保險業(yè)參與社會管理存在的問題及建議

引言：近年來，保險為經(jīng)濟和社會發(fā)展面臨的突出矛盾和問題，充分發(fā)揮保險機制，加強社會建設(shè)、創(chuàng)新管理的社會功能，協(xié)助政府管理社會事務(wù)、促進礦業(yè)城市轉(zhuǎn)型的社會管理模式，創(chuàng)新社會管理模式，取得了良好的效果。但是，因為產(chǎn)業(yè)本身、社會環(huán)境、政策環(huán)境等諸多因素的影響，社會保險機制的輔助控制功能沒有得到充分發(fā)揮。

一、保險參與社會管理的問題

(一)從行業(yè)本身要看的東西

經(jīng)營理念需要提升。部分的保險業(yè)務(wù)和經(jīng)濟利益主體的重量輕的社會效益，認為參與社會管理的險種需要長期的品種，很難在短期內(nèi)發(fā)展作用，投資成本費用較高，擴大此類業(yè)務(wù)的積極性不高。只看到保險機構(gòu)經(jīng)濟補償功能，忽視其輔助社會管理功能。

業(yè)務(wù)范圍是有限的。目前，保險公司市場缺乏深入研究，所以對真正的需求不甚了解，相關(guān)產(chǎn)品不夠豐富，難以適應(yīng)經(jīng)濟和社會實際需要的發(fā)展，參與社會管理業(yè)務(wù)還只是零星的、小規(guī)模的。例如，目前責(zé)任保險財產(chǎn)的整個業(yè)務(wù)所占比重不到4%，低于國際平均水平的三分之一。

服務(wù)能力有待提高。突出表現(xiàn)在部分保險公司缺乏防災(zāi)意識，沒有什么特別的部門、人員和固定資金用于工作；理賠人員素質(zhì)總體不高，理賠服務(wù)質(zhì)量要求與消費者存在很大的差距。

(二)從社會環(huán)境看

1．用傳統(tǒng)的方法使用管理社會，而不善于利用經(jīng)濟手段。”用于模式，承擔(dān)所有事務(wù)，而不是充分調(diào)動應(yīng)酬強度，有效運用市場機制是不夠的。

2．社會認知有一定錯誤。為了加速社會建設(shè)，一些地方有過分依賴政府，認為社會建設(shè)是政府應(yīng)該做和誤解。

3．公共保險意識不強。整個社會對風(fēng)險的認識不深、風(fēng)險管理意識仍相對較弱。

(三)從政策環(huán)境看

1．現(xiàn)有政策執(zhí)行力也需要加強。近年來，尤其是2006年《國務(wù)院關(guān)于改革健康發(fā)展的意見》發(fā)布后，由國務(wù)院交通主管部門、教育部、建設(shè)部、公安部、衛(wèi)生部、國家旅游局、中國保險監(jiān)督管理委員會聯(lián)合下發(fā)了關(guān)于保險業(yè)的發(fā)展，在相關(guān)領(lǐng)域的責(zé)任保險單據(jù)，一些具有強制性（如承運人責(zé)任保險），但各地實施不一、政策未能得到有效執(zhí)行。

2．政策仍然存在許多領(lǐng)域的差距。例如，當前社會保障的問題就存在爭議，基層管理（如社區(qū)管理）難度加大、保險機制中起重要作用，但沒有相應(yīng)的政策支持。對于自然災(zāi)害，如不建立政府主導(dǎo)的巨災(zāi)保險制度，保險公司發(fā)展的積極性不高。

3．稅收優(yōu)惠政策需要改進。從功能上看，一些參與社會管理的保險業(yè)務(wù)具有公共產(chǎn)品的性能，應(yīng)享受稅收優(yōu)惠，但是沒有相關(guān)政策，所以保險公司經(jīng)營成本較高。

二、當前我國保險業(yè)發(fā)揮社會管理功能

當前，我國正在經(jīng)歷偉大的社會變革，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制建設(shè)不斷向縱深推進，我國的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和社會結(jié)構(gòu)將發(fā)生重大調(diào)整。伴隨經(jīng)濟快速增長和城市化進程加快，我國經(jīng)濟和社會領(lǐng)域的各種矛盾性問題也將會不斷涌現(xiàn)：隨著工業(yè)化的發(fā)展，環(huán)境惡化導(dǎo)致的各種風(fēng)險責(zé)任問題將日益突出；我國是自然災(zāi)害多發(fā)國家，自然災(zāi)害對廣大人民群眾的生命財產(chǎn)構(gòu)成了嚴重威脅；隨著我國由傳統(tǒng)社會向現(xiàn)代社會轉(zhuǎn)型，社會的風(fēng)險程度將日益增加。如何對我國在社會變革過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險性問題進行有效的管理，已成為我國全面建設(shè)小康社會過程中不可忽視的重要課題。目前，我國社會和經(jīng)濟事務(wù)中有相當多的領(lǐng)域的管理責(zé)任基本上都是由政府直接承擔(dān)的。這種狀況給國家財政造成了嚴重負擔(dān)。發(fā)揮保險的社會管理功能，調(diào)動社會成員進行自我管理和參與社會管理的積極性，有利于充分發(fā)揮市場機制的作用，促進社會主義市場經(jīng)濟體制的完善和政府職能的轉(zhuǎn)變。

三、充分發(fā)揮保險業(yè)社會管理功能的對策

保險業(yè)的社會管理功能發(fā)揮的內(nèi)容、方式和深度是由特定的社會環(huán)境下的社會需求和保險業(yè)的自身條件決定的。發(fā)揮保險的社會管理功能既需要一定的社會環(huán)境條件和適當?shù)恼咧С郑残枰ｋU業(yè)自身具備一定的實力，同時還有賴于社會對保險業(yè)的認知和接受程度。充分發(fā)揮保險業(yè)的社會管理功能，必須立足于盡快做大做強我國保險業(yè)，充分利用國家的政策支持，滿足社會對保險全方位、多層次的需求，簡要來說，當前應(yīng)采取以下措施：

（一）完善政策保險制度

繼續(xù)完善1:1信用保險制度，并在此基礎(chǔ)上的農(nóng)業(yè)保險制度盡快建立及家私巨災(zāi)保險體系。為保險政策，政府應(yīng)該給在某些財政上的支持，并承擔(dān)風(fēng)險損失的適當?shù)陌踩?zé)任，也應(yīng)當給予適當?shù)亩愂諆?yōu)惠政策。為充分發(fā)揮作用的保險政策，要注意正確處理公平與效率的關(guān)系，并以科學(xué)合理的產(chǎn)品定價機制，解決政策性保險“可用性”和“支付性”的問題。

（二）健全法定保險制度

按照《中華人民共和國道路交通安全法》，繼續(xù)完善機動車輛第三者責(zé)任法定保險制度相配套的各項措施。積極創(chuàng)造條件，探索通過國家立法確立公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任險、旅行社責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任保險以及房屋質(zhì)量保證保險等涉及公眾和消費者平lJ益的保險產(chǎn)品的法定保險地位。對于已通過國家立法確立的強制保險險種，要研究建立相關(guān)的保障基金，對不知悉事故責(zé)任或其它原因造成的對第三者的損害給予補償；同時還要建立共保機制，當投保人遇到多個商業(yè)保險公司拒絕承保時，由保險監(jiān)管部門指定或投保人選定的保險人出單，保費和賠款由所有經(jīng)營該險種保險業(yè)務(wù)的保險人按比例分配和分攤。

（三）國家應(yīng)給予保險業(yè)適當?shù)膬?yōu)惠政策

對企業(yè)年金、健康保險等具有較強社會管理效果的保險險種，應(yīng)借鑒各國的經(jīng)驗，給予必要的稅收等優(yōu)惠政策支持。

（四）完善保險服務(wù)體系

采取有效措施，大力培育保險市場主體，規(guī)范發(fā)展保險中介機構(gòu)，完善保險市場結(jié)構(gòu)，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境；鼓勵保險公司進行制度創(chuàng)新，通過股份制改造、上市等手段，建立現(xiàn)代保險企業(yè)制度；通過增資擴股和擴大保險資金運用渠道等方式增強資本實力，提高償付能力，通過建立嚴密的內(nèi)控機制，確保運營安全；通過多種手段，提高保險從業(yè)人員素質(zhì)；加大力度開發(fā)適應(yīng)社會需求的保險產(chǎn)品，全面提升保險服務(wù)質(zhì)量加強保險市場監(jiān)管力度，培育良好的保險市場環(huán)境；增強保險企業(yè)的核心競爭力，提升保險業(yè)的社會信譽。

（五）解決人口老齡化問題

在經(jīng)濟發(fā)展過程中，中國也面臨的一個重大問題是人口問題。老齡化社會、老齡化人口社會管理的任務(wù)自然更加突出。從財務(wù)角度，我國的金融結(jié)構(gòu)發(fā)生改變，要提供一些產(chǎn)品來適應(yīng)人口老齡化的需要。我們知道，中國家庭結(jié)構(gòu)是一對夫妻一個孩子，你不能指望兒童。簡而言之，養(yǎng)老要靠你自己的力量。所以，有一個金融工具來選擇需要滿足的養(yǎng)老。什么是財務(wù)工具能滿足我的需要嗎?唯一的就是保險。從根本上說，本保險籌集長期資本和長期使用資本模型，充分滿足人口老齡化對資本積累的需要。發(fā)達國家的居民多錢從股票市場和銀行提，拿到保險公司購買保險，是因為這些國家的老化，而它的人口出生率是消極的，可以不依賴于孩子去養(yǎng)活自己。我認為，鑒于中國人口老齡化已經(jīng)在路上，加速發(fā)展保險有更多的緊迫性。因為，我們需要提供社會保險管理功能，處理前所未有的情況。

四、結(jié)束語

總之，無論從普遍的真理或者面對分析從中國到視實際問題，社會管理職能存在的保險業(yè)以外的事實在爭議中。因此，充分注意探索和應(yīng)用，中國保險業(yè)必將迎來更輝煌的明天。

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作者簡介：張溪珍（1975-），女，漢族，中國人民健康保險股份有限公司陜西分公司，高級經(jīng)濟師，研究方向：保險。

（責(zé)任編輯：劉影）