漢川農銀村鎮銀行的經營特點及對策分析

陸瑋

摘 要 本文首先介紹了漢川農銀村鎮銀行的設立背景，進而從主要經營特點與存在的主要問題兩個方面分析了漢川農銀村鎮銀行的基本情況，最后針對該行在經營過程中面臨的問題與挑戰提出相關對策建議。

關鍵詞 村鎮銀行 經營特點 可持續發展 漢川市

一、漢川農銀村鎮銀行的設立

在2006年底銀監會要求積極引導各類資本到農村地區投資設立村鎮銀行、農村小額貸款公司和農村資金互助社等新型農村金融機構的背景下，中國農業銀行把目光投向了村鎮銀行。2008年8月18日，中國農業銀行作為主發起人，與漢川市鋼絲繩廠、湖北永和安門業有限公司等5家企業法人共同注資設立的漢川農銀村鎮銀行在湖北省漢川市新河鎮正式開業。漢川農銀村鎮銀行注冊資本2000萬元，其中，中國農業銀行出資1000萬元，占50%，其余5家企業法人各出資200萬元，分別占10%。漢川農銀村鎮銀行是全國首家由大型國有商業銀行發起設立的村鎮銀行，也是湖北省第一家設立在鄉鎮的村鎮銀行。

漢川農銀村鎮銀行的成立是中國農業銀行在農村金融體制改革背景下積極探索服務“三農”新模式的嘗試，標志著中國農業銀行為支持“三農”事業提供金融服務上邁出了新的步伐。漢川農銀村鎮銀行以“立足鄉鎮、面向縣域、服務‘三農”為辦行宗旨，以“農民的銀行”為市場定位，主要為縣域內農牧民、個體工商戶和農牧業組織、企業法人提供金融服務。

二、漢川農銀村鎮銀行的主要經營特點

1、市場定位鮮明

漢川農銀村鎮銀行的所在地新河鎮，地處漢川與武漢交匯處，是典型的城鄉結合部，區域經濟非常活躍，資金需求比較旺盛。漢川農銀村鎮銀行在成立之初，就明確了“立足鄉鎮、面向縣域、服務‘三農”的辦行宗旨，以做“農民的銀行”為其市場定位。按照上述定位，漢川農銀村鎮銀行積極向當地農戶、種養殖業專業戶、個體工商戶、專業運輸戶、涉農中小企業等提供各種信貸服務。截止到2012年12月31日，漢川農銀村鎮銀行各項貸款余額達0.97億元，且均為涉農貸款，支持培植種糧大戶5戶、種棉大戶3戶、養豬大戶8戶、家禽養殖大戶13戶、水產養殖大戶21戶、涉農中小企業15戶。

2、經營方式靈活

開業以來，漢川農銀村鎮銀行利用深入市場、貼近客戶的優勢，不斷推出靈活的服務方式，改進服務質量。在產品服務方面，該行針對農村、農民、涉農中小企業的信貸需求和自身條件，開發出方便、靈活、針對性強、具有自身特色的金融產品。不斷創新貸款、擔保、抵押模式，先后推出了“三聯動”貸款模式、自助反復可循環貸款模式、“三高”擔保模式、公司+農戶擔保模式等金融服務產品，給客戶帶來了極大地便利。在服務時間方面，盡可能地方便客戶，該行堅持節假日不休息，延遲下班時間，有時甚至在晚上還開辦業務。并且該行為及時滿足客戶需求，還始終堅持上門為客戶辦理業務。在業務流程方面，該行充分發揮決策鏈條短、審批環節少、靈活快捷的優勢，盡力縮短辦貸時間，整個貸款過程從貸前調查、貸中審查到貸款審批保證在1-5個工作日完成，并在第一時間將貸款發放到客戶手中。

3、風險管理得當

漢川農銀村鎮銀行在服務“三農”的實踐中，逐步探索出了適合自身特點的風險防控機制，如該行在對潛在客戶實施簡易評級授信的前提下，采用“看、摸、查、訪、網”的五字貸前調查法。其中，“看”就是到客戶家中實地查看基本情況；“摸”就是全方位地摸清客戶的生產經營現狀；“查”就是查客戶及家庭成員及其他相關人員的征信情況；“訪”就是訪問客戶周邊人群，了解客戶有無不良嗜好和不良習性；“網”就是調查客戶提供的關系網，通過客戶關系網了解其確切的經濟實力。截至目前，漢川農銀村鎮銀行各項貸款的到期回收率與利息回收率均為100%，無任何不良貸款記錄。

4、發展環境較為寬松

從試點開始以來，銀行業監管部門和各級政府紛紛出臺相關政策支持村鎮銀行發展壯大。例如，2008年銀監會規定，村鎮銀行的存款準備金率比照當地農村信用社執行，應比大型商業銀行存款準備金率低4.5個百分點。2009年銀監會規定，允許村鎮銀行在成立五年以內逐步達到存貸比考核要求。2008年湖北省政府就實施稅收優惠政策、減輕村鎮銀行負擔等問題作出了明確規定。針對村鎮銀行銀聯入網費用過高問題，湖北銀監局積極主動與銀聯公司進行溝通和協調，最終使得村鎮銀行入網費用由原來的300萬元降低為注冊資本金的1%。此外，漢川市政府也結合本地實際，在輿論宣傳、引進客戶、組織存款等方面出臺了對于漢川農銀村鎮銀行的具體支持措施。

三、漢川農銀村鎮銀行存在的主要問題

1、業務覆蓋范圍有待提高

由于漢川農銀村鎮銀行成立時間較短，且經營網點單一、業務種類與金融服務產品有限，因此無論是業務筆數還是客戶覆蓋面，均存在較大上升空間。與當地現有的兩家金融機構（農村信用社、郵政儲蓄銀行）相比，漢川農銀村鎮銀行雖然在存貸款余額上已經超過其他兩家，但從服務半徑、客戶總量、日均業務筆數等指標上看，優勢還不明顯，尤其是在吸收存款方面，目前，漢川農銀村鎮銀行每天3個柜員的存款業務量加起來僅100多筆，尚不及國有商業銀行普通支行中一個柜員的業務量，業務覆蓋范圍有待進一步提高。

2、技術支撐明顯不足

受經營規模較小、資金實力相對較弱等條件的限制，漢川村鎮銀行當前仍缺乏強有力的技術支撐，無法滿足現代銀行業金融機構傳統業務發展和新業務推出的需要。目前漢川農銀村鎮銀行使用業務操作程序為20世紀80年代末開發的《銀行核心業務系統V5.0單機版》，該程序設計過時、功能單一、操作煩瑣。此外，該系統目前還無法加入中國人民銀行大小額支付系統，所有該行暫時還未能加入銀聯，同樣也不能發行銀聯卡，其基本業務發展受限。漢川農銀村鎮銀行的匯路一直依賴其它商業銀行，致使其在資金結算方面存在手續煩瑣、效率低、費用高等諸多問題，同樣了限制了相關業務的發展。

3、持續控險壓力較大

漢川農銀村鎮銀行在業務快速發展的同時，還存在著存貸款業務發展不均衡的問題。從運營情況來看，該行自開業以來貸款業務發展迅速，但吸儲能力卻始終難以有效提高，存貸比始終維持在高位，加大了運營風險。盡管銀監會對村鎮銀行在設立初期的存貸比相應的政策扶持，允許村鎮銀行5年內逐步達到存貸比要求，但是，從長期來看，持續以這種方式運行與銀行業穩健經營的原則相悖，村鎮銀行持續控險壓力較大，影響其可持續發展。此外，漢川農銀村鎮銀行在風險管理過程中，管理制度和技術手段仍不健全，日常管理仍主要依賴“人治”，這也在一定程度上增加了漢川農銀村鎮銀行的持續控險壓力。

4、政策支持尚不到位

在實際運營過程中，許多優惠政策漢川農銀村鎮銀行目前尚未充分享受到。如至今沒有取得同農村信用社在稅收等方面同等的待遇，目前，村鎮銀行的營業稅為5%，而農村信用社的營業稅卻僅為3%。在所得稅方面，村鎮銀行執行與其他商業銀行同樣的標準，未體現有任何優惠。湖北省政府有關文件雖然明確2008—2012年，村鎮銀行可享受與農村信用社相同的稅收優惠政策，但在實際看來并未兌現。此外，國家財政長期對農村信用社的涉農貸款進行貼息，但到目前為止，包括漢川農銀村鎮銀行在內的村鎮銀行卻無緣此項優惠。

四、相關對策建議

1、堅持“服務‘三農”的市場定位，擴大業務覆蓋面

漢川農銀村鎮銀行要與一般商業銀行相區別，必須以當地農村地區金融為自己的目標市場，確定放貸目標和服務方向，穩固自身在農村小額信貸市場上的主導地位。由于漢川農銀村鎮銀行設在鄉鎮，在成立初期，單一網點經營方式也限制了其業務覆蓋面的擴展。長期內，漢川農銀村鎮銀行必須要結合經營狀況，加強基礎設施建設，增設服務網點，為更多地農戶與涉農中小企業提供金融支持。此外，管理人員和工作人員的選配也要堅持“本土化”原則，利用農村地區“熟人社會”的關系網絡以更好地擴大業務覆蓋面。

2、創新金融產品與服務方式，突出村鎮銀行特色

漢川農銀村鎮銀行應該針對當地金融環境與金融需求特征，大力探索創新金融產品與服務方式，不斷開發出適合自身特點、符合當地金融需求的金融產品，不能簡單地沿襲中國農業銀行的信貸模式，要積極為農民和涉農中小企業開發有特色的業務。可以根據不同客戶群體需求進行有效地市場細分，推出有針對性的信貸產品，如可以資金用途開發農戶生產經營貸款、子女助學貸款、建房或舊房改造貸款、農機具購置貸款、農民工返鄉創業貸款、村官創業貸款等多種信貸產品。

3、嚴格加強監管，增強風險控制能力

做好監管工作，增強風險控制能力對漢川農銀村鎮銀行的發展尤為重要。一是監管部門應該設立動態監管機構，對漢川農銀村鎮銀行實行一定程度的差別化監管和實時監管，督促引導其在注重流動性和效益性的同時，要做好安全性工作。二是中國農業銀行要承擔起幫助村鎮銀行建立落實相關內部監管機制的責任，強化內部控制，規避經營風險。利用發起行自身風險控制的成熟經驗，結合村鎮銀行的風險特點，設計有效的業務流程管理方案。三是漢川農銀村鎮銀行應建立健全內部控制系統，加強工作人員業務培訓，提高工作人員的風險意識。

4、加大政策扶持力度，營造良好的外部環境

村鎮銀行的發展壯大需要更大的政策扶持力度以及良好的外部環境。一是政府應在財稅方面給予村鎮銀行更大扶持，優惠幅度可以參考農村信用社的政策標準，通過實施稅收減免、財政貼息以及貸款獎勵等優惠，以降低其經營成本。二是中國人民銀行應考慮把支農再貸款政策的覆蓋面擴大至村鎮銀行，以提高村鎮銀行的資金實力，緩解當前村鎮銀行因吸儲難造成的信貸自給不足壓力。允許村鎮銀行與其他金融機構之間進行同業拆借，進一步擴大資金來源。三是加快建立和完善風險補償機制，監管部門和財政部門要加強溝通、協調，給予村鎮銀行在不良貸款核銷的時間和頻率上一定的優惠政策，地方上予以配套支持。

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（作者單位：華中農業大學經濟管理學院）