農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展模式研究

【摘要】中國農(nóng)村金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起著重要的作用。本文針對當(dāng)下農(nóng)村小額信貸和小額保險的發(fā)展困局，提出農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品，著力改善農(nóng)村信貸體系，促進農(nóng)村保險發(fā)展。文章總結(jié)了當(dāng)前農(nóng)村小額信貸保險的發(fā)展現(xiàn)狀，從保證保險、受益人資格、風(fēng)險價值轉(zhuǎn)移、財產(chǎn)抵押四方面分析了這一較新的保險險種的性質(zhì)和內(nèi)涵，針對不同的信用風(fēng)險來源，設(shè)計了相應(yīng)保障范圍的農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品，最后就農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展中存在的問題提出了包括產(chǎn)品創(chuàng)新、金融監(jiān)管、政策支持等方面的政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 小額信貸 發(fā)展模式

一、引言

為了抵御農(nóng)村小額信貸所面臨的借款人無抵押貸款風(fēng)險，以農(nóng)村“保險+信貸”模式開發(fā)的產(chǎn)品——農(nóng)村小額信貸保險應(yīng)運而生。學(xué)界對這一新型保險產(chǎn)品還沒有統(tǒng)一的概念界定。齊青嬋的《河北省農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展研究》中，從風(fēng)險轉(zhuǎn)移的角度，認(rèn)為農(nóng)村小額信貸保險是以農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)村小額信貸為切入點，轉(zhuǎn)移農(nóng)民因疾病、殘疾、意外死亡以及因自然災(zāi)害和經(jīng)營不善等原因所導(dǎo)致的沒有經(jīng)濟能力如期還貸的風(fēng)險的保險；李婷的論小額信貸保險對小額信貸市場的“帕累托改進”中采用了較為狹義的定義，認(rèn)為小額信貸保險僅限于短期貸款的借款人的意外傷害事故風(fēng)險；呂秀萍和楊兆廷的《農(nóng)村保險拓展農(nóng)村信貸抵押物研究》從保單充當(dāng)?shù)盅何锏目尚行越嵌龋J(rèn)為農(nóng)村小額信貸保險將無法充當(dāng)?shù)盅何锏霓r(nóng)戶生命和財產(chǎn)，以保單保障受損風(fēng)險的方式實現(xiàn)充當(dāng)?shù)盅何锏哪芰Α?/p>

筆者認(rèn)為，農(nóng)村小額信貸保險通過以保單價值作為抵押財產(chǎn)，有效地降低了被保險人的違約風(fēng)險，規(guī)避了單純依靠農(nóng)戶信用作為還款保證的制度漏洞。這種保險產(chǎn)品的設(shè)計同時達(dá)到了農(nóng)村小額信貸和小額保險的設(shè)計宗旨，通過保險化解交易風(fēng)險，信貸機構(gòu)便能降低信貸門檻、消除信貸歧視，真正將資金貸給那些生活貧困亟待脫貧致富或資金受限希望擴大生產(chǎn)的農(nóng)戶，達(dá)到扶貧富農(nóng)的重要目標(biāo)；而該款保險產(chǎn)品本身就聯(lián)結(jié)了對借款人的生命或財產(chǎn)保障，使之在遭遇保險事故時，能夠獲得保險金的賠償或給付用于還款需要，最低限度地降低被保險人的損失，達(dá)到了農(nóng)村小額保險面向低收入農(nóng)民而推行的低保費、高保障的設(shè)計宗旨，對于農(nóng)村保險的推廣也具有重要作用。

二、我國農(nóng)村小額信貸保險的發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國部分處于試點或商業(yè)化推廣的農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品見表1。

三、農(nóng)村小額信貸保險的性質(zhì)與內(nèi)涵

（一）保證保險性質(zhì)

保證保險屬于財產(chǎn)保險的一個分類，相比其他種類的保險產(chǎn)品保障投保人的不確定性風(fēng)險，保證保險更加類似于保險公司為投保人提供的一種擔(dān)保，而收取的保險費則類似于擔(dān)保費。農(nóng)村小額信貸保險通過保障各種可能導(dǎo)致農(nóng)戶信用受損的自然或意外風(fēng)險，來提高農(nóng)戶的信用水平，以保單價值保證了銀行能夠在農(nóng)戶遭受保險事故難以償還貸款時從保險公司獲得賠償，因此，農(nóng)村小額信貸保險具有保證保險的性質(zhì)。

（二）受益人資格轉(zhuǎn)移

在農(nóng)村小額信貸保險中，當(dāng)借款人遭遇保險條款中約定的財產(chǎn)保險事故而導(dǎo)致自身的還款能力受到影響時，信貸機構(gòu)作為優(yōu)先受償人，享有對保險金的所有權(quán)。將保單的受益人由被保險人或其親屬轉(zhuǎn)移到信貸機構(gòu)，使得信貸機構(gòu)可以作為受益人取得還款，相比直接向借款人索取還款風(fēng)險和成本都要小得多，從而有效地降低了信貸風(fēng)險，推動了信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。

（三）風(fēng)險價值的轉(zhuǎn)移

對于保障人身傷害或疾病等所致信用風(fēng)險的農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品，由于受當(dāng)前保險法的限制，信貸機構(gòu)不能作為人身保險的受益人而獲得保險金。這時農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品對信貸機構(gòu)收款風(fēng)險的保障并不體現(xiàn)在受益人資格的轉(zhuǎn)移，而更多地體現(xiàn)在風(fēng)險價值的轉(zhuǎn)移。保單保障被保險人在遭遇人身意外傷害或疾病等風(fēng)險事故時能夠獲得保險金的給付，這使得保單具有一定的風(fēng)險價值。而正是這部分風(fēng)險價值通過農(nóng)村小額信貸保險之外類似于還款協(xié)定的合同約束，在人身保險事故發(fā)生時，由被保險人轉(zhuǎn)移給了信貸機構(gòu)，從而最大限度地降低了信貸機構(gòu)的信貸風(fēng)險。

（四）財產(chǎn)的抵押

對于聯(lián)結(jié)了人壽年金等投資儲蓄性質(zhì)保險的農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品，保險人的擔(dān)保人身份就相對弱化，而被保險人的抵押人身份則得以強化。人壽年金等投資儲蓄保險保單相比其他保險產(chǎn)品而言，財富屬性更加明確，這種財富屬性使得保單完全可以作為一種抵押物從銀行獲取貸款。被保險人也就是借款人憑借人壽保險的現(xiàn)金價值從信貸機構(gòu)獲得貸款，當(dāng)借款人產(chǎn)生信用風(fēng)險無法按時足額還款時，信貸機構(gòu)可以從保單的現(xiàn)金價值中獲得還款補償。

四、農(nóng)村小額信貸保險的產(chǎn)品設(shè)計理論

根據(jù)信用風(fēng)險的成因不同，農(nóng)村“保險+信貸”的模式可以有不同的設(shè)計產(chǎn)品，分別為被保險人提供應(yīng)對不同風(fēng)險而產(chǎn)生的相應(yīng)保障，雖然保障風(fēng)險不同，但是各種產(chǎn)品的保單價值都是以金錢計量，足以提供相應(yīng)額度的擔(dān)保價值，獲得信用貸款。

（一）保障財產(chǎn)損失產(chǎn)生的信用風(fēng)險

在農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)中，由于財產(chǎn)損失而導(dǎo)致農(nóng)戶無法按期足額還款的情況最為普遍。這里的財產(chǎn)不僅包括農(nóng)戶經(jīng)營的經(jīng)濟農(nóng)作物、牲畜、養(yǎng)魚、樹木等收入來源，還包括農(nóng)戶自身所有的房屋、土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等以及生產(chǎn)所需的農(nóng)機器具等。而構(gòu)成財產(chǎn)損失的風(fēng)險因素包括自然風(fēng)險如旱澇冰凍等，意外風(fēng)險如火災(zāi)、水漬等，人為風(fēng)險如盜搶等，甚至還包括物價波動等經(jīng)濟風(fēng)險。當(dāng)被保險人遭遇約定的保險事故造成財產(chǎn)損失而影響到自身的經(jīng)濟狀況造成還款困難時，信貸機構(gòu)可以作為優(yōu)先受償人領(lǐng)取保險金，從而避免壞賬發(fā)生，也維護了被保險人的信譽。

（二）保障意外傷害產(chǎn)生的信用風(fēng)險

由于農(nóng)林牧漁業(yè)生產(chǎn)的繁重性和危險性，農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中遭遇意外傷害的幾率較高。而且由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大多采取以戶為單位的生產(chǎn)模式，家庭勞動力尤其是主要勞動力若發(fā)生意外傷害造成勞動力受損甚至喪失，將會導(dǎo)致整個家庭陷入經(jīng)濟困難的局面。因此而導(dǎo)致的信用風(fēng)險與個人的道德信譽或經(jīng)營能力無關(guān)，若將此種信用風(fēng)險也歸類為借款人的信用記錄，有違建立信用系統(tǒng)的初衷，對于本已深受意外傷害打擊的家庭來說，無疑是雪上加霜。這種農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品則可以通過給付保險金保障農(nóng)戶因遭受意外事故造成的傷害，而農(nóng)戶得到保險金償還信貸機構(gòu)貸款，在恢復(fù)受損勞動力的同時可以免遭信譽受損之困，信貸機構(gòu)也能保持業(yè)務(wù)的良好運行。

（三）直接保障被保險人的信用風(fēng)險

此種設(shè)計可以將農(nóng)村小額信貸保險視為純粹的保證保險。作為借款人的農(nóng)戶，為了從信貸機構(gòu)獲得貸款，可以采取無抵押的小額貸款方式，但這種方式對于信貸機構(gòu)不利，雙方信息的不對等會使得信貸機構(gòu)選擇苛刻的信貸條件，如額度小、期限短、審查嚴(yán)格等，這將不利于農(nóng)戶生產(chǎn)融資需要。作為信息不對等的一種補償方式，保險人的介入無疑會減弱信貸機構(gòu)的信貸風(fēng)險，提升被保險人在信貸關(guān)系中的地位。保險人通過向被保險人收取保險費，作為承擔(dān)風(fēng)險的補償，當(dāng)被保險人出現(xiàn)違約的信用風(fēng)險時，保險人向作為貸款人的信貸機構(gòu)償還借款。通過農(nóng)村小額信貸保險來提升農(nóng)戶的信用水平，有利于農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的順利開展。

（四）以人壽年金的現(xiàn)金價值作抵押

聯(lián)結(jié)有年金保險的農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品由于年金保險的現(xiàn)金價值而具有了更強的抵押貸款性質(zhì)。具有儲蓄或投資性質(zhì)的年金保險正逐步由城鎮(zhèn)向農(nóng)村發(fā)展，越來越多的農(nóng)村人開始認(rèn)可年金保險作為一種投資方式或養(yǎng)老手段。而年金保險繳費高、周期長也使其在積累過程中體現(xiàn)越來越強的財富屬性，盡管保單的財產(chǎn)屬性在社會實踐中還未廣泛認(rèn)可，但年金保險作為現(xiàn)金價值較高的保險險種完全可以作為抵押物參與信貸抵押。此外，由于其一般保險期限較長，適宜于生產(chǎn)周期相對較長的生產(chǎn)用信貸資金。當(dāng)被保險人無法順利還款時，年金保險的保險金或退保費可以作為還款償還給信貸機構(gòu)。

五、農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展中存在的問題及進一步發(fā)展的政策建議

（一）積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，適應(yīng)農(nóng)戶生產(chǎn)實際需要

目前市場上已經(jīng)存在一些農(nóng)村小額信貸保險，對農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)起到了一定的推動作用，但由于保障范圍相對單一，主要險種都是借款人人身意外傷害保險，還有一部分借款人農(nóng)作物保險，但保險期限普遍在一年或一年以下，難以滿足農(nóng)戶不同生產(chǎn)資金的借貸需求，也無法全面覆蓋農(nóng)戶的信用風(fēng)險，使得這一產(chǎn)品的實際價值大打折扣。首先，對于借款人而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中不同的生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險，均可能導(dǎo)致農(nóng)戶的還款能力受損，影響借款人的信用，保險公司應(yīng)該在對市場深入研究之后，在自身能力范圍下，研發(fā)相應(yīng)的滿足農(nóng)民需求的農(nóng)村小額信貸保險產(chǎn)品，如借款人財產(chǎn)保險、借款人信用保險、借款人年金保險等；其次，保險公司應(yīng)針對農(nóng)戶不同的生產(chǎn)經(jīng)營周期，在與信貸機構(gòu)密切的合作的基礎(chǔ)上，設(shè)計相應(yīng)期限的農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品，充分滿足不同保戶的資金借貸需求。

（二）信貸和保險監(jiān)管單位協(xié)調(diào)解決制度和法律障礙

農(nóng)村小額信貸保險，作為一種重要的扶貧工具和金融調(diào)節(jié)手段，對農(nóng)村信貸機構(gòu)、保險公司和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有著重要意義，信貸和保險監(jiān)管單位應(yīng)當(dāng)密切合作，合力解決農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展中的制度和法律障礙。對于信貸機構(gòu)而言，農(nóng)村小額信貸保險保單作為一種還款保證介入原有的農(nóng)村小額信貸關(guān)系，將使原來采取的有抵押時的貸款方式和無抵押時的嚴(yán)格貸款方式有所改變，信貸機構(gòu)必須對保單作為抵押物的價值作重新認(rèn)定，相關(guān)的法律和行政法規(guī)也需對保單作為抵押物的資格做出明確的規(guī)定；對于保險公司而言，原來僅僅發(fā)生在農(nóng)戶和保險公司兩方之間的保險關(guān)系有了信貸機構(gòu)的介入，必然導(dǎo)致保險公司對保單當(dāng)事人和相關(guān)人的身份進行調(diào)整，而且對于涉及人身傷害、疾病、殘疾、死亡等風(fēng)險的情況，信貸機構(gòu)以何種身份介入保險關(guān)系的問題，將不單單關(guān)乎保險公司的業(yè)務(wù)操作程序，而且在保險相關(guān)的法律和行政法規(guī)中，需要為具體實踐做出認(rèn)可說明。

（三）政府提供優(yōu)惠政策支持，促進農(nóng)村小額信貸和小額保險發(fā)展

信貸機構(gòu)為了鼓勵借款人投保農(nóng)村小額信貸保險，應(yīng)當(dāng)對參保借款人在手續(xù)費、貸款利率、手續(xù)辦理方面提供優(yōu)惠或便捷，由此農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)造成的利潤損失，政府應(yīng)當(dāng)予以補償；保險公司推出農(nóng)村小額信貸保險，是在農(nóng)村小額保險的框架之下，本著服務(wù)農(nóng)民，支持農(nóng)業(yè)的宗旨開展業(yè)務(wù)，相比同種業(yè)務(wù)，不僅保費較低，而且人力成本較高，處于補償保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營損失和鼓勵商業(yè)公司支持農(nóng)村建設(shè)的目的，政府可以適度減免開展農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務(wù)的保險公司的營業(yè)稅和代理人的所得稅；對于農(nóng)戶而言，為了鼓勵農(nóng)戶積極參保，順利獲得資金投入生產(chǎn)經(jīng)營中以達(dá)到自主脫貧致富的目的，政府可以對農(nóng)戶參保農(nóng)村小額信貸保險提供一定比例的保費補貼。

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作者簡介：吳劍潔（1991-），男，湖北天門人，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院本科生，研究方向：風(fēng)險管理與保險。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）