中國建設銀行甘南分行中小企業信貸業務再探

梁加措

摘 要：本文對中國建設銀行甘南分行授信管理制度，信貸產品的創新，中小企業客戶等幾個方面進行了分析，結合自身工作實際探討相應的解決措施。

關鍵詞：信貸業務 改進措施 機構合作

中圖分類號：F832.42 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2013）03（b）-0241-01

甘南藏族自治州區域經濟持續高漲，中小企業擁有很大的發展潛力，建設銀行甘南分行要實現更快更好的發展，必須著手于開展中小企業信貸業務。應在全州范圍內創造出良好的信用環境，加強企業的信用觀念，在從上級分行爭取到一定授信權限的基礎上，改變自己的經營理念，壯大自己的經營能力，搞好多部門合作，完善風險擔保機制，為當地中小企業創造出相適應的信貸產品，通過專業的營銷隊伍，挖掘出優質客戶，維持好重點客戶，做好貸前管理的同時，跟蹤貸后檢查，一方面實現了企業的資金需求，另一方面降低了銀行不良貸款率，達到銀企共贏的目標。

1 建立合理的授信權限管理制度

甘南分行可向省行申請如下管理措施，總行也可借鑒其他商業銀行發展中小企業業務的指導意見，做出以下改革：第一，總行進行分級的目錄管理，區分行首先制定較粗的準入目錄，由二級分行進行細化；第二，關于中小企業信用等級的評定審批權應以集中在二級分行為主，或實行報備制，以便和信貸需求的實效相適應；第三，在符合國家產業政策，環保政策前提下，銀行必須制定與當地經濟相適應的中小企業信貸準入條件，不搞一刀切；第四，根據不同的用信品種，信貸審批權限可適當控制，如遇中期流動資金貸款，固定資產貸款，保函，外匯貸款等可上收授信與用信審批權，而對企業短期流動資金可適當下放授信審批權。

2 改進中小企業信貸業務的經營戰略，積極拓展中小企業業務

該支行應加強專業人才隊伍建設，借鑒國內外先進的信貸經營機構管理經驗，逐步建立有自身特色的中小企業專業化經營管理隊伍，特別是要建立長效培訓機制，推行崗位資格認定和持證上崗制度，將一批有創業精神，有專業知識，敢于奉獻的人才納入中小企業信貸部門的服務隊伍中來，提升中小企業金融服務人員的業務營銷能力和風險控制能力。針對該行信貸投放領域集中，資源配置失衡現象，銀行信貸人員可從以下幾個方面著手挖掘潛在客戶資源，第一，從某條產業鏈的上下游尋找優質中小企業客戶，如核心企業提供的與其穩定供貨關系的前20名企業；第二，從商業生態鏈上發展優質中小企業客戶，如在商品物流的供應鏈上環繞著的大量中小企業客戶；第三，從產業園區和經濟開發區中尋找優質和培育優質客戶；第四，從工商，稅務系統中尋找優質企業和納稅大戶等，如稅務部門提供的中小企業納稅前50名企業；第五，強化銀政合作，從政府開展的中小企業發展推進會上尋找優質客戶；第六，涉入多個生產領域，尤其是以前未涉及的養殖業，林業等；第七，與擔保公司溝通合作，從其擔保客戶中尋找目標客戶。

3 創造良好的信用環境是順利開展中小企業信貸工作的必要條件

一是要搞好宣傳指導，通過向地方黨政相關經濟部門及面廣量大的縣域中小企業宣傳經濟與金融發展的互補關系，宣傳新時期金融方針政策取向及信貸政策原則，宣傳建立信用社會對改善地方投資環境和推動企業發展的重要作用，從而讓全甘南州了解建行，讓企業領悟到信貸是互惠互利。二是要做好信用方面的獎懲，通過與司法部門的配合，對逃廢債等破壞社會信用環境的行為進行嚴厲地打擊，通過與央行，工商，稅務，計量等部門的配合及加強與其他金融同業的聯系，運用網絡等各種手段，實行資源互補信息共享，建立起較為健全的縣域中小企業社會信用評價監測機構，為建設銀行甘南分行順利開展中小企業信貸工作打好基礎。三要規范中小企業信用行為，加強中小企業信用信息系統數據庫建設，積極引導中小企業自覺遵守信用，講誠信，為建行提供信貸支持創造條件。

4 完善中小企業擔保機制，做好信貸產品的創新，把業務做大做強

在中小企業資金的擔保方面，該支行要考慮到擔保措施對中小企業信貸資金的安全至關重要，特別是對首次接觸的小企業客戶，由于信息的不對稱，可靠的第二還款來源對授信決策相當重要，從信貸審批的角度看，對于初次申請的中小企業客戶，擔保措施在審批時占全部因素的權重應在40%以上，如果企業的擔保措施不太合理，則此筆貸款不能發放。甘南州中小企業的特征是固定資產規模小，尤其是土地廠房等大額資產很可能是通過租賃獲得，流動資金大部分用于運轉，難以提供達到銀行要求的抵押品，要實現信貸產品擔保的創新，該支行必須對企業各項資產進行個性分析，針對不同類型企業的經營特點，找到企業與銀行都能接受的擔保方式，保證信貸風險可控，使得款項敢于放出。該行在推薦中小企業擔保措施上，可考慮以下兩個方面，一是獲取專業的，有名譽的擔保公司提供的擔保保證，二是針對和商業銀行的優質客戶業建立穩定供銷，合作關系的上下游產業上的小企業貸款。

5 搞好多部門合作，做好貸后管理工作

建設銀行甘南分行要解決中小企業的貸款風險控制問題，不妨借鑒其他支行的做法，采用將獨立審計納入商業銀行中小企業貸款審批體系的方法。即由注冊會計師對打算貸款的中小企業進行獨立審計并出具貸款前的審計報告，以此為基礎，再對該企業發展過程中可能遇到的風險狀況出具其他審計意見。注冊會計師的審計報告和其他審計意見作為該行信貸部門風險評估的重要參考，本銀行可根據獨立審計行業的慣例設立問責機制，一旦不良貸款出現，將酌情追究注冊會計師的責任，其意義表現為，既可以彌補商業銀行信貸部門工作人員的知識技能缺陷，又能有效防止貸款風險的出現。

在貸后管理工作中，該支行應高度關注企業的資金鏈，加緊貸后跟蹤檢查，確保資金流，現金流不中斷，并把企業存貨，應收應付賬款作為信貸人員貸后檢查的重點，以防存貨過多或應收應付賬款過多影響企業的生產及按期歸還貸款，倘若發現問題嚴令限期整改。具體操作方案如，中小企業貸款業務沿用雙人負責制，信貸人員每月10日左右，到企業實地走訪，掌握企業的經營情況，協調企業規范財務，向企業獻計獻策，同時提醒企業減少庫存，幫助企業推銷產品，規避風險，回籠資金，形成書面材料，然后要求企業每月21日歸還款項，信貸人員在每月15日后主動與企業財務人員電話聯系，督促在其賬戶中留足歸還貸款本息資金，以確保貸款本息按期償還。

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