生源地信用助學貸款預申請制度的創(chuàng)新與實踐

助學貸款預申請，顧名思義是在正式發(fā)放助學貸款前就對學生進行初步的篩選，基本確定年度貸款總需求，采集貸款發(fā)放對象的相關(guān)信息，從而使生源地信用助學貸款的總量在實現(xiàn)“應(yīng)貸盡貸”的前提下得到有效控制，更使各基層資助中心能夠在有限的時間內(nèi)高效率受理學生的正式貸款申請。

一、實行預申請的必要性和可行性

江蘇省普通高校本專科在校生和在學研究生共有177.5萬人，其中家庭經(jīng)濟困難學生28.74萬人（約占16%），特困生14.2萬人（約占8%）。從2007年起，各級財政加大了對高校學生資助的投入力度，僅2010年高校學生資助財政經(jīng)費支出總額就達到9.6億元，財政資助覆蓋面超過在校生總?cè)藬?shù)的19%。與此同時，各高校還采取提取資助專項經(jīng)費、積極爭取社會捐助等措施，進一步加大學生資助經(jīng)費投入。僅2010年全省高校就從事業(yè)收入中提取學生資助專項經(jīng)費4.76億元，以特困補助、勤工助學補助和減免學費等形式資助23.41萬人，約占在校生總?cè)藬?shù)的13%。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，2010年全省高校各類獎助學金支出總額達14.36億元，資助學生28萬人左右，生均資助5100元，資助覆蓋率為15.8%。獎助學金主要用于資助學生在校期間的生活費支出。上述資助覆蓋率已經(jīng)接近全省高校家庭經(jīng)濟困難學生比率。在此背景下，生源地信用助學貸款應(yīng)當用于解決學生的學費和住宿費問題。因為財政對學生在校期間的助學貸款進行全額貼息，所以意愿貸款遠超過政策確定的有效需求。從工作實踐看，基層政府部門大多既不可能也不愿意嚴格按政策要求進行家庭經(jīng)濟情況核查。從本息回收的角度考慮，金融機構(gòu)也寧愿將貸款發(fā)放給更有能力還款的大學生。

在生源地信用助學貸款實施之初，江蘇省政府就提出要確?！皯?yīng)貸盡貸”的政策目標，包含兩層意思：一是符合政策規(guī)定的家庭經(jīng)濟困難學生只要申請就必須能獲得助學貸款，二是家庭經(jīng)濟不困難的大學生不可以獲得助學貸款。為了相對科學地、精準地確定助學貸款支持對象，江蘇省探索建立了生源地信用助學貸款的預申請制度：將貸款申請學生分為在校生和參加高考學生，在校生的貸款申請資格由其所在高校根據(jù)國家和省有關(guān)家庭經(jīng)濟困難學生認定辦法確定，參加高考學生（即高中畢業(yè)班學生）由所在高中組織班級評議確定家庭經(jīng)濟困難學生貸款申請資格。作為預申請制度的配套制度，江蘇省教育廳、省財政廳和國家開發(fā)銀行江蘇省分行每年度都研究確定全省生源地信用助學貸款發(fā)放額度，貸款額度分配到每個高校和市縣教育局。生源地信用助學貸款額度不是計劃性指標，只是總量控制性指標，具有一定彈性。2007年8月，教育部、財政部印發(fā)了《關(guān)于認真做好高等學校家庭經(jīng)濟困難學生認定工作的指導意見》，對高校家庭經(jīng)濟困難學生認定提出了明確要求，規(guī)定了具體程序。實施生源地信用助學貸款政策后，各市縣教育局成立了學生資助管理中心或指定了專門機構(gòu)負責學生資助工作，這就為審查在校大學生和應(yīng)屆高考學生的生源地信用助學貸款申請資格提供了條件。

二、預申請工作的組織實施

2007年8月，江蘇省教育廳、省財政廳印發(fā)了《江蘇省生源地信用助學貸款資助對象貸款資格審核暫行辦法》，規(guī)定市、區(qū)縣學生資助管理中心和各普通高中學校具體落實應(yīng)屆高中畢業(yè)班學生申請貸款資格審核工作，高校資助管理中心和院系具體落實在校生申請貸款資格審核工作。

（一）應(yīng)屆高中畢業(yè)班學生預申請

江蘇省應(yīng)屆高中畢業(yè)班學生生源地信用助學貸款預申請安排在春季學期開學后，具體程序如下：（1）每年3月底前，各普通高中依據(jù)往年發(fā)放高中助學金的情況，對本校高三年級準備參加高考的學生家庭經(jīng)濟情況進行調(diào)查，并對有貸款需求的學生進行摸底，初步測算出本校當年申請貸款的額度，報區(qū)縣學生資助管理中心。區(qū)縣學生資助管理中心匯總所屬普通高中貸款需求信息后，參照上年的貸款實際情況，提出當年本區(qū)縣的貸款申請額度。（2）每年4月，省教育廳會同國家開發(fā)銀行和省財政廳下達各地生源地信用助學貸款額度，部署生源地信用助學貸款申請的具體事項。（3）每年5月底前，各市、區(qū)縣學生資助管理中心組織所屬普通高中將預申請審核通過的學生名單錄入江蘇省學生資助管理信息系統(tǒng)。在高考錄取階段，區(qū)縣學生資助管理中心負責組織所屬普通高中將學生錄取信息錄入省學生資助管理信息系統(tǒng)，再打印《國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款申請審批表》一式兩份，蓋上高中公章后交給學生。（4）每年7-9月，在生源地信用助學貸款受理期間，高考錄取新生憑《國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款申請審批表》和相關(guān)證件，到共同借款人戶籍所在區(qū)縣學生資助管理中心申請貸款。資助中心業(yè)務(wù)人員在省學生資助管理信息系統(tǒng)中核實學生申請信息后，即可在國家開發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中辦理貸款手續(xù)。

（二）高校在校學生預申請

高校在校生的生源地信用助學貸款預申請由高校學生資助管理中心組織實施，具體程序如下：（1）每年3月底前，各高校根據(jù)《江蘇省高等學校家庭經(jīng)濟困難學生認定工作暫行辦法》對本校家庭經(jīng)濟困難學生進行認定，對有生源地信用助學貸款需求的在校生進行貸款資格審核和貸款需求匯總。對入學時已經(jīng)通過新生貸款資格審核的生源地信用助學貸款資助對象，高校原則上不再進行貸款資格審核；對在校生中因家庭變故、突發(fā)事件等新增的生源地信用助學貸款需求學生，高校按規(guī)定予以認定并進行貸款資格審核。（2）每年4月，省教育廳會同國家開發(fā)銀行和省財政廳下達各高校生源地信用助學貸款額度，部署生源地信用助學貸款申請的具體事項。（3）每年6月底前，各高校學生資助管理中心組織院系將預申請審核通過的學生名單錄入江蘇省學生資助管理信息系統(tǒng)，打印《國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款申請審批表》一式兩份，加蓋高校學生資助管理中心公章后交給學生。（4）每年7-9月，在生源地信用助學貸款受理期間，在校大學生憑《國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款申請審批表》和相關(guān)證件，到共同借款人戶籍所在區(qū)縣學生資助管理中心申請貸款。資助中心業(yè)務(wù)人員在省學生資助管理信息系統(tǒng)中核實學生申請信息后，即可在國家開發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中辦理貸款手續(xù)。

（三）其他特殊情況學生預申請

其他特殊情況學生的預申請分為兩類：（1）對當年貸款資格審核結(jié)束后，因家庭變故、突發(fā)事件等新增的有貸款需求的高考錄取新生，可持相關(guān)的證明材料到各區(qū)縣資助中心提出申請，區(qū)縣學生資助管理中心都會及時對其進行貸款資格審核，審核通過后，將信息補錄入省學生資助管理信息系統(tǒng)，并打印《國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款申請審批表》一式兩份，加蓋區(qū)縣學生資助管理中心公章交給學生。學生再憑《國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款申請審批表》和相關(guān)證件，到共同借款人戶籍所在區(qū)縣學生資助管理中心申請貸款。（2）對在省外普通高校就讀、有生源地信用助學貸款需求的江蘇籍學生，若入學前未經(jīng)市、區(qū)縣學生資助管理中心進行貸款資格審核，則由其所在學校參照江蘇省政策要求進行家庭經(jīng)濟困難認定和貸款資格審核，并出具書面材料。書面材料須說明兩方面內(nèi)容，一是家庭經(jīng)濟困難，二是當年沒有在高校辦理助學貸款。學生憑校方材料到區(qū)縣學生資助管理中心申請貸款資格認定。資助中心確認后將其申請信息補錄入省學生資助管理信息系統(tǒng)，并打印《國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款申請審批表》一式兩份，加蓋區(qū)縣學生資助管理中心公章交給學生。學生再憑《國家開發(fā)銀行生源地信用助學貸款申請審批表》和相關(guān)證件，到共同借款人戶籍所在區(qū)縣學生資助管理中心申請貸款。

三、預申請與信貸風險可控性管理

江蘇省認為實行預申請制度最大的優(yōu)點在于信貸風險可控性管理，即通過縣級學生資助管理中心、高校學生資助管理中心的審核，輔之以省學生資助管理信息系統(tǒng)，建立了完整的生源地信用助學貸款申請、發(fā)放和貸后管理的信息鏈。

（一）信息集中導入國家開發(fā)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)

江蘇省生源地信用助學貸款沒有采用學生在線申請模式，在每年貸款受理之前，國家開發(fā)銀行江蘇省分行協(xié)調(diào)總行有關(guān)部門將預申請信息一次性導入開行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。在貸款受理期間，區(qū)縣學生資助管理中心業(yè)務(wù)人員可從開行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中直接調(diào)用學生申請信息，這樣就免除了很大一部分信息錄入工作量，同時有效提高了信息的準確率。

（二）貸款受理期間規(guī)范有序

由于采取了預申請，各區(qū)縣、省教育廳和開行江蘇分行，在正式受理之前已了解各區(qū)縣今年的申請人數(shù)和貸款規(guī)模，開行江蘇分行據(jù)此印制和分發(fā)貸款合同。這樣，既避免了多印合同形成浪費，也不會因合同不足或發(fā)放不合理而造成貸款停辦。區(qū)縣學生資助管理中心也能夠根據(jù)本地預申請學生信息，合理安排工作人員、受理場所和接待時間。例如，他們可以在高考錄取前先辦理大學在校生的助學貸款申請，還可以將辦理點延伸至申請人數(shù)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

（三）便于風險補償金的測算和預算安排

由于采取了預申請，省財政每年安排風險補償金和貼息資金時做到了心中有數(shù)。這幾年省財政安排的經(jīng)費預算都能得到保證，沒有出現(xiàn)較大缺口或結(jié)余。各高校也都按照預申請信息安排學校應(yīng)承擔的風險補償經(jīng)費，為省財政及時歸集學校承擔的風險補償經(jīng)費提供了保障。

（四）及時從開行系統(tǒng)導出貸款合同與發(fā)放信息

江蘇省組織技術(shù)人員定期從開行系統(tǒng)導出全省貸款合同信息和貸款發(fā)放數(shù)據(jù)，再將其導入省學生資助管理信息系統(tǒng)。這樣，高校和區(qū)縣學生資助管理中心也能在省系統(tǒng)中查看學生貸款信息。將來，這些信息還可以通過省學生資助網(wǎng)站向?qū)W生開放，讓學生也能遠程查看貸款情況，提醒他們及時還貸。

（五）輔助貸后風險管理

在生源地信用助學貸款貸后管理階段，從開行系統(tǒng)中導出所有借款合同的貸款回收信息，再將這些數(shù)據(jù)導入省學生資助管理信息系統(tǒng)。各高校和區(qū)縣學生資助管理中心可以看到本單位生源地助學貸款的違約情況和排名，從而調(diào)動各單位加強貸后管理、降低違約率的積極性，也為江蘇省公正公平地開展資助工作績效評價打下了基礎(chǔ)。

預申請制度的實施，提高了國家助學貸款政策實施的精準度，使財政貼息和風險補償資金更有效地用于確實需要資助的家庭經(jīng)濟困難學生，提高了政府扶困助學資金的使用效益。在使用國家助學貸款信息系統(tǒng)進行輔助管理后，預申請也減輕了基層學生資助管理中心受理貸款業(yè)務(wù)時的工作負擔，極大地提高了貸款受理環(huán)節(jié)的工作效率。2012年底，教育部全國學生資助管理中心和國家開發(fā)銀行聯(lián)合發(fā)文在全國推廣生源地信用助學貸款預申請制度。

（作者單位：江蘇省教育廳）