對促進農村金融加大支農力度的幾點認識

金融發展可以為經濟發展注入活力，同樣，發展好農村金融也能為農村經濟發展注入活力，增強動力。發展農村金融，為農業、農村、農民提供優良的金融服務和信貸支持，對于有效解決“三農”問題、促進農村經濟社會又好又快發展具有重要意義。在對嵩明縣金融支持農村經濟發展情況的調研中，我們對如何進一步做好農村金融工作，加大金融支農力度又有了一些新的認識。

一、農村金融與現實需求不相適應

近年來，經過相關部門的共同努力，我國農村金融發展取得長足進步，農村金融服務水平已有大幅提高，為推動農村經濟發展做出了較大貢獻，但也要看到，農村金融改革和服務中仍然存在幾方面問題有待解決。主要是農村金融市場開放程度不高、政策性扶持不到位、涉農金融機構改革仍需深化、農村地區金融生態環境相對較差、涉及農村金融的法律規范還不健全等。與現實需求不相適應方面還有很多，最明顯的是：部分農村金融機構將從農村吸收的資金投入城市的比例仍然很高，一些農戶及個體經營者依然面臨貸款難問題；農村金融機構分布不均衡，部分農村地區尤其是邊遠山區，由于金融機構過少而出現金融供給不足現象；農村金融服務單一，未能形成配套的保值增值體系，農村居民投資理財方式少；風險保障體系不完整，農村保險業發展還比較滯后。等等。目前農村金融發展面臨的脫農傾向依然明顯，只貸大戶的現象有所抬頭，對低收入農戶扶植不足、基礎設施落后，農村信用體系缺失，擔保體系和法律保障機制還不完善等問題。這些問題影響了當前農村金融服務的擴展和深化，也在一定程度上影響了農村地區金融服務的質量和效果。

二、幾點建議和思考

在調研過程中，我們通過與農村金融機構和涉農企業、農戶交流，多方面地了解了當前農村金融服務農村經濟發展中存在的問題，聽取了金融機構和涉農企業及農戶的意見建議，機構分析思考，我們認為要有效解決這些問題，促進農村金融平穩較快發展，更好地為農村經濟發展服務，當前應突出抓好下幾方面工作。

（一）突出抓好農村金融信用環境建設

營造良好的農村金融信用環境，加快農村信用體系建設，是做好農村金融工作的當務之急。深入推進農村信用環境建設。調動和發揮各有關方面的積極性，引導、鼓勵各地方結合當地農村地區特點，深入推動農村信用體系建設，探索有特色的農村信用體系建設模式，充分發揮信用信息支持“三農”的作用。逐步擴大企業和個人信用信息基礎數據庫在農村地區的覆蓋范圍，改進農戶信息服務，支持農村小額信用貸款業務的發展。加強對農村地區的信用及相關金融知識的宣傳普及教育，大力推進“信用戶、信用村、信用鄉(鎮)”創建工作，改善農村地區信用環境。廣泛開展“信用戶、信用村、信用相（鎮）、信用企業”評審，對等級高者提供包括貸款、銀行卡、結算匯兌等一攬子金融服務便利及費用優惠政策，對等級低者在信貸支持上實行疏遠政策，直至實行停止貸款、停止開戶、停止結算等措施；完善農村金融市場監管，建立和完善風險性監管指標和評價體系，加強監管機構間的信息共享，降低監管成本，提高監管效率；推動農村企業深化改革，建立現代企業制度，完善法人治理結構；制定符合國情的信息披露標準，規范企業改制破產行為；建立以當地政府為主導，工商、稅務、財政、公安、檢察、法院、金融機構、新聞媒體等相關部門分工負責、相互配合的工作體系，為營造良好的農村金融信用環境提供組織保障。

（二）突出抓好農村金融機構體制改革

只有深化農村金融機構體制改革，才能有效提升農村金融的服務功能和服務水平。繼續深化農村金融機構體制改革，引導農村金融機構完善法人治理結構，切實轉換經營機制，轉變經營思路和作風，強化服務農村的責任和義務；拓寬服務領域，改善服務方式，增加服務品種，增強服務功能，提高服務水平，滿足差異化、多樣性、全方位的農村金融服務需求；發展適合農村特點的小型合作金融組織和商業金融組織，基于農村多樣化需求開發多樣化金融產品。完善農村金融機構體系，逐步解決競爭程度不高和金融服務空白問題。以資本質量為核心，進一步深化農村信用社改革，經過各方面的積極努力，使絕大多數農村信用社發展成為以服務“三農”為宗旨、以市場為導向、適應農業現代化和農村經濟結構調整對金融服務的新要求、資本充足、合規穩健的社區性現代金融企業;引導農業發展銀行深化改革，進一步拓寬農業發展銀行業務范圍;加快推進農業銀行“三農事業部”建設，完善獨立運行機制和考核體系;結合郵政儲蓄銀行風險管控水平，督促全面開辦各類支農信貸業務，鞏固完善資金回流反哺農村的機制和渠道;進一步擴大村鎮銀行等新型農村金融機構試點范圍，試點機構數量重點向農業地區、貧困地區和金融覆蓋率低地區傾斜，有序引導小額貸款公司試點工作；促進民間借貸的規范、合法運作。要采取切實有效的措施，引導和激勵更多商業銀行參與支農的積極性。加快服務方式創新，切實提升農村金融服務水平。

（三）突出抓好農村保險和風險分擔機制建設

建立和完善農村保險體系和運行機制。建立以政策性農業保險公司為主、以商業性農業保險公司為輔的組織體系，幫助農民減少自然災害和市場風險造成的經濟損失，有效增強農民抵御風險的能力；對農業提供保險補貼，以增強農業抗風險能力，支持農業穩定健康發展；建立國家和省級兩級農業保險發展基金，在財政補貼之外支付農民的保費補貼和農業保險部門的超額賠款補貼。同時，加快組建農村擔保機構，探索創新信貸擔保方式，切實解決融資擔保難問題。農村金融機構應針對農村實際，研究推出多種擔保辦法，如實行動產抵押、權益質押、應收貨款質押等擔保形式，運用聯保、擔保基金和風險保證金等聯合增信方式，為農戶與成長中的中小企業取得發展資金提供便利。加快建立農村金融風險分擔機制，加強金融的風險管理功能。加快推進存款保險制度的建立，解決少數長期經營不善、包袱過重、風險較大的農村中小金融機構的市場化退出問題。存款保險制度實際上將成為中小機構的重要增信手段。加快發展農產品期貨和農業保險。擴展直接融資所占比重，加快發展農產品期貨市場，分散農產品生產銷售過程中的市場風險。不斷完善農業保險體系，創新農業保險品種，探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀保互動機制。努力做到保障有力，風險可控，支農力度加大。

(四)突出抓好各種扶持政策的完善和科技支撐力的提升

在這方面，要制定具有較強針對性和可操作性的配套政策措施，提高金融支持的效率。不斷完善涉農領域財政稅收支持政策，建立規范的制度，發揮財政資金的引導作用。通過對重點涉農業務的適當補貼和扶持，引導各金融機構開展涉農信貸業務，增加信貸投放。針對不同的涉農金融機構實施差別化的監管政策。在縣域，要繼續推進農村信用社管理體制、產權制度和法人治理改革，完善對農村信用社的扶持政策措施，激勵農村信用社扎根農村，安心服務“三農”，更好地發揮支農主力軍作用。增強貨幣、財稅和監管政策的協調性，逐步構建起正向激勵的、長期化、制度化的農村中小金融機構扶持政策體系。應用現代科技提升農村金融服務水平。現代計算機和移動通訊技術的快速發展及其在金融服務領域的廣泛應用，為在農村地區擴展低成本、低風險的基礎金融服務提供了條件。可利用現代通訊手段在農村地區低成本地拓展存款、匯款、貸款和保險等基礎性金融服務，有利于金融機構在維持財務可持續原則下，不斷拓展金融服務覆蓋面。要重點著眼于改善農村支付結算環境，加快支付結算軟硬件環境建設，要從農村的時間出發，不斷推出適合農村、農民的支付結算產品，形成分工合理，有序競爭的農村支付結算服務體系。

（五）突出抓好農村金融法規和政策體系的建設

制定和完善農村金融法規和政策，強化農村金融機構“支農”的職能定位，提高其綜合服務功能和規模效益，為農業加快發展提供優良的服務和信貸支持，保障農民及相關農村經濟主體真正享受農村金融機構帶來的利益，改變貸款難、只存不貸或限制性貸款等狀況，防止農村資金外流；依法保障農村金融機構的權益，制止和打擊各種逃債、賴債、廢債、騙債、惡意欠息等失信行為，提高失信者的違約成本，減少農村金融機構的不良資產。只要以支持農村經濟發展為己任，切實建立和完善農村金融法規和政策體系，農村金融的活力就會不斷迸發出來。

農村金融體系建設得好不好，支農功能強不強，也直接影響到廣大農民的生產和生活，更關乎到農村經濟的發展和社會的穩定。各有關部門都有責任做好相關工作，共同推動農村金融又好又快地健康發展。只有通過各方面的共同努力，推動建立低成本、廣覆蓋、可持續、風險可控的農村金融體系，才能實實在在增強農村金融支農的力度，為廣大農村地區的農戶和企業提供更好的金融服務。