解析民間金融現狀問題及應對策略

一、民間金融的概況

民間金融也稱“民間信用”或“個人信用”，指居民個人向集體提供的信用，多數采取利息面議、直接成交的方式。我國民間金融的存在已經很久，最近以來，隨著國家利率政策的調整和受小額信用貸款難的影響，民間金融市場更加活躍，呈現出借貸用途多樣化、規模擴張化的特征，對金融業的影響漸漸加深，已引起社會特別是金融業內人士的高度重視和廣泛關注。

民間金融的形式多種多樣，主要有小額貸款、貸款擔保、民間拆借、風險投資等，種類主要包括四種：（1）低利率的互助式借貸，也就是民間常見的“幫困濟貧”，融資主要為自然人。（2）利率水平高的信用貸款，融資對象主要是民營中小企業和部分個人。（3）不規范的中介貸款，包括借助于正規中介機構的融資行為和以非正規中介組織為依托進行民間金融。（4）變相的企業內部集資，許多中小民營企業常以合股經營、職工集資、 “保證金”、吸納外地資金入股等形式直接從民間籌集資金，來維持及擴大生產經營規模。

二、我國民間金融的現狀

當前，我國民間融資活躍，融資額度逐漸擴大，主要方式仍為直接借貸，借貸利率總體上揚；人民銀行民間借貸樣本監測中，中小企業民間借貸規模呈加快增長趨勢，借貸利率明顯高于正規金融貸款利率。

目前我國民間金融的形式呈現多樣化，既有民間借貸、合會、私人錢莊和典當行等傳統的民間金融形式，也出現了一些具有新時代特征的民間金融機構如農村合作基金會、農村互助儲金會等。

三、我國民間金融發展中存在的問題

（一）民間金融容易產生經濟糾紛

由于民間金融特別是民間借貸，大多是一種關系型的借貸方式，還款的激勵約束機制沒有得到硬化，民間借貸大多以借款人的信譽為基礎，借貸關系的締結少有抵押擔保，債權人對借款人的償債行為缺乏足夠的把握和制約能力。

（二）民間金融未得到法律的保護

當前我國銀行業發展的一個重要問題是缺乏一個合理的體系，中國金融業形成了高度的壟斷局面和對民間金融的壓制，國有金融機構處于絕對主導地位，雖然對金融業進行了股權結構多元化、投資主體多樣化的改革，一些中小金融機構如城市商業銀行、農村信用社等實際上還是準國有金融機構，更多還是官商，而不是金融商人。

（三）民間金融潛伏著金融風險，容易滋生個人非法金融問題

民間金融組織盡管逐步形成了與運行特點相適應的內部管理體系，但由于資金來源和運用的巨大局限性，使資金鏈斷裂的可能性非常高。因此，有一些人利用民間金融機構的不透明性從事詐騙活動，更有一些民間金融機構與黑社會勾結，干擾了正常的社會秩序。

（四）民間金融對政府的宏觀調控活動產生影響

民間金融一定程度上會干擾政府的貨幣政策，擾亂正常金融秩序，政府的宏觀調控目標由于民間金融的影響可能難以實現。

（五）實際服務群體與政策目標不一致性

發展水平的良莠不齊，民間金融存在生存風險，還包括信用風險問題，這個問題體現在兩個方面，公司自身的信用風險，即債權人風險；另外公司的外部風險，即還款人風險。

四、促進民間金融發展的對策和建議

1.強化金融和法律知識宣傳，引導民間金融健康運行；強化利率管理，進一步規范民間金融；金融部門要積極籌措資金，提高服務水平；建立特色鮮明的監管制度，規范民間金融，將民間金融納入金融監管范圍。

2.盡快建立健全與民間金融相關的法律法規和辦法，正確引導民間金融行為。鑒于目前民間金融普遍存在且有進一步擴大的趨勢，國家或相關部門要盡快制定《民間金融法規》。同時，對一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅決予以打擊、取締，以維護社會的穩定。

3.銀監會應切實擔負起金融監管職責，制止和規范民間金融行為。金融監管部門應制訂嚴格的管理規定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是對自發形成的有組織的金融活動加強監管，避免“金融風波”；同時也要堅決保護合法的借貸活動，維護債權人的合法權益。

4.政府應切實改善投資環境，鼓勵引導民間資金直接投資。加快金融體制改革，為不同所有制經濟主體提供全方位的金融服務。

5.對民間金融市場的正確引導。由于民間金融的產生于發展有著深刻的經濟社會及歷史文化背景，所以在其進行意識的規范過程中，要注意誘導和規范的基本原則。

6.建立起相關保險制度和貸款抵押擔保機制，化解金融服務風險。政策性貸款保險制度和經濟主體貸款抵押擔保機制這兩項業務是近年民間貸款中的主要障礙，如果建立不及時，將對我國金融成長極為不利。

7.從小額信貸擔保公司的資金來源、經營風險等因素入手，解決小額擔保貸款公司持續經營困難的問題。

8.積極引導民間金融組織。首先，金融監管當局需要采取“堵”、“疏”相結合的方式引導民間金融組織逐步演化為規范化運作的、定位于服務中小企業融資的民營金融機構，從而有效地防范和化解我國民間金融體系存在的金融風險。一味地禁止于事無補。

9.加強對民間金融的規范疏導。鼓勵它們進入資金缺口較大又能帶動地方經濟發展的投資項目上，應著手從法律法規途徑規范民間集資、集股行為，使民間金融走上規范化運作軌道。

10.進一步改革國有銀行經營機制、增強其融資活力；建立起多元化的中小企業融資服務體系；建立中小企業信用及擔保體系。

五、結論

總之，鑒于當前民間金融市場的發展現狀及問題，從而應用促進民間金融發展的策略解決我國民間金融問題。正是由于民間金融在解決中小企業融資困境中的優勢和民間金融巨大的市場空間，使得中小企業利用民間金融進行融資具有了可行性。

參考文獻

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（責任編輯：陳岑）