我國消費信貸的現狀分析

【摘要】在現階段經濟發展的背景下，敘述了我國消費信貸的現狀。隨著消費信貸業務不斷擴大，其中的風險因素也日益凸顯，這不僅影響著我國商業銀行的穩定和發展，而且造成系統性金融風險的內在隱患。本文分析了我國消費信貸的風險，并提出了相應的對策。

【關鍵詞】消費信貸 個人信用 商業銀行

隨著我國經濟的發展和不斷深化，我國消費信貸市場已由從前的無人問津發展成系統化的經營，居民用于信貸的消費比例不斷攀升。因此，消費信貸業務應當作為商業銀行拓展的一個重要領域，它可以為銀行帶來較高的利潤，還可以擴大內需，刺激消費市場，促進經濟增長。但我國的消費信貸發展時間短，法律體系還不完備，市場還不成熟，這些問題都制約著我國消費信貸的發展，系統的分析現狀并提出政策建議，對確保我國消費信貸市場的健康發展具有重要的意義。商業銀行應加強對消費信貸風險的識別，以便及時采取應對措施，保證商業銀行的穩定和金融秩序的井然有序。

一、消費信貸現狀概述

消費信貸作為一種新興的銀行業務形式，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系，適應了我國市場經濟的發展需求，與國際金融發展方式接軌。1985年我國首筆個人住房抵押貸款在中國建設銀行深圳市分行發放，此后，一些商業銀行也紛紛效仿，但由于當時社會環境、消費水平以及消費觀念等因素的制約，消費信貸業務在我國發展緩慢。二十世紀九十年代末開始消費信貸迅速發展，金融市場的規范和國民消費觀念的改善都大大的推動了消費信貸業務的增長，商業銀行也為此推出了適合多種需求的信貸種類，綜合消費貸款、旅游貸款、短期信用貸款、汽車貸款、住房貸款、國家助學貸款等已涵蓋了社會生活的許多方面。但由于我國個人信用體系尚不健全，無法全面的規范個人經濟行為，加之我國消費信貸業務開辦的時間不長，尚有許多問題有待研究和解決，不可掉以輕心。

二、我國消費信貸存在的風險

（一）借款人收入的不穩定性

有些人向銀行貸款后，用于購買股票、證券等風險性金融產品，抑或用于為企業盲目擴大生產，這都導致了收益的不確定性。與此同時，還需注意的是金融市場的波動與畢業生就業壓力的上升，使很多大學生在畢業后很難找到工作，這就致使他們無法按期償還助學貸款，也就加劇了我國消費信貸的風險。

（二）相關法律制度不健全

我國現行法律對消費者個人貸款方面的條款很少，對于違約懲處的辦法也不具體，造成了消費信貸的風險。而西方國家如美國，已經擁有非常完善的消費信貸法律體系，對消費信貸提供了法律保障，促進了消費信貸的發展并擴大了其規模。

（三）個人道德信用缺失

個人信用制度在我國尚未建立，銀行缺乏掌握借款人收入水平、財產情況和還款意愿的能力。因此，在消費信貸發生后，時有惡意欺詐行為發生，而銀行原有的征詢方式已經不能保證信用信息的真實性。在美國，截止到二十世紀中期，消費信貸的各種制度已經趨于完善，通過消費信貸報告機構可以掌握借款人個人信用的全部信息，銀行了解信息后研究決定是否向申請人提供要求款項金額。個人信用制度對良好的社會風氣產生了巨大的推動力，為我國社會主義建設樹立道德標準。

（四）指定數額的發放消費信貸

我國人民銀行為擴大內需，促進經濟增長，鼓勵各商業銀行發展信貸業務。這樣的指令卻造成了一些商業銀行的違規操作，為了擴大信貸規模，對下屬銀行下達硬性指標。造成不少銀行對一些無收入保障、信用低、風險高的個人提供消費貸款，這種情況的發生和蔓延會對消費信貸產生負面影響。

（五）抵押物難以變現

消費貸款如果不能按期歸還，銀行就可以依照規定對抵押物進行處理，違約造成的風險能否解除，就在于抵押物能否順利、足額的變現。但由于現階段交易費用偏高、手續繁瑣、交易法規不完善，使得抵押物難易變現。例如，將非商品房產作為抵押物，一旦借款人無力還貸，其非商品房產也無法過戶，是銀行面臨不小的風險損失。

（六）消費信貸業務的品種單一，創新能力不足

汽車消費信貸和住房消費信貸是消費信貸業務發展的重點，一些新興的消費信貸品種缺乏活力，發展緩慢。品種的多少直接影響了消費人群的數量，而不夠多元化的產品，將無法滿足群眾日益增長的需要，增加信貸業務的風險，最終只會制約銀行的發展壯大，甚至影響我國金融市場的發展進步。

二、防治消費信貸風險的對策

（一）貸款前進行充分的調查評估

對于借款人的個人信息進行采集整理，包括：個人收入、工作單位、投資偏好、信用表現、犯罪記錄等。對借款人使用資金的方向進行了解，提供一定的引導和講解，然后考慮是否對其提供貸款并評估對其貸款的最高額度。滿足條件予以發放，若不滿足不予提供。

（二）為消費信貸提供法律保障

建立相應的法律法規，對應不同信貸領域，建立不同的法規制度，既作為一個整體掌握，又要分清枝節區別對待。可以借鑒、效仿美國等消費信貸法規體系比較完善的國家，既要穩健又要快速的制定出相應的法律法規，讓消費信貸市場有法可依。

（三）逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立完善、可靠的個人信用制度可以有效的制約消費信貸風險的發生。在銀行內部為儲戶建立個人信用數據庫，通過集中各個專業部門的客戶信用資料和記錄，統一整理出數據內容。與此同時，加快信息在各金融機構間的交換。聯合公安機關、金融機構、企事業單位等，整理搜集個人相關信息，確定個人信用情況。

（四）設立專門機構，實現審貸分離

審核貸款對象時，搜集數據進行客觀的評判，貸款后進行定期或不定期的跟蹤監控，科學操作，加強檢查和監督的力度。設立消費信貸審批部門將審貸分離，以便明確責任，形成平衡制約機制。

（五）健全消費貸款的擔保制度

抵押物能否順利、足額的變現是銀行化解資產風險的重要環節。應注意以下方面：完善擔保法，確保風險發生時的法律依據；借鑒西方國家消費信貸發展的經驗，建立消費信貸擔保公司；規定超過一定的貸款金額，需要提供擔保，通過審查核實借款人的信用情況，提出要求擔保的方式；建立健全二級抵押市場，使用于消費信貸的抵押物能過迅速變現。

（六）創建適合不同消費群體的消費信貸品種

增加信貸種類可以為銀行增加客戶的來源，吸引優質借款人。群眾愿意把錢存到服務優質、人性化的銀行，所以開發消費信貸產品，首先要考慮群眾的意愿，把改善居民生活水平作為開發新產品的出發點，而不是只追求自身的利益和發展。商業銀行發展消費信貸業務時，要在立足質量的基礎上，尋求數量的提高，爭取優質借款人。

第四次全國金融工作會議在北京召開，會議指出要優化信貸結構，加強對國家重點在續建項目和保障性住房建設，對符合產業政策的企業特別是小型微型企業，對企業技術改造的信貸支持。在明確落實這個發展策略的前提下，我國經濟一定會有突飛猛進的發展。