我國中小企業(yè)信貸融資問題探究

【摘要】文章立足現(xiàn)實，探索中小企業(yè)信貸融資困境，并指出相應對策，為中小企業(yè)的成長以及社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展提供理論支持。

【關鍵詞】中小企業(yè) 信貸融資 困境 策略

一、引言

中小企業(yè)的迅速發(fā)展已成為我國社會主義經(jīng)濟發(fā)展與進步的一個積極的推動力量。其盛行與發(fā)展對于縮小我國城鄉(xiāng)差距，繁榮我國社會主義市場經(jīng)濟，建立社會主義和諧社會都具有十分重要的意義，對與關系到微型企業(yè)發(fā)展出路與前景的決定性的信貸資產(chǎn)融資中所存在的問題，必須加強研究，進行積極的實踐和探索，才足以為社會主義金融市場的規(guī)范和社會主義經(jīng)濟的全面發(fā)展提供基礎性保障，相信，在不斷地實踐和探索中，我國的中小企業(yè)一定能夠完成其在轉型期的歷史使命，實現(xiàn)真正的社會經(jīng)濟轉型，實現(xiàn)企業(yè)化的現(xiàn)代發(fā)展。

二、中小企業(yè)的概念界定

根據(jù)2011年7月工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)改委和財政部四部門研究制定了《微型企業(yè)劃型標準規(guī)定》，中小型企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標準根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標，結合行業(yè)特點制定，微型企業(yè)為：工業(yè)從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下。建筑業(yè)營業(yè)收入300萬元以下或資產(chǎn)總額300萬元以下。交通運輸業(yè)從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入200萬元以下。房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營營業(yè)收入100萬元以下或資產(chǎn)總額2000萬元以下。

從我國目前中小企業(yè)在發(fā)展中融資難問題來看，問題主要出現(xiàn)在小型企業(yè)和微型企業(yè)上，特別是那些時間較短的微型和小型企業(yè)，在發(fā)展中遇到的融資問題更加難。相對來講那些建立時間較長，規(guī)模相對較大的中型企業(yè)在我國目前的信貸融資中困難并不大，有時這些企業(yè)恰恰是一些商業(yè)銀行在信貸營銷的穩(wěn)定客戶。

三、我們中小企業(yè)信貸融資困境分析

造成中小企業(yè)資金短缺，融資困難的原因錯綜復雜，既有其內部的因素，也存在著外部的原因：

（一）內部因素

1.自身的特點和經(jīng)營狀況

中小企業(yè)自身的特點與經(jīng)營狀況有著許多不利于其擴大融資的因素，很大一部分中小企業(yè)存在的成立時間較短、自有資本偏少、規(guī)模普遍較小、發(fā)展后勁不足、整體效益較低、抵御風險能力很弱，這些因素，在客觀上不僅加大了企業(yè)自身的經(jīng)營風險，也當然地給銀行貸款帶來了較高的風險。這就必然地導致了各個銀行不愿意向中小企業(yè)提供貸款。

2.認知的偏差

由于大多數(shù)中小企業(yè)一般都是民營企業(yè)，其中又有很大一部分屬于簡單的家族式管理機制，因而，這些中小企業(yè)普遍地存在著管理者素質比較低下，企業(yè)缺少人才的窘境，這就勢必進一步導致中小企業(yè)內部存在著認知的偏差，從而又進一步地導致了企業(yè)行為的偏差。而這些一旦涉及到融資問題，也就自然而然地勢必影響到融資效果。

（二）外部因素

1.間接融資體系存在缺陷

我國的金融業(yè)特別是銀行業(yè)還會在近期較長時段內以較大的影響力控制我國的經(jīng)濟發(fā)展的資金流通。而銀行業(yè)原來的組織結構模式和運營機制對于我國中小企業(yè)的發(fā)展顯然存在著諸多不利因素。我國的金融機構主要是建立在原有的行政職能的基礎上，是作為國家行政保障的重要手段來行使其職能的，這就決定了原有的行政式的結構模式和運營模式。在其結構組織上的特點突出的表現(xiàn)為行政式的層級劃分和管理運營機制，是從中央到地方的逐層級“委托——代理”型的運營機制。這就造成了在實際的金融業(yè)務的便利過程中，出現(xiàn)了一系列的問題，當然，這種逐層管理的方式對于金融的資金融通和較大規(guī)模的投融資業(yè)務是有其優(yōu)勢的，不過對于中小企業(yè)的發(fā)展和建設來說，其不適應性的弊端還是明顯而突出的。

2.國家發(fā)展戰(zhàn)略和市場的變化

微小型企業(yè)由于其自身的不足，往往不能很好地適應市場變化，更不能很好地適應不斷提升的國家發(fā)展戰(zhàn)略。就目前的情形來看，由于市場在相當長的時間內出現(xiàn)了結構性的產(chǎn)品過剩，有利于微小型企業(yè)發(fā)展的賣方市場不斷地向不利于微小型企業(yè)發(fā)展的買方市場轉化，整個國家也不斷地在經(jīng)濟發(fā)展的過程中進一步地調整了經(jīng)濟發(fā)展方式，一大批產(chǎn)能過剩的企業(yè)由沿海地區(qū)向內地遷移或者轉產(chǎn)，這些都從不同程度上給微小型企業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)，直接造成了一部分微型企業(yè)因為不適應經(jīng)營環(huán)境的變化而出現(xiàn)經(jīng)營困難，導致了產(chǎn)品積壓，利潤水平降低，嚴重影響了“內源性融資”。

四、我國中小企業(yè)建立信貸融資良好運營機制的應對策略

（一）加強相應的信貸組織體系構建

1.要改變原有的國有金融機構的組織結構模式和運營機制

我國金融機制的組織結構和運營機制必須進行合理的調整和改變，開拓新的途徑和方式，以便于中小企業(yè)發(fā)展的良好市場環(huán)境的形成和創(chuàng)設。

在具體的改革的方向和原則上，要遵循高效能、全面性、普適性的原則，實現(xiàn)市場化導向發(fā)展。這就要求我國的金融機構的改革要結合我國社會經(jīng)濟的發(fā)展需要，從市場經(jīng)濟整體運營環(huán)境的角度來看待問題，使金融業(yè)的發(fā)展兼顧到我國經(jīng)濟成分構成的復雜性和經(jīng)濟發(fā)展領域、層面和樣式的多樣性，使得金融機構有能力承辦各式各樣的金融信貸業(yè)務。金融機構特別是我國的國有商業(yè)銀行在各地的分支機構必須加強機構層級之間的相互聯(lián)系，簡化機構連接和運營的中間環(huán)節(jié)，提高金融業(yè)務辦理的效率；同時可根據(jù)微型企業(yè)的分布特點，依據(jù)各地區(qū)微型企業(yè)的規(guī)模，分布領域和自身特點，因地制宜，量身定做，為小型企業(yè)的發(fā)展提供統(tǒng)一管理下的靈活處理和具體應對的策略與機制保障，增強金融機構的服務性和實際職能行使的有效性。

2.加強小型金融機構的建立和扶持工作

對于地方性和小型金融機構的發(fā)展保障的具體工作還是有許多需要注意的地方的，在具體的建設過程中，從整體上來看，主要是要做好以下工作：要方塊地方性金融機構和小型金融機構的管制，在政策上和實際的職能行使上給予其充分的自主性和寬裕度，使其能夠根據(jù)市場情況和信貸融資的具體目標、內容和范圍進行靈活掌控和有效應對；要鼓勵社會性市場經(jīng)濟運營環(huán)境下的地方性小型金融機構的構建，政府應大力幫助和扶持民間金融機構的建立和發(fā)展，把民間金融機構和政府國有金融機構的組織建設和運營機制相互結合，取長補短，發(fā)揮二者的互補優(yōu)勢，形成良好的市場競爭運營機制。政府還要為小型金融和機構特別是民營性質的小型金融機構提供相應的信用機制建設的良好政策和實際扶助保障，小型金融機構最大的缺陷就在于其信譽度偏低，社會影響力偏弱，普遍的認可程度不高，為此，要保障小型金融機構普遍而寬泛的發(fā)揮作用，就必須為其社會服務的公信力提供保障，政府應加快相應的法制保障工作的進程，建立信貸風險的隔離保障制度和實際的不就行政策措施。

（二）加強信息管理機制建設

1.建立社會征信體系

筆者認為，要建立一個覆蓋全社會的征信體系，首先是制定出能夠適應當前市場經(jīng)濟發(fā)展的征信機構管理法律法規(guī)，同時完善已有的還能夠適應當前經(jīng)濟形勢的征信機構管理法律法規(guī)。盡量使征信體系步步有法可依，依法運行。而不是隨某個人的意愿運行?？v觀世界 ，世界上大多數(shù)國家一般都有征信管理法律法規(guī)。如美國的《公平信用報告法》，泰國的《征信業(yè)法》。英國《數(shù)據(jù)保護法》等等。我們認為這些都是我國可以借鑒經(jīng)驗，我們應從實際出發(fā)結合實際，進一步完善已有的相應法律法規(guī)。并盡快出臺相應的專門用于信用管理的法律法規(guī)，來支持和促進我國目前信用征信業(yè)的發(fā)展。

2.建立相關信息的數(shù)據(jù)庫

要建立一個能夠覆蓋幾乎每個人和每個企業(yè)相關信息的數(shù)據(jù)庫。在這個過程中要對中小企業(yè)進行詳細的全面評估與評價。這樣就有可能涉及到業(yè)主個人、稅務、工商、海關等許多各方面的信息。為了消除因信息泄露而產(chǎn)生的對一些人尤其是一些企業(yè)主不利影響。政府必須大力加強和完善銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的保密措施。并制定相應的法律法規(guī)來規(guī)定和約束那些機構。只有這樣，我們才有可能建立一個真實可靠的對我國經(jīng)濟發(fā)展的確有效的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫。

3.進一步加強和完善商業(yè)資信調查機構

在征信體系的建立過程中，信征機構不僅承擔著對個人、企業(yè)信用信息的征集、加工、使用服務，還承擔著對這些對象信用評級、評估等職能。尤其是在信用增值業(yè)務中，商業(yè)資信調查機構需要介入。因為只有在這個機構能夠提供更多的信息的情況下，銀行才能在給企業(yè)的貸款過程中一盡快的速度進行，從而縮短了貸款處理時間這在客觀上就降低了銀行和企業(yè)的雙方的成本，這樣的運作下貸款違約率也是比較低的。目前我國商業(yè)資信調查機構只能說是處于剛剛起步階段，僅僅初步發(fā)展。其發(fā)展程度與西方發(fā)達國相距還很遠，這就要求我們的政府在借鑒別國有益經(jīng)驗的基礎上，立足中國特色的社會主義國情大力加強和完善我國的商業(yè)資信調查機構。已適應國際經(jīng)濟的大發(fā)展。

（三）完善信貸環(huán)境和信貸機制

1.明確中小企業(yè)貸款市場，分清目標客戶

在當前經(jīng)濟發(fā)展的大背景下，對于各個商業(yè)銀行和各類金融機構來講，它們今后的信貸營銷客戶目標群體將以中小企業(yè)為主。但是不同的中小企業(yè)有不同的特點。這就要求各個商業(yè)銀行和各類金融機構在具體的操作過程中，不同業(yè)務類型、不同經(jīng)營特點、不同競爭結構的銀行機構之間，分工合作、相互幫助，取長補短，科學管理。共同服務好自己的客戶，為中小企業(yè)健康快速發(fā)展提供條件，鋪好道路。大家共同為我國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展做出自己應有的貢獻。

2.針對中小企業(yè)發(fā)展需求，加快業(yè)務創(chuàng)新

各個商業(yè)銀行和各類金融機構應根據(jù)中小企業(yè)自身情況的不同，有針對性的對中小企業(yè)進行各有不同的貸款政策，不同的企業(yè)在不同的發(fā)展階段，其融資特點也會有所不同，這就要求各個商業(yè)銀行及各類金融機構能夠根據(jù)中小企業(yè)自身的特點，為其量身定做貸款產(chǎn)品。使不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)都有一個良好的發(fā)展環(huán)境。

3.加快創(chuàng)新貸款業(yè)務流程

中小企業(yè)無論規(guī)模、資本、管理與大企業(yè)都有很大不同。但是中小企業(yè)在貸款過程中有數(shù)額小、時效強、頻率高的特點，這些特點就要求銀行在貸款給中小企業(yè)時不可能與大企業(yè)貸款有相同的貸款流程如果相同，無論都銀行還是中小企業(yè)都是一個很大的損失。所以銀行應根據(jù)中小企業(yè)貸款的特點，適當下放貸款審批權限，使中小企業(yè)的貸款既簡單有安全的可實際操作流程。在防范風險的前提下，盡量的縮小流程環(huán)節(jié)，這樣既滿足中小企業(yè)貸款的特點也降低了銀行的管理成本。

4.完善激勵和約束機制，實行綜合考核評價制度

銀行要針對中小企業(yè)貸款的特點，科學合理的制定出一套對中小企業(yè)客戶服務信貸人員的業(yè)績考核獎評制度，銀行應建立起完善的信貸人員業(yè)績考核獎評制度。使信貸人員在對自己的客服服務過程中能有負責的履行信貸職責。從而達到銀行在開展業(yè)務中做到質量效益齊頭并進。也只有有一個有效的激勵約束機制，實用的考核評價制度。才能使銀行的信貸人員在他們的工作中，真正積極地發(fā)揮他們的主觀能動性、調動一切積極因素兢兢業(yè)業(yè)地做好他們的本職工作。使銀行和貸款的企業(yè)達到各自利益的最大化。從而也使我們社會主義經(jīng)濟有一個良好的發(fā)展環(huán)境。

五、結語

中小企業(yè)的迅速發(fā)展已成為我國社會主義經(jīng)濟發(fā)展與進步的一個積極的推動力量。其盛行與發(fā)展對于縮小我國城鄉(xiāng)差距，繁榮我國社會主義市場經(jīng)濟，建立社會主義和諧社會都具有十分重要的意義，對與關系到微型企業(yè)發(fā)展出路與前景的決定性的信貸資產(chǎn)融資中所存在的問題，必須加強研究，進行積極的實踐和探索，才足以為社會主義金融市場的規(guī)范和社會主義經(jīng)濟的全面發(fā)展提供基礎性保障，相信，在不斷地實踐和探索中，我國的中小企業(yè)一定能夠完成其在轉型期的歷史使命，實現(xiàn)真正的社會經(jīng)濟轉型，實現(xiàn)企業(yè)化的現(xiàn)代發(fā)展。

參考文獻

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[3] 陳景全.金融危機下中國中小型企業(yè)融資的思考[J].企業(yè)家天地下半月刊(理論版)，2008(11)：103-104.

作者簡介：許藝嚴（1992-），女，河南省開封市人，河南大學經(jīng)濟學院金融專業(yè)2009級在讀本科生。

（責任編輯：劉影）