村鎮銀行發展現狀及存在的問題

【摘要】本文對河北省村鎮銀行的發展現狀及運行特點進行了分析，總結村鎮銀行發展中面臨的問題，并提出了相關政策建議：鼓勵村鎮銀行充分借助發起行的力量，強化風險防控；引導村鎮銀行準確市場定位，加強經營創新；支持村鎮銀行拓展資金來源，提升自身實力；監管部門要發揮監管作用，確保村鎮銀行穩健發展。

【關鍵詞】村鎮銀行 農村金融 風險防控 金融監管

為有效解決河北省轄內銀行業金融機構網點覆蓋率較低、金融服務不充分等問題，河北省從2008年開始村鎮銀行組建工作。經過四年時間的發展，河北省村鎮銀行的機構數量明顯增長，經營規模穩步擴大，信貸支持“三農”作用逐漸發揮，有效緩解了村鎮“金融抑制”問題，促進村鎮經濟發展和新農村建設。

一、村鎮銀行發展狀況與運行特點

（一）機構數量快速增長

2008年6月13日，河北省首家村鎮銀行——張北信達村鎮銀行開業，標志著河北省村鎮銀行設立步伐正式開啟。在經歷前期的摸索后，村鎮銀行設立步伐逐步加快，城市商業銀行作為設立村鎮銀行的主力軍，帶動農村商業銀行、國有大型銀行、股份制銀行在9個地市發起設立23家村鎮銀行。

（二）經營管理情況良好

村鎮銀行業務發展迅速，資產負債規模呈穩定增長態勢，經營狀況總體良好，但由于建村鎮銀行前期投入資金較多，部分村鎮銀行還未開始盈利，已盈利的村鎮銀行也大都是經營時間較長，并已確立適合自身發展經營模式的村鎮銀行。

（三）支農效果初步顯現

村鎮銀行遵循服務“三農”和中小企業的宗旨，開設多檔次的貸款期限，創新擔保方式，豐富貸款品種，在滿足“三農”多層次、多元化的金融服務需求發揮了積極的作用。

（四）選址多在經濟發達的縣城

1.受縣域金融資源的分布影響，村鎮銀行均設立在縣城，尚未向下設立分支機構，并未真正深入到村鎮地區。

2.越來越多的商業銀行選擇在經濟發展狀況較好的地區發起設立村鎮銀行，環京津及沿海地區成為設立村鎮銀行的首選。

（五）區域性銀行仍為村鎮銀行發起主力

1.區域性銀行成為主力軍。由于監管部門對城市商業銀行等區域性銀行機構跨區設立分行的監管尺度收緊，眾多城商行、農商行已經將設立村鎮銀行作為實現跨區經營的主要途徑。

2.省外區域性銀行積極性高漲。銀監會調整村鎮銀行組建政策后，外省區域性銀行發起設立村鎮銀行的積極性大增，開始布局村鎮銀行網絡。

二、村鎮銀行面臨的問題

（一）主發起行參差不齊，管理能力有待提高

1.主發起行資質不高，管理能力差。

2.異地機構發起設立多，管理難度大。異地金融機構發起設立村鎮銀行地域跨度大、管理半徑長、協調和管理成本過高，不利于機構的可持續健康發展。

3.主發起行不重視，未進行專業化管理。部分主發起行未設立專門的村鎮銀行事業部進行專門管理，而是由其他部門代管。

（二）法人治理結構不完善，內控監督乏力

1.組織機構不完善，運行效率不高。大多數村鎮銀行雖已成立了“三會一層”，但部分村鎮銀行的董事長、行長、監事長由主發起行員工兼任，不是專職人員，也沒有常駐在村鎮銀行，高管人員的缺失，制約了村鎮銀行的發展。

2.股本設置欠合理，股份制優勢難以發揮。大多數主發起行持股比例高于50%，股權的高度集中可能會使村鎮銀行成為主發起行的附屬機構，喪失決策流程短、經營機制靈活的先天優勢，使村鎮銀行從公司治理到管理模式都難以有大的創新，缺乏獨立性和創新性。

（三）吸收存款難度大，存款結構失調

1.機構成立時間短，社會認同度低。

2.網點機構少，覆蓋范圍小。

3.結算渠道不暢，銀聯卡發行難。近一半村鎮銀行沒有接入人行大小額支付系統，且村鎮銀行的賬戶系統、信貸管理系統不能與人民銀行正常聯網，不具備開具票據、發行銀行卡等基本功能，不能滿足業務發展的需要，制約著村鎮銀行的發展。

（四）業務發展受限，經營前景不樂觀

1.受制于資本約束，業務難以有效拓展。部分村鎮銀行資本金低于3000萬元，受資本充足率、單戶貸款占比、存貸比等多項指標限制，注冊資本金較小的村鎮銀行發展后勁明顯不足。

2.缺乏差別化金融產品，創新性不足。村鎮銀行業務與當地信用社基本重合，而信用社成立時間較早，占據了先發優勢。村鎮銀行又缺乏相應的配套設施，金融創新不夠，大大降低了在農村地區的競爭力。

3.經營成本較高，可持續經營難度較大。村鎮銀行經營的業務具有數額小、頻率高的特點，所需的高流動性資產比例相對較大，因而資金成本相對較高。同時，由于農業保險制度、存款保險制度、利率激勵機制等相關配套政策尚未到位，金融生態環境不佳等因素，致使村鎮銀行的商業可持續性存在很多問題。

（五）抗風險能力差，監管力量薄弱

1.信貸風險集中，抗風險控制能力弱。村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業和弱勢群體——農業和農民，而農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，極易形成風險。

2.機構擴容快，監管力量薄弱。由于村鎮銀行準入門檻相對較低，機構的迅速擴容必將成為發展趨勢。然而縣域監管力量比較薄弱，隨著監管辦的整合，部分縣已無監管部門，有監管部門的縣(市)普遍存在人員少、監管任務重的問題，對村鎮銀行的監管難以到位，難以取得好的效果。

三、加快我省村鎮銀行發展的建議

（一）發揮發起行作用，促進機構發展

1.適度擴大資本金規模。資金雄厚的主發起行要根據業務發展狀況，注入與區域經濟發展相適宜的資本金。

2.提供必要的技術和網絡支持。主發起行要加大對村鎮銀行電子化建設的支持力度，使村鎮銀行依托發起方網絡優勢，競爭力得到顯著提高。

3.大力支持并開展專業技術培養工作，提高村鎮銀行工作人員綜合素質能力。

4.強化風險防控，加大風險管理技術支持，不斷完善銀行內部管理體系，規范銀行業務操作等。

（二）拓展資金來源，增強資金實力

1.充分利用各種媒體和平臺，向公眾宣傳設立村鎮銀行的意義和目的，介紹村鎮銀行開展的相關業務，引導公眾充分了解并認可村鎮銀行。

2.基層政府部門應加大對村鎮銀行的支持力度，在村鎮銀行開立賬戶，將農田水利等涉農資金存入村鎮銀行。

3.動員股東將自己或公司的資金優先存入村鎮銀行，可以起到示范作用，降低客戶對村鎮銀行實力的懷疑。

4.加大各項存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動，重點在個人存款營銷上下功夫。

5.增設村鎮銀行分支機構，擴大服務半徑。

（三）準確市場定位，加強經營創新

1.堅持錯位競爭，明確“三農”市場定位。村鎮銀行應以服務“三農”為宗旨，細分市場，通過金融創新等方式，提供個性化的金融服務。

2.創新金融產品，開發出適合當地農村需求的金融產品，積極探索多種擔保、抵押方式幫助種養殖大戶、專業農戶、經濟合作組織解決其資金需求。

3.創新經營方式，如創新貸款風險管理制度、創新貸款審批流程等。

4.與農戶建立良好的互信關系，建立健全農戶信貸檔案，通過整貸零還、小組模式、隨機回訪等一系列風險防范措施，保證資金安全。

5.加強與商業銀行的業務合作，擴大金融供給規模。

（四）發揮監管作用，確保穩健發展

1.建立對主發起行支持力度和成效的評價機制，對主發起行的實際支持力度和效果加以持續評價，督促主發起行切實履行責任。

2.建立健全相應的監管指標體系，并按照體系內的各項監管指標，對村鎮銀行實施動態監管。

3.實施分類監管，加強監管資源建設。對村鎮銀行進行風險評級，按等級高低合理配置縣域監管資源，做到分類定位、注重實效、提高監管效率。

綜上所述，在經濟高速發展的今天，我國村鎮銀行也在不斷發展，同時，在村鎮銀行發展的同時，我們還應該引起高度重視，改革創新，從多方面出發加快其發展，例如：

1.發揮發起行作用，促進機構發展；

2.拓展資金來源，增強資金實力；

3.準確市場定位，加強經營創新；

4.發揮監管作用，確保穩健發展等，這樣才能確保城鎮發展平衡，進一步促進我們國社會經濟和諧發展。

參考文獻

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[4]任常青.市場定位決定村鎮銀行的可持續性[J].中國金融，2011(02).

作者簡介：陳英兆（1991-），男，天津市人，中央財經大學，研究方向：金融；孫碩（1983-），女，保定市人，就職于中國銀行業監督管理委員會河北監管局。

（責任編輯：劉晶晶）