論我國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介集團(tuán)化發(fā)展

【摘要】保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介作為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的重要主體，其生存發(fā)展對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，文章通過(guò)分析中國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介的發(fā)展現(xiàn)狀，研究發(fā)展戰(zhàn)略的選擇以及探索集團(tuán)化發(fā)展的創(chuàng)新途徑等三方面，展望未來(lái)中國(guó)專(zhuān)業(yè)中介集團(tuán)化的發(fā)展之路。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介 集團(tuán)化 經(jīng)營(yíng)途徑

一、專(zhuān)業(yè)中介發(fā)展現(xiàn)狀分析

近年來(lái)，專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介依托其貼近市場(chǎng)、機(jī)制靈活等優(yōu)勢(shì)逐漸發(fā)揮了其作為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈中的優(yōu)勢(shì)，但是在資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理、后援支持和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面還存在著明顯制約其發(fā)展的短板。

保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)在銷(xiāo)售服務(wù)領(lǐng)域取得了較大進(jìn)步。專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介公司身處市場(chǎng)一線，市場(chǎng)化程度高、更加貼近客戶，了解各行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的需求，信息靈活、反應(yīng)迅速，具有“船小好調(diào)頭、經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型快”的特點(diǎn)。自2002年實(shí)行市場(chǎng)化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)以來(lái)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展態(tài)勢(shì)迅猛。2005年至2010年這6年間，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)了41%，代理保費(fèi)增長(zhǎng)了362%，2008年行業(yè)實(shí)現(xiàn)了整體盈利。經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，以市場(chǎng)化為立足點(diǎn)和出發(fā)點(diǎn)，以專(zhuān)業(yè)化為發(fā)展方向的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介代理市場(chǎng)體系已初具規(guī)模。

為進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介行業(yè)的發(fā)展，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在2011年8月發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》中提到了“支持具備條件的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施集團(tuán)化改革”。同年11月保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)中介服務(wù)集團(tuán)公司監(jiān)管辦法（試行）》，可以說(shuō)為推動(dòng)整個(gè)中介行業(yè)向規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化、集團(tuán)化方向的發(fā)展。

二、發(fā)展戰(zhàn)略選擇

從資源組織形態(tài)與資源集約形態(tài)來(lái)看，目前我國(guó)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介的集團(tuán)化有三種發(fā)展戰(zhàn)略模式：集團(tuán)裂變模式、全領(lǐng)域規(guī)模化模式、專(zhuān)業(yè)內(nèi)部大中介模式。

（一）集團(tuán)裂變模式

集團(tuán)裂變模式打破了壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)界限，按照壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)等板塊成立專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)，實(shí)現(xiàn)了由分業(yè)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的過(guò)渡。在這種模式下，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介集團(tuán)可以利用自身專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)和客戶的需求設(shè)計(jì)多元化發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的交叉銷(xiāo)售，發(fā)揮信息優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)信息資源的深度與廣度。但這種模式也存在一個(gè)較大的弊端。由于各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)之間沒(méi)有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)防火墻，一旦風(fēng)險(xiǎn)積累容易造成損失的擴(kuò)散與蔓延。

（二）全領(lǐng)域規(guī)模化模式

該模式是在一個(gè)專(zhuān)業(yè)中介母公司的統(tǒng)領(lǐng)下，下設(shè)若干代理子公司、經(jīng)紀(jì)子公司、公估子公司等專(zhuān)業(yè)子公司經(jīng)營(yíng)集團(tuán)業(yè)務(wù)。母子公司在結(jié)構(gòu)上相互聯(lián)系但是在法律上卻有不同的限制，如圖1所示。在全領(lǐng)域模式下，代理公司、經(jīng)紀(jì)公司、公估公司都擁有各自不同的法人主體，這就為不同子公司之間設(shè)立的防火墻，在一定程度上減少了風(fēng)險(xiǎn)在不同子公司之間傳遞的可能性，便于母公司對(duì)整體中介集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)控制，也便于監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管。這一模式可能存在的隱患在于，由于母公司對(duì)子公司的業(yè)務(wù)有全面的控制權(quán)，造成一些公司盲目投資新設(shè)的子公司成為母公司填補(bǔ)內(nèi)部虧損的工具，其子公司的利益受到損害，不能健康發(fā)展。

圖1 全領(lǐng)域規(guī)模化模式

（三）專(zhuān)業(yè)內(nèi)部大中介模式

專(zhuān)業(yè)大中介模式是以中介集團(tuán)為中心，下設(shè)多個(gè)代理公司、經(jīng)濟(jì)公司、公估公司等金融機(jī)構(gòu)，它們作為獨(dú)立的法人實(shí)體共同置于中介集團(tuán)之下，形成金字塔形的結(jié)構(gòu)。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于各個(gè)公司之間可以通過(guò)業(yè)務(wù)滲透的方式實(shí)現(xiàn)交叉控股，但是經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)上是彼此分離的。風(fēng)險(xiǎn)管理以及投資決策方面都需要以集團(tuán)公司為中心，這樣的控股公司模式可以在客觀上降低范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)同效應(yīng)，減少內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。

三、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)途徑

（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化

相對(duì)于大多數(shù)小型專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介公司而言，專(zhuān)業(yè)中介集團(tuán)公司的發(fā)展模式無(wú)論是在規(guī)模化還是差異化，無(wú)論是渠道建設(shè)還是平臺(tái)建設(shè)，無(wú)論是信息處理還是風(fēng)險(xiǎn)管控，都能依靠自身積累實(shí)現(xiàn)規(guī)模化效應(yīng)，但資本的擴(kuò)張必然導(dǎo)致原始股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化。股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化是促使專(zhuān)業(yè)中介公司由弱轉(zhuǎn)強(qiáng)走向現(xiàn)代化集團(tuán)企業(yè)的必然趨勢(shì)。、

（二）行業(yè)分工深入化

在推動(dòng)行業(yè)分工的深入化的當(dāng)下，不再是單純地銷(xiāo)售產(chǎn)品獲取傭金，而是全面承接保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售和服務(wù)外包職能，凸顯產(chǎn)業(yè)鏈專(zhuān)業(yè)分工的價(jià)值。保監(jiān)會(huì)2010年發(fā)布的《關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理體制的意見(jiàn)》已明確提出“鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作，建立起穩(wěn)定的專(zhuān)屬代理關(guān)系和銷(xiāo)售服務(wù)外包模式，通過(guò)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介渠道逐步分流銷(xiāo)售職能，集中力量加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金運(yùn)用，走專(zhuān)業(yè)化、集約化的發(fā)展道路。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司投資設(shè)立專(zhuān)屬保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)或者保險(xiǎn)銷(xiāo)售公司。”、

（三）銷(xiāo)售渠道專(zhuān)業(yè)化

營(yíng)銷(xiāo)體制改革一直是我國(guó)保險(xiǎn)中介的一項(xiàng)歷史包袱，操作難度較大。保險(xiǎn)中介集團(tuán)化建設(shè)，將提高專(zhuān)業(yè)中介渠道保險(xiǎn)銷(xiāo)售的承接能力，促進(jìn)專(zhuān)業(yè)化銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)的建立，為營(yíng)銷(xiāo)體制改革提供一個(gè)創(chuàng)新平臺(tái)。對(duì)于專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)中介集團(tuán)來(lái)說(shuō)，選擇正確合適發(fā)展的領(lǐng)域是取得成功的關(guān)鍵，通常有以下幾種渠道：第一，貸款類(lèi)業(yè)務(wù)。第二，代理類(lèi)業(yè)務(wù)。第三，電子商務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù)。

（四）產(chǎn)品服務(wù)差異化

由于保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介有貼近市場(chǎng)、貼近客戶，擁有技術(shù)專(zhuān)長(zhǎng)等優(yōu)勢(shì)，中介集團(tuán)可以依據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論中關(guān)于提升產(chǎn)品差異化和服務(wù)差異化的方式，提升自己的服務(wù)品質(zhì)，更好地滿足市場(chǎng)需求。以下有三種措施可以借鑒：其一，加強(qiáng)與科研機(jī)構(gòu)和高校的合作，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新型產(chǎn)品。其二，在服務(wù)提上方面，除了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)可以提供多方位的金融服務(wù)，主要包括風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、損失評(píng)估和分析、索賠處理等服務(wù)。其三，不斷提高保險(xiǎn)中介公司從業(yè)人員的素質(zhì)，提高服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)

[1] 崔惠賢.保險(xiǎn)中介理論與實(shí)務(wù)[M].清華大學(xué)出版社，2010.

作者簡(jiǎn)介：齊婷（1990-），漢族，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，財(cái)政金融學(xué)院，2009級(jí)財(cái)政學(xué)專(zhuān)業(yè)，研究方向：財(cái)政與金融研究。

（責(zé)任編輯：劉影）