生源地助學貸款運行機制的現狀分析及對策

　　摘 要： 生源地助學貸款要辦好，關鍵在于機制。本文在反思生源地助學貸款運行機制現狀的基礎上，從尋求制度突破的角度，提出了改進與完善生源地助學貸款的若干政策建議。
　　關鍵詞： 生源地助學貸款 運行機制 現狀分析 改進與完善建議
　　生源地助學貸款自2007年全面啟動以來，在黨和各級政府的高度重視和大力推行下，在相關部門的共同努力下，經過多次的政策調整與機制完善，已取得了明顯的成績，圓了無數困難大學生的求學夢，產生了積極的社會影響，成為目前我國國家助學貸款政策體系中解決貧困大學生資助問題的最主要方式。然而，從目前生源地助學貸款運行的實際情況看，其在政策與機制上還有許多欠妥的地方，還需進一步完善與發展。本文從尋求制度突破的角度，對生源地助學貸款運行機制的改進與完善作進一步的探討，以為提高生源地助學貸款運行效率指明方向，為建立科學、合理、可持續的生源地助學貸款運行機制提供理論指導與實踐支持。
　　一、生源地助學貸款運行機制的現狀分析
　　1.貸款政策性與操作商業性矛盾依然存在。
　　生源地助學貸款雖然較傳統國家助學貸款在貧困學生認定、貸款手續辦理及貸后管理工作等方面有了顯著加強，但其實質并沒有改變經辦銀行的性質，沒有改變國家助學貸款“政策性貸款、商業化運作”的模式。盡管也建立了貸款風險補償機制，短期內能起到一定的激勵作用，但這種機制設計的不合理性與補償的有限性，很難使生源地助學貸款業務能得到長效的發展，也很難協調好貸款政策性與商業化運營的矛盾。
　　2.財政資助和貸款風險補償機制值得商榷。
　　按照相關規定，中央財政負責中央部屬高校的貸款貼息資金和風險補償金的50%，地方院校的貸款貼息資金和風險補償金由地方財政解決，這樣做易加劇貸款區域間發展水平不平衡，使一個地區財政狀況直接影響著當地生源地助學貸款的實施力度，在中央部屬、財力雄厚的東部地區貸款貼息資金和風險補償金容易足額到位，而在省屬、比較貧窮的中西部地區則很難全額到位，從而使貸款在實際執行中大打折扣，難以發揮預期的效果。
　　3.部門間缺乏有效地協調運作機制。
　　生源地助學貸款業務政策性強，涉及教育、銀行、財政、高校等多個部門，各部門間必須通力協作，如果各方協調不夠，往往出現部分貧困生無法及時取得貸款的情況。目前，我國對生源地助學貸款政策中雖然對貸款的方式、利率、償還時間等作了極為詳細的規定，但對教育主管部門、學校、人民銀行、農村信用社等各方在辦理助學貸款中具體應承擔的責任沒有作出規定，致使部分學生在辦理生源地助學貸款的過程中不知道先找哪個單位，各單位之間也缺乏必要的溝通，出現互相推諉的現象，凡此種種，勢必影響生源地助學貸款業務的開展。
　　4.組織機構設置不健全。
　　目前，生源地助學貸款的辦理機構大多在教育局名義上成立了內設機構，安排了工作人員，但實際上只是把這項工作委托給招辦和財務部門，工作人員均為兼職，這在很大程度上影響了辦理生源地信用助學貸款的效率和質量。
　　5.貸款辦理期限規定不合理。
　　目前，生源地助學貸款規定每年集中辦理2次，即每年的8月31日和10月19日，代理銀行及經辦網點普遍感到時間緊、手續繁、壓力大，學生也感到不方便，一旦錯過時間，就要等待一年；如果經辦行出現錯報、漏報，無法更改，也要等到一年以后再辦理。
　　二、改進與完善生源地助學貸款的若干政策建議
　　針對生源地助學貸款政策在實際運作中存在的問題，筆者提出以下幾點改進與完善建議。
　　1.加快全國個人信用體系建設。
　　一方面應盡快建立全國個人資信征詢系統、學生誠信系統、還貸監測系統、學生個人信息查詢系統。另一方面應加強區域性個人信息網絡資源建設，并充分利用這些區域性信息資源，實現高校、銀行、教育、財政、公安等部門的聯網，進而實現全國個人信息網絡資源共享，以便銀行及時進行貸款的跟蹤管理，有效地杜絕與降低違約風險。
　　2.完善生源地助學貸款風險規避體系。
　　應按市場機制的原則，充分發揮資本市場功能，擴展生源地助學貸款的風險分擔主體。當前，主要是要積極引入具有外化風險功能的保險和再保險機構，力爭建立一個多角度、多層次、多方位的生源地助學貸款風險規避體系，在減輕銀行、高校、財政等內部壓力的同時，不斷增加貸款資金流量，豐富貸款風險規避工具與規避平臺。
　　3.完善生源地信用助學貸款政策體系。
　　一方面應加大生源地助學貸款的政策力度，使其能有機地融入到國家助學體系之中，并能享受主體與主導地位。另一方面應建立包括一般商業性貸款和學校助學貸款相結合的多層次的助學貸款體系，不斷優化國家助學政策體系，豐富貸款種類和貸款結構，保證貸款的有效供給。
　　4.建立國家助學貸款風險補償金財政轉移支付制度。
　　目前，針對現行貸款風險補償機制易加劇貸款區域間發展水平不平衡的現狀，國家應盡快制定財政轉移制度，確保經濟欠發達地區有充足的財政貼息來源，從而不斷完善生源地助學貸款的風險補償機制，切實解決貸款運行過程中的補償機制失靈、供求失衡和貸款的區域性差異。
　　5.健全組織工作機構。
　　目前，我國應盡快成立專門機構，配備專職工作人員，負責生源地信用助學貸款工作。國家相關政策性及商業性銀行也要盡快出臺為基層工作機構提供辦公經費的政策，幫助基層工作機構解決工作運行中所需的開支，確保編制、機構、人員、經費全部到位，確保生源地助學貸款的長期可持續發展。
　　6.進一步完善貸款申辦時間。
　　目前宜采取集中時間申辦與日常補辦相結合的運作方式，將新生集中貸款和舊生臨時貸款分開來，采用不同時段來辦理，只要助學貸款申請人能提供充足的遲辦理由、證據，即使不在集中申請時間，也應予以補辦。
　　參考文獻：
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　　基金項目：教育部人文社會科學基金課題（05JA880019）的研究成果內容之