淺談社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的融合發(fā)展

保險(xiǎn)作為社會(huì)的“穩(wěn)定器、安全閥”，在社會(huì)生活中發(fā)揮著日益重要的作用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，二者在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)損失方面共同發(fā)揮著作用。近年來(lái)，隨著人們經(jīng)濟(jì)生活水平的不斷提高，其“受保”意識(shí)逐漸增強(qiáng)，越來(lái)越多的人參與到“受保”行列，且“受保”程度越來(lái)越高。商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)體系的有益補(bǔ)充，在充分發(fā)揮社會(huì)保險(xiǎn)在保障體系中基礎(chǔ)保障作用的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)深度融合發(fā)展已成為當(dāng)今保險(xiǎn)業(yè)的重要趨勢(shì)之一。

一、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)及聯(lián)系

社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家為了使社會(huì)成員在年老、患病、傷殘、死亡或失業(yè)時(shí)，能夠從社會(huì)或政府獲得最基本的經(jīng)濟(jì)援助，確保社會(huì)的基本穩(wěn)定，而通過(guò)立法所建立起來(lái)的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，具有強(qiáng)制性、非盈利性質(zhì)。

“商業(yè)保險(xiǎn)”是以盈利為目的，通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同，形成銀行和受保人之間的一種企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，具有自愿性、有償性和盈利性特點(diǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)屬于社會(huì)保障體系的兩大主要分支結(jié)構(gòu)，有著不同的意義，卻又相互聯(lián)系，從功能來(lái)看，兩者都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的化解機(jī)制，不同的是，社會(huì)保障是多層次社會(huì)保障體系中的主體，而商業(yè)保險(xiǎn)則是社會(huì)保障體系的一個(gè)重要補(bǔ)充。二者相輔相成，共同起到了穩(wěn)定社會(huì)的作用。

二、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋及保障情況

截止2011年底，全國(guó)國(guó)家試點(diǎn)地區(qū)參保新農(nóng)保和城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)達(dá)到3.3億人，8759萬(wàn)人按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。全國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老、城鎮(zhèn)基本醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)參保人數(shù)至2011年底分別達(dá)2.8億人、4.7億人、1.4億人、1.8億人、1.4億人。社會(huì)保險(xiǎn)待遇水平也穩(wěn)步提高。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系現(xiàn)狀

20世紀(jì)80年代至今，隨著人民生活水平的提高，保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越成為人們理財(cái)?shù)挠忠唤鹑诋a(chǎn)品，并成為金融產(chǎn)品的一匹黑馬。中國(guó)各大保險(xiǎn)公司競(jìng)相成立，發(fā)展速度較快。商業(yè)保險(xiǎn)可分為人壽和財(cái)產(chǎn)。人壽分人身保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，財(cái)產(chǎn)分車(chē)險(xiǎn)、貨物險(xiǎn)，等等。

目前，商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保障體系建設(shè)積極性越來(lái)越高。我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與社會(huì)保障體系主要涉及養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和農(nóng)村保險(xiǎn)三大領(lǐng)域。在基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)合的大病補(bǔ)助上，商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了很大的作用，但因補(bǔ)償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)較低，患者的個(gè)人負(fù)擔(dān)還是很大。在養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，由于長(zhǎng)期受部分群眾對(duì)保險(xiǎn)的誤解以及各種條件的限制，目前來(lái)看國(guó)內(nèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與潛在的市場(chǎng)需求還存在著較大的差距。以企業(yè)年金為例，國(guó)內(nèi)的主要購(gòu)買(mǎi)群體還只限于國(guó)有企業(yè)，且大多依賴(lài)于行政手段，企業(yè)、職工進(jìn)行自主參保的積極性并不高。

三、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)相互融合的必要性

從本質(zhì)上來(lái)講，無(wú)論是社會(huì)保險(xiǎn)還是商業(yè)保險(xiǎn)，均是滿(mǎn)足人類(lèi)尋求保障需求的主要載體，因此合作也將成為二者之間最主流的關(guān)系。國(guó)際上特別是發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相互促進(jìn)、共同發(fā)展的例子并不鮮見(jiàn)，且逐漸成為發(fā)展趨勢(shì)。筆者就兩者融合的必要性做如下分析：

（一）商業(yè)保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充

首先，目前國(guó)內(nèi)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制以“低水平、廣覆蓋”為基本發(fā)展原則，確保每個(gè)民眾都能享受到“基本醫(yī)療”的需求，在診療項(xiàng)目、用藥以及醫(yī)療基本服務(wù)設(shè)施等方面均給予了相應(yīng)支付標(biāo)準(zhǔn)、支付項(xiàng)目的明確規(guī)定，同時(shí)還明確了“起付標(biāo)準(zhǔn)”要求及“封頂線(xiàn)”，尤其目前新農(nóng)合和居民醫(yī)保補(bǔ)償比例偏低，實(shí)際給予的保障水平和醫(yī)療消費(fèi)需求之間存在著較大的現(xiàn)實(shí)差距。尤其是對(duì)超過(guò)封頂線(xiàn)的統(tǒng)籌基金不予報(bào)銷(xiāo)，目前重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用動(dòng)輒幾十萬(wàn)元以上，一旦發(fā)生這種大額醫(yī)療費(fèi)用，病人及家屬無(wú)法承擔(dān)如此高額的醫(yī)療費(fèi)用，這不僅是患者自身的一種危害，更危害到家庭及社會(huì)的穩(wěn)定。如與商業(yè)保險(xiǎn)相互融合，作為社會(huì)保險(xiǎn)的基本補(bǔ)充，即可發(fā)揮其社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，提高參保人基本醫(yī)療水平。同時(shí)，這種商業(yè)保險(xiǎn)還應(yīng)加大個(gè)人醫(yī)療的保險(xiǎn)力度，以此來(lái)緩解社會(huì)壓力。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充

養(yǎng)老保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度中最為重要的組成部分之一，同時(shí)也是社會(huì)保險(xiǎn)最重要的險(xiǎn)種之一。我國(guó)的職工養(yǎng)老保險(xiǎn)由三個(gè)部分（或?qū)哟危┙M成。第一部分是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，即由國(guó)家、單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)，實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人賬戶(hù)相結(jié)合、職工退休費(fèi)用社會(huì)統(tǒng)籌。其二是個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)，它主要由個(gè)人進(jìn)行自愿性選擇。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，即便由國(guó)家、單位將其納入社會(huì)保險(xiǎn)體系中，但實(shí)現(xiàn)保障也只能是在退休之后生活方面的基本保障性需求，根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)較高生活質(zhì)量居民的需求。因此部分職工會(huì)選擇商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，為退休養(yǎng)老提供更高層次的保障。

城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和新農(nóng)保的實(shí)施，很大程度上也為廣大城鄉(xiāng)居民提供最基本的養(yǎng)老保障。但隨著我國(guó)老年人數(shù)量的不斷增加，群眾生活水平的逐漸改善和提高，為滿(mǎn)足群眾養(yǎng)老的需求，政府和社會(huì)提供的保障金額對(duì)于滿(mǎn)足農(nóng)村養(yǎng)老而言依然是杯水車(chē)薪。這種情況下，廣大居民、農(nóng)民就要求政府和社會(huì)能夠?yàn)槠涮峁┍Ｕ稀?/p>

（三）商業(yè)保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)對(duì)特殊對(duì)象的補(bǔ)充

縱觀(guān)世界各國(guó)的福利制度措施，英國(guó)應(yīng)屬世界性最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，但即便是生活在這樣的國(guó)家，往往也會(huì)因?yàn)樯鐣?huì)保險(xiǎn)的繳費(fèi)不足導(dǎo)致退休后無(wú)法領(lǐng)取應(yīng)有的全額養(yǎng)老金。而國(guó)內(nèi)的社會(huì)保障覆蓋則更有限，還有相當(dāng)一部分的人無(wú)法享受到社會(huì)保險(xiǎn)帶來(lái)的保障，商業(yè)保險(xiǎn)則可以覆蓋到全體國(guó)民，而且隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種越來(lái)越多元化，人們完全可以根據(jù)自己實(shí)際需求及經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)選擇適合自己需求的不同險(xiǎn)種，商業(yè)保險(xiǎn)絕非是富人的奢侈品，而應(yīng)是社會(huì)基本保障的必須補(bǔ)充。

（四）商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)有助于優(yōu)化管理

商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)相比產(chǎn)生較早，一些技術(shù)和應(yīng)用原理都較成熟。如它在確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，將各種疾病的發(fā)生率等都充分考慮進(jìn)去，人口壽命、人口老齡化等也都做了較為縝密的科學(xué)計(jì)算和預(yù)測(cè)，這些方法措施和適合一些社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)拿來(lái)借鑒和引用。再者，商業(yè)保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)壓力較大，只有采取現(xiàn)代化的人力資源管理模式以及市場(chǎng)化的運(yùn)作模式，才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中立足。它更強(qiáng)調(diào)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勝劣汰，因此強(qiáng)化了激勵(lì)制度、績(jī)效評(píng)估制度等，激發(fā)員工的斗志和工作理性。商業(yè)保險(xiǎn)參與社會(huì)保險(xiǎn)管理將有助于減少其監(jiān)督管理成本，提高社會(huì)保險(xiǎn)工作效率。

四、實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)融合發(fā)展的對(duì)策

（一）商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)提高專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)能力

我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)需要樹(shù)立專(zhuān)業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念，提高專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)能力。一是要針對(duì)市場(chǎng)需要，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)一批包含失業(yè)保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、定額給付型、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)村小額保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的適銷(xiāo)對(duì)路的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)適用上的空白點(diǎn)，豐富社會(huì)保障的層次和內(nèi)容。二是要通過(guò)內(nèi)部培養(yǎng)、外部引進(jìn)等方式組建商業(yè)保險(xiǎn)公司急需的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、精算定價(jià)、健康管理等專(zhuān)業(yè)化的人才隊(duì)伍，提高專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力。

（二）加強(qiáng)合作，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本

兩種保險(xiǎn)都遵循風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、大數(shù)法則的基本原則，因此可以通過(guò)有效機(jī)制進(jìn)行組合，從而降低風(fēng)險(xiǎn)管理的基本成本，提高保障水平。大型商業(yè)保險(xiǎn)公司具有齊全的銷(xiāo)售服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、完善的內(nèi)探體系、先進(jìn)的信息系統(tǒng)，在保障型、政策性業(yè)務(wù)等領(lǐng)域都積累了豐富的專(zhuān)業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)因其以追求商業(yè)利潤(rùn)作為主要目標(biāo)，會(huì)更加重視風(fēng)險(xiǎn)控制。因此，假如社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠合作開(kāi)展一些保險(xiǎn)項(xiàng)目，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，那么該項(xiàng)目如果發(fā)生赤字，財(cái)政將不承擔(dān)兜底責(zé)任，主要由保險(xiǎn)公司自己承擔(dān)，而保險(xiǎn)公司為了獲取利益，也必然將其市場(chǎng)化和專(zhuān)業(yè)化的動(dòng)作機(jī)制運(yùn)用到管理之中，自然有效提高社會(huì)保險(xiǎn)的管理水平，減少財(cái)政支付的風(fēng)險(xiǎn)。具體的例如：

江蘇省宜興市自引入商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦新農(nóng)保業(yè)務(wù)以來(lái)，每年節(jié)省財(cái)政開(kāi)支900余萬(wàn)元，參保率和領(lǐng)取率均居江蘇省首位。因此，如果能夠充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性和現(xiàn)成優(yōu)勢(shì)，使其在政府主導(dǎo)下有效參與社會(huì)保險(xiǎn)的具體承辦與經(jīng)營(yíng)管理，將有利于降低政府管理成本、提高運(yùn)營(yíng)效率、提升服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)國(guó)家、參保者和商業(yè)保險(xiǎn)公司的三方共贏。

（三）商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)

商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)在準(zhǔn)確定位的基礎(chǔ)上，充分借助自身靈活性，加強(qiáng)新產(chǎn)品的研究，著重一些可以為社會(huì)保險(xiǎn)補(bǔ)缺的多元化險(xiǎn)種，將自己推向市場(chǎng)。對(duì)于療效保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)主要著重點(diǎn)滿(mǎn)足“受保”者更高層次的保障需求，如可以提供社會(huì)保險(xiǎn)提供的藥品目錄、保險(xiǎn)診療項(xiàng)目等意外的費(fèi)用支出，如因疾病引起的交通、營(yíng)養(yǎng)、誤工費(fèi)等，均可通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)獲得保障。如城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療補(bǔ)償比例較低，可以為這類(lèi)人群量身定做保險(xiǎn)產(chǎn)品，如按大病補(bǔ)助和按日補(bǔ)助等。這也是商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠立足的主要方法措施之一：根據(jù)不同的消費(fèi)者提供不同層次多元化的險(xiǎn)種。

商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)之間能夠互補(bǔ)且共同發(fā)展需要多層次的社會(huì)保障體系共同支持才能完成，這同時(shí)也符合我國(guó)發(fā)展的基本國(guó)情，同時(shí)也是歷史的必然。通過(guò)各種有效的措施，將有效的改善當(dāng)前保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，并且可以有效將二者融合，共同發(fā)展，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，社會(huì)福利水平的提高，社會(huì)老齡化等問(wèn)題的改善工作提供基礎(chǔ)的保障。

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作者簡(jiǎn)介：林燕華（1980-），女，福建人，本科，就職于福建省龍巖市第一醫(yī)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。

（責(zé)任編輯：陳岑）