我國城市商業銀行及業務發展現狀分析

【摘要】隨著中國經濟快速增長，中國城市商業銀行得到迅速發展，各地都有自己的城市商業銀行，文章將對中國城市商業銀行及業務發展現狀進行分析，并針對城市商業銀行發展中存在的問題，提出相應的政策建議。

【關鍵詞】城市商業銀行 競爭力 風險管理

一、城市商業銀行發展現狀

（一）城市商業銀行發展形勢

城市商業銀行是在我國城市信用社的基礎上組建起的地方性股份制商業銀行。在激烈的市場競爭中，大部分的城市商業銀行都由于經營不善出現了不同程度的虧損，甚至有的發生了支付危機，嚴重阻礙了城市商業銀行的發展，城市商業銀行在支持地方經濟發展中的作用不斷削弱。那么如何實現城市商業銀行的繁榮呢？這一問題已成為當前城市商業銀行發展的重大問題。要不斷轉變城市商業銀行的觀念，增強其經營意識，提高其盈利能力。觀念是屬于思想意識的范疇，是指導經營行為的動力，是決定城市商業銀行經營成敗的關鍵。因此，城市商業銀行要適應市場經濟的發展形勢，適應市場經濟的發展要求，不斷轉變經營觀念。主要要轉變下列觀念：第一，要轉變“銀行以存款和貸款為主要業務”的觀念，實現銀行效益最大化。存款和貸款是銀行經營的主要業務，但現代銀行應轉變經營觀念，開發中間業務，實現城市商業銀行的多元化發展，實現城市商業銀行經營效益的最大化。第二，城市商業銀行要轉變“各自為政”的觀念，樹立整體意識。許多城市銀行的分支行仍各自為政，沒有同意的經營理念，使得城市商業銀行經營陷入困境，支行之間相互拆臺的現象經常發生，造成城市商業銀行財務支出大量浪費，使得銀行的整體實力下降。

（二）城市商業銀行發展現狀

城商行充分發揮追趕優勢，在銀行業中的地位大大提升。截至2011年12月末，銀行業金融機構總資產為111.5萬億元，同比增長18.3%。其中，城市商業銀行總資產為9.98萬億元，同比增長27.1%，增速則高于股份制商業銀行和大型商業銀行。截至去年末，城商行占銀行業金融機構比例已經達到9%；而在2003年末，城商行總資產不過1.46萬億元，占銀行業金融機構的比例僅為5.3%。

根據銀監會最新統計，城市商業銀行2010年資產增速接近40%，為銀行業平均水平的兩倍。到2010年末，全國城市商業銀行的存款達到了6.1萬億元，貸款規模達到了3.6萬億元，而中小企業貸款額僅為1.1萬億元，比上年年初增加了44%多。銀監會人士表示，城市商業銀行資產擴張速度快，主要是因為城市商業銀行的資產規模基數比較低，城市商業銀行開設網店的規模收益較高，規模的擴張能大幅提高銀行的盈利能力。

國務院發出關于成立城市商業銀行的通知以來，建立在城市信用社基礎上的大批城市商業銀行成立，并得到了迅速發展。目前為止，全國已成立多家城市商業銀行。城市商業銀行經營范圍比較窄，主要以城市中小企業和城市居民為服務對象。城市商業銀行在地方經濟的發展過程中起到了重要的作用，在行業的整頓重組、化解和防范風險、支持地方經濟建設等方面發揮了巨大作用。但在這一過程中，也出現了較多的問題，城市商業銀行大都不同程度的面臨較多難題，尤其是城市商業銀行面臨這財務支出困難、管理水平差、支付壓力大等高風險問題，這些存在的問題隨時都可能引發金融風險。

二、城市商業銀行發展過程中面臨的主要問題

由于我國市場經濟體制的不完善，經濟發展過程中存在很多問題。中央政府與地方政府之間存在著利益糾紛，中央政府過分強調地方GDP，而忽略了經濟發展過程中面臨的其他問題。這促使地方政府過分謀求經濟增長，而忽略了農民增收、就業問題、和諧發展等社會問題。中央政府和地方過分地使用“宏觀調控”和“窗口指導”等手段影響銀行發展，同時造成了市場經濟體制的不完善，不能給城市商業銀行的發展提供一個公平、開放的發展環境。

城市商業銀行在經營過程中面臨著一系列的問題。

（一）城市商業銀行的基礎比較薄弱

城市商業銀行是從城市信用社改造來的，歷史很短。城市商業銀行資產規模比較小，經營基礎比較脆弱，再加上城市商業銀行的資產質量不高，不良貸款占比較高。一方面，城市商業銀行成立初期，沒有形成有效的管理制度，許多城市商業銀行的資產核實工作不嚴格、資產風險高、財務風險沒有充分披露，也沒有形成有效的監督管理制度，風險準備不足。另一方面，城市商業銀行一般歸屬于地方政府，經營活動受地方行政干預比較嚴重，造成經營活動沒有自主權，資產質量不高，資產狀況惡化，盈利水平較低。

（二）城市商業銀行區域性、地方性特征明顯

城市商業銀行基本上都是由個地方城市的城市信用社改制而成，是在我國特殊歷史條件形成的。城市商業銀行的經營地域范圍狹窄，一般限制在本市，經營的區域性較強。城市商業銀行拓展業務的能力有限，很難把銀行業務做大。受區域性與地方性限制的城市商業銀行，經營動力有限，發展規模受到限制。

（三）城市商業銀行公司治理和內控制度不完善

城市商業銀行在建立初期，大都未建立完善的經營管理制度。公司治理結構和內部控制方面缺乏有效的管理制度。公司治理結構不完善，內部控制薄弱，高級管理層和公司業務人員離職率高，人才流動性太高，導致業務不穩定，經營沒有可持續性。有的城市商業銀行還存在違法、違規經營，導致銀行的呆賬、壞賬嚴重，公司資產質量嚴重下降。這些都嚴重制約了銀行的發展。

（四）個別地區和部分城市商業銀行的風險暴露嚴重

部分城市商業銀行在城市信用社的基礎上組建而成，在組建時沒能嚴格遵守人民銀行的監管要求剝離和處置歷史遺留的不良資產和呆賬、壞賬。再加上個別銀行公司治理結構不合理，經營管理制度存在缺陷，使得銀行的風險暴露很嚴重。城市商業銀行的總體資產質量不高，風險控制部門對風險監控不到位，風險控制措施不完備，這些都加重了銀行的風險。目前我國城市商業銀行的資本充足率普遍較低，大部分沒有達到巴塞爾新資本協議的要求。城市商業銀行的資本金缺乏有效的補充機制，導致其抗風險能力較差。

自從我國加入WTO以來，隨著外資銀行的進入，城市商業銀行面臨更大的挑戰。外資銀行資本實力雄厚、經營管理模式成熟、品牌知名度高，競爭力大。外資銀行的進入將加劇國內銀行業的競爭，勢必搶占城市商業銀行的客戶和市場份額。城市商業銀行將面臨更大的挑戰，實力較弱、規模較小的商業銀行將受到較大的沖擊。

三、促進城市商業銀行健康持續發展的對策建議

（一）加大產品和服務創新力度，提高市場競爭力

加快城市商業銀行金融電子化建設的步伐，增加服務內容、改進服務手段、提高服務質量、降低服務成本，大力提高市場競爭力。大力發展個人銀行業務與資本市場有關的綜合化銀行業務。開辦適合不同消費群體的個人理財業務、個人消費信貸、助學信貸、股票質押貸款以及貼現、再貼現、轉貼現和票據承兌等業務。

（二）合理定位，支持中小企業可持續發展

一是在大企業和優質客戶被國有銀行、股份制銀行瓜分的情況下，城市商業銀行應該錯位競爭，集中使用有限的資源，服務于當地中小企業和普通居民。二是依據當地條件，進行分類管理，將自身定位于提供某類專業化特色產品服務的銀行。 （三）完善資本補充與費用控制模式，提高機構穩健擴張基礎

綜合利用自身積累、增資擴股、發行次級債和可轉換債、等方式，實現資本補充。同時，進行合理的費用評估預測，創新費用控制模式，提高資本利用率。例如，通過組建城市商業銀行聯盟，或掛鉤某大型商業銀行借記卡，解決網點不足問題，降低經營成本。

（三）加強制度和技術平臺建設，增強風險管控能力

制定適合異地分支機構操作的規章、制度、辦法和流程等，為異地分支機構運營管理提供制度保障和操作依據，從而有效防范操作風險。在現有業務系統的基礎上，開發適用于異地分支機構的各類支持系統。

（四）完善人才招納和培訓機制，提高專業人員的儲備

考慮異地分支機構的特殊性和區域差異性，制定薪酬及績效考核制度，提高薪酬對專業人才的吸引力。加強對全體員工的培訓，根據各異地分行的不同需求制定差異化的培訓課程，著重培養具有風險管理能力和產品開發能力的技術型人才。

參考文獻

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作者簡介：音提扎爾·托合塔什（1968-），女，維吾爾族，新疆伊犁人，新疆財經大學金融學院，講師，研究方向：商業銀行與公司金融。

（責任編輯：劉影）