淺析農村金融貸款與農民增收的關系

　　 摘要：文章首先分別分析了我國農村金融貸款和農民收入的現狀，發現我國農村金融貸款已經取得了一定的進展；農民收入持續增長，但增幅比較緩慢，城鄉居民人均收入差距逐漸拉大。為了找到內在的原因，文章基于農民收入和農民貸款的視角，對農民增收與農村金融貸款之間的關系進行了研究，發現現行的農村金融服務體系還不能滿足社會主義新農村經濟的發展要求，最后對農村金融服務體系的改革提出了若干對策及建議。
　　 關鍵詞：農民收入；農村金融貸款；金融服務體系；對策及建議
　　 一、我國農村金融發展取得的成績
　　 穩步推進農村信用社的改革，落實管理責任，農村信用社交由省級政府管理，充分發揮了地方政府的靈動性，也明確了盈虧責任的承擔，加大了打擊逃廢信用社債務的力度；為了加快農業產業化經營和城鄉一體化發展，建立農村商業銀行和農村合作銀行，利率市場化有助于農村信用社對社會閑散資金的吸引。完善“三農金融事業部”運作機制，所謂“三農金融事業部”就是在農業銀行一級法人體制下，對三農業務實行條線管理、塊塊經營、單獨核算的模式，鞏固了農業發展銀行地位。作為國家唯一一家農業政策性銀行，業務范圍也不斷拓展；同時農業發展銀行堅持改革創新，對于加大農業農村基礎設施建設貸款、農業產業化經營貸款，促進農業產業化經營和生態農業建設，支持新農村建設意義重大。郵政儲蓄銀行的各項業務得到了穩步發展，逐步走向了商業化、集約化經營的發展道路。新型農村金融機構得到了快速的發展，截至2009年末，共有172家新型農村金融機構開業，已開業新型農村金融機構存款余額269億元、貸款余額181億元，其中農戶貸款5.1萬戶、65.5億元。可見，我國農村金融服務在近年來取得了較大進步。
　　 二、農民收入增長的現狀
　　 我國不斷實施各種惠農政策，致使我國農村人均純收入水平持續增長，近十年來，農民人均純收入已經由2000年的2320元增長到2010年的4869元，農民人均純收入翻了一番，年均增長率是12.69%，而2010扣除物價指數之后較上年的實際增長率仍有10.9%，預期2011年我國農民人均純收入的增長率較上年還會有所增長。與此同時，城鎮人均純收入的增長速度較農村更加迅速，城鄉居民的收入差距正在不斷擴大。我國農民人均純收入的組成部分包括工資性收入、家庭經營純收入、轉移性收入和財產性收入構成，近十年來農民收入中工資性收入所占比重盡管正有所上升，但是家庭農業經營收入仍然是最主要的部分。綜上可知，近十年來我國農民人均年純收入增長幅度逐年放緩，城鄉差距進一步擴大，家庭農業經營性收入仍占較大比重。可見，農民增收情況逐年放緩，農民發展農村經濟急需資金的投入，農村金融貸款對發展農業經濟將具有重要的推動作用。
　　 三、我國農村金融貸款與農民收入增長的關系
　　 農業作為基礎產業，與國民經濟的發展息息相關。如今“社會主義新農村建設”是當前我國經濟發展中的關鍵問題，而增加農民收入又是“社會主義新農村建設”的核心。發展經濟最重要的推動力是資金，社會主義新型農村經濟的發展同樣也離不開資金的投入，農村金融貸款資金的投入與農民增收存在著毋庸置疑的促進關系，同時資金投入增長的水平在很大程度決定了農民增收的幅度。要保持社會主義新農村建設的穩步推進，農民收入的持續增加，金融支持和服務至關重要。雖然我國農村金融服務在近年來取得了較大進步，但是農民增收情況卻逐年放緩。當前我國農村金融貸款仍存在著一些不容忽視的問題，不良貸款占比太高，截至2010年底，全國農村信用社不良貸款仍高達7.8%，遠遠高于同期其他國有商業銀行的水平。雖然農村信用社每年都贏利，但是盈利水平低下。農村信用社資本充足率相對于商業銀行的資本充足率來說，還是處在一個最低的水平，最重要的是農民貸款難的問題仍未得到普遍解決，手續繁瑣，財物抵押難，落實擔保難，無法取得資金支持，影響農民增收致富。
　　 四、對策建議
　　 第一，改革農村金融服務體系，完善農村政策性、商業性和合作性金融的一致發展，構建一個功能完備、全方位和多層次的農村金融服務體系。
　　 第二，增大農村金融貸款效率促進農民增收。一方面要增強農村金融機構對發展農村經濟的金融支持力度；另一方面要逐步深化改革農村信用社的服務體系；最重要的是針對當前新農村建設要在一定程度上放寬農村金融貸款的市場準入條件。引導農村民間的金融組織規范化、合法化。審核批準外資金融機構介入農村金融業務，幫助農民參與形式多樣的金融合作，從而加大對農村金融貸款的供給。
　　 第三，擴大農業保險范圍和種類，解決農民后顧之憂。政府在自然災害發生后，應該大力推廣政策性農業保險，農業保險可以增強農民抵御自然和人為災害的能力，對于借款從事農業生產的農民也是一份還款保障。當前的工作，一方面是加大宣傳力度，提高農民的風險意識和保險意識，另一方面要通過政策引導、財政補貼，引導農民參加農業保險。同時，要根據農民的實際需要，把保險范圍從自然災害逐步擴大到火災、盜竊等農村易發的人為災害，切實解決農民的后顧之憂。
　　 總之，通過對目前我國農村金融貸款與農民收入增長的現狀、取得的成績、兩者之間的關系、城鄉收入差距逐步擴大、農村金融貸款不能滿足新農村發展農村經濟的要求與農民缺乏資金等一系列問題進行分析和研究，進而得出通過農村金融貸款促進農民增收應從多個方面著手。改革農村金融服務體系，政府監督規范農村非正式金融貸款；出臺適合農村金融貸款的相關政策法規；適度提高政策性金融支農力度等等都是促進農村金融發展的有效途徑，從而促使農民收入穩定增加，拉動農村經濟發展，全面建設社會主義新農村。
　　 參考文獻：
　　 1.朱決勝.新農村建設期待小額農貸持續發展[J].武