淺析壽險核保及我國壽險核保現狀

一、風險控制與促進銷售原則的關系

壽險核保是公司壽險經營過程中非常重要的風險控制環節，通過嚴格的核保，可以防止逆選擇和道德風險，在總體上使實際死亡率等于或低于預計死亡率，獲得穩定的利潤。但嚴格的核保會在一定程度上排除了許多客戶，造成成本的上升和業績的下降，與成本控制和促進銷售相矛盾。所以風險控制與促進銷售之間應該是動態相關，以合適比例達到利潤最大化。同時，在核保中并不是次標準體則拒保，可以采取建議改投其他險種或者加高費率、降低保險金額等方法在不失去客戶的同時控制了風險。

二、壽險核保的學科邊緣性特征

核保屬于邊緣學科，涉及保險精算、醫學、金融、法律等多方面的知識。精算知識的了解可以使核保人員通過對客戶的風險管控，盡可能保證客戶的賠付情況與精算人員所作的預期接近一致。醫學方面的知識則是更加需要了解的，壽險所核保的對象是被保險人的身體和壽命，考慮的因素有影響死亡率的相關因素和非死亡率的。在整個風險選擇過程中，影響死亡率的相關因素所占比重明顯高于非死亡率因素，醫務查定的比重也明顯高于事務查定，醫務人員從事核保工作，特別是在處理健康風險的過程中具有比較突出的知識結構優勢，所以醫學方面的知識則顯得很重要。對于保險專業畢業的非醫務人員，如果從事醫務核保工作，由于專業知識的相對匱乏，對體檢結果的判斷只能依賴于體檢醫師所提供的體檢報告，但體檢報告多是基于臨床醫學。臨床醫學以治療的可能性為主要研究對象，偏重于對現癥的減輕或治愈，而對一些小癥狀或體檢值超出常規，一般來說都不予追究。這樣做是為了鼓勵患者產生信心，獲得最好的治療效果。而保險醫學則主要以被保險人的死亡率為基準，對一些小癥狀（如超重）都在死亡率研究范圍內。所以如果從事相關核保工作，對于一些身體的指標和常用的醫學知識，以及保險醫學與臨床醫學的不同之處都應該有所了解。核保還涉及到財務、法律、金融、再保險相關學科的知識，財務核保對于預防保險欺詐、確保保單持續有效、保證壽險公司財務的穩定性有重要意義，法律等經濟方面的知識則對于處理理賠、糾紛等十分重要。所以綜合而言，如果未來想成為一名優秀的核保人員，學好專業課、提高專業素養之外更應該學習相關的學科知識，提高個人綜合能力和道德操守，這樣才能為未來從事核保實務打下良好基礎。

三、我國目前壽險核保中的一些問題和解決建議

目前我國的保險核保現狀中，仍然存在許多問題。其一，投保人的逆選擇問題。在實務中，一些投保方為了保費的少繳納等經濟利益，有意識地隱瞞被保險人的年齡甚至涂改戶籍卡，隱瞞已患疾病等，不履行如實告知義務。其二，尋租現象的存在。這一現象的產生與投保方的逆選擇和營銷、核保人員的素質息息相關。投保方為了少繳保費獲得保險保障，營銷人員為了獲取客戶增加業績，核保人員為了獲取相關經濟利益，三方可能會在被保險人的健康狀況、體檢等環節造假。其三，相關規定不完善。在壽險核保過程中，不免要涉及到投保方的一些隱私問題的調查。在我國，保險公司由于沒有足夠的法律依據，在獲取客戶資料的范圍、程度以及承擔的責任方面沒有標準可循，核保人員在進行調查時，往往被醫院、工商、稅務部門以保護客戶隱私為由拒之門外。

針對以上保險核保現狀中存在的問題，提出一些建議。第一，對于投保方的逆選擇問題。隱瞞相關疾病在目前醫院醫療設施較為先進的條件下，造假的可能性較小，核保人員進行核查的成本也不是特別高。但對于隱瞞被保險人年齡設置涂改戶籍造假的行為，保險人核保的成本較大，工作較為困難。對此，公司應該加強核保人員的素質，選擇誠信度高的合作醫院，認真落實核保的每一步驟，對投保方違反誠信的行為采取舉報等措施，將風險控制到最小。第二，對于尋租現象，這是現在壽險實務中不可回避的問題。在現有營銷體制下，由于利益驅動，如果管理不善，代理人極容易向客戶隱瞞信息或提供不真實信息，誤導客戶簽約，甚至故意阻礙客戶履行如實告知義務或幫助客戶故意隱瞞應告知信息。所以應該完善代理合同，用合同方式規范代理人的行為，同時要建立健全內控制度和監督機制。對如實履行外勤核保職責的銷售人員，應該給予褒揚、獎勵。對于體檢方面，基于成本和效率考慮，不可能讓所有客戶進行體檢，應該有針對的選擇特定客戶進行體檢。除了控制尋租現象之外，在當下，客戶信息在各個公司系統內能夠實現共享，但在行業內則是相互封閉的，這樣容易造成搜尋客戶信息的總體成本提高，因此需建立一個公用的客戶信息管理平臺，整合各公司收集到的資料，實現信息共享，提高效率。第三，應進一步完善保險法規，以提高人們的法律意識和道德水準。保險法規對投保人、被保險人存在的道德風險行為，沒有侵權責任的認定，也沒有規定他們應承擔的法律責任，這對合同雙方來講，對保險人是不公平的，不對等的，并對投保人和被保險人是沒有法律約束力的。同時對于怎樣實施以及保險人或再保險人未能很好履行保密義務承擔什么責任，應當給出明確的規定。

參考文獻

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作者簡介：趙靖（1992-），女，漢族，安徽馬鞍山人，就讀于西南財經大學保險學院。研究方向：保險學。

（責任編輯：劉影）