交易和監(jiān)督成本高等問題，只能通過農(nóng)戶資金互助組織的橋梁和紐帶，促進(jìn)商業(yè)信貸與商業(yè)保險(xiǎn)同步進(jìn)行。建立資金互助信托，促使城市資金下鄉(xiāng)。在城市金融資本嚴(yán)重過剩的壓力下，應(yīng)該不失時(shí)機(jī)地向農(nóng)村推出資金互助信托產(chǎn)品，大力開展公益信托和投資信托。

（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院馬克思主義研究院）