北京市大學生信用卡市場探究

【摘要】作者針對北京多所高校在校大學生進行隨機抽樣調查，在詳細分析調查數據的基礎之上，研究大學生信用卡市場的發展現狀，結合大學生消費群體特征，總結存在的主要問題。

【關鍵詞】大學生信用卡 風險與管理 問題與對策

一、 研究背景介紹

自2004年首張大學生信用卡推出后，大學生信用卡便迅速發展。2008年北京、上海等地受訪在校大學生的持信用卡比率高達37%。但這種趨勢并沒有持續下去。2009年2月，中信銀行停止了大學生I卡的辦理。同年6月，銀監會發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》要求：銀行如果向已滿18周歲無固定工作、無穩定收入來源的學生發放信用卡，須落實第二還款來源。大學生信用卡市場在2009年走向低谷。

二、問卷調查和統計分析

（一）信用卡辦理情況分析

在我們的調查中，共有128人持有信用卡，持卡率為25.6%，有效持卡率為27.5%。

1．大學生信用卡持卡率與月均可支配資金的聯系

大學生是否辦理信用卡，與大學生本人人均每月可支配資金具有密切聯系。月平均可支配資金在1500元以上的大學生，有效持卡率達到54.24%，持卡人數占持卡總人數的50.78%。月平均可支配資金在800元到1500元的大學生，有效持卡率為22.26%，占持卡總人數的49.22%。

2．大學生信用卡持卡率與所在專業的聯系

我們猜測，大學生是否辦理信用卡，與其自身具備的經濟知識和對信用卡的認知程度有關。而一般認為，經濟類專業學生相對擁有更高的金融理財意識，對信用卡有更高的敏感度和認知度。同時我們發現，經濟類專業的大學生可能比非經濟類專業的大學生擁有更高的可支配資金。因此，如果經濟專業類大學生信用卡持有比率比非經濟類大學生更高，很有可能不是由于專業差異而是由于上文研究得出的可支配資金差異帶來的。因此，我們對所收集到的數據做了差中差分析。可以看出，大學生是否為經濟專業，對大學生持卡傾向具有一定的影響，但影響并不大，經濟類專業的大學生比非經濟類專業的大學生的持卡傾向要高出6.19%。

（二）持卡大學生的信用卡使用行為研究

1．睡眠卡率

許多大學生在辦理信用卡之后并沒有實際地開通信用卡，即“睡眠卡”現象。在我們的調查中，已經持卡的共128名大學生中有109人已經開通了信用卡，仍有19人尚未開通信用卡，睡眠卡率達到14.84%。

2．使用頻率

除極少數被調查者外，絕大多數持卡者年使用頻率都在3次以上，年刷卡次數在6次到10次的則占到了所有開卡者的44%。這表明大部分學生是由于消費需求而開辦的信用卡。

3．主要消費方向

按消費額計算，將絕大部分信用卡開銷用于購買數碼產品的大學生比例最高達到43%。其他消費分布則比較均勻，主要為服裝餐飲支出、學習資料的購買和輔導班支出、外出的交通費和住宿費用支出等，在信用卡開支中也占有一定比重。有相當一部分的刷卡消費是在網上進行支付的。例如在網上購買機票和預定賓館，或者在網上代購最新數碼產品或奢侈品等。

4．透支和還款情況分析

大部分同學透支金額在500元以下，占比41.41%，這部分主要是用于日常生活花費，以服飾、餐飲消費為主。透支金額在2000元以上占比12.5%，以學習消費、奢侈品消費居多。最高透支金額在500-1000元和1000-2000元則分別占比26.56%和25.56%。

三、大學生信用卡市場存在的問題

（一）大學生對信用卡知識了解甚少

我們的調查結果發現，大部分學生，特別是非財經類本科生，缺乏信用卡相關知識，甚至不能正確理解信用卡和借記卡之間的區別，這樣也就使得他們不能認識到信用卡消費的便利和優勢，或者帶著小心謹慎的態度不愿意嘗試新鮮事物。在已經辦理信用卡的大學生中，大學生使用信用卡消費的頻率已經明顯上升。但是，與發達國家相比，中國信用卡業務始終未能成為商業銀行的主要盈利部門。當代高校優秀大學生尤其是本科生對信用卡仍持有小心謹慎態度。

（二）商業銀行初期盲目擴大營銷，歷史遺留問題嚴峻

目前市面上大量的大學生信用卡都是在信用卡產生初期辦理的。為了搶占市場，商業銀行往往顧此失彼，辦卡途徑十分簡單粗糙，質量低下。在發卡初期，商業銀行也沒有嚴格地審查申請者的信用資格，并且在發卡后沒有做好客戶指導工作。不良的辦卡環境使得大部分大學生一度追風，卻沒有真正的開通信用卡，睡眠卡率雖有下降，但是占比仍較高。

（三）信用卡網絡消費份額上升導致信用危機加重

隨著網絡消費日益成為商家盈利的主要手段之一，網上支付的發展進一步促進信用卡的使用，而大學生又是網上消費的主要群體之一。 隨之而來的也是個人賬戶安全隱患和刷卡套利危機，被刷卡和刷卡套現的現象屢見不鮮。

參考文獻

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作者簡介：嚴海若，北京師范大學經濟與工商管理學院學生。

（責任編輯：陳岑）