社保養老金能滿足養老需求嗎?

隨著長壽風險的普遍存在及生活費用的逐年提高，社保養老金能否滿足退休后的養老需求成了人們普遍關心的話題。首先，讓我們來算一筆養老賬：假設張先生現在的月薪為5000元，60歲退休時，領取養老金前一年的當地月平均工資為3000元，退休時已繳費25年，個人賬戶積累額約為130000元。則張先生退休后將從社會統籌賬戶領取的養老金約為1000元，從個人賬戶領取的金額為130000÷139=935元，共能領取養老金約1000+935=1935元。

這個數值遠低于張先生如今的工資，且這當中并沒有算上通貨膨脹等因素，因此如果僅依靠社保養老金，退休后的養老需求將無法得到充分滿足，生活水平可能會大打折扣。如何提高公民退休后的養老生活水平便成為一個值得探討的問題，本文將從個人、企業和政府三方面來進行分析。

一、對個人而言

勞動者個人應該重視自己的養老金水平，確保其是否滿足自己退休后的生活期望，以盡早進行退休規劃。主要可以從以下幾方面進行考慮：

（一）足額繳納社會保險費

足額繳納社會養老保險費是保障自己退休后領到足夠養老金的先決條件。很多勞動者不愿按規定繳納保險費，總覺得現在多繳了就是虧了，因此用盡各種理由少繳。實際上現在多繳意味著以后的多領，因此勞動者應該端正自己的態度，依法足額繳納保費，同時，也要監督企業足額繳納其應付部分。

（二）確定退休后的生活質量目標

確定退休后的生活質量目標即明確自己退休后想要過怎樣品質的養老生活，是保障型、小康型還是享樂型。明確目標后就可以根據自己預估的退休年齡大概計算自己退休后領取的社保養老金能否達到理想中的狀態。如果社保養老金和自己的預估還有距離，則需要趁早進行養老規劃。

（三）進行養老規劃

進行養老規劃即采用各種手段實現將現在的財富轉移到退休后使用的目標。通常可以根據自己的喜好進行保險規劃或投資規劃、儲蓄規劃等。保險規劃包括為自己購買商業養老保險、年金保險或者投資連結險等，以保證在退休后除了能夠領取到社會基本養老保險金以外，還能夠領取商業保險金，增加了退休后的收入。投資規劃則是考慮購買各種股票、債券、基金等資產組合，當然，在進行投資規劃時應將資金的安全性放在首位。值得一提的是，鑒于老年人在生理上的特殊性和支出特點，應該提前安排一筆資金購買住院醫療保險，以獲得醫療服務上更高的保障，減少老年后的醫療支出。

二、對企業而言

員工為企業的發展努力一生，因此，企業也有責任為員工的退休生活多做考慮，確保自己的員工能過上高品質的退休生活，企業可以從以下兩方面來保障員工退休后的生活水平不會大幅下降。

（一）建立健全企業補充養老保險制度，增加員工的養老金收入

企業補充養老保險，即企業年金，是指企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自愿建立的、報備的補充養老金計劃，由企業和職工定期按一定比例繳納保險費（其中職工個人少繳或不繳費），職工在達到國家規定的退休年齡時，可以從本人企業年金個人賬戶中一次或定期領取企業年金。如果企業能建立補充養老保險制度，在員工退休后，除了社會基本養老保險金還能夠領到企業年金，在一定程度上可以解決退休后養老金不足的問題，過上品質養老的生活。

（二）提高員工福利，完善企業住宅小區的公共娛樂設施及醫療設施

很多企業都擁有自己的住宅小區，小區里居住的大都是企業內部的員工，企業可以通過完善小區公用娛樂設施來提高員工福利。比如在四川省什邡市的煙廠家屬區，小區中修筑了一個較大的公園，內有籃球場，門球場，員工娛樂室（麻將室）等公共娛樂場所，全部免費為員工開放。退休員工能在小區內享受自己的退休生活而不需要花錢。同時該企業還經常在小區中舉辦攝影比賽，書畫比賽，棋類比賽等，豐富了員工——特別是老年員工的生活。另外，在小區旁邊就是什邡卷煙廠醫院，為卷煙廠內部在職和退休員工提供部分免費或低價的醫療服務，使老年人急劇上升的醫療費用問題得到充分的解決。

如果企業都能這樣為員工提供福利，那么退休的員工便能在家屬區中免費享受到很多在外面要花錢才能享受到的娛樂設施，各種比賽也能讓老人們消磨時間。同時，如果退休老人們每天心情愉快，疾病也會減少，即使他們一旦發生疾病，也能夠在企業的醫院進行及時的治療。這樣的員工福利能夠在很大程度上減少退休員工的支出。當然，并不是每個企業都有足夠的實力去提供像卷煙廠家屬區這樣全面的員工福利，但是若只提供其中重要的一項或者幾項也能夠在很大程度上給退休員工的生活帶來方便。

三 、對政府而言

（一）加大社保個人賬戶繳費彈性

2006年起，社保個人賬戶的繳費比例由原來的11%調整為8%，使勞動者繳納的個人賬戶保險費減少，直接導致退休前個人賬戶的積累金變少，從而退休后能領取到個人賬戶養老保險金也會減少。而個人賬戶的養老保險金是員工自己的工資積累，占社保養老金的很大一部分，因此政府相關部門應該加大社保個人賬戶繳費比例的彈性，規定一個最低限和最高限，勞動者可以在限度內根據自己的需求進行自由選擇，保障意識強的勞動者則會選擇比較高的比例，確保自己退休后的養老金水平。

（二）加強養老福利體系建設

隨著人口老齡化的加重，養老問題將會是未來社會面臨的主要問題，要解決這個問題，國家必須承擔養老福利體系建設的責任。要達到這個目標，政府可以積極建立居家養老組織，強化家居養老服務的功能，同時也可以建立完善的退休老人醫療保障制度，確保老人們在生病后能得到及時且低價的醫療服務，有助于幫助減少退休后的醫療費用支出，達到提高退休后生活質量的目的。

參考文獻

[1] 黃燦來.創新和加強養老福利體系建設的建議意見.

作者簡介：李繼琳（1990-），女，漢族，四川什邡人，就讀于西南財經大學保險學院，研究方向：保險學。

（責任編輯：劉影）