新型農村金融組織的市場定位與合作發展

【摘要】為建立多元化、多層次、適度競爭的農村金融市場，緩解農村金融市場資金緊張的難題，文章首先分別就村鎮銀行、農村資金互助社、小額貸款公司三種最典型的農村新型金融組織的發展現狀及市場競爭中的優劣勢進行了詳細分析，對比三者優劣，得出了其具有不同的市場定位和競爭優勢等相關結論。最后，文章提出三者在不同市場定位下應揚長避短、相互合作發展，并對可能的合作模式進行了分析與探討。

【關鍵詞】村鎮銀行 農村資金互助社 小額貸款公司 合作發展

為建立多元化、多層次、適度競爭的農村金融市場，2006年銀監會出臺了放開農村金融市場準入條件的新政策。經過幾年實踐，農村新型金融組織在不斷發展的同時，也暴露出定位模糊、政策不力，資金依然不足等種種制約其可持續發展的諸多問題。本文主要針對村鎮銀行、農村資金互助社和小額貸款公司三種發展速度最快，特點最為顯著的新型農村金融組織進行比較與分析。

一、各類農村金融機構間優劣勢分析

（一）村鎮銀行

作為服務“三農”的新型農村金融組織，村鎮銀行由于其建立模式，經營策略等的特殊性，在資金來源、經營管理等方面具有明顯優勢，具體體現如下：

第一，具有突出的人才優勢和有效地經營管理機制。第二，豐富的資金來源與良好的信譽保證。第三，財政稅收等大量優惠政策支持。村鎮銀行作為金融供給的新動力，在許多方面都享有一定的政策優惠。

以此同時，村鎮銀行作為正規金融機構，受銀監局等機構的嚴格監管，利率設定、貸款方式、審核流程等都受到不同程度的限制，其運營成本、設立成本相對較高，網點相對較少，資金供給量與農村市場資金的需求量有較大缺口。

（二）農村資金互助社

農村資金互助社采用社員民主管理，以服務社員為宗旨，謀求社員共同利益。農村資金互助社以其獨特的資金來源渠道、貸款服務范圍等特點使其在農村金融市場產生成為必然，其主要優勢如下：

第一，信任優勢明顯，道德風險較小。社員之間聯系緊密，知根知底，相對其他金融機構有明顯的信任優勢。第二，不以盈利為目標，扶持力度強。單純的扶持性，使社員更容易從互助社獲得資金支持，度過難關更快發展。

然而，也因為農村資金互助社的形成機制與運作模式的特殊性，在實踐過程中，突顯出了多方面的弊端。首先，農村資金互助社相對其它金融機構規模較小，不能滿足社員對資金的更多需求；其次，互助社是由農戶或農村小企業自發成立的，缺乏高效的管理制度和專業的管理人才，導致互助社容易出現內部管理混亂等問題。

（三）小額貸款公司

商業小額信貸公司由于其規模、信貸模式、經營方式等更貼近低收入農村和生產者的實際情況，更能滿足他們對資金借貸的需求，更有利于建立有競爭力的多元化農村金融市場。其優勢主要體現在：

第一，利率相對自由，以高息盈利。第二，靈活的貸款方式和高效的運作方法。由于外部宏觀環境的不穩定、配套政策的滯后、內部資金缺乏等因素，小額貸款公司的發展也遭遇“瓶頸”，可持續發展陷入困境。

二、新型農村金融組織的市場定位分析

三種農村新型金融組織雖設立目的均是緩解農村信貸壓力，為農村金融市場提供資金支持，但所能提供的資金量、適合的貸款者都截然不同。三種農村新型金融組織的市場定位和適合涉農企業及農戶都不盡相同，在不同規模大小的涉農企業和農戶的貸款業務上各有優劣勢。村鎮銀行在中小型涉農企業和大規模生產農戶等具有較大金額融資需求且信用可靠度高的企業更有優勢；農村資金互助社能在具有一定規模，但達到村鎮銀行的信貸條件又有一定難度的大、中等規模生產農戶更具優勢；而小額貸款公司更容易在很難從村鎮銀行和農村資金互助社取得自己需要貸款的小規模生產農戶及最基層的普通農戶中發揮作用。

三、新型農村金融組織發展建議：以合作，促發展

三種新型農村金融組織最具有相對優勢的客戶群體各不相同，市場定位各不相同，相互間的合作既不會對各自的業務和客戶群產生巨大影響，也不會影響投資金或經營者可能的既得利益。這便為該三類新型農村金融組織相互間的合作產生了可能與必要性。其可能的合作模式分析如下：

（一）股權層次的合作

村鎮銀行可入股資金互助社和小額貸款公司，與他們共同承擔風險，分享收益。一方面村鎮銀行可以為資金互助社和小額貸款公司提供高素質的管理人才、專業的業務指導和先進的技術輔助，使得互助社和貸款公司的運營更規范。另一方面，村鎮銀行也可以利用互助社和貸款公司網點多的特點，拓寬自己的業務渠道，收集更多農村金融市場的相關信息。

（二）資金層面的合作

村鎮銀行可向互助社和小額貸款公司提供批發貸款。村鎮銀行可避免對大量分散客戶的審核成本，減小信息不對稱帶來的風險；而互助社和小額貸款公司資金缺乏的問題的到了緩解，可為更多的涉農企業的農戶提供貸款。三個企業均可在自己的優勢領域發揮作用，使資源達到最優配置。

（三）代理層面的合作

小額貸款公司和農村資金互助社可代理一部分村鎮銀行的業務，從中賺取傭金。如小額貸款公司可在村鎮銀行及銀監局的監管下，代理一部分村鎮銀行的保險業務和證券業務，代理銷售國債、金融債券等，從中收取一定的傭金。村鎮銀行網點少，借助小額貸款公司分布廣的特點，可以幫助其在農村市場推廣部分業務，而小額貸款公司也可從中獲取一部分利潤，幫助其發展。

作者簡介：陳瑩瑩（1988-），女，漢族，四川大學經濟學院碩士研究生在讀，研究方向：金融市場學。

（責任編輯：唐榮波）