農村信用社貸款業務發展的策略研究

【摘要】在市場化充分發展的今天，農信社作為金融發展浪潮中的一支軍，要想立足和長遠發展，必須革新工作思路，創新工作模式，改善工作方法，追求最大利潤。農信社要想獲得發展，必須立足實際，做好貸款業務，拓寬貸款渠道提高自身經濟效益，實現良性運行和發展。

【關鍵詞】農村信用社 貸款業務 發展 策略 研究

一、農村信用社貸款業務發展中的問題分析

（一）客戶誠信度有待考量

伴隨著我國市場經濟的飛速發展，市場運行機制和運行體制還沒有跟上其發展的腳步。市場經濟是一種誠信經濟，作為市場交易的雙方必須按照誠實守信的原則進行交易。在我國，我們不可掩飾的是市場運行中缺乏一定的誠信機制，很多的市場參與者缺乏一定的信用度。針對農信社的貸款對象，大多是農戶或者鄉鎮企業，他們的經營不穩定，一旦出現什么問題，就可能還不起農信社的貸款，就會出現一些賴賬、爛賬的現象。還有的客戶，存在一定的僥幸心理，缺乏必要的誠信品質，故意以各種方式躲避債務，加大了農信社的貸款還款的壓力。針對農信社的貸款業務，由于客戶的信用度有待考量就嚴重限制了農信社的放款速度和數量。

（二）農信社貸款的抵押機制不健全

農信社的貸款業務，有的沒有任何擔保，有的只許很小的擔保，這也會出現賴賬和爛賬，造成陳年老賬不能及時收回。農信社作為信用擔保，很多的機制還不健全，影響自身的貸款額度和貸款年限的控制，給農信社的貸款增加了不小的風險。農戶在自身的生產生活中，承擔市場風險的能力較低，這些都加大了農信社放款的效率。

（三）農信社貸款資金不足

農信社作為農村發展的金融服務機構，理應有充足的貸款資金，但是從目前得到的數據統計分析，農信社的貸款資金嚴重不足，很難與郵政儲蓄銀行和中國農業銀行相抗衡。再加上有的在農信社的貸款大量流入城市，造成農村的發展出現疲軟，農村經濟發展遲緩就不會有更多的閑散資金，那就會給農信社的存款業務造成很大的壓力，進而造成貸款資金不足，形成惡性循環。

（四）農信社不恰當的貸款制度

農信社由于貸款的對象大多是低收入的弱勢群體，他們償還貸款的能力較弱，一旦出現任何經營的偏差和突發性的事件，都會造成貸款人無力償還貸款，出現呆賬、賴賬等。為此，農信社為了保證收回貸款本息，實行了貸款第一責任人制度、貸款責任追究制度，貸款放得出收不回，貸款責任人要承擔相應責任，這樣就加大了貸款人的恐懼心理，不愿意在農信社貸款了。

二、農村信用社貸款業務發展的策略研究

農信社要想在激烈的金融市場占有一席之地，必須想方設法的改善目前農信社貸款業務發展的現狀，采取果斷的措施促進自身貸款業務的發展。

（一）轉變思想，提高信貸的營銷效率

要實現農信社的貸款業務的發展，必須讓農信社的工作人員轉變思想，認真對待，采取有效的措施，提高信貸的營銷效率。農信社的高層管理人員和營銷人員要給貸款的市場營銷思想上重視，將農信社的貸款營銷與組織存款、清收盤活相結合。客戶經理要徹底改變“衙門作風”和“官商習氣”，變坐門等客為上門服務，要深入四田間地頭和村組農戶，搞好貸前調查和貸后服務，加強與農戶的聯系與溝通。另外，采取有效的宣傳手段，以最小的成本宣傳實現最大的貸款收益。

（二）針對目標人群，大力營銷

農信社作為農村穩定，農業發展和農民增收的金融服務機構，主要的目標人群應該是關乎三農的人員和機構，這就決定著農信社不同于其他商業銀行，要把握時機，把握自身的優勢，了解自己的客戶，把目標人群列入自身的貸款行列之中，構建針對三農工作的農信社貸款業務的營銷機制。針對這些目標人群，農信社要做到一切從實際出發，認真了解他們的貸款需求和貸款偏好，制定針對性的具有可操作性的營銷策略和營銷手段。同時，大力發展營銷隊伍，提升貸款營銷人員的素養，要主動出擊，尋求目標人群，不能在等、要等手段來完成貸款任務。大力開展組織存款資金和清收盤活工作，增強支農資金實力。要以“信用戶、信用村、信用鎮”的評定工作為契機，大力弘揚誠信美德，增強農民的信用觀念，優化信貸環境。積極推行農戶聯保貸款和小額農戶信用貸款，做到敢放勤收，增加經營效益。

（三）提高信用度，完善貸款的制度建設

農信社的貸款業務主要靠的是信用發放貸款，只有提高貸款人的信用度才能實現農信社的貸款業務的發展。目前，農信社信貸登記咨詢系統剛剛建立，現在做的就是盡快建立農戶、個體工商戶和中小企業信用檔案與登記咨詢系統，搞好與當地政府部門和其他金融單位在制裁逃廢債方面的協調與合作，逐步形成一個社會性的網絡監督體系，及時對不守信用者給予曝光和現金、結算等方面的制裁。通過完善社會信用的軟硬件建設，加強對貸款的全面監控，嚴防逃廢債行為。利用政府宣傳的公民文化和鄉村民約及社會法制建設來提高貸款人的信用度，讓貸款人樹立誠信意識和及時還款的責任意識，擁有良好的目標人群和優良的還款環境，農信社的還款工作就會大大改善。

（四）盤活農信社不良貸款

要想實現農信社的良性運行和發展，必須盤活農信社的不良貸款。就目前統計的數據來看，農信社還存在很多的不良貸款。這時根據各地實際的情況，可借鑒商業銀行剝離不良貸款的做法，建立資產處置公司實行不良貸款的集中處理和分散處理。對于問題貸款嚴重，虧損面較大的農信社，可采取集中處理模式，由省政府出資建立或由省聯社直接成立一個單獨經營機構，來統一處理農信社存在的不良貸款，營造農信社良好的發展環境。

參考文獻

[1] 馬正起.農村信用社發展小額貸款業務對策建議[J].新西部，2011（2）.

[2] 胡曉媛.吉林省農村信用社小額信貸發展對策研究[J].吉林財經大學學報，2011（7）.

（責任編輯：劉影）