民營銀行進入中國銀行業的積極作用分析

摘要：隨著今年7月份推出的金融“國十條”允許民間資本進入金融業，一時間數不勝數的上市公司紛紛躋身民營銀行申請行列。遵循自由準入原則、自下而上組建民營銀行，能夠徹底地實現政企分開，更好地按照市場機制運作。

關鍵詞：民營銀行；金融體系；差異服務

所謂民營銀行就是由民間資本控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業，或者說民營銀行是由民有、民治、民責、民益四有構成的統一體。隨著國家推出的金融“國十條”允許民間資本進入金融業，一時間數不勝數的上市公司紛紛躋身民營銀行申請行列，不少民營企業家都在摩拳擦掌，希望借此機會實現由實業轉向金融業的“二次創富”。眾多企業申請民營銀行的熱情主要是，1、銀行遠超實體經濟的豐厚利潤；2、民企長期以來受國有商業銀行的融資“歧視”，希望自己辦的銀行能解決相關行業融資難題；3、由于互聯網和第三方支付技術的發展，為民營企業帶來發展新金融模式的可能。筆者認為，遵循自由準入原則、自下而上組建民營銀行，能夠徹底地實現政企分開，更好地按照市場機制運作。這有助于以下三方面的現實意義。

一、民營銀行的發展可以豐富和完善我國金融組織體系的內在結構

我國已初步形成了以中國人民銀行為中心，國有商業銀行為主體，多種金融機構并存的金融組織體系。但是，就全國范圍來說，這種多元化格局，只是完成了對原有金融機構體系的外部整合。實質上，仍然是國有銀行“一統天下” 另外，目前中國民營企業的產值超過了國民生產總值的60%，而得到的貸款不到30%。信貸結構的扭曲，使廣大中小企業融資非常困難，地下錢莊和非法金融活動屢禁不止，在福建、浙江、廣東等地，地下金融的規模相當大。地下金融不僅效率低，不規范，還隱含著巨大的金融風險。有專家指出，與其讓民間金融在地下活動，不如干脆讓他們合法化、正規化。加拿大西安大略大學終身教授、北京大學中國經濟研究中心兼職教授徐滇慶認為，在中國，發展民營銀行雖然首先是為解決民營企業尤其是中小企業的融資需求，但是，其主要意義卻是在制度創新方面。也就是說，在國有銀行一統天下的情況下，組建一些民營銀行，讓民營銀行來挑戰國有銀行，逐步打破國有銀行的壟斷局面，并使國有銀行在競爭中完善自身的運行和監管機制，以期有效地建立高效率的、穩定的金融秩序。。發展民營銀行可在一定程度上改變傳統的國有銀行一統天下的局面，形成國有金融與民營金融、大型的金融機構與眾多中小型金融機構競爭共存的新局面，從而改變經濟結構與金融組織體系結構的不對稱程度。一國金融結構的變遷是金融深化的重要表現，民營銀行的發展必將使我國金融體系對經濟發展的輻射面、滲透力和適應性日益增強。

二、提供差異化的特色服務

目前的銀行體系對大中型企業融資更為有利，而對小微企業提供貸款的動力不足。信息不對稱、合格的抵質押品缺乏、貸款風險大且成本高等問題，造成小微企業融資需求無法通過正規融資渠道得以滿足，被迫轉向非正規融資渠道。而民營銀行在服務中小微企業方面具有天然的優勢，其資產規模小、經營靈活，而且股東也為當地的企業和自然人，熟悉當地的經濟發展狀況和小微企業的經營狀況，信息傳遞效率高，系統性降低信息識別成本，克服了小微企業財務不透明、風險不確定等難題，從而能夠長期、穩健、高效地為小微企業服務。規模較小的民營企業在競爭中憑借著靈活的機制，船小好掉頭，它們能夠適應不斷變化的市場，增長速度要比國有企業快得多。眾所周知，有些國有企業規模很大，設備先進，人才濟濟，可是在市場競爭中就是斗不過規模小得多的民營企業。國有銀行擁有國有企業的一切弊端，機構臃腫，服務質量低下，態度生硬，金融產品單一，缺乏競爭力。國有銀行的無能為民營金融業的發展提供了很大的契機。隨著互聯網和通訊技術的發展和民營金融體系的成長，民營銀行很快就能解決異地存儲、中間清算和支付等技術問題。規模經濟給國有銀行帶來的競爭優勢并不能長久維持下去。

三、有助于拓展民間資本投資的渠道

民間資本充足，投資欲望強烈，但沒有比較合適的投資渠道，大量游離于正規金融體系之外的民間游資已成為潛在的經濟與社會問題的導火索。有一種非常普遍、十分荒謬的說法：“中小企業融資難是世界性的難題。”這是政府和銀行開脫自己發展金融不力的借口。每一個中小企業、微型企業的老板都需要更多的資金，發展自己的企業，當然沒有哪一個國家能滿足所有人的所有貸款要求，但是，稍微有思維的人都可以判斷，有近萬家私人銀行的美國和只有300多家銀行且大部分都是為國有企業服務的國有銀行的中國相比，哪個國家的中小企業融資更難。設立民營銀行可為民間資金開辟較好的投資渠道，引導民間資金從地下進入到正規金融領域，將之轉化為投資，實現民間資本的優化配置，提高資金的利用效率。要緩解民營企業的“融資難”、徹底杜絕高利貸犯罪行為，只有一條路，沒有第二條路，那就是打破國有銀行一統天下的壟斷局面，積極落實“非公經濟36條”和“新36條”，全面開放民營銀行，讓大量符合規定的“地下錢莊”在“地上”合法化經營。

綜上所述，在當前中國經濟結構矛盾日益突出，轉方式、調結構壓力不斷加大的背景下，民營銀行的發展，對改善金融競爭生態，增加金融服務供給，緩解民營經濟、小微企業和“三農”面臨的融資約束，提高宏觀融資效率具有重要意義。