對萍鄉市信用體系試驗區支付服務環境的調查與思考

為培育和提高中小企業信用意識，改善中小企業融資環境，人民銀行總行在2010年作出開展中小企業信用體系建設試點工作的決定，人民銀行萍鄉市中心支行主動申報，將萍鄉經濟技術開發區確定為江西省唯一上報總行的中小企業信用體系試驗區，即萍鄉市中小企業信用體系試驗區（以下簡稱：試驗區）。為切實加強對試驗區內銀行業金融機構（以下簡稱：銀行機構）的指導，不斷完善試驗區內支付服務環境建設，提升支付服務水平，滿足試驗區內中小企業對支付服務的需求，人民銀行萍鄉中支以支付工具使用為視角，對試驗區內支付服務環境建設開展了深入的調查研究，并提出了針對性的政策建議。

一、試驗區支付工具使用現狀

（一）支付系統覆蓋率總體較好。支付系統是支付工具推廣應用的基礎，支付系統的覆蓋與否直接影響著支付工具的推廣和應用。截止2012年上半年，試驗區內大額支付清算系統和小額支付清算系統的覆蓋率已達100.00%（見表1），各銀行機構的所有營業網點均可實現跨行結算；江西省同城清算系統具有免收手續費等優勢，但其覆蓋率卻只有60.00%，主要是因為郵政儲蓄銀行在試驗區內的大部分營業網點都暫未連入該系統，在一定程度上遏制了試驗區內支付工具的推廣應用；電子商業匯票系統和支票影像系統的覆蓋率均不足五成，這非常不利于新型支付工具在試驗區內的推廣應用。

（二）支付工具種類不斷完善。隨著我國支付工具的不斷推廣與創新，以支付工具實現資金交易的業務量迅速增長，支付工具在試驗區經濟發展中的作用也越來越重要。試驗區內現有8家銀行機構，共30個營業網點，注冊企業1209家，在試驗區內已基本形成了以匯票、支票、本票等傳統支付工具為主體，以網上銀行、重要客戶服務系統、支票影像等新型支付結算方式為補充的現代支付工具體系。截止2012年上半年，在試驗區內發生了業務的支付工具包括以下10種：銀行承兌匯票、電子商業匯票、現金支票、轉賬支票、單位結算卡、匯兌、委托收款、網上銀行、支票影像、重要客戶服務系統。

（三）網上銀行及傳統支付工具使用頻率較高。從試驗區內各種支付工具的具體使用情況來看（見表2），交易金額排名前五位的支付工具中，轉賬支票、匯兌、現金支票和銀行承兌匯票均為傳統支付工具，僅有網上銀行為新型支付工具，主要是因為試驗區內中小企業受傳統支付工具的主觀偏好影響以及支付密碼的大力推廣使用所造成的，這也從另一個角度反映出轄內銀行機構在其它支付工具的推廣應用上存在較大的拓展空間。另外，網上銀行在交易金額上排名第三、交易筆數排名第一，筆均交易金額在10種支付工具中位列第八，這說明，試驗區內中小企業通過網上銀行辦理支付結算業務的頻率非常高，使用范圍也很廣，并且無金額限制。調研過程中，部分銀行機構也反映，其網上銀行服務現已基本能夠滿足客戶80%以上的支付結算業務需求，較好地解決了其它傳統支付工具在使用領域、交易金額等方面的限制問題。

（四）新型支付工具的發展潛力較大。隨著我國經濟社會信息化程度越來越高，支付工具日趨電子化（如網上銀行、支票影像）、非柜面化（如單位結算卡）將是必然趨勢。這一趨勢也在試驗區內得到了具體的表現。2012年上半年試驗區內網上銀行交易金額已達445，152.71萬元，同比增幅高達361.92%，甚至比2011年全年交易金額還高出127，877.93萬元，業務量呈現出了急劇增長的態勢；另外，單位結算卡和支票影像在2011年以前還未得到試驗區內中小企業的使用，但在2012年上半年都已發生了業務，盡管交易金額和交易筆數相對來說還較小，但這并不影響試驗區內銀行機構和中小企業都在努力嘗試新型支付工具的愿望。主要原因如下：網上銀行可以幫助客戶實現“足不出戶、辦理金融業務”，試驗區內的中小企業不必再為日常那些零星、瑣碎的支付結算業務而總往銀行網點跑，有效節約了人力和物力的消耗，直接節省了相關財務成本的支出；支票影像業務則使得轉賬支票收款人不需要再去開票人開戶銀行辦理資金結算，而是可以直接到收款人自己的開戶銀行（同城或異地）通過支票影像交換系統辦理，為收款人帶來了極大的便利性和安全性；單位結算卡類似于個人銀行卡，除傳統的柜面業務外，存款人還可以辦理一系列非柜面業務，而不用再在銀行網點排隊等待辦理柜臺業務，尤其是在節假日期間，大大節約了等待時間，提高了銀行機構的業務處理效率和存款人的辦事效率。

二、試驗區支付工具使用過程中存在的問題

（一）使用成本偏高，一定程度影響了支付工具推廣。試驗區內各銀行機構推廣應用的支付工具在辦理支付結算業務時均需要向使用人收取一定的費用。調查顯示，這些中間業務手續費的收取使得支付工具的使用成本遠高于現金的使用成本，一定程度上制約了支付工具的推廣，部分企業在選擇支付工具時容易傾向低成本的傳統支付工具。當前在利率市場化的背景下，各銀行機構不斷擴大中間業務收入占比，并以此作為規避利率市場化風險的重要途徑，因此要防止支付工具的使用成本成為阻礙其推廣應用的絆腳石。

（二）現金使用習慣根深蒂固，支付工具知識宣傳亟待加強。受“一手交錢，一手交貨”、“錢貨兩清”等傳統現金結算觀念影響，加上中小企業對現金有較強的客觀需求，使用現金辦理結算的習慣對眾多中小企業來說已經根深蒂固。同時，試驗區內仍有部分中小企業缺乏金融知識，對銀行機構的運行機制缺少必要的了解，對銀行機構推廣的支付工具的安全性、便利性等優勢更是了解不夠，因此不愿使用各種支付工具。另外，銀行機構對支付工具宣傳的主動性也不夠，試驗區內關于支付工具等金融知識的宣傳力度亟待加強。

（三）傳統支付工具存在缺陷，本土創新有待發掘。目前試驗區內已被中小企業使用的支付工具均為各銀行機構上級行或者其總行開發并推廣的支付工具，并且仍以傳統的支付工具為主，缺乏針對試驗區發展實際創新相應的支付工具，因此一定程度上阻礙了支付工具的推廣。一方面，傳統支付工具受到不同程度的約束。部分支付工具，譬如：銀行匯票、商業匯票，其要式性和文義性要求較高，簽章填寫要求規范，尤其是在背書轉讓過程中，稍有不慎便會導致票據無效或票據權利喪失，給持票人帶來很大的麻煩，這在一定程度上遏制了客戶對此類支付工具的使用需求；銀行承兌匯票之類的支付工具，除具備普通支付工具的優勢之外，還具有融資功能，但卻受到了信貸規模的嚴格控制，審批程序也相對更為繁瑣，嚴重影響了這一支付工具的推廣和應用。另一方面，試驗區內支付工具本土創新有待發掘。隨著試驗區的逐步完善和發展，區內中小企業經濟業務量將繼續保持較快增長，自身的經濟行為特點也將慢慢形成，屆時，對支付結算服務的特定需求也將自然產生并日漸強烈，這就對支付工具的本土創新提出了客觀要求。

三、相關政策建議

（一）適當降低支付工具使用成本。由于支付工具的支付費用明顯高于現金的支付費用，這在一定程度上抑制了中小企業對支付工具的選擇需求。對此，銀行機構應立足長遠利益，結合試驗區的實際發展對部分支付工具的收費標準進行細化并適當降低或免除，進一步提升支付服務水平，達到全面支持試驗區建設的目的。

（二）結合實際加強支付工具創新。近兩年，試驗區內網上銀行交易金額和交易筆數均發生了急劇式增長，單位結算卡、電子商業匯票以及支票影像等新型支付工具也得到了嘗試性的使用，銀行機構應抓住這一趨勢，進一步提高人員素質，提升服務水平，培養試驗區內中小企業對新型支付工具的使用習慣，加強支付工具推廣應用的軟環境建設；銀行機構還應當進一步在硬件設施的數量和技術上向試驗區給予一定程度的傾斜，提高各種支付系統的覆蓋面，切實加強試驗區內支付工具推廣應用的硬環境建設。同時，人民銀行應當進一步引導銀行機構根據試驗區內中小企業實際情況，因地制宜，創新試驗區支付結算服務模式，推廣適合試驗區中小企業需要的支付服務方式，便利資金結算，加快資金周轉，促進試驗區內中小企業快速發展。

（三）防范支付工具使用風險。一個良好的信用體系是支付工具的推廣基礎，支付工具的廣泛使用是一個良好的信用體系的具體體現。因此，銀行機構應進一步完善自身內控制度建設，加強從業人員支付工具業務培訓，不斷分析新型的支付工具案件特點以規范試驗區內的支付工具業務操作，降低使用風險，杜絕支付工具方面的違法違規案件在試驗區內發生。人民銀行應加強對試驗區支付工具使用情況的監督檢查，規范支付結算行為，避免各銀行機構之間的惡性競爭，切實加強支付結算風險防范，為試驗區的建設提供安全、優質的支付服務環境。

（四）加大支付工具調研深度和宣傳力度。人民銀行應牽頭組織銀行機構深入試驗區開展支付工具調查研究，及時掌握試驗區的經濟發展狀況和支付工具使用情況，更好地在試驗區內建設支付服務環境。同時，積極利用各種平臺、多種方式加強試驗區內支付工具相關知識的宣傳力度，讓試驗區內中小企業真正了解并熟悉不同支付工具的優缺點，熟練掌握它們的使用方法，增強選擇不同支付工具的主動性，有效節約自身人力、物力支出。同時，積極探索在試驗區內建立長效的支付工具知識宣傳機制，注重宣傳實效。