論我國保險專業(yè)中介集團化發(fā)展

【摘要】保險專業(yè)中介作為保險產(chǎn)業(yè)鏈的重要主體，其生存發(fā)展對于保險業(yè)的發(fā)展至關重要，文章通過分析中國保險專業(yè)中介的發(fā)展現(xiàn)狀，研究發(fā)展戰(zhàn)略的選擇以及探索集團化發(fā)展的創(chuàng)新途徑等三方面，展望未來中國專業(yè)中介集團化的發(fā)展之路。

【關鍵詞】保險專業(yè)中介 集團化 經(jīng)營途徑

一、專業(yè)中介發(fā)展現(xiàn)狀分析

近年來，專業(yè)保險中介依托其貼近市場、機制靈活等優(yōu)勢逐漸發(fā)揮了其作為保險產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢，但是在資本實力、經(jīng)營管理、后援支持和風險控制等方面還存在著明顯制約其發(fā)展的短板。

保險專業(yè)中介機構在銷售服務領域取得了較大進步。專業(yè)保險中介公司身處市場一線，市場化程度高、更加貼近客戶，了解各行業(yè)對保險的需求，信息靈活、反應迅速，具有“船小好調頭、經(jīng)營轉型快”的特點。自2002年實行市場化準入標準以來保險專業(yè)中介機構發(fā)展態(tài)勢迅猛。2005年至2010年這6年間，保險專業(yè)中介機構數(shù)量增長了41%，代理保費增長了362%，2008年行業(yè)實現(xiàn)了整體盈利。經(jīng)過近幾年的發(fā)展，以市場化為立足點和出發(fā)點，以專業(yè)化為發(fā)展方向的保險專業(yè)中介代理市場體系已初具規(guī)模。

為進一步推動保險專業(yè)中介行業(yè)的發(fā)展，中國保監(jiān)會在2011年8月發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中提到了“支持具備條件的保險中介機構實施集團化改革”。同年11月保監(jiān)會發(fā)布了《保險中介服務集團公司監(jiān)管辦法（試行）》，可以說為推動整個中介行業(yè)向規(guī)范化、專業(yè)化、集團化方向的發(fā)展。

二、發(fā)展戰(zhàn)略選擇

從資源組織形態(tài)與資源集約形態(tài)來看，目前我國保險專業(yè)中介的集團化有三種發(fā)展戰(zhàn)略模式：集團裂變模式、全領域規(guī)模化模式、專業(yè)內部大中介模式。

（一）集團裂變模式

集團裂變模式打破了壽險、財險的分業(yè)經(jīng)營界限，按照壽險、意外險、醫(yī)療健康險、車險等板塊成立專業(yè)業(yè)務經(jīng)營部門，實現(xiàn)了由分業(yè)向混業(yè)經(jīng)營的過渡。在這種模式下，保險專業(yè)中介集團可以利用自身專業(yè)優(yōu)勢和客戶的需求設計多元化發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)保險業(yè)務的交叉銷售，發(fā)揮信息優(yōu)勢，增強信息資源的深度與廣度。但這種模式也存在一個較大的弊端。由于各個業(yè)務部門之間沒有設立風險防火墻，一旦風險積累容易造成損失的擴散與蔓延。

（二）全領域規(guī)模化模式

該模式是在一個專業(yè)中介母公司的統(tǒng)領下，下設若干代理子公司、經(jīng)紀子公司、公估子公司等專業(yè)子公司經(jīng)營集團業(yè)務。母子公司在結構上相互聯(lián)系但是在法律上卻有不同的限制，如圖1所示。在全領域模式下，代理公司、經(jīng)紀公司、公估公司都擁有各自不同的法人主體，這就為不同子公司之間設立的防火墻，在一定程度上減少了風險在不同子公司之間傳遞的可能性，便于母公司對整體中介集團的風險控制，也便于監(jiān)管部門的監(jiān)管。這一模式可能存在的隱患在于，由于母公司對子公司的業(yè)務有全面的控制權，造成一些公司盲目投資新設的子公司成為母公司填補內部虧損的工具，其子公司的利益受到損害，不能健康發(fā)展。

圖1 全領域規(guī)模化模式

（三）專業(yè)內部大中介模式

專業(yè)大中介模式是以中介集團為中心，下設多個代理公司、經(jīng)濟公司、公估公司等金融機構，它們作為獨立的法人實體共同置于中介集團之下，形成金字塔形的結構。這種模式的優(yōu)點在于各個公司之間可以通過業(yè)務滲透的方式實現(xiàn)交叉控股，但是經(jīng)營的業(yè)務上是彼此分離的。風險管理以及投資決策方面都需要以集團公司為中心，這樣的控股公司模式可以在客觀上降低范圍經(jīng)濟和協(xié)同效應，減少內部風險的傳遞。

三、創(chuàng)新經(jīng)營途徑

（一）股權結構多元化

相對于大多數(shù)小型專業(yè)保險中介公司而言，專業(yè)中介集團公司的發(fā)展模式無論是在規(guī)模化還是差異化，無論是渠道建設還是平臺建設，無論是信息處理還是風險管控，都能依靠自身積累實現(xiàn)規(guī)模化效應，但資本的擴張必然導致原始股權結構的變化。股權結構的多元化是促使專業(yè)中介公司由弱轉強走向現(xiàn)代化集團企業(yè)的必然趨勢。、

（二）行業(yè)分工深入化

在推動行業(yè)分工的深入化的當下，不再是單純地銷售產(chǎn)品獲取傭金，而是全面承接保險公司的銷售和服務外包職能，凸顯產(chǎn)業(yè)鏈專業(yè)分工的價值。保監(jiān)會2010年發(fā)布的《關于改革完善保險營銷員管理體制的意見》已明確提出“鼓勵保險公司加強與保險中介機構合作，建立起穩(wěn)定的專屬代理關系和銷售服務外包模式，通過專業(yè)保險中介渠道逐步分流銷售職能，集中力量加強產(chǎn)品服務創(chuàng)新、風險管理、資金運用，走專業(yè)化、集約化的發(fā)展道路。鼓勵保險公司投資設立專屬保險代理機構或者保險銷售公司。”、

（三）銷售渠道專業(yè)化

營銷體制改革一直是我國保險中介的一項歷史包袱，操作難度較大。保險中介集團化建設，將提高專業(yè)中介渠道保險銷售的承接能力，促進專業(yè)化銷售網(wǎng)絡的建立，為營銷體制改革提供一個創(chuàng)新平臺。對于專業(yè)保險中介集團來說，選擇正確合適發(fā)展的領域是取得成功的關鍵，通常有以下幾種渠道：第一，貸款類業(yè)務。第二，代理類業(yè)務。第三，電子商務類業(yè)務。

（四）產(chǎn)品服務差異化

由于保險專業(yè)中介有貼近市場、貼近客戶，擁有技術專長等優(yōu)勢，中介集團可以依據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論中關于提升產(chǎn)品差異化和服務差異化的方式，提升自己的服務品質，更好地滿足市場需求。以下有三種措施可以借鑒：其一，加強與科研機構和高校的合作，設計開發(fā)新型產(chǎn)品。其二，在服務提上方面，除了傳統(tǒng)的保險中介業(yè)務外，保險專業(yè)中介機構可以提供多方位的金融服務，主要包括風險管理咨詢、損失評估和分析、索賠處理等服務。其三，不斷提高保險中介公司從業(yè)人員的素質，提高服務水平。

參考文獻

[1] 崔惠賢.保險中介理論與實務[M].清華大學出版社，2010.

作者簡介：齊婷（1990-），漢族，山西財經(jīng)大學，財政金融學院，2009級財政學專業(yè)，研究方向：財政與金融研究。

（責任編輯：劉影）