我國農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)問題研究

摘要：為加大對縣域及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。農(nóng)村小額貸款公司設(shè)立以來，在金融資源配置效率，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等方面發(fā)揮了重要作用。但其自身存在的一些體制上和運(yùn)行上的缺陷將阻礙其健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；支農(nóng)；農(nóng)村

中圖分類號(hào)：F830.21 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）05-0015-02

一、我國農(nóng)村小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

為加大對縣域及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，2008年5月，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于農(nóng)村小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》。這一對民間金融疏堵并舉的政策轉(zhuǎn)變，迅速點(diǎn)燃了民間資本的熱情。在地方政府強(qiáng)力推動(dòng)下，農(nóng)村小額貸款公司紛紛設(shè)立并呈良好發(fā)展勢頭。中國小額貸款機(jī)構(gòu)2012年上半年快速發(fā)展，成為農(nóng)村金融發(fā)展的新興力量。截至6月末，全國已設(shè)立農(nóng)村小額貸款公司1 934家，比去年末增加606家。農(nóng)村小額貸款公司貸款余額1 248億元，比年初增加474億元，其中短期貸款余額1 234億元，比年初增加471億元。雖然全國范圍內(nèi)農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，但目前開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶主要是小企業(yè)，真正面向農(nóng)村開展農(nóng)民貸款農(nóng)村小額貸款公司并不多見，以5萬元以下微型貸款產(chǎn)品為主營業(yè)務(wù)的農(nóng)村小額貸款公司非常少，農(nóng)村微型貸款市場發(fā)展依舊緩慢。銀監(jiān)會(huì)在《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009—2010年總體工作安排》提出，將在3年內(nèi)建成1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1 027家，貸款公司106家。黑龍江省已開業(yè)的農(nóng)村小額貸款公司138家，市地實(shí)現(xiàn)全覆蓋，縣域覆蓋面達(dá)70%。

農(nóng)村小額貸款公司的快速發(fā)展開拓了一個(gè)滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)融資需求的新渠道，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)中起著重要的作用。但據(jù)調(diào)查，中國農(nóng)村小額貸款公司的利潤平均只有6%，很多農(nóng)村小額貸款公司幾乎持續(xù)經(jīng)營，利潤空間很小，很難實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、我國農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)存在的問題

（一）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)面臨的政策環(huán)境問題

1.融資渠道單一抑制其發(fā)展

小額信貸的融資渠道是否源源不斷很大程度上制約著小額信貸能否穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。我國目前的農(nóng)村小額貸款公司的融資渠道主要是國家扶貧專項(xiàng)資金、國際扶貧組織的捐助、央行的再貸款資金。

2.利率限制不利于小額信貸的發(fā)展

我國對于存貸款利率嚴(yán)格限制，雖然對商業(yè)銀行開放利率上限，但對于農(nóng)村信用社發(fā)放小額信貸的利率仍然限制在基準(zhǔn)利率的0.9—2.3倍間浮動(dòng)；村鎮(zhèn)銀行雖享有優(yōu)惠政策，但其利率也只是4倍于基準(zhǔn)利率，而且沒有央行再貸款的支持。由于我國農(nóng)村小額信貸服務(wù)的對象主要是中低收入人群，貸款額度小、操作復(fù)雜、交易成本高，只有較高的利率才能使其覆蓋運(yùn)營成本。

（二）農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)的運(yùn)行機(jī)制問題

1.金融產(chǎn)品簡單

金融產(chǎn)品簡單，貸款上限嚴(yán)格限制影響農(nóng)業(yè)發(fā)展。我國大多數(shù)的小額信貸模式完全復(fù)制GB模式，采用小組聯(lián)保模式，缺乏創(chuàng)新。

2.農(nóng)村小額貸款公司異化無法滿足信貸需求

吸引民營資本爭相參與農(nóng)村小額貸款公司的主要原因是“23號(hào)文”中“農(nóng)村小額貸款公司可改造為村鎮(zhèn)銀行”的規(guī)定。這一規(guī)定使民營企業(yè)看到了實(shí)現(xiàn)“實(shí)業(yè)+金融”的實(shí)體經(jīng)濟(jì)多元化或轉(zhuǎn)型為金融控股公司的希望。但銀監(jiān)會(huì)2007年出臺(tái)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求“村鎮(zhèn)銀行必須由銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為最大的股東”，意味著農(nóng)村小額貸款公司改造為村鎮(zhèn)銀行，其現(xiàn)有股東將徹底失去控制權(quán)，使農(nóng)村小額貸款公司陷入了進(jìn)退維谷的困境之中。

4.可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)

資金供給不足嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。小額信貸不僅作為一種扶貧方式，還應(yīng)該實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)的可持續(xù)，從而擴(kuò)展扶貧范圍和加深扶貧程度，實(shí)現(xiàn)良性的循環(huán)發(fā)展。由于信息不對稱，農(nóng)戶得到的市場信息不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，而農(nóng)村小額貸款公司并沒有發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的中介作用，沒有為得到貸款的農(nóng)戶提供信息幫助。因?yàn)樾☆~信貸沒有抵押，所以風(fēng)險(xiǎn)高于其他傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)，一些農(nóng)戶缺乏法律意識(shí)，在小額信貸業(yè)務(wù)操作過程中，冒名使用“貸款證”后無人還款，造成壞賬，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)村小額信貸的積極性，制約了農(nóng)村農(nóng)村小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展。

（三）服務(wù)對象弱小增大風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

由于農(nóng)村小額貸款公司主要面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，而且其服務(wù)范圍一般只局限于所在地域，因此，資本金規(guī)模小、服務(wù)區(qū)域特定和弱質(zhì)客戶群是農(nóng)村小額貸款公司面對的客觀現(xiàn)實(shí)。在此情況下，農(nóng)村小額貸款公司經(jīng)營面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。一是自然風(fēng)險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的角度看，我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)損害最嚴(yán)重的國家之一，傳統(tǒng)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)受自然條件的影響很大，加之同一地域農(nóng)民在種養(yǎng)品種結(jié)構(gòu)上高度趨同，當(dāng)遇到大的自然災(zāi)害時(shí)將導(dǎo)致整個(gè)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量下降、農(nóng)民減收，農(nóng)村小額貸款公司就面臨著貸款無法收回的自然風(fēng)險(xiǎn)。二是市場風(fēng)險(xiǎn)。從市場營銷的角度看，需要小額貸款支持的微小企業(yè)和農(nóng)戶，產(chǎn)品價(jià)格受市場行情的影響較大，在難以及時(shí)獲取市場供求信息的情況下，往往只能參考上期的價(jià)格及供需情況，生產(chǎn)帶有較大的盲目性，容易造成低水平重復(fù)或壓價(jià)競爭，其產(chǎn)品面臨的市場風(fēng)險(xiǎn)將直接影響貸款的歸還。三是道德風(fēng)險(xiǎn)。從信用環(huán)境的角度看，較之于城市而言，縣域和農(nóng)村地區(qū)信用體系建設(shè)相對滯后，一些企業(yè)和個(gè)人信用意識(shí)淡薄，賴債、逃債思想較重，道德風(fēng)險(xiǎn)難以抵制。

三、提高農(nóng)村小額貸款公司支農(nóng)能力和水平的相關(guān)建議

作為一種創(chuàng)新的金融服務(wù)，農(nóng)村小額貸款公司在開展支農(nóng)扶貧項(xiàng)目時(shí)，在不依靠外部資金補(bǔ)貼的同時(shí)，還要保證自身的可持續(xù)發(fā)展。只有這樣，才能促進(jìn)農(nóng)村信貸市場的良性循環(huán)，有效緩解農(nóng)村金融市場供需不平衡的問題。要做到以下幾點(diǎn)才能更好地可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)效應(yīng)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供幫助。

1.落實(shí)政策緩解經(jīng)營壓力

針對廣大農(nóng)民的小額信貸是扶助農(nóng)業(yè)同時(shí)也幫助農(nóng)民弱勢群體的極好方法。在合理的利率水平和稅費(fèi)水平下，它可以達(dá)到農(nóng)民與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雙贏的局面。但國際經(jīng)驗(yàn)告訴我們，對小額信貸的大規(guī)模開展，有關(guān)部門要給予從政策上到物質(zhì)上的支持。地方政府可以在財(cái)政允許的范圍內(nèi)給予農(nóng)村小額貸款公司政策扶持，但涉及到后續(xù)資金與稅收政策，還需要中央出臺(tái)明確的辦法。（1）建議建立小貸公司后續(xù)資金補(bǔ)償機(jī)制。國際經(jīng)驗(yàn)表明，小額信貸運(yùn)作往往受到后續(xù)資金來源的制約，各國監(jiān)管層或鼓勵(lì)私人資本進(jìn)入，或者允許一部分運(yùn)作良好的小額信貸組織吸收公共存款，以此保障小額信貸組織的持續(xù)經(jīng)營。（2）建議給予農(nóng)村小額貸款公司公平的賦稅待遇。小額信貸主要服務(wù)于中小企業(yè)、低收入人群，增強(qiáng)弱勢群體的 “造血功能”，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和社會(huì)公平，因此，絕大多數(shù)國家對小額信貸給予了稅收優(yōu)惠，以降低借款人成本。我國稅務(wù)當(dāng)局也應(yīng)從科學(xué)發(fā)展觀的高度理解發(fā)展小額信貸的重大意義，免除農(nóng)村小額貸款公司或商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的營業(yè)稅，降低所得稅，推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.規(guī)范農(nóng)村金融市場

放寬利率限制。借鑒國際成功經(jīng)驗(yàn)，小額信貸利率通常高于商業(yè)利率才能維持農(nóng)村小額貸款公司財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，目前我國實(shí)行利率上限的政策，農(nóng)村小額貸款公司還不能達(dá)到自負(fù)盈虧，另外，實(shí)踐證明，政府以及其他一些小額信貸組織向農(nóng)戶提供的低息或者免息貸款大部分并沒有真正到他們手中。

3.推動(dòng)經(jīng)營模式的創(chuàng)新

（1）經(jīng)營方式的創(chuàng)新。要在現(xiàn)有制度框架內(nèi)加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開發(fā)各種符合農(nóng)村特點(diǎn)、適合農(nóng)民和小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新。在我國相關(guān)社會(huì)誠信制度尚未建立健全的情況下，農(nóng)村小額貸款公司要盡快掌握風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度，儲(chǔ)備足夠風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人才，加強(qiáng)貸前、貸中、貸后管理，以應(yīng)對借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。

4.強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)穩(wěn)健發(fā)展

農(nóng)村小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展離不開健康的金融監(jiān)管環(huán)境。在監(jiān)管目標(biāo)方面，對農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施監(jiān)管的目標(biāo)主要是保護(hù)資金提供者的利益。在監(jiān)管原則方面，應(yīng)區(qū)分資金性質(zhì)實(shí)施分類監(jiān)管。對于吸收公眾存款的大型農(nóng)村小額貸款公司實(shí)施審慎監(jiān)管，保護(hù)整個(gè)金融體系和小儲(chǔ)蓄者的安全，防止個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗而導(dǎo)致整個(gè)銀行系統(tǒng)遭遇擠兌；對于不吸收公共儲(chǔ)蓄或僅吸收內(nèi)部成員存款的信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該實(shí)施非審慎監(jiān)管，減少資源的耗費(fèi)并保護(hù)農(nóng)村小額貸款公司生命力。

在監(jiān)管工作執(zhí)行方面，隨著各類新型金融組織的快速發(fā)展，地方政府金融辦的地位和作用得到凸顯和加強(qiáng)，但也在事實(shí)上形成了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)與地方政府“二元”監(jiān)管模式。地方政府與專業(yè)監(jiān)管部門如何協(xié)調(diào)一致，加強(qiáng)對農(nóng)村小額貸款公司市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的監(jiān)督管理，建議建立農(nóng)村小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)席監(jiān)管制度，進(jìn)一步明確對農(nóng)村小額貸款公司的監(jiān)管職責(zé)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì).中國銀行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2011年第二季度）[R/OL].中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站，2011.

[2] 朱斌.小額貸款品牌化發(fā)展的新思維[J].中國郵政，2011，（5）.

[3] 楊柳波，劉曉峰.小額貸款模式理論淺議——基于社會(huì)資本理論視角[J].商品與質(zhì)量，2011，（7）.

[4] 萬金林.我國小額貸款制度發(fā)展模式研究[DB/OL].中國優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫，2011.

[5] 蘇倩.我國小額貸款監(jiān)管制度研究[DB/OL].中國優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫，2011.

[6] 林曉芳.我國小額貸款若干問題探析[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2010，（3）.

[7] 劉雪玲.農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理[J].中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報(bào)，2010，（2）.

[責(zé)任編輯 王 莉]