村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

【摘要】本文對(duì)河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及運(yùn)行特點(diǎn)進(jìn)行了分析，總結(jié)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中面臨的問(wèn)題，并提出了相關(guān)政策建議：鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行充分借助發(fā)起行的力量，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控；引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新；支持村鎮(zhèn)銀行拓展資金來(lái)源，提升自身實(shí)力；監(jiān)管部門(mén)要發(fā)揮監(jiān)管作用，確保村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 風(fēng)險(xiǎn)防控 金融監(jiān)管

為有效解決河北省轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率較低、金融服務(wù)不充分等問(wèn)題，河北省從2008年開(kāi)始村鎮(zhèn)銀行組建工作。經(jīng)過(guò)四年時(shí)間的發(fā)展，河北省村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯增長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，信貸支持“三農(nóng)”作用逐漸發(fā)揮，有效緩解了村鎮(zhèn)“金融抑制”問(wèn)題，促進(jìn)村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)。

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r與運(yùn)行特點(diǎn)

（一）機(jī)構(gòu)數(shù)量快速增長(zhǎng)

2008年6月13日，河北省首家村鎮(zhèn)銀行——張北信達(dá)村鎮(zhèn)銀行開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著河北省村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐正式開(kāi)啟。在經(jīng)歷前期的摸索后，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐逐步加快，城市商業(yè)銀行作為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力軍，帶動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行、國(guó)有大型銀行、股份制銀行在9個(gè)地市發(fā)起設(shè)立23家村鎮(zhèn)銀行。

（二）經(jīng)營(yíng)管理情況良好

村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，經(jīng)營(yíng)狀況總體良好，但由于建村鎮(zhèn)銀行前期投入資金較多，部分村鎮(zhèn)銀行還未開(kāi)始盈利，已盈利的村鎮(zhèn)銀行也大都是經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，并已確立適合自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)模式的村鎮(zhèn)銀行。

（三）支農(nóng)效果初步顯現(xiàn)

村鎮(zhèn)銀行遵循服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的宗旨，開(kāi)設(shè)多檔次的貸款期限，創(chuàng)新?lián)７绞剑S富貸款品種，在滿(mǎn)足“三農(nóng)”多層次、多元化的金融服務(wù)需求發(fā)揮了積極的作用。

（四）選址多在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的縣城

1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮(zhèn)銀行均設(shè)立在縣城，尚未向下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并未真正深入到村鎮(zhèn)地區(qū)。

2.越來(lái)越多的商業(yè)銀行選擇在經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r較好的地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，環(huán)京津及沿海地區(qū)成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的首選。

（五）區(qū)域性銀行仍為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起主力

1.區(qū)域性銀行成為主力軍。由于監(jiān)管部門(mén)對(duì)城市商業(yè)銀行等區(qū)域性銀行機(jī)構(gòu)跨區(qū)設(shè)立分行的監(jiān)管尺度收緊，眾多城商行、農(nóng)商行已經(jīng)將設(shè)立村鎮(zhèn)銀行作為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的主要途徑。

2.省外區(qū)域性銀行積極性高漲。銀監(jiān)會(huì)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建政策后，外省區(qū)域性銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性大增，開(kāi)始布局村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)絡(luò)。

二、村鎮(zhèn)銀行面臨的問(wèn)題

（一）主發(fā)起行參差不齊，管理能力有待提高

1.主發(fā)起行資質(zhì)不高，管理能力差。

2.異地機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立多，管理難度大。異地金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行地域跨度大、管理半徑長(zhǎng)、協(xié)調(diào)和管理成本過(guò)高，不利于機(jī)構(gòu)的可持續(xù)健康發(fā)展。

3.主發(fā)起行不重視，未進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化管理。部分主發(fā)起行未設(shè)立專(zhuān)門(mén)的村鎮(zhèn)銀行事業(yè)部進(jìn)行專(zhuān)門(mén)管理，而是由其他部門(mén)代管。

（二）法人治理結(jié)構(gòu)不完善，內(nèi)控監(jiān)督乏力

1.組織機(jī)構(gòu)不完善，運(yùn)行效率不高。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行雖已成立了“三會(huì)一層”，但部分村鎮(zhèn)銀行的董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)由主發(fā)起行員工兼任，不是專(zhuān)職人員，也沒(méi)有常駐在村鎮(zhèn)銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

2.股本設(shè)置欠合理，股份制優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。大多數(shù)主發(fā)起行持股比例高于50%，股權(quán)的高度集中可能會(huì)使村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的附屬機(jī)構(gòu)，喪失決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)，使村鎮(zhèn)銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創(chuàng)新，缺乏獨(dú)立性和創(chuàng)新性。

（三）吸收存款難度大，存款結(jié)構(gòu)失調(diào)

1.機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，社會(huì)認(rèn)同度低。

2.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)少，覆蓋范圍小。

3.結(jié)算渠道不暢，銀聯(lián)卡發(fā)行難。近一半村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有接入人行大小額支付系統(tǒng)，且村鎮(zhèn)銀行的賬戶(hù)系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)不能與人民銀行正常聯(lián)網(wǎng)，不具備開(kāi)具票據(jù)、發(fā)行銀行卡等基本功能，不能滿(mǎn)足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制約著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

（四）業(yè)務(wù)發(fā)展受限，經(jīng)營(yíng)前景不樂(lè)觀

1.受制于資本約束，業(yè)務(wù)難以有效拓展。部分村鎮(zhèn)銀行資本金低于3000萬(wàn)元，受資本充足率、單戶(hù)貸款占比、存貸比等多項(xiàng)指標(biāo)限制，注冊(cè)資本金較小的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展后勁明顯不足。

2.缺乏差別化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新性不足。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)與當(dāng)?shù)匦庞蒙缁局睾希庞蒙绯闪r(shí)間較早，占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行又缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施，金融創(chuàng)新不夠，大大降低了在農(nóng)村地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)力。

3.經(jīng)營(yíng)成本較高，可持續(xù)經(jīng)營(yíng)難度較大。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)具有數(shù)額小、頻率高的特點(diǎn)，所需的高流動(dòng)性資產(chǎn)比例相對(duì)較大，因而資金成本相對(duì)較高。同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、存款保險(xiǎn)制度、利率激勵(lì)機(jī)制等相關(guān)配套政策尚未到位，金融生態(tài)環(huán)境不佳等因素，致使村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)可持續(xù)性存在很多問(wèn)題。

（五）抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，監(jiān)管力量薄弱

1.信貸風(fēng)險(xiǎn)集中，抗風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)群體——農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，而農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴(lài)性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，極易形成風(fēng)險(xiǎn)。

2.機(jī)構(gòu)擴(kuò)容快，監(jiān)管力量薄弱。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，機(jī)構(gòu)的迅速擴(kuò)容必將成為發(fā)展趨勢(shì)。然而縣域監(jiān)管力量比較薄弱，隨著監(jiān)管辦的整合，部分縣已無(wú)監(jiān)管部門(mén)，有監(jiān)管部門(mén)的縣(市)普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問(wèn)題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。

三、加快我省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）發(fā)揮發(fā)起行作用，促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展

1.適度擴(kuò)大資本金規(guī)模。資金雄厚的主發(fā)起行要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，注入與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適宜的資本金。

2.提供必要的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)支持。主發(fā)起行要加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行電子化建設(shè)的支持力度，使村鎮(zhèn)銀行依托發(fā)起方網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)力得到顯著提高。

3.大力支持并開(kāi)展專(zhuān)業(yè)技術(shù)培養(yǎng)工作，提高村鎮(zhèn)銀行工作人員綜合素質(zhì)能力。

4.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，加大風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)支持，不斷完善銀行內(nèi)部管理體系，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)操作等。

（二）拓展資金來(lái)源，增強(qiáng)資金實(shí)力

1.充分利用各種媒體和平臺(tái)，向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的相關(guān)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。

2.基層政府部門(mén)應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度，在村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立賬戶(hù)，將農(nóng)田水利等涉農(nóng)資金存入村鎮(zhèn)銀行。

3.動(dòng)員股東將自己或公司的資金優(yōu)先存入村鎮(zhèn)銀行，可以起到示范作用，降低客戶(hù)對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)力的懷疑。

4.加大各項(xiàng)存款的營(yíng)銷(xiāo)力度，開(kāi)展形式多樣的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，重點(diǎn)在個(gè)人存款營(yíng)銷(xiāo)上下功夫。

5.增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。

（三）準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新

1.堅(jiān)持錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，明確“三農(nóng)”市場(chǎng)定位。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，細(xì)分市場(chǎng)，通過(guò)金融創(chuàng)新等方式，提供個(gè)性化的金融服務(wù)。

2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)出適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村需求的金融產(chǎn)品，積極探索多種擔(dān)保、抵押方式幫助種養(yǎng)殖大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶(hù)、經(jīng)濟(jì)合作組織解決其資金需求。

3.創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，如創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度、創(chuàng)新貸款審批流程等。

4.與農(nóng)戶(hù)建立良好的互信關(guān)系，建立健全農(nóng)戶(hù)信貸檔案，通過(guò)整貸零還、小組模式、隨機(jī)回訪等一系列風(fēng)險(xiǎn)防范措施，保證資金安全。

5.加強(qiáng)與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)合作，擴(kuò)大金融供給規(guī)模。

（四）發(fā)揮監(jiān)管作用，確保穩(wěn)健發(fā)展

1.建立對(duì)主發(fā)起行支持力度和成效的評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)主發(fā)起行的實(shí)際支持力度和效果加以持續(xù)評(píng)價(jià)，督促主發(fā)起行切實(shí)履行責(zé)任。

2.建立健全相應(yīng)的監(jiān)管指標(biāo)體系，并按照體系內(nèi)的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管。

3.實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管資源建設(shè)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，按等級(jí)高低合理配置縣域監(jiān)管資源，做到分類(lèi)定位、注重實(shí)效、提高監(jiān)管效率。

綜上所述，在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的今天，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行也在不斷發(fā)展，同時(shí)，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的同時(shí)，我們還應(yīng)該引起高度重視，改革創(chuàng)新，從多方面出發(fā)加快其發(fā)展，例如：

1.發(fā)揮發(fā)起行作用，促進(jìn)機(jī)構(gòu)發(fā)展；

2.拓展資金來(lái)源，增強(qiáng)資金實(shí)力；

3.準(zhǔn)確市場(chǎng)定位，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新；

4.發(fā)揮監(jiān)管作用，確保穩(wěn)健發(fā)展等，這樣才能確保城鎮(zhèn)發(fā)展平衡，進(jìn)一步促進(jìn)我們國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：陳英兆（1991-），男，天津市人，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融；孫碩（1983-），女，保定市人，就職于中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)河北監(jiān)管局。

（責(zé)任編輯：劉晶晶）