新形勢下提高農村信用社服務水平的思考

摘要：隨著金融行業的改革，對農村信用社的服務水平提出了新的要求，農村信用社作為農村金融發展的主力軍，緊扣農村經濟發展，提高服務水平，推進信用社的創新，對于農村金融發展具有重要意義。本文以鄭州市市郊農村信用合作聯社為例，分析當前農村信用社服務現狀及其中存在的問題，提出針對性的對策建議。

關鍵詞：農村信用社；服務水平

在金融行業整改浪潮的席卷下，我國農村金融體系也呈現出日新月異的變化，與此同時，金融主體的多元化以及社會金融需求的提升，使得農村信用社在新形勢下面臨著嚴峻的挑戰。在機遇與挑戰下如何求得生存，是當前農村信用社需要思考的問題。結合筆者所在的鄭州市市郊農村信用聯社的具體情況來看，當前農村信用社還存在諸多需要改進之處。

一、農村信用社提高服務水平亟待解決的問題

（一）服務功能不完善

伴隨著我國農村經濟的快速發展，農村整體生活水平正在穩步提升，與此同時也向農村信用社的服務功能提出了更加多元化的需求。但是從目前農村信用社提供的金融服務產品現狀來看，主要是針對中小聯保和個體工商戶的貸款，并且以小額信用貸款和農戶聯保貸款為主，信貸服務產品相對單一，不能滿足新形勢下農村用戶不同層面的需求。筆者所在的信用社主要以傳統的存貸款業務為主，金融產品相對單一，從而導致我社金融服務體系的單一化發展，難以跟上時代發展的步伐。服務功能的不完善是目前限制農村信用社金融服務水平提升的關鍵因素，在需求多元化的今天，農村信用社也應該適當地借鑒城市金融體系構建的服務模式，完善服務功能，滿足不同層次經濟體的多元化需求。

（二）基礎性服務條件和水平不高

基礎服務條件和水平是提高農村信用社服務水平的重要基礎和外部條件。伴隨著我國農村信用社機構整合調整趨勢的發展，機構網點布局的不合理和業務需求的不對稱現狀得到了一定的改善，信用社整體的綜合競爭力有所提升，但是在現代化金融服務體系構建的時代要求下，農村信用社的基礎性服務條件和水平還亟待提高。相比較其他國有銀行，在基礎性服務設施和金融技術手段等方面還存在較大的差距，農村信用社要提高服務水平，就需要從自身經營的角度優化服務條件和水平，與此同時減少對國家的依賴，以客戶為中心，以服務為主導，提高整體服務水平。

（三）服務意識缺失，服務理念亟待轉變

以服務客戶為中心的經營服務理念沒有得以確立和確切地執行，尤其是當前大多數信用社管理人員存在著重業務，輕服務的思想，服務意識缺失。作為農村金融體系的主體，農村信用社的服務意識還急需提高，尤其是職工的整體意識、全局意識較差。在新形勢下的金融市場中，信用社只有真正貫徹服務為中心的理念才能在激烈的市場競爭中取得優勢。只重視業務不注重服務的經營和服務方式嚴重滯后于金融市場的發展，信用社必須強化服務意識，樹立以客戶為中心的經營和服務理念，沖分認識現代社會金融市場激烈競爭下的新形勢。

（四）針對金融服務的監督力度不夠

信用社的監督機制應該是一個長效發展的機制，通過強化監督來提升內部工作人員的服務自覺意識，及時做好信息的公布和后期跟蹤。當前信用社的服務水平監督大多數是在有需要時才進行，監督力度也不夠。此外信用社服務監督管理中缺乏服務質量評估標準，需要確立現代化金融服務質量評估的體系，通過標準和制度來約束員工行為。

二、新形勢下如何提高農村信用社服務水平

（一）強化服務意識

服務質量的提高，需要提高員工的服務意識，引導員工樹立以客戶為中心的服務理念，改變傳統以自我為中心的服務思想。員工作為信用社服務體系的關鍵所在，每一個員工的服務意識和觀念都影響著信用社整體的服務形象，因此要在工作中培養每一個員工的責任感和歸屬感。與此同時，對員工工作中出現的失誤等及時糾正和指出，幫助員工進行總結。通過培訓和座談會等形式幫助員工意識到自身存在的不足和服務意識上的缺失，爭取樹立良好的服務形象，提高服務意識，改變傳統的服務理念。具體來說主要需要通過以下四個方面來強化工作人員及信用社管理層的服務意識：首先，加大信用社內部的學習和教育力度，引導全體成員樹立起以客戶為導向的經營服務理念，及時把握現代金融市場的基本形式和情況，對市場的競爭性和發展性有清晰的認識，明確信用社要在激烈的市場競爭環境中取勝，就需要提高服務質量；其次，要從客戶的真實需求出發，服務于心，想客戶之所想，將提高客戶的滿意度作為農村信用社服務工作的重要方向，業務盡可能滿足客戶的需求，提供人性化的服務，讓客戶感覺到貼心的關懷；再次，改變傳統的工作作風，強化全體成員的責任意識和歸屬感，相互團結協作，培養合作精神，在提高信用社內部團隊向心力的同時，提高信用社業務辦理的效率。最后，要樹立差別化的服務理念，人性化、個性化、針對性地提供服務，同時培養優質客戶群，為信用社的長期發展奠定客戶基礎。

（二）強化農村信用社服務窗口建設

窗口柜面服務是信用社與客戶接觸的第一窗口，是農村信用社的門面，窗口服務質量直接影響著農村信用社的整體形象，因此強化窗口建設對于提高服務質量具有重要意義。一是需要健全客戶服務體系，將服務工作的責任追究落到實處，規范窗口服務，做好服務的實時監督工作，將規范化的服務作為從嚴治社的關鍵。通過完善負責人制度，職責到人，層層建立起窗口服務的責任追究，從而提高窗口服務工作人員的服務意識。二是需要強化業務培訓，禮儀培訓等。作為與客戶直接打交道的業務人員，其自身首先就需要樹立起專業的業務形象，通過提高禮儀涵養，提升客戶對業務人員的信任和滿意度。三是窗口規范化和科學化，包括服務窗口的設定，排隊等待方式以及客戶隱私保護措施等方面，在窗口建設中加入人性化的元素，促進信用社的窗口優化建設。創設窗口服務模范形象，在信用社內部形成良好的服務爭優競爭氛圍，提高整體窗口服務質量。

（三）發展創新，拓展服務渠道

創新是信用社在新形勢下實現長遠發展的關鍵，也是農村信用社在日漸激烈的金融環境中取勝和生存的法寶。堅定創新的經營管理和服務理念，并且通過不斷的創新，促進各項服務業務的發展。農村信用的管理層需要具備創新理念，擁有超前的認識，發散的思維以及靈敏的視角。要在管理信用社發展的過程中及時捕捉有用信息，抓住機遇，敢于創新，結合農村信用社發展的實際情況，制定發展計劃和管理措施。此外及時結合國家發展的大政方針，推出新的業務和服務，滿足不同群體的需求；要樹立服務創新的意識，通過服務創新，滿足客戶更多的需求，盡量方便客戶。通過創新，拓寬農村信用社的業務范圍。農村信用社創新產品的推出要結合當地的農業發展基本情況，包括農業結構調整現狀以及農業產業化和農村城市化進程的發展情況，結合當地實際金融需求，提供創新產品服務，不斷改進服務方式，拓展服務渠道。創新貸款方式，改變傳統單一貸款的形式，同時結合農村金融需求情況，適當推出創新信用工程建設，通過廣泛的宣傳，做好信用戶和信用企業的服務工作，創新借貸形式，更好地滿足更多群體的多元化需求。

（四）服務于“三農”，深化農村信用社改革

隨著我國農業產業化的發展，農村經濟發展水平的提升，對農村的金融需求也增大，并且相比較從前有了較大的改變，尤其是在近幾年來，農村金融市場的多元化特征逐漸突顯出來，不同層次經濟體的需求逐漸體現出來，并且資金需求的規模也較從前大。立足于當前我國“三農”發展的現實情況，農村信用社必須深化改革，創新體制建設，為客戶提供更加全面的優質服務，從而最大限度地滿足不同經濟體的需求。農村信用社需要以服務“三農”，促進三農發展為重點，增強信用社業務的靈活性。由于我國城鄉二元結構的存在，農村經濟相對于城市來說效益低，資金回收周期長，農村金融體系不完善等問題，商業銀行主要集中在城市金融市場的發展，而農村金融市場的重擔則主要落在了農村信用社身上。加快農村信用社的改革和調整，進一步提高服務水平，是實現農村信用社更好地服務于“三農”的重要基礎。

（五）創新完善農村信用社的體制機制

自2003年我國深化農信社改革以來，農村信用社的整體網點分布及規劃有了明顯的改善，在組織形式以及經營機制和管理體制建設上相較于從前有了階段性的成果。在改革的過程中，農村信用社仍然需要牢牢把握服務于心、服務于“三農”的重要理念，完善產權制度。首先要創新規范農村信用社的管理體制，組建全面覆蓋的管理和指導系統，明確農信社改革發展的基本目標和思路，以農村現實金融市場情況為切入點，通過改革管理體制，提高農信社的服務水平，爭創一流金融機構。在市場定位方面，要結合農信社的發展方向，多元化接受市場主體，參與市場競爭，確定面向社區、中小企業及縣域經濟的市場定位。其次，要改革農信社的股權設置方式，廣泛吸收投資入股，提高農信社的規模。最后在組織形式上實行創新，結合當地農村經濟發展水平的具體情況，因地制宜地制定組織形式，完善服務組織方式。通過完善農信社的內部機制體制，推行多內容、多形式的內部體制改革，加強對產權經營管理行為的約束機制和監督機制建設，通過制度完善來為提高農信社的業務服務質量和整體服務水平奠定制度基礎，以規范化和科學化的組織管理形式，推動農信社業務更好地發展，通過建立信用社內部激勵機制，增強農信社的經營管理活力，從而提高業務員服務客戶的責任心和熱情，提高服務質量，打造貼心、可靠的金融機構。

三、結語

作為我國農村金融市場的主力軍，在市場經濟體制改革的大潮下，農村信用社需要緊扣農村經濟社會發展的主旋律，積極推進體制改革和創新，實現我國農村信用社管理體制的進一步完善，提高整體服務水平。因此，強化業務人員服務意識，在多元金融需求的新形勢下，通過拓展服務渠道和業務范圍更好地滿足不同層次的經濟體的需要；創新農村信用社的經營管理理念，通過完善內部機制和制度建設提高服務質量，做好新形勢下農村信用社服務于“三農”發展的工作。總之，在新形勢下，農村信用社要在激烈的金融市場環境中求得更好的發展，就需要全面提高服務水平，滿足多元的市場需求。

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