當前我國農村金融體制存在的問題與對策

□ 陳 放

當前我國農村金融體制存在的問題與對策

□ 陳 放

現代農村金融體制不健全是產生當前農村金融問題的主要原因。而農村的現代金融體制、金融服務恰好是農村經濟發展的重要動力，尤其是重慶等西部這樣的欠發達地區，解決好農村金融問題更是經濟發展的重中之重。

一、當前農村金融存在的問題分析

（一）現代農村金融體制不健全是產生當前農村金融問題的主要原因

我國社會長期是一個半封建、半殖民地社會。中國廣闊的農村地區仍是自然經濟體制、小生產方式和手工勞動工具的生產力。這些情況在新中國成立以后特別是改革開放以后有了很大的變化。但當前現代農村金融體制的不健全，包括金融機構的供應主體（機構）、金融服務的現代需求主體（法人）、風險承擔與分散主體（擔保、保險）金融環境（信用文化）等方面仍然存在著嚴重的問題。當前我國農村金融體制改革仍然存在兩大問題：一是圍繞提供更多、更有效的服務。必然要改革原有的涉農金融機構；二是全面構建與重建農村的金融供應、需求、風險、環境等。

（二）從農村金融組織結構可以看出，現有的農村金融服務體系不健全

服務手段落后，服務人員力量薄弱，金融服務體系明顯不完善。［1］以農村發展為落腳點、立志服務“三農”的各類銀行金融機構以及非銀行金融機構還未形成統一的整體。我們認為，完整的農村金融服務體系包括農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、保險公司以及農村社會保障基金管理機構等構成。我國農村金融網點比較少，分布不均，金融產品單一，影響了農村經濟的發展。［2］

（三）缺乏農村金融風險的化解、分散機制是形成農村金融問題的關鍵

當前我國農村金融缺乏農村金融風險的化解、分散機制。涉農金融機構為什么缺位？為什么“去農化”傾向嚴重？根本原因是城鄉金融風險程度不平衡。由于服務對象和面臨的環境存在差別，城鄉兩個市場的金融風險差別較大，農村金融市場的突出特征是產業主體屬于高風險低收益的弱質產業，農村金融機構所承受的金融風險相對較大。

（四）社會信用支持體系建設滯后形成了“農村金融問題的惡性循環”

我國信用制度建設一直是薄弱環節。特別是在農村，信用環境的建設必然是一個長期任務，這必然對現代金融信用制度權威的挑戰。表現在：一是對農村借款主體信用違約的懲戒力度事實上不夠。目前農村經濟主體法制觀念淡漠，逃債、廢債的信用違約現象大量存在，金融機構對其無能為力，而社會對這部分信用違約者也缺乏有力的懲戒措施，致使大量信用違約者不能得到應有的懲處，給社會信用觀念帶來不良的影響。二是農村信用制度建設難度加大。個人征信系統覆蓋面不寬，收集的信息內容不全，難以對農村借款人的違約行為起到有效的監督作用。三是政府對因服務農村金融產生的信用問題的解決的作用發揮不夠。政府熱心招商引資，對當地金融機構支持地方經濟發展的大量資金投入缺乏相應激勵機制，對當地金融機構經營管理中需要政府關心、幫助解決的問題重視不夠；對金融機構提的要求多，為其排憂解難解決具體問題的少。

二、以解決“三農”融資為切入點，構建農村現代金融體制

當前農村金融存在的問題是客觀的。為解決農村的金融問題，理論界有多種設想。筆者認為：

（一）“盤活”現有的四家農村存量金融機構，為實現解決“三農”的融資增量提供現實基礎

黨的十七屆三中全會要求：創新農村金融體制，放寬農村金融準入政策，加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系。構建多層次、多元化的農村金融體系是農村金融體制改革的首要任務。構建多層次、多元化的農村金融供應或機構主體的操作策略應是“盤活存量，創新增量”。

第一，要進一步強化農村政策性金融功能。作為農村政策性金融機構的農業發展銀行應進一步發揮對農業的四大職能：一是充分發揮對農業產業的扶持職能。支持農業結構調整、農業產業化經營，配合政府構建優勢農產品區域化布局、專業化生產、規模化經營的農業生產格局，支持農業基礎設施建設。二是充分發揮對農業支持的彌補職能。對于農業生產具有社會效益較高、經濟效益相對較低，商業性金融機構不愿投資，農發行能有效補充商業性、合作性金融“量”上投入的不足。三是充分發揮對農業投入的倡導職能。通過投放信貸資金，吸引其他資金從事符合政府農業政策意圖的貸款和投資，從而形成乘數效應，增強投資主體投入農業的信心。四是充分發揮引導支農資金投向。作為農業政策性金融機構，傳遞著政府的政策意圖和支持信號，客觀上應起到政府扶持農業的風向標作用。

第二，進一步加大農業銀行的支農作用。當前，農業銀行正在進行改制，改制后的農業銀行將具有更加合理與完善的金融企業治理結構，更加適應市場需求，支農功能更加突出，必將從經營體系、組織保證、資金供應方面對支農惠農更上一層樓，更好地發揮農業銀行支持農業的傳統優勢，體現出農業銀行應有的支農功能，對“龍頭企業+基地+農民”經濟體給予更大的支持，加大對龍頭企業的資金投入，解決農業產業經營對信貸資金的大規模需求。以此，帶動其它商業銀行發揮支農作用。

第三，堅持把發展“三農”、服務“三農”作為農村商業銀行工作的重心。要把支持千家萬家的分散農戶向支持農業產業化轉變。要優先支持具備區域資源優勢、市場競爭力強的主導產業的發展，支持農業科技成果轉化，支持規模型、特色型、科技型的“公司+基地+農戶”的產業化模式的發展，支持重點龍頭企業的發展，支持農產品基地建設、流通組織發展和市場體系建設。加強產品創新，優化貸款品種。針對小家小戶的傳統的無抵押物的小額信貸已不能滿足農業發展需要，應根據貸款對象區別化發放貸款，如對種植大戶采取抵押、質押、聯保、擔保等更加靈活的方式。

第四，要健全郵政儲蓄銀行體制,完善支農功能。增加郵政銀行儲蓄存款在農村的運用范圍,將縣域一定比例的儲蓄存款用于發放小額信用支農貸款,積極引導一定比例資金在當地農村商業銀行、農業銀行辦理大額協議存款，增加農村資金來源。

農村金融機構的存量是否已經“盤活”？觀察的標志是各類股份制商業銀行到縣域設立機構的量的變化狀況。因為只有各種現有金融機構比較主動積極到農村去設立各種分支機構，其金融“觸角”才能夠更廣泛、更深入地到達農村，才能夠以這些分支機構為平臺提供更多的金融服務。當然，政府也要制定有關政策，鼓勵和引導國內、國外各類股份商業銀行將機構、業務向農村、農業、農民延伸，提高農村金融實力和服務水平。

（二）在創新中大力發展新型農村金融組織，為農村金融供應提供增量的活力源泉

第一，要在金融資本、金融市場等理論基礎上，遵循市場經濟規律依法支持各種新興金融機構。要堅持“低門坎，嚴監管”的原則，大力發展以服務農村地區為主的村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構，有利于解決農村金融機構網點覆蓋率低、競爭不充分、服務不足的問題，促進農村形成投資多元、種類多樣、治理靈活、服務高效的金融服務體系。

第二，要正視和引導民間借貸，使之逐漸成為重慶農村金融機構創新的活力源泉。溫州的民營經濟發展是與民間金融活動的廣泛、靈活、多樣性存在相聯系的。事實證明，廣泛、靈活、多樣性的民間金融活動不一定就等于“金融風險增加”、“金融市場混亂”。被黨和政府主動引導的民間金融活動既是市場經濟發展的條件，也是金融創新的活力的源泉。在重慶農村民間借貸事實上也較為普遍，具有借貸關系信息對稱的天然優勢，一定程度上能滿足正規金融機構難以涉足或供應不足的資金需求，是正規金融的補充。民間借貸不具有放大效應，對金融市場的影響是有限的。對合理、合法的民間借貸應保護，引導和促進其健康發展。

（三）要用政府的力量建立資金回流機制，提供充足的支農資金

對農村合作金融機構實行免繳或減繳存款準備金政策，使其有更多的資金投入“三農”之中。一是進一步擴大現行小額貸款額度，以滿足農民生產規模擴大的需求；適度延長貸款期限，使貸款期限與農業生產經營周期相適應。擴大貸款用途，滿足農村商業銀行支農資金需求。二是考慮靈活發揮利率杠桿作用，商業銀行投向農業的貸款可實行較大幅度的利率浮動，調動支農積極性，對農戶發放的支農貸款利率應不浮或少浮，以減輕農民負擔。三是建立農村金融資金返流機制，明確規定縣域內銀行業金融機構新吸收存款，主要用于當地發放貸款、支持農村經濟發展的比例，建立農村資金良性循環機制。四是把全市分散的使用支農資金相對集中使用，提高使用效益。一方面將部分資金作為支農貸款貼息，或用于支持金融機構支農貸款獎勵，形成支農貸款的激勵機制，另一方面將部分資金用于農業保險。要借鑒國外社區再投資方面的成功經驗，結合重慶實際，對在農村地區設有吸儲機構的金融機構，強制性規定其新增存款投放當地的比例，防止農村地區資金外流。建立科學的激勵機制，對在農村設立分支機構的金融機構給予稅收減免、補償損失等優惠政策，對新增存款投放當地達到規定的比例的商業銀行給予擴大業務范圍、財政補貼等鼓勵措施。

（四）通過建立和完善農業保險制度的創新，為農村金融市場提供一個金融新興的“增長點”

第一，建立全市農業巨災保險基金。積極發展洪水、干旱等面積廣、影響大、災害頻繁的專項巨災保險，加快建立全市范圍的政策性農業保險網絡和農業保險基金。

第二，通過一定的財政補貼、貨幣信貸、減免稅收等政策扶持，充分發揮和利用商業保險公司資源優勢，引導和促進現有商業保險公司到農村設立機構、開展業務、開發適合農村需求的保險產品，充分調動農業龍頭企業和農戶的投保積極性。

第三，組建農業擔保公司，逐步建立以政策性的保險公司為主、商業性保險公司為輔的、可持續發展的農業保險經營模式。

第四，可以考慮健全農業再保險市場體系。采取財政補貼、稅收優惠等措施，鼓勵各種商業性保險公司農業原保險提供再保險支持。

（五）構建風險分擔與補償機制，為各類進入農村的金融產品提供更高的“安全系數”

第一，進一步發揮財政資金的杠桿作用，對農業貸款實行財政貼息、呆帳分攤、通過一定程序對“不可抗力”的貸款損失注銷免責政策，為銀行信貸資金向“三農”領域配置提供必需的特殊制度安排。一是組織專家、金融機構、社會公眾、農村金融需求方共同研討在構建農村金融體系。強化政府主導、市場運作、依法監管的擔保體系建設。加快建立政府扶持、多方參與、市場運作的農村信貸擔保機制。鼓勵有條件的地區政府出資、農民和農村企業參股，成立符合現代企業制度的擔保基金或擔保公司。通過財政扶持一批專業性的農村信用擔保組織，設立專門的農村信貸擔?；?，積極拓展符合農村特點的擔保業務，切實解決農民貸款擔保難的問題。

第二，鼓勵和組織金融機構積極試點，按照因地制宜、靈活多樣的原則，探索符合農村實際的抵押“標的”創新。建立健全抵押擔保物品評估、管理、處置機制，擴大農村有效擔保物范圍。一是組建農業風險投資公司、建立農業投資基金，用于科技含量高農業項目投資，引導社會資金跟進；二是建立農村支農貸款與保險相結合的機制。推行農村保險貸款；引導建立由農民、農村經濟組織自愿出資形成的非盈利性的互助保險組織；對政策性農業保險、商業性涉農保險，以及互助性保險實行與一般商業保險有別的再保險，有效分散農業保險的經營風險。三是積極探索多方合作的聯合擔保機制。把農民、專業合作社、銀行、農資供應商、龍頭企業等農業生產經營中的相關利益者組成一條貸款擔保鏈，形成生產經營利益共享、貸款風險分散共擔。四是授信貸款機制創新，建立新型擔保鏈。農村產業向大戶集中，由大戶帶領一般農戶實現農產品產業化已成為發展趨勢。金融機構可在授信方式上創新，由大戶向金融機構貸款，散戶向大戶承貸。形成產業大戶化、擔保業主化、產貸一體化。

第三，對小額貸款公司進行市場化金融資本運作的試點。突破目前對小額貸款公司的現有不準吸收存款等限制。大力支持小額貸款公司可持續發展，解決后續資金來源。一是允許小額貸款公司在規定的經營范圍內，以不超過其貸出金額或注冊資金總量為限度儲蓄業務；二是支持小額貸款公司向商業獲取優惠的批發貸款，再向農戶轉貸，實現風險的分攤與化解。

第四，建立土地流轉經營權質押貸款制度，探索將目前農村最大量、最具增值潛力的各種生產要素的金融化，進行“農村金融資金量供應量倍增”的探索。要大力探索擴大農村在產品抵押制度。結合土地流轉制度改革創新，結合“住房換宅基地”試點方案，開辦“宅基地置換貸款”；結合土地承包權可以出租、入股的流轉政策，開辦土地承包權抵押貸款；結合集體林權制度改革，開辦林權抵押貸款；擴大貸款對象，開辦農民專業合作社貸款；促進創建農村信用共同體，推廣聯保貸款；利用外派勞務公司的管理和信息優勢，提供勞務公司、擔保公司、有關部門擔保的出國務工人員助業貸款，等等。

（六）支持農業產業化龍頭企業發展私募股權基金

私募股權基金，是指投資于非上市股權，或者上市公司非公開交易股權(即私募股權)的一種投資方式。私募股權投資的資金來源，既可采取公募形式，即向社會不特定公眾募集，也可采取私募形式，即采取非公開發行方式，在特定群體往往是有風險辨別能力和風險承受能力的機構和個人中募集資金。私募股權基金能為農村中小龍頭企業提供高效率的、直接的融資途徑；私募股權投資機構通過發行基金單位籌集資金，實際上將其風險部分地轉移和分散給投資者，投資者越多，單個投資者所承擔的風險就越小。同時，私募股權投資機構通過建立投資組合來轉移和降低風險，通過上市、股權轉讓等退出渠道解決了變現問題。私募股權基金主要投資對象為農村龍頭企業。

（七）放寬農村金融的市場準入條件,引導農村非正規金融組織發展

從現實來看，我國大量非正規金融組織的存在為農村經濟的發展提供了資金支持,但由于其游離于央行監管之外,在某種程度上具有很大風險,因而應采取必要的疏導政策。第一，對已存在的民間金融組織加大金融執法力度,對其進行規范和改造,使其向合作性金融發展；第二，降低農村金融市場的準入門檻,促進農村金融機構的多元化發展；第三，通過建立存款保險體系來防范和控制風險。［3］

總之，正視農村金融市場中存在的問題，規范和發展農村金融市場，進行農村金融體制改革，這是社會主義市場經濟建設中的重要任務。

本文系2011年國家社會科學基金項目《增強西部自我發展能力的政策創新研究》。課題批準號：11XJL015.

［1］董曉杰：淺談農村金融體系存在的問題及對策［J］.農村金融，2011（1）

［2］李賽賽等：探討當前我國農村金融存在的問題及發展對策［EM/OL］.http://www.zgmmw.com/tech/show-2242.html

［3］李海楓：農村金融體制改革的問題與對策探討［J］.現代商業，2010(2)

作者單位：澳大利亞國立大學經濟與商學院

責任編輯：張 波