農信社支持農業產業化的現狀、難點及對策

農村信用社作為農村金融的主力軍和聯系農民的金融紐帶，肩負著新農村建設的歷史使命。主動適應新時期農業和農村經濟發展新變化，深化支農服務，在縣域經濟和農業產業化發展中充分發揮應有的效能，是農村信用社的必然選擇。本文通過對衡山縣農村信用社支持農業產業化發展的調查，發現農村信用社由于受自身體制、內外部環境影響，在支持農業產業化發展中還面臨一些問題，并針對這些問題提出相關對策。

一、衡山縣農業產業化發展的基本情況

衡山縣地處湖南省中部、湘江中游，以其秀麗的山川、燦爛的文化、富饒的物產聞名天下，贏得了“五岳獨秀”、“文明奧區”的美稱。目前，衡山縣總面積934平方公里，轄鄉鎮17個、人口42萬。境內交通便利，107國道縱橫南北、湘江大橋將京廣鐵路、京珠高速公路與縣內交通相連。近年，衡山縣堅持“高產、優質、高效、生態、安全”的指導思想，創新“企業為主、市場導向、政府推動”的發展機制，以發展無公害農產品、綠色食品、有機農產品（簡稱“三品”）和地方特色農產品等為基礎，重點在龍頭企業、農民專業合作經濟組織中培育一批具有市場占有率的品牌農產品及農產品加工品，帶動農業走規模化、標準化、產業化道路。

目前，全縣共有市級以上農業產業化重點龍頭企業39家，其中省級6家，市級33家；農民專業合作經濟組織和規模種養大戶50余家。在歷屆農博會和食博會上，有些農產品獲得了很好的獎項，如逢緣草藝生產的“逢緣”牌高檔草席暢銷國內外，公司于2007年獲得“中國竹、藤、棕、草制品行業排頭兵企業”稱號；湘旗農牧的衡山黃雞和南岳福菜系列產品在2007年中西部特色農產品展銷會上獲得“暢銷農產品金獎”，并先后獲得衡陽市、湖南省名牌農產品稱號。春發食用菌生產的鮮菇在2007年中國國際食用菌產業博覽會（長沙）上獲得金獎；九龍李曾獲“湖南省首屆名特優新產品博覽會金獎”；2009年，賀家鄉成功舉辦了“萬畝西瓜促銷會”，西（香）瓜暢銷省內外；2010年5月，湘旗農牧有限公司的衡山黃雞休閑食品在上海世博會上成功參展。

二、衡山縣農信社支持農業產業化的主要做法

多年來，衡山縣農村信用社結合自身實際，緊緊圍繞“發展、規范、支農、改革、管理”工作重心，創新工作方法，改進支農服務，全力支持縣域農業產業化發展。

（一）加強政策引導與行業指導

衡山縣農村信用社把服務“三農”作為各項工作的重中之重，把思想統一到建設社會主義新農村上來，從政策導向、獎懲激勵和工作指導上加大了支農服務力度。聯社每年年初出臺支持農業發展的制度辦法，提出以支持農業產業化龍頭企業為重點的信貸支農目標任務和措施辦法。要求全縣信用社每年新增農業貸款占比不得低于當年新放貸款的80%；所有營業網點全部設立了信貸專柜，農戶小額信用貸款全部憑貸款證隨時辦理；同時，廣泛開展信用戶、信用村和信用鄉（鎮）的評定工作，積極營造誠信氛圍。聯社還注重發揮獎懲激勵作用，把支農工作納入年度綜合目標考核的重要內容。每年都要專門工作組深入實地開展農貸需求調查，加強支農工作現場指導。連續三年組織召開了支持農業產業化發展的銀企洽談會，系統地提出了新時期的支農戰略、目標和任務。通過加強支農工作指導和督導，進一步端正了支農服務方向，深化了支農服務意識，增強了支農服務的責任感和使命感。

（二）創新支持農業產業化服務手段

一是積極組織資金，提供強大后盾。一方面，以優質、高效的服務來引進存款。2009年-2012年，衡山縣農村信用社利用綜合業務系統科技平臺和福祥卡推出的機遇，大力推行文明服務，通過在制度上求完善、考核上求嚴格、落實上求精到、宣傳上求效應，積極發動客戶到信用社開立存款帳戶和福祥卡。另一方面，充分運用政策優勢，努力協調當地政府關系，動員政府部門將涉農資金存入信用社、幫助組織存款、清收舊貸等，使農村信用社壯大了資金實力，增強了防范風險能力。二是創新經營理念，轉變服務方式。通過建立高水平的專業營銷隊伍，在城鄉區域全面營銷金融產品和服務，擴大和培育了客戶資源群體。近兩年，發展了省級龍頭企業客戶6個，市級龍頭企業客戶33個，專業合作經濟組織客戶4個，專業大戶和開發業主46戶，協會和基地農戶16500戶，支農服務的覆蓋面提高了7個百分點，近三年涉農貸款均占當年新放貸款90%以上。三是創新貸款方式，滿足客戶需要。推出了小額信用貸款、建房貸款、聯保貸款、助學貸款、農機具貸款、經商貸款等新的貸款品種，滿足了多樣化的貸款需求。同時，通過適度擴大基層社的貸款審批權限，減少審批環節，簡化貸款手續，為客戶節約成本，最大滿足客戶信貸需要。

（三）進一步扶持壯大農業產業化龍頭企業

衡山農村信用社堅持把擴大信貸規模與縣委、縣政府制定的地方經濟發展規劃有機結合起來，采取信貸政策傾斜、資金結算優惠、貸款額度優厚等多種方式，積極拓展“黃金客戶”與信貸投放樣板工程。近3年累計投放貸款1.55億元，重點支持了衡山宇科羅伯特紙業有限公司等一批科技含量高、產品市場前景好、綜合競爭力強的龍頭企業以及與之配套的相關企業，促進了縣域經濟“以點帶面、全面開花”。特別是在工業園建設中，聯社積極配合政府招商引資政策，累計投放2500萬元，解決了衡山飛鷹灶業有限公司等企業周轉資金困難，使政府引薦項目得以順利投產，得到了社會各界的廣泛好評。同時，根據農村市場要求，累計投放貸款近2億元，培育了一大批種養加工企業，支持其進行技術改造和擴大再生產。在中小民營企業信貸洽談會上碩果累累，2009年和2010年通過政府搭臺，銀企合作，共向32家簽約企業發放貸款6300萬元，履約率達到85%，連續兩年占全縣金融機構之首。

（四）構建支持農業產業化發展的長效機制

一方面合理確定利率水平。衡山農信社靈活運用貸款利率的浮動政策，對被評為A級以上的涉農企業和評定為“優秀”的農戶所執行的貸款利率比一般客戶貸款利率下浮20%，既考慮了自身的經營效益，也考慮到當地的農業發展狀況和水平。另一方面健全風險防范機制。在貸款管理上加強了農戶小額信用貸款的管理，各社采取年初評級、張榜公布、分片包干、交叉檢查的形式對農業貸款進行管理；增強了貸款管理風險意識，逐步制定各項工作流程，通過擴大評級面，加大了對優質客戶與黃金客戶的支持與協作，通過提高有效擔保，增強了信貸資金營運風險的防范；嚴格執行貸存比例和余額控制雙重管理，確保了宏觀調控下季度控制計劃；規范了不良貸款的清收和管理，各社均成立了領導小組，將任務分解到點、到人，清收對象落實到戶。同時，為保全信用社債權，聯社全面開展到逾期貸款函證清收工作，通過召開專題會議研究，明確2012年9月末表內所有到逾期且未函證的貸款均為函證清收對象，目前全縣函證面已達100%。

三、農信社支持農業產業化發展面臨的問題

（一）農村經濟脆弱，涉農企業和農戶償貸能力低

在社會產業結構中，農業是社會效益大，經濟效益低的特殊產業。農業項目周期長，反應慢，適應市場能力差，又受限于氣候、季節等自然條件。而農民作為經營者，綜合素質相對較低，對新知識、新觀念、新技術接受較慢，農村經濟十分脆弱、原始、粗放且規模小、積累少。“三農”問題的特殊性，對農村信貸投入的風險性產生了重大影響，農村經濟發展緩慢導致涉農企業及相關農戶償貸能力低下，甚至造成農村信用缺失，對信用社信貸工作的全面鋪開產生了不利影響。

（二）農信社信貸結構失衡，覆蓋面窄

農村信用社對“三農”的信貸支持，主要對象是比較富裕的農戶和部分經濟效益好的加工企業，而對農業經濟發展和農村社會建設至關重要的農業綜合開發、市場體系建設、產業化經營項目特別是基礎性建設項目的資金投入嚴重不足，致使農村信用社對農業和農村建設的支持力度不大。農村用于種植業、春耕生產等小額貸款需求，已基本趨于飽和狀態，而農戶真正需要的創業、經商、購買大型農用機具、養殖等大額貸款，卻很難得到滿足。

（三）農信社內控制度不完善，操作風險隱患較大

內控制度沒有認真執行，以人情或習慣代替制度，有章不依，逆程序操作，違規操作的現象時有發生。部分稽核人員素質低，缺乏責任心，遇到問題繞道走，現場檢查流于形式，致使一些重大隱患長期未被發現。部分員工經受不住周圍環境的影響和誘惑，存在攀比心理，以至利欲熏心，不認真履職，利用工作之便鋌而走險，侵害存款人的利益等。以上這些都嚴重危險著農信社的安全運營，在一定程度上阻礙了農信社對社會主義新農村建設的支持。

（四）涉農企業的信貸需求大，但能提供有效擔保少

衡山縣農業產業化企業中多為中小型企業且處于創業成長期，由于信用擔保體系的不健全和銀行對信貸資金風險控制要求的不斷提高，對于面臨自然和市場雙重風險的農業產業化龍頭企業來說，貸款需求和其能提供的有效擔保相差一半以上。目前成規模的涉農企業、合作社和種養大戶有89家，其中農業產業化企業個數39個，根據年初衡山農信社對客戶授信評級和貸款需求摸底情況來看，這89家涉農企業、合作社和種養大戶總需求達9800萬元，而能提供有效抵押或擔保的不足4000萬元，需求和有效擔保嚴重不匹配。

四、農信社支持農業產業化發展的建議

（一）推進農業產業轉型，培育信用環境

農信社要積極引導農民“沖破土地”進城經商辦企業增收，外出務工“淘金”創收，依承土地發展農副產品加工業提高農業附加值增效，推進農村經濟增長方式轉變。通過召開客戶培訓會，送金融知識下鄉等方式，向客戶提供投資理財咨詢，幫助農民拓寬發展思路，謀求致富門路，推進綜合生產能力提高。認真開展信用戶、信用村、信用鄉鎮和信用社區的評選活動，大力倡導“守信光榮、失信可恥”的社會氛圍，培育誠實守信的文明鄉風民風。同時，要積極創造條件，探索建立農戶、個體私營經濟組織的信用咨詢系統，通過對農戶、個體私營經濟組織實行嚴格的信用等級分類，進一步完善信用檔案。

（二）深化改革，不斷提高支農資金實力

農村信用社改革要堅持商業化與服務新農村相結合，以增強服務新農村建設功能為目標，不斷健全科學的產權制度、管理模式和服務機制，通過法人治理結構的不斷完善和經營機制轉變，形成激勵與約束并重、效益與速度并進、風險與質量控制的經營理念，以進一步提高綜合經營管理水平和同業競爭能力。同時，要積極協調關系，取得政府及涉農企業的支持，將涉農企業資金和政府涉農資金歸口信用社管理，用好用活支農再貸款等支農優惠性資金，切實加大支持農業產業化資金投入力度。

（三）轉變信貸工作思路，優化信貸投向

要立足社會主義新農村建設，發揮農信社的優勢，根據農村資金需求，及時調整信貸投向。實現由支持鄉村農業向支持城鎮農業、都市農業和外向型農業轉變；由單純支持第一產業向支持第二、三產業發展和農村消費、文化事業轉變；由支持基礎產業發展向支持農業產業化、農村城鎮化方向轉變。要加大支持農業龍頭企業、農產品生產基地和市場體系建設力度，增強農村經濟的拉動力；支持農副產品流通業發展，減少農副產品銷售環節，建立農副產品直銷通道，逐步完善農業產業化市場配置能力；支持中小城市和重點鎮、中心村的道路、供水、供電、通訊、住房、廣播電視等基礎設施建設，改善農村生態環境，優化居住環境。

（四）完善內控制度建設，維護經營安全

當前農村信用社正處在改革的關鍵時期，在支持農業產業化發展的同時要注意防范經營管理中的各種風險，對政府的“戴帽”貸款要嚴格按信貸程序辦理，保障農信社安全穩健運行。要加強信貸管理，完善各項規章制度和分級審批操作程序，推行額度授信管理，加強信貸基礎工作，全面強化貸后管理。在會計結算操作過程中應加強結算工作，加強規范化管理，建立由上至下的日常檢查管理組織體系。在審計監督上，應堅持真實性審計、內部審計、信貸風險評價等工作重點，對發現的問題要采取果斷的措施及時抓好整改。