淺析新疆農村信用工程建設存在的問題及對策

【摘要】新疆自1999年啟動農戶信用等級評定的試點工作以來，農村信用工程建設工作由點到面、逐步展開、全面推進。但現階段，區農村信用工程建設中仍存在一些問題，文章就是通過在對萬余份調查問卷進行分析整理基礎上發現問題，并積極尋找對策解決問題。

【關鍵詞】新疆 農村信用社 信用 工程建設

一、新疆農村信用工程建設中面臨的問題

（一）農村信用工程建設主要參與主體認識不夠

1.農村信用工程建設的領導者——政府

一些政府領導認為農村信用工程建設就是農村信用社的事，與政府無關，在認識上沒有將農村信用工程建設上升到是社會主義新農村建設必然要求的高度。問卷中，被調查者中認為地方黨政對信用工程建設工作“不過問”的就占了75%。在走訪一些地方黨政時，對地方黨政在信用工程建設工作中的要求（多選）， 選擇“支持當地經濟發展加大存款吸收力度”的占99%，“為滿足當地經濟發展創新金融服務方式方法創新金融產品”的占98%，“加大對當地經濟發展需求的信貸投入”的占95%。但實際情況恰恰相反，多數地方黨政不注重“誰支持地方經濟發展我就支持誰開展金融業務”這種共贏格局，金融經濟相互促進共同發展的意識欠缺，以致形成新疆農村信用社在各縣（市）信貸投入均占第一位，但所占當地金融資金總量有的甚至不足10%，造成每年春耕備耕期間一些縣（市）信用社嚴重的信貸資金不足。在調查部分地區黨政干部時，一些被調查者表示，信用工程建設未納入其工作業績考核，而其它各項工作業績指標完成壓力巨大，很難抽出專門精力從事信用工程建設工作。由于這種認識不到位，導致部分地區的信用工程建設在工作上流于形式，處于應付狀態。

2.農村信用工程建設的主辦者——農村信用社

一方面，部分信用社對信用工程建設就是信用社的“吃飯工程”、“生命工程”這一重要意義理解膚淺，認為搞這個工程就是為了方便給農民貸款，沒有考慮其對農村金融服務的改善、乃至對社會主義新農村建設的重要意義，在工作上缺乏積極性和主動性。特別是個別信用社由于經濟欠發達，歷年虧損包袱沉重，再加信用環境不良，工作開展有畏難情緒。還有部分信用社不按照相關制度要求開展工作，工作重形式、走過場。另一方面，信用社自身政策宣導工作欠缺。問卷中回答不知道信用社貸款利率為什么比農業銀行高的占87%。最后，一些信用社在信用工程建設過程中大包大攬，不注意發揮地方黨政及成員單位的作用，出現信用工程建設工作由信用社單打獨斗局面。

3.農村信用工程建設的主要參與者——農牧戶

一是廣大農牧戶對農村信用工程建設基本情況不了解，主動參與度低。在問卷中，不清楚農村信用工程建設工作的占到60.7%；不知道誰是信用工程建設工作主辦單位的占65.8%；對信用社如何引導農牧民參與信用工程建設，有97%的人認為是通過發放小額信用貸款，落實“信用戶”享受的優惠政策，將信用工程建設工作成果的一項指標——“信用戶”評定看成了信用工程建設的全部，反而忽視了其對提高農牧民人均、戶均貸款額等與農牧戶切身利益相關的內容。更有98.77%的被調查者認為不清楚信用工程建設相關內容沒什么不妥，因為不會影響其正常生產或者去信用社借款，使這項工程中最受益的農牧戶成了被動參與者。二是絕大多數農牧戶對與自身息息相關的貸款政策的了解也十分匱乏，問卷中，不知道信用社的信貸資金主要投向的占89%，不知道信用社信貸產品的占91%，知道的，并能說出小額信用貸款及聯保貸款兩類的占到57%；有73%的農牧戶不知道小額信用貸款最高額度；有79.5%不知道小額信用貸款期限；有81.5%不知道小額信用貸款的申請程序。這種不了解大大影響了農牧戶對信用工程建設的參與度。

（二）農村信用工程建設工作開展不統一

1.信用評定標準不統一，建檔工作滯后

一是“信用戶”、“信用村”的評定標準不統一、評定機構組成人員不統一、授牌機構不統一。如，對“信用戶”的評定，有的是對所有農戶進行評級授信，有的僅對與信用社發生了信貸關系的農戶進行。對“信用村”的評定，有的以“信用戶”占農村總農戶數，有的以占貸款總農戶數為基數評定，且占比不統一。二是農牧戶經濟檔案建立工作滯后。調查中，有72%的縣（市）信用社使用的農牧戶經濟檔案，是2005年銀監局管理信用社時的建檔資料；而且，到目前為止，全疆農村信用社沒有一家對農戶建檔率達到100%。

2.信貸協管員管理不統一，農戶小額貸款管理對其依賴度過高

一是對“信貸協管員”的名稱不統一、協管員勞務費用支付對象、標準不統一。對信貸協管員的稱呼，有稱協管員，有稱義務協管員、聯絡員、義務聯絡員等，叫法很多，沒有統一。支付對象、標準的不統一，為矛盾引起埋下了隱患。二是在對小額貸款的日常管理中，過度依賴信貸協管員。問卷中，認為小額信用貸款管理重要手段是依靠信用的占比為56%，依靠貸后檢查的25%，依靠協管員進行管理的就占到19%，信貸協管員在貸款管理中本來只是起一個“協助管理”的作用，可這個結果卻表明，在一定程度上，貸款機構已經開始在依靠信貸協管員進行貸后管理了，在對信貸協管員無法進行硬性約束的情況下，當其缺乏責任心使小額信用貸款形成風險時，誰來買單。

（三）對農村信用工程建設扶持、考核、獎勵政策缺失

當前“民生工程”落實、滿足“三農”擴大再生產資金需求，是農村信用工程建設在廣大農村地區積極推進的重要任務。但由于各項扶持、考核、獎勵政策缺失，未就農村信用工程建設工作開展實施統一標準的考核檢查，沒有做到有獎有罰，形成正向激勵，對推進農村信用工程建設形成阻力。

（四）小額信用貸款及聯保貸款管理工作亟待加強

通過問卷，100%信用社在向農牧戶發放小額信用貸款時必備條件是 “信用戶”；就如何管理小額信用貸款，選擇依靠“信用戶”講信用，一定會按期還款的也占92%；如何落實聯保貸款單個貸款人貸款用途，選擇由聯保小組成員間相互監督的占96%，但實際工作中小額信用貸款和農戶聯保貸款形成不良的問題還是存在的，表明貸款戶是否講誠信，聯保貸款小組成員是否踐行相互監督，只能提供貸款資金安全的外部保障，對內部而言，自身責任意識不能減弱，制度執行不能小視，對小額信用貸款和農戶聯保貸款的管理不能放松，各項制度一定要落實到位。

（五）農村信用環境還需進一步改善

一方面，涉農金融機構之間沒有形成一種聯動機制，對一些“失信貸戶”沒有形成一種懲罰共同體。特別是一些新進入農村市場的金融機構為爭取市場，對他行的“失信貸戶”一樣給予貸款。導致這部分貸戶，對拖欠貸款有恃無恐，反正東家不貸西家貸，一定程度上助長了這部分農戶的不誠實守信的囂張氣焰。另一方面，農戶缺乏普法教育、法律意識淡薄，用人情代替制度的事時有發生。農村整體信用環境不佳仍然是現階段農村信用工程建設中面臨的一個棘手問題。

二、對策建議

（一）各參與主體要充分發揮在農村信用工程建設中的作用

1.政府方面

各級政府要轉變觀念，正確認識其在農村信用工程建設中的領導作用，充分發揮政府職能，建立和完善激勵考核機制，將農村信用工程建設納入各級政府的工作考核指標中。在政策上向涉農金融機構予以傾斜，盡快出臺對涉農金融機構減免營業稅收、財政補貼、完善擔保等相關扶持性政策；完善和擴大由財政、保險、涉農金融機構、農戶“四位一體”貸款風險補償機制。對于阻礙信用工程建設中的失信戶、賴債戶，政府要積極發揮其國家機器的作用，予以嚴厲打擊，嚴懲失信行為。

2.農村信用社方面

要把信用工程建設當作信用社“生存工程”來抓。

（1）信用社應以積極主動的工作態度，與當地政府部門積極溝通，加強匯報交流爭取支持，主動避免出現政府和信用社“各打各的拳，各出各的牌”。 充分利用座談會、現場會等形式廣泛宣傳農村信用工程建設的意義和作用，落實惠農政策，搞好信貸扶持。

（2）加強對“信用戶”評定結果的考核；完善信貸協管員的管理機制，加強金融知識和信貸業務的培訓，規范其行為。

（3）發揮信用工程建設中“人”的作用，打造高效客戶經理隊伍。將最優秀的人才充實到客戶經理隊伍中去，營造優勝劣汰的良性競爭環境，讓那些想干事，能干事的人擔當重任。同時，加大責任追究力度，努力提高制度執行力。

（4）不斷提升社會影響力。酒香也怕巷子深，一方面在關注高端宣傳的同時，關注普及率宣傳，可以通過定制專供產品、錄制專題宣傳片、打造品牌產品等方式開展宣傳工作，另一方面要教育約束職工，明確每一個個體的日常言行。

（二）加快建立健全農村信用信息管理體系

利用人民銀行全國統一的企業和個人征信系統，建立健全電子化農戶信用檔案，全面、及時、準確反映我區農戶信用狀況；進一步完善農村信用資料補充機制，降低涉農貸款的審貸時間和管理成本。對于信用評級結果的運用不僅限于金融機構，政府也可以運用評級結果，來決定對地區、企業和個人的政策支持力度，對于守信的地區、企業和個人，可以實行較優惠的稅收優惠等，相反對于失信的地區、企業和個人，則可以采用一定的稅收政策限制其發展。社會其他組織在日常的往來中，也可以運用這一評級結果來降低信用風險。

（三）加緊完善、規范農村信用評定體系

堅持實事求是、循序漸進的原則，確保 “信用戶”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”、“信用縣（市）”的評定質量，做到成熟一個評定一個，避免流于形式。評定過程中，一是要明確信用等級評定委員會的組成；明確不同級別的評定工作主體。二是要規范 “信用戶”、“信用村”、“信用鄉（鎮）”的評定標準和評定程序及管理辦法，“信用戶”是農村信用工程建設最基礎的元素，其評定標準應當統一為誠實守信，并在此基礎上，增加尊老愛幼、遵紀守法、見義勇為、不畏強暴、公正無私、積極進取等條件評定；“信用村”、“信用鄉（鎮）”的評定標準更應考慮社會主義新農村建設的相關要求，其標準應力求符合農村基層的實際。

（四）加強對小額信用貸款和聯保貸款的管理

1.高度重視小額信用貸款及聯保貸款投放、管理等基礎性工作

小額信用貸款及聯保貸款為信用社經營利潤取得貢獻巨大，隨著“信用戶”占比指標不斷攀升，再與經濟增長速度同步，則小額信用貸款總額會因“信用戶”數量的增加和單戶貸款額度增加而成加劇增加態勢，因此，要嚴格落實各項制度，嚴控貸款風險。

2.小額信用貸款最高額度不能一刀切

問卷顯示，雖然“信用戶”被當做是信用工程建設工作的重要標識，但不少農牧戶對參與“信用戶”評定又不是十分積極主動，在回答“你是否十分想被評為信用戶”時，回答“想”的占43%，“一般”占36%，“不想”占21%，后經了解之所以不想是因為小額信用貸款額度偏小，不能完全滿足生產投入需求。因此，小額信用貸款最高限額應在考慮地區經濟發展差異等情況下，不同地區區別對待，決不能一刀切。

（五）建立失信受罰的聯動機制

各涉農金融機構應建立互相協作機制。對于失信農戶，各金融機構之間，應堅決給予回絕，決不能再給予貸款。各金融機構只有互相之間配合、協作，共同打擊“失信行為”，共同推動農村信用工程建設，農村金融才能可持續良好發展、才能真正實現信用建設環境的大改善。對一些失信戶、賴債戶，可以通過各種媒介進行曝光，也可以在村里進行公示，以此來震懾有賴債想法的人。

（六）依托農村信用工程建設，大膽創新

1.創新管理模式

通過先進的信息管理系統，使客戶經理和管理人員能夠及時掌握客戶信息和財務狀況，降低人工管理的成本和客戶信用風險。

2.加快業務創新，增加貸款有效需求

在當前農戶小額貸款和聯保貸款的基礎上，完善擔保體系，依法拓寬抵質押范圍，開發切實可行和風險可控的貸款新品種，倡導貸款積極營銷新理念，協助農戶尋找好項目和優質客源，解決農戶貸款需求低迷狀況。在信用評定基礎上，積極探索農民專業合作社貸款和農民大聯保體貸款模式，實施靈活的利率定價，充分利用國家稅收優惠政策，逐步打開農村小額信貸市場。

3.開發業務新產品

開發一系列風險小，手續簡單的農戶貸款品種；積極推動電子銀行業務，大力推行網絡銀行、手機銀行、自助銀行，讓農民也能使用上先進的科技平臺，使廣大農民群眾意識到信用工程是一項看得見、摸得著實惠的民心工程，農村信用社是一架使自己通向小康生活的橋梁。

（七）加大宣傳力度，營造誠實守信社會氛圍

引導各大主流媒體關注農村信用工程建設，就開展情況進行跟蹤報道，發現典型，弘揚誠信，營造氛圍；充分利用基層金融服務網點進行宣傳，大力宣揚誠信傳統美德，宣傳農村信用工程建設的政策方針，夯實農村信用環境建設的思想基礎。對于優秀信用戶不但在貸款利率、貸款額度或貸款條件上等給予大力傾斜、支持；還要進行獎勵，并逐年擴大獎勵范圍，努力形成一種“人人守信，人人受獎”的良好局面，這樣不但營造了良好的誠信氛圍，也激勵了其他貸戶，由點帶面逐漸形成一中良好的社會風氣。但在當今越來越注重個性的時代，僅僅靠道德約束是不夠的，還需要對其進行法律約束。對于失信忘義的行為和個人不僅是對其進行道德上的譴責，還要形成對其的法律制裁，只有加大失信忘義行為的機會成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，在社會上形成誠實守信的良好社會氛圍。

作者簡介：付雯雯，女，漢族，山東人，研究生，就職于新疆農村信用社聯合社，研究方向：農村金融。

（責任編輯：陳岑）