淺析城市商業(yè)銀行破解中小企業(yè)融資難問(wèn)題

一、中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和融資難問(wèn)題

截止2011年末，中小企業(yè)的數(shù)量占到了中國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％，創(chuàng)造了中國(guó)近60％的GDP，提供了近50％的財(cái)稅收入及近80％的就業(yè)崗位。但目前隨著宏觀調(diào)控政策層面變化，我國(guó)加快經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性調(diào)整、淘汰落后產(chǎn)能，限制“兩高一剩”等，對(duì)小企業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式提出了迫切要求；貨幣政策理性回歸，也使得信貸資源更顯稀缺。小企業(yè)融資難的矛盾已變得突出且尖銳，盡管本質(zhì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式難題在信貸領(lǐng)域的客觀反映，但從中小企業(yè)自身來(lái)看，部分小企業(yè)缺乏自主創(chuàng)新的產(chǎn)品和技術(shù)，市場(chǎng)適應(yīng)能力不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足，經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，體制機(jī)制不健全，在信貸市場(chǎng)上缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力。還有一些小企業(yè)盲目非理性投資，加劇了資金緊張局面。另一方面是中小企業(yè)規(guī)模小，缺乏擔(dān)保條件，難以獲得銀行貸款，另外社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和征信體系尚不完善等因素，也制約了小企業(yè)對(duì)信貸資金的獲取。

二、面對(duì)破解中小企業(yè)融資難課題，城市商業(yè)銀行將扮演一個(gè)積極的角色

城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位。從目前的情況來(lái)看，國(guó)有銀行基本上形成了網(wǎng)絡(luò)廣泛，與大型企業(yè)尤其是國(guó)有企業(yè)關(guān)系良好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；股份制商業(yè)銀行則形成了科技領(lǐng)先、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)的后發(fā)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。用發(fā)展的眼光看，進(jìn)一步發(fā)展中小金融企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難，是完善銀行體系的關(guān)鍵，中國(guó)經(jīng)濟(jì)特別是處于融資劣勢(shì)的非公經(jīng)濟(jì)，迫切需要專(zhuān)門(mén)以中小企業(yè)為主體的非公經(jīng)濟(jì)為社區(qū)服務(wù)的單一制銀行，城市商業(yè)銀行在中小企業(yè)服務(wù)中，具有信息、服務(wù)本地化的比較優(yōu)勢(shì)應(yīng)勢(shì)凸顯，可見(jiàn)在支持中小企業(yè)發(fā)展中，城商行扮演了積極重要的角色。自2009年以來(lái)，城商行對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”：一是小企業(yè)貸款增速不低于平均貸款的增速；二是當(dāng)年小企業(yè)貸款的增幅不低于去年小企業(yè)貸款的增幅。到目前為止，全國(guó)城商行系統(tǒng)小企業(yè)貸款余額為1.38萬(wàn)億元，占全部城商行企業(yè)貸款的 46.8%；今年城商行小企業(yè)貸款增速比年初增長(zhǎng)了21.82%，比各項(xiàng)貸款平均增速高5.66%。主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）內(nèi)生性需求的優(yōu)勢(shì)

從規(guī)模而言，中小型金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小型企業(yè)有著天生的親和力，有著近似美國(guó)社區(qū)銀行的草根性，能夠低成本地解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，這是經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中趨于實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)生態(tài)平衡的表現(xiàn)。

（二）準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位優(yōu)勢(shì)

城商行“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場(chǎng)定位已為城商行在支持中小和小微企業(yè)方面形成了核心競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)展空間較大，特色鮮明、定位清晰、運(yùn)作規(guī)范、盈利能力強(qiáng)等特點(diǎn)已成為眾多中小企業(yè)首選的合作銀行。

（三）市場(chǎng)敏感度和運(yùn)作效率的優(yōu)勢(shì)

城市商業(yè)銀行立足于本地經(jīng)濟(jì)，熟悉本地的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，能迅速研發(fā)適合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品，并借助地緣優(yōu)勢(shì)，隨市場(chǎng)的調(diào)整變化靈活優(yōu)化服務(wù)手段，體現(xiàn)出“船小好調(diào)頭“的先天優(yōu)勢(shì)；城市商業(yè)銀行是一級(jí)法人，具有較大的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，決策容易，實(shí)現(xiàn)高效，貸款流程容易簡(jiǎn)化，可以適應(yīng)中小企業(yè)靈活多變的貸款需求。

（四）地域優(yōu)勢(shì)

城市商業(yè)銀行立足于本地經(jīng)濟(jì)，就支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面同地方政府目標(biāo)一致，會(huì)形成良性互動(dòng)，并相對(duì)容易得到政府的政策支持。城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位會(huì)對(duì)中小企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)充滿主觀能動(dòng)性，憑借對(duì)文化和價(jià)值觀的充分了解，同中小企業(yè)彼此更容易建立起互相信任的關(guān)系。這些均有利于城市商業(yè)銀行占領(lǐng)大銀行難以進(jìn)入的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，較好地滿足中小企業(yè)一些特殊的金融服務(wù)需求。

（五）獲取信息和降低交易成本的優(yōu)勢(shì)

城市商業(yè)銀行同其他金融機(jī)構(gòu)相比更容易了解到地方企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、項(xiàng)目前景和信用水平，因而能夠克服信息不對(duì)稱(chēng)而導(dǎo)致的交易成本較高的障礙，滿足資金供求雙方的需求。同時(shí)因建立了與客戶的長(zhǎng)期聯(lián)系，不但能減少收集信息的成本，并且還能提高銀企之間的信任度。

三、城市商業(yè)銀行破解中小企業(yè)融資難的方法探討

（一）堅(jiān)持市場(chǎng)定位，按照政策要求堅(jiān)持服務(wù)中小企業(yè)作為城商行戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)

持續(xù)做好中小企業(yè)的服務(wù)，按照銀行監(jiān)管部門(mén)要求進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)十項(xiàng)措施。重點(diǎn)滿足符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、有利于擴(kuò)大就業(yè)、有還款意愿和還款能力、商業(yè)可持續(xù)的小企業(yè)合理融資需求，確保小企業(yè)貸款不低于全部貸款平均增速目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

（二）強(qiáng)化服務(wù)觀念，提高創(chuàng)新意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感

扎實(shí)做好中小企業(yè)的金融服務(wù)，改變觀念，提高創(chuàng)新意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感，創(chuàng)新產(chǎn)品和制度，滿足中小企業(yè)的實(shí)際發(fā)展需求。合理制定金融服務(wù)價(jià)格，提高中小企業(yè)的金融認(rèn)知能力，成為市場(chǎng)繁榮的推動(dòng)者。

（三）更新貸款管理理念，細(xì)分市場(chǎng)，細(xì)化金融產(chǎn)品，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

認(rèn)真研究市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，對(duì)客戶群和目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，開(kāi)發(fā)出貼近市場(chǎng)，適合不同客戶群的產(chǎn)品，明確規(guī)劃不同行業(yè)、不同規(guī)模企業(yè)、不同所有制結(jié)構(gòu)的貸款占比和數(shù)額，降低貸款集中度，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（四）持續(xù)做好信貸技術(shù)創(chuàng)新工作，滿足中小企業(yè)融資需求

不斷進(jìn)行信貸技術(shù)創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)更多的適合于中小企業(yè)的貸款品種，針對(duì)不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同生命周期的中小企業(yè)的具體需求設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品；在新型的交易型貸款技術(shù)上進(jìn)行大膽探索，通過(guò)中小企業(yè)貸款技術(shù)的引進(jìn)與創(chuàng)新，緩解信息不對(duì)稱(chēng)和風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題；以多樣性信貸合約設(shè)計(jì)為改革方向，綜合運(yùn)用多種信貸技術(shù)，滿足中小企業(yè)貸款需求。

（五）強(qiáng)化銀行內(nèi)部架構(gòu)建設(shè)，建全考核和激勵(lì)機(jī)制

應(yīng)圍繞市場(chǎng)目標(biāo)，對(duì)設(shè)立的服務(wù)于中小企業(yè)的信貸部門(mén)進(jìn)行有效的客戶營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)管理，并且建立健全相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，打造一只充滿活力和高效的金融服務(wù)隊(duì)伍。

（六）借用外部信用擔(dān)保平臺(tái)，積極擴(kuò)大和創(chuàng)新?lián)７绞?，有效提高中小企業(yè)貸款規(guī)模

對(duì)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)定位及合理安排，以促進(jìn)支持中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)信貸融資功能；認(rèn)真研究中小企業(yè)再擔(dān)保制度和市場(chǎng)化的再擔(dān)保體系，圍繞自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，創(chuàng)新外部擔(dān)保的形式，拓寬融資擔(dān)保方式，降低中小企業(yè)的融資門(mén)檻，不斷提高中小企業(yè)貸款市場(chǎng)份額。

（七）探索完善企業(yè)信用體系建設(shè)，化解因信息不對(duì)稱(chēng)造成的中小企業(yè)“融資難”

依托現(xiàn)有的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，結(jié)合城市商業(yè)銀行的特點(diǎn)，加快信息共享服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)單個(gè)和批量企業(yè)查詢、固定統(tǒng)計(jì)分析報(bào)表等信息查詢分析功能，逐步形成信息征集、更新的長(zhǎng)效機(jī)制，促進(jìn)信用信息在銀行、企業(yè)間順暢交換和使用，為解決中小企業(yè)“融資難”提供有力的信息支撐。

綜合上述，破解我國(guó)小企業(yè)融資難問(wèn)題，是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要多方綜合努力。政府、企業(yè)和城市商業(yè)銀行要根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，重構(gòu)中小企業(yè)融資供給、支撐和保障體系。政府和監(jiān)管當(dāng)局要成為市場(chǎng)公平的維護(hù)者，除了公共資源的支持之外，還要提供服務(wù)，比如中小企業(yè)融資的時(shí)候，政府要幫助企業(yè)解決財(cái)務(wù)不規(guī)范問(wèn)題，要提供法律咨詢等方面的服務(wù)，使其達(dá)到融資條件。從中小企業(yè)自身的角度來(lái)看應(yīng)該提升企業(yè)自身的素質(zhì)，想要得到資金發(fā)展壯大，就必須要遵守一個(gè)相對(duì)比較規(guī)范的制度和規(guī)則來(lái)運(yùn)行。城市商業(yè)銀行要成為市場(chǎng)繁榮的推動(dòng)者，就要改變觀念，提高創(chuàng)新意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感，深入貫徹落實(shí)改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的十項(xiàng)措施，并且要進(jìn)一步深化自身體制機(jī)制改革，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，共創(chuàng)多贏局面。

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作者簡(jiǎn)介：崔兵（1969-），男，漢族，經(jīng)濟(jì)師，山東省濟(jì)南市人，就職于齊魯銀行濟(jì)南金牛支行，研究方向：金融學(xué)。

（責(zé)任編輯：晏文）