個人理財業務發展中存在的問題及對策

【摘要】隨著中國改革開放的深入，近幾年來商業銀行的銀行理財產品的規模不斷擴大，理財產品的品種日益豐富，使得商業銀行個人理財業務有了突飛猛進的發展。但與此同時，也存在著諸多不可忽視的問題，缺乏高素質的理財人員，理財產品潛在風險大，技術手段落后，產品創新落后于市場需求等。文章通過對當前中國商業銀行的個人理財業務發展情況進行分析，就如何加快個人理財業務發展提出一些建議。

【關鍵詞】商業銀行 個人理財 理財產品

一、我國商業銀行個人理財業務發展現狀

(一)銀行理財產品的規模不斷擴大

在經歷了幾年的高速發展后，銀行理財產品的市場規模得到了大幅提升，從2007年到2009年銀行理財產品的發行量年復合增長率在60% 左右。2008年由于金融危銀行理財產品發行量受到了較大影響。2009年隨著國內外投資理財市場環境的改善，銀行理財產品在數量上恢復快速增長的勢頭。據銀率網數據庫統計，2009年各商業銀行共發行 5998款理財產品，比2008年增長了10.5%。其中發行的人民幣理財產品有4996款，比上年增長25.4%，外幣理財產品1002款，同比下降30.6%，這主要是由于金融危機下外匯市場波動加劇造成的。從市場占比來看，人民幣產品依然占有主要位置。2010年度共有102家商業銀行發行銀行理財產品10591款，發行總數較2009年度增長幅度超40%；發行規模預估可達7.05萬億元，同比增幅同樣高達30%。到了2011年，我國銀行理財產品發行數量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產品發行規模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達1.34倍。無論是產品發行數量還是產品發行規模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年，可見銀行理財產品的發行有明顯提速跡象。

（二）理財產品品種日益豐富

理財產品是銀行個人理財業務的重要要素之一。中國市場上的理財產品可謂越來越豐富，通過自主創新和與其他機構合作，銀行理財產品的投資領域逐漸得到擴展，各銀行陸續推出新的理財產品，據統計，2007年共有39家商業銀行（30家中資銀行和9家外資銀行）推出個人理財產品2404款，同比增加108%。2006年有26家銀行發行了1158款理財產品，在2005年則僅有593款的理財產品發行。2005年來該類產品發行數的年均復合增長率為101.34%。 2011年建設銀行新疆分行新推出“建行財富”債券類理財產品。交通銀行新推出其全新個人外匯理財業務——“滿金寶”。該業務具有“雙向交易”和采用多幣種做保證金的特點，是交通銀行繼“外匯寶”后，在個人外匯理財領域新的嘗試。“滿金寶”是指客戶按照與銀行約定的幣種和名義金額買入或沽空外幣，在開盤交易被平盤后雙方進行軋差清算。

（三）產品期限呈現短期化趨勢

2009年投資者的風險偏好和之前相比有一定變化，金融危機對理財產品的明顯影響之一就是產品的期限縮短了。2009年期6個月以內的短期產品占比71.2%，而2008年這一數字為63.5%。金融危機還影響了投資者的風險偏好，總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產品。2009年共發行保本保收益的產品1999款，占比33.3%，同比增長了77.5%。2010年1月至6月、1個月及以下期限產品發行數逐月遞增，從1月份的106款增至6月份的252款；同時，此類短期限產品市場占比也從1月份的21.99%提升至6月份的27.24%，6月份理財產品短期化格局更加明顯，并且向小于1個月期限的“超短期”邁進。2011年二季度銀行理財產品大多數為短期，1個月內占了37%，1～3個月占了30%。

二、我國商業銀行個人理財業務發展中存在的問題

（一）個人理財業務發展的市場環境欠佳

我國金融業仍實行分業經營，分業經營使得銀行無法與非銀行金融機構積極開展合作，從而不能給客戶提供全方位的金融優化服務，無法根據客戶自身風險承受能力、盈利能力、資產狀況、信譽水平等綜合各方面條件，為客戶指定個性化的理財產品計劃，實現客戶資金在證券、保險、實業資產等領域的優化配置。另一方面，客戶對銀行理財產品認識不足，許多客戶認為銀行的業務就是存錢和貸款，沒有認識到銀行還有其他方面的服務，對銀行新興的個人理財業務更是不了解。很多客戶購買銀行理財產品的目的是追求高收益、高回報，認為銀行理財產品是高收益、低風險的，客戶不能接受銀行理財的本金損失，對風險和收益認識不清。客戶對銀行理財產品和個人理財行業的認識不足，嚴重阻礙了銀行個人理財業務的發展。

（二）缺乏高素質的專業理財人員

銀行個人理財業務需要把不同層次的客戶進行細分，研究不同層次的客戶需求，進而開發出不同類型的理財產品，滿足不同層次的客戶需求。目前銀行個人理財業務正迅速發展，帶來了銀行個人理財專業人員的缺乏，導致銀行個人理財業務發展動力不足。銀行須注重個人理財產品的開發，綜合利用各種金融工具和金融衍生產品，依據客戶的財產規模、風險承受能力、心理素質等綜合因素，為客戶提供一對一的專業化理財服務，使客戶享受到銀行個人理財業務為其提供的多功能、分層次、個性化和全方位的綜合服務。因此，銀行在開展個人理財業務時，須充分了解客戶個人信息和銀行理財產品的各項產品和功能。銀行個人理財業務從業人員應具有優良的品德、恪守信用。

（三）技術手段相對落后，缺乏系統支持

商業銀行個人理財業務的快速發展的同時，也顯露了其致命缺陷。商業銀行的電子化技術水平落后，網絡化程度低，電子化規模小，這些都阻礙了銀行個人理財業務的發展。銀行個人理財業務的發展，應為客戶建立資料庫，充分利用客戶資料，分析客戶資料，以客戶為中心，使得銀行在個人理財業務方面發揮最大的作用。銀行通過整理和分析客戶資料，可得知客戶的具體信息，不斷了解客戶的需求變化，從中篩選出優質客戶，確定銀行個人理財業務的客戶群，并以此為基礎為客戶提供優質的個人理財建議，為客戶的資產實現保值、增值服務。

（四）產品創新落后于市場需求

金融市場的產品很容易被模仿，金融產品復制速度很快，一個金融創新產品的問世，在不到半年內所有其他機構都會復制該產品。商業銀行為了保持和擴大對客戶的吸引力，必須不斷地進行金融產品創新，適時推出新的金融產品，以滿足客戶需求。我國的銀行理財金融機構在產品策略上主要存在以下幾方面的問題：一是銀行理財產品品牌意識差，尚沒有形成有競爭優勢的銀行理財產品品牌，理財產品的知名度普遍較低；二是銀行已有的理財產品功能深度和宣傳推動不夠，銀行理財產品對客戶的宣傳力度不夠，這也受困于國家的政策；三是受政府監管政策和自身能力等方面的限制，理財新產品的開發始終滯后于金融市場的需求，銀行個人理財產品的功能無法滿足于市場的客戶需求，銀行理財產品需要作出進一步的調整，在產品功能和服務意識上要有實質性的突破。

三、我國商業銀行個人理財業務發展的對策建議

（一）培養高素質的專業理財人士

隨著我國商業銀行個人理財業務的不斷發展，個人理財業務專業極度匱乏，急需引進、培養一批專業的個人理財業務人員。銀行個人理財業務人員需要具備證券、基金、保險、外匯、期貨等多方面專業知識的高素質人才。培養一支忠誠、敬業且具有專業素養的專業人員是發展我國個人理財業務的急需任務。第一，制定系統的銀行個人理財業務人員培訓計劃，精心挑選合格的理財專業人員，理財專業人員需具有專業的金融知識和高超的營銷技巧。第二，銀行個人理財人員應盡快熟悉銀行的各類業務，了解各類理財產片的特點和功能，能夠獨立開展個人理財業務。銀行個人理財人員應全面了解銀行業個人理財發展現狀，對銀行業的個人理財業務全面了解，緊跟時代步伐，理財專業知識要與時俱進。

（二）加快個人理財產品的開發和創新

第一，從前瞻性、創新性的角度出發，不斷推出高科技含量、高附加值的銀行個人理財產品。不斷完善理財產品的質量，豐富理財產品機構，提升銀行理財產品的整體競爭力。我國金融業仍以分業經營為主，銀行應加強與證券、基金、保險、信托、租賃等非銀行金融機構的溝通，加強與其的合作，依托銀行的渠道優勢和豐富的客戶資源，整合服務，進一步豐富銀行的理財產品，對國內商業銀行個人理財業務的發展具有重大作用。

第二，銀行應及時掌握個人理財客戶的產品需求，不斷加大對個人理財產品的整理力度，對個人理財產品應不斷創新，不斷推出適合客戶需求的新理財產品。客戶是銀行個人理財產品發展的基礎，加強對客戶和市場的分析，對銀行開發合適的理財產品有重大作用，有助于提供銀行個人理財業務的規模，增加銀行整體的業績。

第三，銀行應深入分析客戶需求、客戶資產規模、風險承受能力等綜合因素，推出資產、負債與基金、國債等中間業務產品，針對不同客戶需求，推出不同的銀行個人理財產品，使得客戶理財產品更加個性化、人性化。

（三）加大技術投資，完善技術系統

銀行不斷加大技術投入，包括對客戶交易系統的開發、對客戶信息管理系統和對客戶的交易結算系統的開發。這兩方面的技術都取得了重大的進步，對發展個人理財業務具有重大的促進作用。對銀行來說，主要的開發技術主要包括三個方面：

第一，銀行充分發揮技術優勢，開發便利客戶交易的交易方式。近幾年來，我國商業銀行的信息化技術、電子化技術加快發展，網上銀行、手機銀行等現代化支付手段不斷發展，利用網絡技術，采取網上銀行、手機銀行與銀行網點、自主銀行和銀行卡業務等相結合的方式，不斷擴大銀行服務的空間，將銀行服務通過各種方式提供給每一個客戶，真正為個人客戶提供安全、高效、快捷的服務。

第二，銀行加強個人理財業務的客戶信息管理。開發建設個人理財業務所需的客戶信息保管、分析與一體的現代化信息管理技術，使得銀行在對客戶的資料進行分析時，更加的專業化，清晰化，能夠及時的為客戶提供優質的理財服務，最大限度地滿足客戶需求。

第三，銀行加快個人理財業務的發展，應加強信息化，網絡化建設，打造個人理財的信息技術平臺，提升銀行的服務質量。銀行應建立覆蓋全國的電子化匯兌清算系統、金融管理系統和電子交易系統，使得交易更加便利，能夠更好地促進我國個人理財業務的發展。

（四）加大理財意識和理財市場的培養

首先，應加強對居民理財意識的宣傳、教育。在我國，人們對理財知識缺乏相應的概念，很多人不知道理財是什么東西，銀行理財產品是做什么的。而在國外，很小就給孩子培養了理財意識，灌輸理財觀念。其次，銀行因加大對個人理財產品的宣傳力度，國家監管部門應放寬對銀行的監管，允許銀行對其個人理財產品進行宣傳，銀行應借助媒體、網絡、報紙等宣傳媒介，加大對其理財產品的宣傳，讓客戶更好的了解其產品。再次，銀行應開發符合客戶需求的產品，為不同層次的客戶開發不同的產品。可以根據客戶需求，為其提供量身定做的理財產品。個人理財業務隨著經濟的發展，規模會越來越大。最后，要完善客戶信息保密制度。客戶的信息屬于私人的財產，應屬保密，銀行不能借助個人理財業務，泄露客戶信息。銀行有責任替客戶保守秘密，完善客戶信息保密制度。

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作者簡介：肖開提·馬合穆提（1965-），男，維吾爾族，新疆烏魯木齊人，新疆財經大學經濟學院，講師，研究方向：區域經濟與少數民族經濟。

（責任編輯：劉影）