對我國發展商業健康保險的思考

引言

隨著中國經濟體制改革，醫療制度逐漸成為商業保險行業不可缺少的一部分，也成為保險業和公眾關注的熱點問題之一。隨著保險公司的發展，保持了一定的增長趨勢，積累了一定的經驗。

一、中國商業健康保險的發展

中國商業健康保險評估開始于20世紀80年代，到1996年，我國商業健康保險全面發展，進一步完善了城鎮職工醫療保險制度。近年來，保險公司業務逐漸發展和擴大，積累了一定的經驗和成績，主要表現在：2001年商業健康保險的覆蓋范圍已超過1億人，到2002年第一次達到1.36億人，2003年擁有近1.5億人的市場；企業的保費收入以平均每年30%的比例增長，與此同時，壽險保費增長率14%。產品非常豐富。2003年初，財產保險公司被允許經營短期健康保險，健康保險資格管理提高到一定的水平，健康保險的產品品種達300余種。除了傳統的成本補償型產品和醫療產品，保險公司涉入殘疾收入保險和長期護理保險等新領域。業務結構逐漸改變，以個體經營為主，2003年，62.19%的業務為個人業務。服務部門也越來越多，領域涵蓋電力、鐵路、電信等行業，大大增加社會影響。

二、改善健康保險措施，專業化是唯一的出路

健康保險已是保險界的共識，但專業化才是最重要的問。保險公司正在采取綜合措施，不斷提高管理水平，提高我國保險業的健康保險整體水平。

1．建立一個具有專業管理和組織的團隊。可以是一組專業子公司，但也在公司的業務管理系列。目前所有類型的商業模式有其優點和缺點，沒有一個標準模式。保險公司應當確定發展目標，明確市場定位，選擇合適的管理模式。應鼓勵多樣化的市場，均衡我國各地區之間發展不平衡的現象，選擇的組織形式、技術發展、誠信經營，徹可以底改變健康保險人壽保險業務。

2．建立專門承保系統。針對醫療保險具有風險的特點，保險公司設立了一個特殊的健康保險體系，制定和實施醫療保險承保管理方法，加快開發和利用醫療保險手冊等專業技術工具。發揮行業力量，建立我國專門的信息管理機構和系統。由于健康保險業務的復雜性和保險事故的頻繁性，需要有效的控制管理系統，一般的管理系統已不再適用。企業可以自己開發或購買先進管理系統，建立完善的企業管理信息系統，尤其是完善的管理體系和醫療保險數據分析系統，以適應企業的發展需要。

3．提高管理制度建設。第一，加強公司內控制度；第二，建立專業的精算制度，注重積累精算數據，加強精算評估，科學制訂成品率，避免產品開發的風險；第三，改善管理實質性作用。

4．完善健康產品，發展社會需要的、具有生命力的健康保險產品，可以為社會及參保人員帶來一定的實際應用效果。

三、小規模集成

早期治療，我國體改委在實施新的醫療制度，商業保險公司將進入一個大型商業健康保險領域。1997，商業健康保險的人群只占總人口的0.4%，到目前為止該比例已近12%。相比于廣大農村，城市情況好很多。中國商業健康保險得到了一定的發展，但中國商業健康參保率卻很低。美國參加各種商業健康保險的人口9854人。中國臺灣地區的商業健康保險可高達96%。2005，我國人均商業健康保險的保險費不超過30元，是美國1 /90；2005，商業健康保險深度僅為0.313%，低于發展中國家的平均水平0.421%。其次是單一的保險產品。市場供求矛盾。越來越多的城市居民和農村居民的收入大大提高，花錢買健康消費趨勢，個性化元素，一個是對自己負責，根據現有保障基本醫療措施；二是理性消費，在小型固定費用預計將取代沒有醫療費用。因此，補償醫療費用的特點是健康保險市場。雖然市場風險的健康產品達400種，基本上，揭示了基本醫療保險水平有一個強有力的替代產品，或根據基本醫療保險補充醫療保險產品集團。重點指標的文藝復興時期的疾病保險產品，短期（一年）大部分產品。補充醫療保險的成本，如個人住院費用醫療保險門診醫療，保險產品少；長期安全產品少。人的需要。所以，市場區的公共醫療保險的迫切需要，另一方面，保險公司的有效供給不足。三保險率和較高的安全水平低。普通人的生活真正需要的商業健康保險，但實際上它是距離和平民。一般，商業健康保險是最突出的問題是價格偏高，低程度的保護。高地價的積極性明顯限制保險人。

四、發展商業醫療保險在中國的空間

1．國家衛生保健系統。在國家醫療保障制度安排，國家資金主要來源醫療保險基金，國家提供免費的醫療保健，如美國，加拿大。實際上，具有醫療保障制度的國家，公共衛生保健系統對商業健康保險大大限制。但由于國家醫療保險系統服務質量并不高，等待時間長的缺點，例如，許多國家所提供免費的醫療保健，事實上另外收購另一商業健康以增加健康安全水平。例如，英國國家醫療保障體系，國家享有免費醫療保險，但商業健康保險保費收入的比例仍占總數的22%，人壽保險公司保費收入。

2．社會保障和醫療保險制度。對社會保障和醫療保險制度，通過立法強制保險，資金主要來自雇主和雇員，國家財政補貼，如日本、德國、臺灣。對社會保障和醫療保險制度，社會醫療保險覆蓋面不廣，安全水平不高，仍有很大的發展空間。

3，商業健康保險制度。健康保障制度，政府只對某些群體（如老年人，殘疾人和低收入，士兵們）提供衛生保健和其他人通過購買商業健康保險和保健功能。如在美國，美國的健康保險制度是在政府健康保險計劃之內的，私人健康保險計劃和醫療保險管理的結合。除了老年人和某些特殊群體，大多數美國人主要依賴于雇主和（或）我買了商業健康保險的雇員健康保險。美國是典型的國家促進商業健康保險，商業醫療保險為60 %的總人口，商業健康保險保費收入約占20%的總生命保險費。

五、結束語

專業的商業健康保險是為了保證人們健康的一種方式，保險公司采取了綜合性管理措施，不斷提高員工的業務管理能力，并提高我國保險公司的健康保險的水平，健全的管理手段，為開發我國商業醫療保險做出貢獻。

參考文獻

[1]馮鵬程，王忠生.金融教學與研究

[2] 何平平.《山西高等學校社會科學學報》

作者簡介：張溪珍（1975-），女，漢族，中國人民健康保險股份有限公司陜西分公司，高級經濟師，研究方向：保險。

（責任編輯：劉影）