中外運動員保險制度研究

【摘 要】相對于其他職業而言，運動員是一個高風險職業，近年來運動員致害事件頻繁發生的現狀啟發我們思考如何構建完善的運動員保障制度，為運動員的人身安全提供有力的保障，以支持體育事業的蓬勃發展。美國和德國是普通法系和大陸法系的兩大杰出代表，其在運動員保險制度的規定上可謂各具特色。

【關鍵詞】運動員保險制度 發達國家 比較 完善

構建運動員保險制度只需在一國保險制度之下針對運動員的職業行為，單獨設立新的險種即可，而不需要大刀闊斧的制度改革和法律制定，簡單易行，因而成為各國運動員保障制度的核心。

一、 主要國家運動員保險法律制度概述

美國和德國是普通法系和大陸法系的兩大杰出代表，其在運動員保險制度的規定上可謂各具特色。因此，本文選擇這兩個主要國家為主要參照，闡述世界主要國家運動員保險法律制度。

(一)美國

美國是個保險業極為發達的國家，且其保險業的發展呈現出專業化的特征，出現了不少專門的體育保險公司，專門為從事體育運動的運動員提供保險服務，使得這項服務更為專業化、細致化。[1. 如美國的Bene-Marclne，Asu International LLC以及SMIC等公司，都是專門為運動員提供專業化保險服務的公司。]而且美國的體育保險和娛樂保險一道構成了美國保險業的重要經營內容。

概括而言，美國的體育保險大致包含責任保險、財產保險、意外事故險以及意外風險等幾個險種。這幾個險種分別有其不同的功能和內容，現分述如下:

1.責任保險

責任保險中包括一般責任險、領導責任險以及相關責任險三個具體的種類。一般責任險的參保對象是參賽運動員、保管財物和監控比賽現場的責任人員及其其他人員。該保險是為參保人員提供引起疏忽大意造成的體育比賽中的參賽人員和觀眾的財產或人身損害的保險。領導責任險的參保人員主要是體育協會或者俱樂部的主要負責人和主要管理者，這項保險的主要內容是對這些領導人因其管理行為而導致的風險提供保險。相關責任險一般參保對象是體育協會或者體育俱樂部，該項保險是為殘暴人員提供的，由于無法達到政府不斷增加的有關安全與健康、財務管理不當、機會平等的管理條例和法案的要求造成的風險。

2.財產保險

概括而言，財產保險的參保人主要是俱樂部和體育協會。

3.意外事故險以及意外風險

意外事故險主要針對的職業體育運動員和業余體育運動員在運動過程中因事故而遭受的損失，其賠償范圍較廣泛，包括醫療費用、恢復費用、暫時及永久性傷殘而導致的費用等。同時也針對由于自然原因及不可抗力而導致的比賽延遲或取消造成的損失等等。

(二)德國

同德國的民法典一樣，德國的保險制度中也無處不滲透著德國人思維的縝密和嚴謹。運動員在役時可以領到各種保險，同時由于有“國家保險”的存在，運動員在退役后也可以得到相應的保障，促進了體育業的蓬勃發展。德國運動員參保的程序如下:每個運動員都有固定的銀行賬戶，每個月保險公司會自動扣除相應的保費，當運動員出險到醫院治療后，會得到醫院的打印的賬務清單，運動員只需把這些賬務清單交給保險公司，剩下的付款手續均由保險公司來完成，相當便捷。至于保費的繳納一般是由該運動員所在的俱樂部和運動員共同分擔。

二、我國保險制度的現狀及與國外比較

(一)我國保險制度現狀

經過近二十年的發展，我國保險業市場基本實現了多元化主體競爭。2001年中國加入世貿組織，保險市場隨整個市場全面開放，這種體制上的沖擊使得國內保險業的發展受到了前所未有的威脅。目前我國出現了一些專業代理公司，他們專門從事體育保險產品代理，這是非常可喜的現象，但是同時我們應該看到的是，這些公司的專業性不強，業務水平也處在初級階段，遠遠不能滿足市場的需求。

(二)中外保險制度比較

與西方發達國家相比我國運動員保險制度存在著如下差別:

1.保險觀念不同。這一點也非常重要，在發達國家，保險業較為發達，公眾的參保意識較強。從事體育運動的人也認為購買保險是化解風險的一個重要因素。但是，在我國公民的參保意識相對較弱，不能真正理解保險所起到的作用，很少有人自愿購買保險，特別是商業保險。因而也造成了保險業的發展舉步維艱。

2.監管體制不同。在西方國家，有較為發達的監管體制，國家制定了大量的法律法規確保體育保險業的經營符合法律規定和市場秩序。同時，又有行政領域對保險業進行監管，公民還可以在司法領域尋求救濟。這樣，立法、行政、司法三權都有效地約束著保險業的健康發展。然而在我國，保險法律體系相對較弱，保監會的監管又沒有專門針對體育保險的部分，司法救濟這道最后屏障也難以發揮應有的作用，因此監管顯得不力。

三、我國運動員保險制度的問題和完善

通過上述分析可以得出，要解決這些問題，應當從以下兩個方面著手:

(一)普及保險知識，提高參保意識

目前我國公民的參保意識較差，因此政府應當在全社會普及保險知識，向公眾講解保險的作用和意義，并且提高公眾的參保意識。就體育保險而言，應當在體育學校和俱樂部普及相關的體育保險知識，講解相關成功案例，強化運動員的參保意識，從根本上解決體育保險業面臨的客戶源不足的問題。同時在舉辦各項體育賽事的時候，也應當指導保險公司，針對不同的賽事推出不同的保險服務，供參賽運動員選擇。

(二)加大監管力度

對于體育保險而言，缺乏必要的具有針對性的監管是有目共睹的事實，這一現狀嚴重阻礙了體育保險業的發展。因此建議保監會聯合體育總局對于體育保險業予以特別的監管，針對體育保險的特殊性，指定特別的監管措施和監管體系，以保障體育保險能夠切實起到化解運動員風險的作用。

運動員保險業的發展關系到運動員的保障以及體育業的發展，因此切實完善體育保險制度是保障運動員合法權益，為其提供有力保障的重要舉措。