高校家庭經濟困難學生的心理資本、工作嵌入與還款行為分析

摘 要：隨著我國高等教育規模的擴大，高校貧困生的人數不斷增加，其生存與發展問題日益突出。嚴峻的就業形勢和高離職率不僅對高校畢業生職業生涯發展產生不良影響，不利于用人單位事業的發展，而且對國家助學貸款政策的可持續發展也產生不利影響。

關鍵詞：心理資本；工作嵌入；助學貸款；還款行為

收稿日期：2013-06-20

作者簡介：許增巍（1982- ），男，河南理工大學電氣工程與自動化學院講師，研究方向為思想政治教育。

一、引言

高校家庭經濟困難學生是指在國家招收的普通高校學生中，由于家庭經濟困難，難以支付或支付教育費用困難的學生。針對教育規模擴張隨之而來的高校家庭經濟困難學生人數的日益增加，國家通過獎、貸、助、補、減等多種途徑支持家庭經濟困難學生的學業，其中助學貸款成為諸多途徑中重要的一環。然而，近年受經濟大環境的影響，高校畢業生就業形勢嚴峻。與此同時，應屆畢業生初次就業離職率也普遍偏高。麥可思研究院《2010年中國大學生就業報告》顯示，2009屆畢業生半年內離職率：“211”院校為22%，非“211”本科院校為33%，高職高專院校為45%。嚴峻的就業形勢和高離職率不僅對高校畢業生職業生涯發展產生不良影響，而且不利于用人單位事業的發展，還對國家助學貸款政策的可持續發展也產生了不利影響。

“心理資本”一詞最早出現在經濟學家Goldsmith等人的文章中，他們將心理資本視為個體對自己和工作的態度、倫理取向及對生活的總的看法。其構成要素包括自我效能感、希望、樂觀、恢復力。心理資本具有以下典型特征：（1）擁有自信或自我效能感，在承擔具有挑戰性任務時能夠做出必要的努力；（2）樂觀，對現在或未來的成功有積極的歸因；（3）充滿希望，一直堅持目標，在必要時重新選擇途徑來獲取勝利；（4）非常堅強，充滿韌性，在受挫時能夠自我恢復。由于心理資本各要素是可測量的、可無限發展并能夠通過有針對性地投入和開發而使個體獲得競爭優勢，它已超過了人力資本和社會資本。因此，從心理資本視角探討高校畢業生還款行為以及工作嵌入與還款行為之間的關系，為用人單位人力資源管理以及政府就業機制的完善提供相關建議，從而共同促進家庭經濟困難學生就業問題的解決。

二、畢業生心理資本與助學貸款還款關聯行為分析

大學生處在人生發展的特殊階段，他們的心智水平迅速走向成熟但并未真正完全成熟，意志水平明顯提高但卻不穩定且情緒波動性較大。而心理資本作為衡量大學生所具備的積極能力的總和，可以通過對這些積極能力有效地測量和開發來幫助大學生獲得自我肯定與成就。我國高校在校生中約有15%是家庭經濟困難學生，有的家庭經濟困難學生通過發現自身積極的力量去努力改變自身的狀況。而有的家庭經濟困難學生面對沉重的家庭負擔卻感到無能為力，在心理上采取逃避、退縮的方式。

為了精確地測量高校家庭經濟困難學生的心理資本與還款行為之間的關系，本文以某高校貸款家庭經濟困難學生為例，通過問卷調查，深入訪談獲得第一手資料。從自我效能感、樂觀、韌性、感恩、興趣五個維度定義心理資本。將家庭收入高低按升序排列，取前30%為高分組，后30%為低分組，檢驗高低分兩組在大學生心理資本總分及各個維度上的差異。調查結果顯示，家庭經濟困難學生的家庭收入高低與心理資本各維度分數的高低并不存在顯著相關關系。但自我效能感、韌性、樂觀、感恩等維度的指標與還款行為存在顯著的正相關關系，個體對學習、工作、生活中的事物的興趣則與還款行為不存在顯著相關關系。

三、工作嵌入與大學生助學貸款還款關聯行為分析

工作嵌入是指個體和組織內外所有與工作相關的情境之間所形成關系網絡的密切程度。隨著雇員工作嵌入的提高，即使出現工作不滿意或可供選擇的工作機會，雇員仍會留在組織工作而不輕易離職。而離職對還款行為具有明顯的負向作用。大量研究表明，心理資本與工作滿意度和組織承諾正相關，而工作滿意度和組織承諾與離職傾向呈負相關。可見，工作滿意度和組織承諾在心理資本和離職傾向之間起到一定的中介作用。如果用工作嵌入替代工作滿意度與組織承諾，應該也起到一定的中介作用。因此，提出如下研究假設：貸款本金償還金額的時間分布反應了工作嵌入的程度。貸款償還的金額分布反映學生償還貸款的具體行為。

學生還款的金額分布大致按時間可以分為三個階段：第一階段，1～21月的低水平還款階段，為學生畢業后前兩年（不包括第二年后三個月）。在該段時間內還款金額分布平穩，月平均償還金額為35576元。第二階段為22～45月，該階段還款金額大且波動幅度大。月平均金額為140966元。該階段中有兩個重要時間點，一個是第30月，對應畢業后三年的時間周期，也是離貸款截止日期一年的月份，在該屆畢業生中體現為2008年6月的數據。另一個是第45月，即貸款截止日期所在的月份。第三階段為46～51月，該階段還款金額逐漸減少，整體還款金額較少，月均還款金額為27264元。三階段的時間分別為21、24、6個月，月平均還款金額大致比例為1∶3.96∶0.77。

第一階段可以看作學生還款的基礎階段，學生在畢業后的前兩年里，收入有限，各種費用支出較多，可用于償還貸款的金額有限，較低的月還款金額有其合理性。值得注意的是，在這部分調查中沒有提前還款的情況，且前期還款金額較少，反映了該部分學生具有真實有效的貸款需求。這一階段畢業生初入職場，是其工作嵌入的初級階段。第二階段是還款的高峰期，大部分學生選擇該時間償還貸款。這一階段中，貸款畢業生的工作嵌入在不斷加深。第三階段是貸款合同截止日期后的補充還款行為，同時也是經辦銀行催繳貸款，提高還款率的階段。通過分析可以發現學生的還款金額是有規律性的，貸款銀行可以根據學生還款金額分布的規律，對學生還款進行監督管理。

為進一步分析每一位貸款學生的還款金額分布，現采取對還款金額進行人均化處理，每月的人數為上一月未結清貸款的人數減本月結清人數的一半，人均月還款金額在開始時緩慢增加，到后期，還款金額明顯增大。個人的大額還款行為基本集中在還款期限的中后期。

這一還款金額分布表明，貸款學生在畢業后的初期，由于經濟收入有限，可用于歸還助學貸款的資金有限。隨著工作時間的增加，工作嵌入程度不斷加深，經濟狀況也隨之改善，可用于歸還助學貸款的資金增加，還款能力在提高。顯然，工作嵌入程度的增加，對減輕家庭經濟困難學生的還款負擔及提高還款率有明顯的作用。相反，頻繁地更換工作不僅不利于工作嵌入程度的加深，而且增加了還款的不確定性。

四、進一步提高大學生工作嵌入與還款行為的建議

（一）高校應加大家庭經濟困難學生心理資本的開發。首先幫助他們發展自我效能感，讓學生體驗成功，以提升他們完成任務的信心。其次要提升希望水平，讓學生在出現困難時如何調整心態去堅持。在此基礎上應發展樂觀的態度和感恩之心，接受過去無法改變的東西，欣賞現在積極的方面，將未來的不確定性視為發展和取得進步的機會，并積極應對。

（二）應加大對家庭經濟困難學生的能力訓練。首先是自我效能的訓練，在個體從事某一活動時對自己是否勝任當前任務有明確的自我感知。只有個體堅持對未來結果的積極期望，事件才會向著積極的方向發展。其次是謀生技能的訓練，只有獲得強有力的謀生技能，個體才能完成其社會責任，實現助學貸款的履約義務。

（三）用人單位應幫助家庭經濟困難畢業生加大工作嵌入的程度。畢業生工作嵌入程度的高低，既影響員工本人，也會影響用人單位的發展。因此，用人單位一方面可以在招聘中盡量選取心理資本較高的畢業生；另一方面可以通過培訓、制定制度和合理設置工作任務等方法提高畢業生整體心理資本水平，加強工作嵌入的程度。比如，通過管理制度、薪酬制度以及職業發展機會等提升工作內嵌入程度；通過子女教育、愛人工作、居住環境等提升工作外嵌入程度。隨著工作嵌入程度的加強，不僅畢業生能更好地為企業服務，而且穩定的工作也是畢業生按期還款的基礎。

參考文獻：

[1]趙麗華，張再生. 高校畢業生心理資本、工作嵌入與離職傾向關系的實證研究[J].統計與決策，2011，（10）.

[2]張莉.以增強學生就業能力為目標的就業指導模式[J].中國大學生就業，2008，（2）.責編：周晶晶