政策性森林保險存在性及政策分析

【摘要】中國的森林保險市場發(fā)展緩慢，供給方保險公司和需求方林農(nóng)規(guī)模較小，森林保險市場機制不健全，遠遠不能達到分險和防險的需要。因此，文章提出中國目前不適合發(fā)展商業(yè)性森林保險，只有政策性森林保險才能解決“供需雙冷”問題，并通過經(jīng)濟學(xué)分析和博弈分析證明該論點。

【關(guān)鍵詞】博弈分析 市場失靈 政策性森林保險

一、引言

由于森林保險自身弱質(zhì)性，信息不對稱性和較強的外部性等原因，自發(fā)的市場機制很難實現(xiàn)最佳供給和最佳需求，市場經(jīng)常處于市場失靈的狀態(tài)，需要政府的適度介入才能保證行業(yè)的正常發(fā)展。從實際來看，我國的森林保險業(yè)發(fā)展處于“供需雙冷”狀態(tài)，即保險公司的有效供給和林農(nóng)的有效需求不足，但是潛在需求和供給都很高，因此適合由政府介入的政策性森林保險的發(fā)展。

二、保險公司與林農(nóng)之間的博弈分析

（一）模型假設(shè)

假設(shè)森林保險市場上只有兩個主體：提供森林保險的保險公司和林農(nóng)。

從策略選擇上來看，保險公司和林農(nóng)均有兩種可選策略，即保險公司可以開展農(nóng)業(yè)保險或不開展農(nóng)業(yè)保險；林農(nóng)可以參加森林保險或不參加森林保險。

假設(shè)林農(nóng)的森林資產(chǎn)為Q，森林風(fēng)險發(fā)生后森林資產(chǎn)剩余價值為M，其中Q>M；森林災(zāi)害發(fā)生概率為α。林農(nóng)在不參保的情況下，正常的防損支出為T；參保時，保險公司收取保費為B，參保后發(fā)生災(zāi)害損失可獲得的賠付率（）為p，則責(zé)任賠款為Bp，其中；保險公司由于理賠成本，逆選擇和道德風(fēng)險等因素支出S。

（二）保險公司和林農(nóng)之間的博弈分析

當(dāng)保險公司不開展森林保險時，林農(nóng)的策略選擇僅有一種：不參加森林保險。此時保險公司的收益為0。當(dāng)保險公司開展森林保險時，林農(nóng)的策略選擇有兩種：參加森林保險和不參加森林保險。

當(dāng)林農(nóng)選擇參加森林保險時，如果森林災(zāi)害發(fā)生，并且保險公司進行理賠，則保險公司的收益為B-Bp-S，林農(nóng)的收益為M-B；如果森林災(zāi)害沒有發(fā)生，則保險公司的收益為B-S，林農(nóng)的收益為Q-B。因此保險公司收益期望值，林農(nóng)收益期望值。

當(dāng)林農(nóng)選擇不參加森林保險時，保險公司的收益為0。如果森林災(zāi)害發(fā)生，則林農(nóng)的收益為M-T，如果不發(fā)生森林災(zāi)害，則林農(nóng)的收益為Q-T。因此保險公司收益期望值，林農(nóng)收益期望值為。

由此可以得出表2.1。

注：表格中的內(nèi)容為[保險公司收益期望值 ， 林農(nóng)收益期望值]

如表2.1所示，保險公司的收益必須要大于0，則即，否則保險公司將不會開展森林保險業(yè)務(wù)。而對林農(nóng)而言，亦有，即。所以，均衡出現(xiàn)在（開展，參保）組合的條件是，另外還有一個隱形的要求即。

（三）保險公司和林農(nóng)博弈結(jié)果分析

則在實際中保險公司開展保險業(yè)務(wù)的可能性越大。從保費B的下限中可以看出，保險公司的理賠成本，逆選擇和道德風(fēng)險等因素支出S，森林災(zāi)害發(fā)生的概率和賠付率三者越低則越有利于森林保險業(yè)務(wù)的開展；從保費的上限T中可以看出，當(dāng)林農(nóng)正常的防損支出T高出保費越多，則越有利于森林保險業(yè)務(wù)的開展；從隱性條件來看，林農(nóng)正常的防損支出T高出保險公司的理賠成本，逆選擇和道德風(fēng)險等因素支出S越多，則越有利于森林保險業(yè)務(wù)的開展。但從實際的情況來看，上面所述的三個理論條件實現(xiàn)可能性較小。

（四）有政府介入的森林保險市場博弈分析

假設(shè)政府的介入力度如下：政府給予的保費支持為G0，原來模型的保費B變?yōu)锽-G0，給予的技術(shù)和信息系統(tǒng)的支持為G1，原來模型的保險公司的理賠成本，逆選擇和道德風(fēng)險等因素支出S變?yōu)镾-G1。則新的保險公司和林農(nóng)的博弈矩陣如下表：

如果保險公司開展森林保險業(yè)務(wù)并且林農(nóng)選擇參保的理論約束條件為。因為政府可以根據(jù)實際情況對G0和G1進行調(diào)整，所以保險公司和林農(nóng)之間可以達到[開展，參保]的均衡組合。

（五）政府介入合理性博弈檢驗

當(dāng)保險公司開展森林保險業(yè)務(wù)時，政府如果對其進行支持，則政府的收益期望值為，保險公司的收益期望值為；政府如果不對其進行支持，則政府的收益期望值為，保險公司的收益期望值為。綜上可得表2.3：

注：表格中的內(nèi)容為[保險公司收益期望值 ， 政府收益期望值]

從表2.3中可以得出，如果實現(xiàn)[開展，支持]的均衡組合，則有G0+G1-L>0，即G0+G1>L。R-G0-G1-G2>0，即G2L可以很容易實現(xiàn)，因為G2≥0，因此該均衡能否達到的關(guān)鍵在于R-L≥0可行，即盈利R≥虧損L。政策性森林保險不同于商業(yè)性森林保險，商業(yè)性森林保險的目的在于利潤最大化，而政策性森林保險的主要目的在于政策上的導(dǎo)向作用，其次的目的才是盈利，而我國的森林保險之所以開展力度不足是因為從利潤最大化的角度保險公司選擇其他財產(chǎn)保險更為明智，并不是不能盈利。另外，從國外的先進經(jīng)驗來看，日本、美國和芬蘭各國的森林保險市場發(fā)達成熟，利潤率很高。因此盈利R≥虧損L這一理論條件在我國市場上完全可以實現(xiàn)，即政府介入開展政策性森林保險是正確的選擇，可以使得政府、保險公司和林農(nóng)三方受益。

三、結(jié)語

如前所述，森林保險的順利開展對提高林業(yè)的競爭力具有重要的作用。由于林業(yè)的弱質(zhì)性、長周期性等特點的制約，通過博弈分析發(fā)現(xiàn)，靠市場機制的自發(fā)運行并不能良好的開展森林保險業(yè)務(wù)，因此需要政府主導(dǎo)的政策性森林保險的出現(xiàn)。而且森林保險的發(fā)展過程中，不僅僅需要政府一方主體的努力，而是政府、森林保險公司和林農(nóng)三方在原有基礎(chǔ)上不斷地帕累托改進。

參考文獻

[1] 中國人民銀行南平市中心支行課題組.林業(yè)小額貸款的困境與對策[J].福建金融，2009（3）.

[2] 鄭志山，周式飛．森林保險市場的供求均衡與財政補貼制度[J]．林業(yè)經(jīng)濟問題（雙月刊），2008（6）．

[3] 黃文才．森林保險問題探討[J]．中國林業(yè)經(jīng)濟，2008（3）．

[4] 李丹，曹玉昆．國外森林保險發(fā)展現(xiàn)狀及啟示[J]．世界林業(yè)研究，2008（2）．

[5] 陳玲芳．我國森林保險發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策研究[J]．福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2005（4）.

[6] 何曉群，劉文卿.應(yīng)用回歸分析(第二版)[M].北京:中國人民大學(xué)出版社，2007.

作者簡介：王坤（1988-），女，漢族，河南信陽人，北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院11級金融碩士研究生，研究方向：金融市場；陳荊（1988-），男，漢族，遼寧葫蘆島人，北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院11級金融碩士研究生，研究方向：金融理論與政策；陳露瑤（1990-），女，漢族，北京人，北京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院09級金融學(xué)士，研究方向：金融理論與政策；王琰（1987-），女，漢族，北京林業(yè)大學(xué)人文學(xué)院10級法學(xué)理論專業(yè)碩士研究生，研究方向：林權(quán)。

（責(zé)任編輯：陳岑）