農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究

【摘要】在市場化充分發(fā)展的今天，農(nóng)信社作為金融發(fā)展浪潮中的一支軍，要想立足和長遠發(fā)展，必須革新工作思路，創(chuàng)新工作模式，改善工作方法，追求最大利潤。農(nóng)信社要想獲得發(fā)展，必須立足實際，做好貸款業(yè)務(wù)，拓寬貸款渠道提高自身經(jīng)濟效益，實現(xiàn)良性運行和發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 貸款業(yè)務(wù) 發(fā)展 策略 研究

一、農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題分析

（一）客戶誠信度有待考量

伴隨著我國市場經(jīng)濟的飛速發(fā)展，市場運行機制和運行體制還沒有跟上其發(fā)展的腳步。市場經(jīng)濟是一種誠信經(jīng)濟，作為市場交易的雙方必須按照誠實守信的原則進行交易。在我國，我們不可掩飾的是市場運行中缺乏一定的誠信機制，很多的市場參與者缺乏一定的信用度。針對農(nóng)信社的貸款對象，大多是農(nóng)戶或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，他們的經(jīng)營不穩(wěn)定，一旦出現(xiàn)什么問題，就可能還不起農(nóng)信社的貸款，就會出現(xiàn)一些賴賬、爛賬的現(xiàn)象。還有的客戶，存在一定的僥幸心理，缺乏必要的誠信品質(zhì)，故意以各種方式躲避債務(wù)，加大了農(nóng)信社的貸款還款的壓力。針對農(nóng)信社的貸款業(yè)務(wù)，由于客戶的信用度有待考量就嚴重限制了農(nóng)信社的放款速度和數(shù)量。

（二）農(nóng)信社貸款的抵押機制不健全

農(nóng)信社的貸款業(yè)務(wù)，有的沒有任何擔(dān)保，有的只許很小的擔(dān)保，這也會出現(xiàn)賴賬和爛賬，造成陳年老賬不能及時收回。農(nóng)信社作為信用擔(dān)保，很多的機制還不健全，影響自身的貸款額度和貸款年限的控制，給農(nóng)信社的貸款增加了不小的風(fēng)險。農(nóng)戶在自身的生產(chǎn)生活中，承擔(dān)市場風(fēng)險的能力較低，這些都加大了農(nóng)信社放款的效率。

（三）農(nóng)信社貸款資金不足

農(nóng)信社作為農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)機構(gòu)，理應(yīng)有充足的貸款資金，但是從目前得到的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，農(nóng)信社的貸款資金嚴重不足，很難與郵政儲蓄銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行相抗衡。再加上有的在農(nóng)信社的貸款大量流入城市，造成農(nóng)村的發(fā)展出現(xiàn)疲軟，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展遲緩就不會有更多的閑散資金，那就會給農(nóng)信社的存款業(yè)務(wù)造成很大的壓力，進而造成貸款資金不足，形成惡性循環(huán)。

（四）農(nóng)信社不恰當(dāng)?shù)馁J款制度

農(nóng)信社由于貸款的對象大多是低收入的弱勢群體，他們償還貸款的能力較弱，一旦出現(xiàn)任何經(jīng)營的偏差和突發(fā)性的事件，都會造成貸款人無力償還貸款，出現(xiàn)呆賬、賴賬等。為此，農(nóng)信社為了保證收回貸款本息，實行了貸款第一責(zé)任人制度、貸款責(zé)任追究制度，貸款放得出收不回，貸款責(zé)任人要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，這樣就加大了貸款人的恐懼心理，不愿意在農(nóng)信社貸款了。

二、農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的策略研究

農(nóng)信社要想在激烈的金融市場占有一席之地，必須想方設(shè)法的改善目前農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，采取果斷的措施促進自身貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（一）轉(zhuǎn)變思想，提高信貸的營銷效率

要實現(xiàn)農(nóng)信社的貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須讓農(nóng)信社的工作人員轉(zhuǎn)變思想，認真對待，采取有效的措施，提高信貸的營銷效率。農(nóng)信社的高層管理人員和營銷人員要給貸款的市場營銷思想上重視，將農(nóng)信社的貸款營銷與組織存款、清收盤活相結(jié)合。客戶經(jīng)理要徹底改變“衙門作風(fēng)”和“官商習(xí)氣”，變坐門等客為上門服務(wù)，要深入四田間地頭和村組農(nóng)戶，搞好貸前調(diào)查和貸后服務(wù)，加強與農(nóng)戶的聯(lián)系與溝通。另外，采取有效的宣傳手段，以最小的成本宣傳實現(xiàn)最大的貸款收益。

（二）針對目標(biāo)人群，大力營銷

農(nóng)信社作為農(nóng)村穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收的金融服務(wù)機構(gòu)，主要的目標(biāo)人群應(yīng)該是關(guān)乎三農(nóng)的人員和機構(gòu)，這就決定著農(nóng)信社不同于其他商業(yè)銀行，要把握時機，把握自身的優(yōu)勢，了解自己的客戶，把目標(biāo)人群列入自身的貸款行列之中，構(gòu)建針對三農(nóng)工作的農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的營銷機制。針對這些目標(biāo)人群，農(nóng)信社要做到一切從實際出發(fā)，認真了解他們的貸款需求和貸款偏好，制定針對性的具有可操作性的營銷策略和營銷手段。同時，大力發(fā)展?fàn)I銷隊伍，提升貸款營銷人員的素養(yǎng)，要主動出擊，尋求目標(biāo)人群，不能在等、要等手段來完成貸款任務(wù)。大力開展組織存款資金和清收盤活工作，增強支農(nóng)資金實力。要以“信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)”的評定工作為契機，大力弘揚誠信美德，增強農(nóng)民的信用觀念，優(yōu)化信貸環(huán)境。積極推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款和小額農(nóng)戶信用貸款，做到敢放勤收，增加經(jīng)營效益。

（三）提高信用度，完善貸款的制度建設(shè)

農(nóng)信社的貸款業(yè)務(wù)主要靠的是信用發(fā)放貸款，只有提高貸款人的信用度才能實現(xiàn)農(nóng)信社的貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，農(nóng)信社信貸登記咨詢系統(tǒng)剛剛建立，現(xiàn)在做的就是盡快建立農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)信用檔案與登記咨詢系統(tǒng)，搞好與當(dāng)?shù)卣块T和其他金融單位在制裁逃廢債方面的協(xié)調(diào)與合作，逐步形成一個社會性的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)督體系，及時對不守信用者給予曝光和現(xiàn)金、結(jié)算等方面的制裁。通過完善社會信用的軟硬件建設(shè)，加強對貸款的全面監(jiān)控，嚴防逃廢債行為。利用政府宣傳的公民文化和鄉(xiāng)村民約及社會法制建設(shè)來提高貸款人的信用度，讓貸款人樹立誠信意識和及時還款的責(zé)任意識，擁有良好的目標(biāo)人群和優(yōu)良的還款環(huán)境，農(nóng)信社的還款工作就會大大改善。

（四）盤活農(nóng)信社不良貸款

要想實現(xiàn)農(nóng)信社的良性運行和發(fā)展，必須盤活農(nóng)信社的不良貸款。就目前統(tǒng)計的數(shù)據(jù)來看，農(nóng)信社還存在很多的不良貸款。這時根據(jù)各地實際的情況，可借鑒商業(yè)銀行剝離不良貸款的做法，建立資產(chǎn)處置公司實行不良貸款的集中處理和分散處理。對于問題貸款嚴重，虧損面較大的農(nóng)信社，可采取集中處理模式，由省政府出資建立或由省聯(lián)社直接成立一個單獨經(jīng)營機構(gòu)，來統(tǒng)一處理農(nóng)信社存在的不良貸款，營造農(nóng)信社良好的發(fā)展環(huán)境。

參考文獻

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（責(zé)任編輯：劉影）