互聯網金融現狀與分析

邢艦

摘要：互聯網金融是指以依托于支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融?；ヂ摼W金融的發展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，并且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。

關鍵詞：云計算；媒介；第三方支付；企業融資

一、互聯網金融的背景

（一）整體格局

21世紀互聯網金融的整體格局傳統金融機構和現代金融機構共同構成。IT技術革新是傳統金融機構的主要方式。利用IT技術進行金融運作的電子商務企業是現代金融機構的主要運營模式。

（二）經濟背景

1.P2P網絡借貸

P2P使個人的資金需求能到得到充分滿足。在P2P當中P是英文單詞peer，peer to 正規的互聯網金融公司不直接接觸投款人的資產，會選擇具有社會信譽的第三方資金幫助托管交易的所有步驟以及款項都在線上實現。服務客戶的對象主要有兩種方向，將一定資金向外借出的客戶是第一種，有向內貸款需要的客戶是第二種。

2.第三方支付平臺

兩種普遍的支付結算方式是第三方支付平臺大量采用的方式。第三方支付平臺的實質其實是在缺乏信用的買賣雙方之間建立的一個具有信用保證的中間媒介，第三方平臺是能夠給雙方提供安全交易服務的媒介。

3.眾籌融資

眾籌是21世紀互聯網金融催生出的一種通過網絡籌集大量的資金的新興金融模式，眾籌借助了互聯網傳播的特點，使中小企業、或個人對公眾更快更廣泛地展示他們的創意，使其獲得公眾的認可和贊同，從而獲得一定的資金贊助。

二、互聯網金融的現狀與存在的問題

從總體上來看，互聯網金融行業最需要解決的風險就是信用風險。首先，當前互聯網金融機構所答允的高收益是不容易兌現的。其次，大部分的支付服務是由互聯網掛牌企業提供的，官方認可還沒有及時跟上。

不法分子一直在更新非法集資的花樣?；ヂ摼W金融網站先籌集大量資金然后卷走非法所得屢見不鮮。不法分子正是利用P2P互聯網借貸網站迅猛進步的特點，大肆進行非法集資并攜款潛逃。根據以往偵破的經濟案件，非法集資在互聯網金融中主要有兩種情況，一是搞資金池，二是以虛假名義散播虛假借款信息。因此，加大對互聯網新興行業領域的規范和管理力度勢在必行。同時，隨著互聯網金融在中國的迅猛傳播，一大批微商和淘寶商戶也涌現出來，利用專業的外掛刷單器以及類似傳銷的手段，大量發展代理和下家等等盈利模式。

三、實現互聯網金融可持續發展的對策

（一）制定相關法規

互聯網金融行業正在以超乎人們想象幾倍的速度蓬勃發展，這也就導致了相關的法規政策還不夠完善，所以盡快出來相關法律政策是很有必要的。制定的法規應主要針對三個問題來展開：第一，制定相關法規使監管部門以及監管部門的法規清晰明確。第二，通過行政法規規范互聯網金融從業秩序，使互聯網金融服務提供方的義務和責任對公眾明確，規范互聯網金融從業人員職業行為準則；第三，互聯網金融消費者權益保障法規還有待進一步完善，公眾信息被隨意非法泄露、公民的資金安全受到侵害屆時將成為嚴重問題。

（二）建立統一監管機制

互聯網金融業務主體與客體業務類型分工不同，所以就需要不同的監管部門來執行。國家要統一建立監督和系統劃分監管機制是很有必要的：一是要明確各個部門的監管責任和監管范圍；二是建立有靈活的有針對性的互聯網金融風險監控于防控機制；三是要對互聯網金融企業進行嚴格的資質認證，大力推行互聯網金融企業按照經營政策，對于沒有經營資質和經營牌照的企業要進行嚴厲處理。

（三）制定部門工作制度

互聯網業務眾多，因此對各部門的制度細分也有一定的必要性。第一，按級別劃分互聯網金融企業，根據級別來分別設置保證金的額度，成立互聯網金融機構必須要有相關可靠企業或政府的擔保才允許進入市場；第二，要靈活的建立有針對性的征信系統迫在眉睫；第三，要加強公眾的防范意識，從上到下的加深互聯網金融的風險教育措施。

（四）政府加大宣傳力度

互聯網金融風險眾多，不知情的群眾稍微不慎就會落入陷阱。因此政府公共部門及相關執法部門要加大對廣大人民群眾的風險宣傳力度。政府機關可印刷相關專業讀物發放到各企事業單位，聯合電視臺以通俗易懂的概念向人民群眾進行相關法律知識宣傳。此外，相關部門可聯合各高校舉辦相關專業講座，從學生抓起。

四、互聯網金融未來的發展趨勢

從長遠來看，互聯網金融仍然屬于剛剛興起的行業，各方體制還未完全成熟，政府會加大力度徹底掀掉一批假借互聯網金融名義進行違法犯罪活動的組織。近年來，以P2P模式為代表的互聯網金融模式受到了群眾廣泛的支持和關注?；ヂ摼W金融行業的發展規范化早已經成為金融行業的共識。并且，當前已形成了三種成熟的規范化發展模式：

第一種是成立非政府機構互聯網金融服務中。用大公司的理念來引導互聯網金融平臺的理性健康加入，互聯網金融機構的交易數據必須按等級劃分來備案，這種監管模式會使互聯網金融行業的發展更加健康可持續。

第二種是政府或企業成立信息服務行業協會。國內對金融機構的準入有非常嚴格的審批制度，所以利用行業協會監督來成立自律規范是一種行之有效的解決辦法。

第三種是成立互聯網金融行業的自律聯盟協會。從當前國內的互聯網金融發展趨勢可以判斷，電商、互聯網金融平臺、銀行三者是一種既競爭又合作的雙重關系。這三者當中的任何一個稍有不慎都有被整個行業體制鏈排除在外的可能性，更有甚者可能會面臨被整個行業淘汰的風險。無論是這三者當中的哪一類，互聯網金融的核心都是線上的便捷支付為基準。

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