構建農業金融服務新機制

□文/徐全勝

構建農業金融服務新機制

□文/徐全勝

要發展現代農業，必須擴大金融部門的投入，全面開展“農金”合作，以發展現代農業為抓手，以公平誠信為切入點，以利益共享為結合點，構建農業金融服務新機制

近幾年，浙江發揮資源、市場和體制優勢，將傳統的精耕細作和現代科技有機結合起來，大力調整農業結構，發展產業化經營，加快市場取向的農村改革，著力轉變增長方式，取得了可喜的成績。農業生產穩步發展，農民收入穩定提高，農村經濟實力明顯增強。但隨之而來的是，農業發展資金不足的問題日益凸現，農業生產中的融資難問題一直困擾著農業發展、農民致富。在市場經濟條件下，要發展現代農業，光靠政府不行，完全靠農業經營者自己也有困難，根本的還必須擴大金融部門的投入，全面開展“農金”合作，以發展現代農業為抓手，以公平誠信為切入點，以利益共享為結合點，構建農業金融服務新機制。

創新金融服務機制，構建全面“農金”合作的主要工作是：第一，進農村信用工程建設，探索建立符合農村實際的擔保體系，緩解農戶和農業經濟組織貸款難問題。推進農村信用工程建設，營造良好的農村信用環境，積極爭取當地黨政部門的支持，按照政府主導、農金聯動、各方配合的要求，共同構建“鄉（鎮）政府、農業金融組織、農業經濟組織、農戶”四位一體的農村信用服務體系。第二，拓展農業信貸領域，增加有效合理的農業投入。正確處理好防范金融風險與發展農業現代化的關系，根據農村經濟發展特點，選擇信貸支持的重點和切入點，拓展信貸領域，增加有效合理的農業投入，特別是支持農業種子、種苗，農產品精加工，農產品物流，農業生產性服務，農業休閑觀光等為新的增長點。

為使農業信用平臺安全有效運作，政府設立“農業產業風險補償金”，最終用款的農業中小微企業和農戶應繳納“貸款風險互保金”，上述兩項資金作為農業貸款的償債保障；農戶及中小微企業以其自有的有效資產作為實質性補充向融資機構提供抵、質押擔保或反擔保，使“農金”合作的信用平臺建立在利益分享、風險分擔的支持架構上。

構建基層信用平臺和評價體系

——建立行之有效的基層信用建設平臺。充分發揮政府的組織協調優勢，通過構建有效的組織和機制，推動農村信用建設。成立信用平臺建設試點工作組，負責指導信用平臺的建設；成立農村信用協會，負責組織、管理、評價、推薦貸款的最終用款人——中小微企業和農戶。

——從制度建設入手，建立切實可行的信用評價體系。根據當地實際情況，從防范風險出發，從制度建設入手，對貸款風險的識別、評估、解決方案、貸款操作流程等作出較詳細的規定，有效地規避風險。一是建立基層單位參與信用評價的機制，把好入口關。引入資產評估事務所、會計師事務所等中介機構參與信用評價；通過最終用款人——中小微企業和農戶所在地鄉鎮政府出具借款企業或個人資產狀況，生產內容及規模等說明，嚴格審查最終用款人資信、經濟狀況及其貸款用途真實性和可靠性，把好最終用款人的選擇關。二是按照融資要求，明確初審標準及要求，包括企業資產負債率、流動資金周轉率、存貨周轉率以及自有資金比例、單位產品成本、聯保企業擔保資質、資產抵押率、償債覆蓋率等指標的控制標準，提高審查評議最終用款人信用能力的水平。三是制定內部民主評議辦法和社會公示制度。按照《貸款評審評議實施細則》、《信用評價及管理辦法》，對提出資金需求的每一家中小微企業和農戶進行審議，確定是否給予貸款、貸款的額度多大，審議結果進行公示。

——構造較完善的信用結構，建立貸款償還機制。首先，要設立農業產業風險補償金；其次，農村中小微企業和農戶參加信用協會，并按貸款額的20%繳納風險互保金，作為貸款的償債保證；第三，農村中小微企業和農戶在獲得貸款資金時應提供有效資產或權益作抵押、質押或反擔保。通過上述由政府信用、企業信用、個人信用等共同構成的信用結構，增強融資相關人的防范風險意識和實質性約束，為貸款資金的安全運轉建立有效的保障機制。

組建多層次融資平臺

——組建小額貸款公司。小額貸款公司是由自然人、企業法人與其社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司開展業務更為便捷、迅速，適合農村中小微企業、農戶的資金需求。

根據《浙江省小額貸款公司試點暫行管理辦法》和《關于深入推進小額貸款公司改革發展的若干意見》，小額貸款公司的主要資金來源有：股東繳納的資本金、捐贈資金，來自銀行業金融機構的借款；經省市小額貸款公司管理部門同意后，向主要法人股東的定向借款，及一定范圍內小額貸款公司之間進行資金調劑拆借籌資；符合條件的小額貸款公司還可通過境內外資本市場上市融資。

小額貸款公司在堅持為農民、農業和農村經濟發展服務的原則下自主選擇貸款對象，面向農戶和農村中小微企業提供資金服務，著力擴大客戶數量和服務覆蓋面。按照“小額、分散”的原則，小額貸款公司以不低于70%的資金應用于單戶100萬元以下的小額貸款以及種植業、養殖業等純農業貸款。

——組建村鎮銀行。村鎮銀行是指經中國銀行業監督管理委員會依據有關法律、法規批準由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行可經營吸收公眾存款發放短期、中期和長期貸款辦理國內結算與票據承兌與貼現從事同業拆借和銀行卡業務代理發行、代理兌付、承銷政府債券代理收付款項及保險業務等業務。

通過小額貸款公司和村鎮銀行發放支農貸款，一是解決對農貸款的政策限制，依法支農；二是推動農村金融體系的建立和健全，解決農業生產經營中的貸款難問題；三是村鎮銀行能有效組織農村閑散資金，提高資金使用效率，取之于民，用之于民；四是企業增效，農民增收，促進區域農業經濟的發展。

——通過農村信用社發放貸款。農村信用社遍及全省各地，主要面向農村，而且已經建立較為健全的農村信貸體系，對當地生產經營情況熟悉，實行報備制度和信用等級評比制度，通過農村信用社發放農業貸款，有利于加強對資金運用的監督管理，有利于節約管理成本、費用，有利于資金的有效循環和可持續發展。

加強領導“農金”合作

“農金”合作工作涉及面廣、政策性強，是一項非常復雜的工作，需要加強領導，確保農金合作工作的順利開展。

一是成立“農金”合作工作領導機構。以有關“三農”主管部門和金融機構主管部門為主，牽頭成立“農金合作”工作領導小組，下設專門工作機構，負責開展以林權、農村土地承包經營權、農村住房、宅基地、農副產品期權等權益類擔保貸款為主的農業投融資改革，以改革創新精神推進“農金”合作工作。要做好這項工作，各方應本著“大膽探索，逐步規范，互利互惠，共同發展”的原則，一切從實際出發，堅持改革創新，及時總結經驗，及時磋商解決貸款業務中遇到的困難和問題，確保這項工作的健康有序發展。

二是積極推進農業保險工作。農業保險要本著“低保費、低保額、保成本”的原則，以實現農業和保險業雙贏為目標，既要充分考慮到生產經營者的繳費能力和基本保障需求，又要充分考慮到保險公司的風險防范水平，科學確定費率和保額，切實發揮保險在經營貸款風險、保障農民生產中的重要作用。

三是改進有關主管部門的服務水平和服務質量。一定要主動加強與金融機構的溝通、聯系，及時幫助解決金融信貸和保險業務中遇到的難題。一方面要加快推進與發展現代農業、拓展農村金融領域、加大農業發展投入相關的配套改革，為農業信用貸款、抵、質押貸款提供法律保障和惠農政策的支持；另一方面要轉變職能，加強服務，及時化解改革阻力，不斷提高服務水平，為全面建設小康社會作出應有的貢獻。

（作者為浙江省農村發展集團有限公司總法律顧問）