性別對投保人健康風(fēng)險態(tài)度差異影響研究

【摘要】本文主要運用前景理論，以北京市商業(yè)健康保險現(xiàn)狀調(diào)查結(jié)果作為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，將北京市商業(yè)健康保險的調(diào)查結(jié)果中，不同性別的投保者在同等投保狀態(tài)下的健康風(fēng)險態(tài)度轉(zhuǎn)化為，其面對損失時對損失事件的期望價值進行的測算，將健康風(fēng)險態(tài)度數(shù)據(jù)化。并在此基礎(chǔ)上分析比較性別差異造成的商業(yè)健康保險的購買者的健康風(fēng)險態(tài)度的差異，以及其所顯示出的規(guī)律性結(jié)果，從而得出結(jié)論。

【關(guān)鍵詞】前景理論 風(fēng)險態(tài)度 性別差異

一、健康風(fēng)險性別差異研究的基本理論分析

諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎的獲得者Kahneman 和 Tversky通過對預(yù)期效用理論的修正，提出了著名的前景理論（prospect theory）。其風(fēng)險選項可被表達為：

V=ΣW(pi)vi(x)

其中Pi表示人們主觀認為事件發(fā)生的概率，vi(x)表示事件對于決策者來說的價值。而W表示的是主觀概率函數(shù)，也就是影響決策人進行風(fēng)險決策的判斷標(biāo)準(zhǔn)。前景理論的主要內(nèi)容可以分為3個部分：

（一）價值函數(shù)理論

價值函數(shù)的指數(shù)形式為：

其中α和β分別表示收益和損失區(qū)域價值冪函數(shù)的凹凸程度。ω系數(shù)表示損失區(qū)域比收益區(qū)域更陡的特征，ω大于1表示損失厭惡。價值函數(shù)的形狀如圖1所示。

圖1 前景理論中的價值函數(shù)

價值函數(shù)綜合反映了前景理論的三個基本觀點：

第一，人們的收益還是損失不是絕對的，而是相對于參考點而言的。參考點是一種主觀的評價標(biāo)準(zhǔn)。參考點不同，會影響個人對是獲益情境還是損失情境的判斷，進而影響決策者對風(fēng)險的態(tài)度。對于參考點的確定，主要取決于決策者當(dāng)前財富水平或者其極力期望達到的財富水平。

第二，在面對收益的時候，投資者是風(fēng)險規(guī)避的，由圖1可知，價值函數(shù)在收益的區(qū)域是凹的，體現(xiàn)為決策人是風(fēng)險規(guī)避的，即在確定性收益與非確定性收益中決策者更偏好前者；而面對損失時，投資者則是風(fēng)險偏好的；表現(xiàn)在圖1中是在損失區(qū)域是凸函數(shù)，體現(xiàn)為風(fēng)險偏好，即在確定性損失與非確定性損失中決策者更偏好后者。

第三，對于收益和損失決策者的敏感性都是遞減的，并且人們對遭受損失比對獲得更敏感。即財富減少產(chǎn)生的痛苦要大于等量財富增加給人帶來的快樂。在圖1中表現(xiàn)為損失部分的斜率變化要小于收益部分。

（二）決策權(quán)重理論

前景理論中的決策權(quán)重函數(shù)取代了期望效用理論中的概率。決策權(quán)重是決策者根據(jù)事件結(jié)果出現(xiàn)的概率做出的某種主觀判斷，可以認為是決策者的心理概率。決策權(quán)重函數(shù)有兩個特征：

第一、決策權(quán)重不是一種客觀概率， 它并不符合貝葉斯法則。它是一種主觀概率，是由人的意志所支配的，它是決策人基于自己的經(jīng)驗和期望對事件的客觀概率的判斷。

第二、決策權(quán)重與客觀概率p是相聯(lián)系的。決策權(quán)重W(pi)是客觀概率p 的一個非線性函數(shù)。決策者通常在對待不可能的盈利時表現(xiàn)出風(fēng)險偏好，在對待不可能的損失時表現(xiàn)出風(fēng)險厭惡。

（三）形式效應(yīng)理論

前景理論認為，在決策過程中，人并不是完全理性，只是有限理性。在決策過程中，決策者會因為情境或問題表達的不同而對同一種方案表現(xiàn)出不同的風(fēng)險態(tài)度，從而做出不同的選擇，這就是形式效應(yīng)理論。

二、基于前景理論風(fēng)險態(tài)度數(shù)量化計算

每個投保人都有自己的目標(biāo)和消費準(zhǔn)則，會對各個人的經(jīng)濟狀況和所處環(huán)境所處判斷和估計，并且要對未來的情形進行判斷和估計，然后做出決策，以實現(xiàn)所追求目標(biāo)的最優(yōu)化。基于前景理論在相同參考點下，對不同性別的投保人投保商業(yè)健康保險事件的期望損失做出測算，可以反映出不同性別投保人的風(fēng)險態(tài)度差異。

（一）基本計算模型

在前景理論中，“前景”的價值是由“價值函數(shù)” 和“決策權(quán)重”共同決定的，即：

V=ΣW(pi)vi(x)

我們已經(jīng)知道價值函數(shù)為：

根據(jù)Kahneman和Tversky的測定α=ββ=0.88，ω=2.25時最符合決策者的損失規(guī)避心理。

而決策權(quán)重函數(shù)則為W(pi)，根據(jù)Kahneman的測算，決策權(quán)重計算如下：

在收益情景下：

在損失情景下：

其中p為客觀概率，r=0.61；s=0.69.

根據(jù)上述公式和數(shù)據(jù)，通過計算不同人對于購買商業(yè)健康保險的期望價值，可以間接反映出人們的風(fēng)險態(tài)度。

（二）數(shù)據(jù)基礎(chǔ)

在本文的研究過程中，將以課題《北京市商業(yè)健康保險的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢》的調(diào)研數(shù)據(jù)結(jié)果作為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

北京市商業(yè)健康保險發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查（后文中簡稱“調(diào)查”）是通過隨機問卷做出的，針對18歲以上不同年齡層、不同職業(yè)、不同收入水平的人群的商業(yè)健康保險購買狀況的調(diào)查，經(jīng)過匯總，結(jié)果如下：

共收回有效問卷500份，其中男性被調(diào)查者233人，女性被調(diào)查者267人。男性中，有21.1%既有社保又購買了商業(yè)健康保險，有36.0%有社保沒有購買商業(yè)健康保險，6.9%沒有社保但購買了商業(yè)健康保險，36.0%既無社保也沒有購買商業(yè)健康保險。女性中，有30.0%既有社保又購買了商業(yè)健康保險，有39.3%有社保沒有購買商業(yè)健康保險，2.7%沒有社保但購買了商業(yè)健康保險，28.0%既無社保也沒有購買商業(yè)健康保險。

下面將運用基本計算模型進行模擬，其中，商業(yè)健康保險中不同性別的投保比例情況將作為決策權(quán)重中的客觀概率p，來測算出不同性別的人群對于損失的敏感程度和價值函數(shù)，從而對性別差異對于商業(yè)健康保險的購買者的風(fēng)險態(tài)度差異進行測算和驗證。

在下面的計算中，為了計算方便結(jié)果明了，將男性設(shè)為M，女性設(shè)為W。其中，具體投保情況的不同人群可設(shè)為以下數(shù)據(jù)（見表1）。

（三）相關(guān)假設(shè)

由于商業(yè)健康保險屬于第三領(lǐng)域保險，具有財產(chǎn)保險的性質(zhì)，屬于補償性保險，被保險人在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故時，只能通過商業(yè)健康保險獲得經(jīng)濟補償，而不可能通過保險獲益，所以在以下關(guān)于決策權(quán)重的計算中，只對將保險結(jié)果視為損失情景的情況進行計算。為了進一步簡化計算，我們需要假設(shè)人們所要遭受的損失是相同的，設(shè)為m。此時，價值函數(shù)可以表述為：

V(x)=-ω(-x)β=-2.25m0.88

即價值函數(shù)無差異性。

并且我們需要假設(shè)人們對風(fēng)險的承受能力是相同的，即其前景期望損失達到一定限度時人們才選擇購買保險，其選擇購買保險的這個限度是相同的。

另外，前景理論中，人們的損失是相對于參考點而言的。當(dāng)對比的參考物不同時， 即使相同的事物也可能會得到不同的結(jié)果。因此我們假定不同的投保人極力期望達到的財富水平是相同的，也就是對于每一個投保者來說價值的參考點是一定的。

在這三種假設(shè)下，根據(jù)V=ΣW(pi)vi(x)

由于人們對于購買保險這個事件的期望損失越小，人們越有可能去購買保險。而又假設(shè)情況下可以知道對于同一時間的客觀價值是相同的，因此決定人們對于購買保險這個事件的期望損失的就是決策權(quán)重的大小；即在假設(shè)條件下，期望損失是以決策權(quán)重為自變量的遞增線性函數(shù)。因此決策權(quán)重越大，對于購買保險這個事件的期望損失越大，我們只需要比較其決策權(quán)重便可得到其風(fēng)險態(tài)度的比較結(jié)果。

（四）測算過程

測算時選擇Kahneman和Tversky的測定的最符合決策者的損失規(guī)避心理的數(shù)據(jù)α=ββ=0.88，ω＝2.25 進行計算。

1.既有社會醫(yī)療保險又購買了商業(yè)健康保險的不同性別人群的決策權(quán)重測算。

(1)M11的決策權(quán)重：

已知M11的投保比例為21.1%，則p=21.1%

(2)W11的決策權(quán)重：

已知W11的投保比例為30.0%，則p=30.0%

2.有社保但沒有購買商業(yè)健康保險的不同性別人群的決策權(quán)重測算。

（1）M10的決策權(quán)重：

已知M10投保比例為36.0%，則p=36.0%

(2)W10的決策權(quán)重：

已知W10的投保比例為39.3%，則p=39.3%

3.無社保但購買了商業(yè)健康保險的不同性別人群的決策權(quán)重測算。

(1) M01的決策權(quán)重：

已知M01的投保比例為6.9%，則p=6.9%

(2)W01的決策權(quán)重：

已知W01的投保比例為2.7%，則p=2.7%

4.既無社保又沒有購買商業(yè)健康保險的不同性別人群的決策權(quán)重測算。

(1)M00的決策權(quán)重：

已知M00的投保比例為36.0%，則p=36.0%

(2)W00的決策權(quán)重：

已知W00的投保比例為28.0%，則p=28.0%

對以上述測算過程中不同人群的決策權(quán)重計算結(jié)果數(shù)據(jù)進行匯總可得（表2）。

將表2數(shù)據(jù)反映在柱狀圖中可得圖2。

圖2 數(shù)據(jù)反映在柱狀圖中

由圖2可以看出，在無社保作為基本保障時，女性的決策權(quán)重小于男性的決策權(quán)重，即圖2中箭頭①和箭頭②所顯示的，黑色陰影部分較灰色陰影部分短。在有社保作為基本保障時，女性的決策權(quán)重大于男性的決策權(quán)重，即圖2中箭頭③和箭頭④所顯示的，黑色陰影部分較灰色陰影部分長。

三、性別差異對于風(fēng)險態(tài)度的影響

為了使比較更為明確和有說服力，在下面的比較中，將以有無社保作為先決條件對購買者的決策權(quán)重進行性別差異比較。

（一）有基本保障時女性的決策權(quán)重大于男性的決策權(quán)重

從圖2可以看出，在男女均有社會保險及購買了商業(yè)健康保險和男女有社會保險沒有購買商業(yè)健康保險的條件下，女性的決策權(quán)重均大于同條件下男性的決策權(quán)重，即有更多的男性選擇購買商業(yè)健康保險。而在調(diào)查結(jié)果中也反映出，在有社會保險且沒有購買商業(yè)健康保險的那部分人群中，在將來預(yù)期會購買商業(yè)健康保險的男性人數(shù)多于女性人數(shù)。并且在對商業(yè)健康保險險種的選擇上，女性大部分只選擇疾病保險和醫(yī)療保險，而除了醫(yī)療保險和疾病保險外，有一定數(shù)量的男性也會投保失能收入保險和長期護理保險。

究其原因，在筆者看來可能有以下幾點：

第一，從根本上來說，中國還是一個重男權(quán)的社會。在大部分的社會家庭中，男性的收入往往為家庭中經(jīng)濟收入的主要來源，并且在日常生活的重要決策特別是撫養(yǎng)后代的過程中，男性往往起著主導(dǎo)的作用。因此，在經(jīng)濟基礎(chǔ)和基本生活有保障的條件下，男性相比女性來說更注重自己的健康狀況；因而除了基本的社會保障之外，更多的男性會投保商業(yè)健康保險來更大程度地轉(zhuǎn)移自己因為可能的疾病或者醫(yī)療費用支出產(chǎn)生的風(fēng)險。

第二，在有社會醫(yī)療保險的群體中，大部分為城鎮(zhèn)企事業(yè)單位工作人員或者國家公務(wù)員，其經(jīng)濟水平較為良好，擁有商業(yè)健康保險的購買能力。而據(jù)中國國情來看，在國家機關(guān)或者企事業(yè)單位中，管理層或者領(lǐng)導(dǎo)層的男性比例要遠遠大于女性的比例，可見男性不僅僅是家庭主導(dǎo)，而且還是社會主導(dǎo)。而事實也表明，在同等條件下，男性獲得升遷的機會要大于女性。因而職業(yè)男性，特別是期望職業(yè)生涯有更大上升空間的男性更加注重自己的身體健康狀況，對商業(yè)健康保險的個人需求也就相應(yīng)更大。

第三，一般說來，人們都會認同這樣一個觀點，即女性比男性更謹慎，因而我們可以推斷在面對風(fēng)險的時候，女性會選擇更能降低風(fēng)險的選擇。然而心理學(xué)研究發(fā)現(xiàn)，男女對得益和損失的敏感程度是具有差異性的，暫時不考慮外界因素和環(huán)境的影響，單就自我判斷而言，在損失條件下，女性更愿意孤注一擲冒較多損失的風(fēng)險去避免確定的損失。一般說來，男性對得益更敏感而女性對損失更敏感。因此，可以認為女性更愿意孤注一擲地冒著因生病或者醫(yī)療遭受損失的風(fēng)險去避免付出不會出險的保費。

（二）無基礎(chǔ)保障時女性的決策權(quán)重小于男性的決策權(quán)重

從圖2可以看出，在男女無社會保險且沒有購買商業(yè)健康保險和男女社會保險及購買了商業(yè)健康保險的條件下，女性的決策權(quán)重均小于同條件下男性的決策權(quán)重，即有更多的女性選擇購買商業(yè)健康保險。而在調(diào)查結(jié)果中也反映出，在沒有社保且沒有購買商業(yè)健康保險的那部分人群中，在將來預(yù)期會購買商業(yè)健康保險的女性人數(shù)多于男性人數(shù)。

調(diào)查中顯示，沒有醫(yī)療保障基礎(chǔ)的人群大部分為個體商戶、自由職業(yè)者或者農(nóng)業(yè)工作者，首先其收入水平有限，在沒有社會保障并且沒有購買商業(yè)健康保險的人群中大部分人是由于此原因，不愿購買或沒有能力購買，這是男女購買者的通性；而其性別差異主要表現(xiàn)在這部分人中更多的女性購買了商業(yè)健康保險。

究其原因，筆者認為主要有以下幾個方面：

第一，再回到中國是男性主導(dǎo)社會的這個原因，在無社保的這部分人群中，調(diào)查結(jié)果顯示出，購買了商業(yè)健康保險的那部分人群較多的是個體工商戶或者家庭婦女。而女性購買者的比例又相對男性較高，其主要原因是其中家庭婦女的比例較高。在當(dāng)今社會家庭婦女或是因找不到工作而被動失業(yè)或者或是因家庭條件優(yōu)越而選擇主動失業(yè)，而主動失業(yè)的那部分人由于家庭條件優(yōu)越具有足夠的購買力，在本身沒有工作沒有基本的社會保障的條件下，為了得到一定的醫(yī)療疾病保障，自然會選擇商業(yè)健康保險。

而在家庭收入相對較低的家庭中，特別是普通個體工商戶或者農(nóng)業(yè)工作者的家庭中，男性更傾向于去承擔(dān)未知的風(fēng)險或者采取風(fēng)險事前規(guī)避，來面對醫(yī)療或者疾病的損失風(fēng)險，而不是通過保險來降低風(fēng)險。而在這樣的經(jīng)濟條件下，女性作為完全弱勢群體更加需要保險來為其健康提供保障。因此，女性對于商業(yè)健康保險的需求反而會比較高。

第二，再用冒險傾向的性別差異來解釋，相對于損失情景下的男女差異，在收益情景下，男性比女性更愿意為較多的得益而冒不確定的風(fēng)險。因此在這種情況下，女性會為了潛在的保障得益而選擇去購買商業(yè)健康保險，而男性卻對此得益進行了低估，而冒著更大的風(fēng)險。

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作者簡介：柴鑫慧（1991-），女，漢族，山西省長治人，就讀于北京工商大學(xué)，研究方向：風(fēng)險分析與決策。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）