我國商業銀行消費信貸的風險與對策研究

王飛舟

摘要：隨著消費信貸規模的不斷擴大，我國消費信貸的問題逐漸凸顯，如個人信用體系不健全、缺乏專職化和專業化的貸款審批人員、貸款人收入不穩定和道德意識不強、法律法規不健全等。因此，商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，逐步建立全社會范圍的個人信用體系，完善相關的法律、法規，將消費信貸的風險降到最低點。

關鍵詞：商業銀行；消費信貸；風險；對策

目前，我國消費信貸市場空間正在不斷拓展，消費信貸種類逐年增多。隨著我國商業銀行“消費信貸”規模不斷擴大和業務產品的不斷豐富，消費信貸業務中存在的問題和風險日益暴露出來。因此，商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，將風險扼制在“搖籃”里或將消費信貸的風險降到最低點。

一、消費信貸的現狀

目前，我國居民消費發生了重大轉變，即從生存型向基本需求型轉變，主要特征表現為居民對家電、家具等耐用消費品以及對汽車、住房等大額消費品的需求明顯上升，因而消費信貸需求迅速擴張，為此， 2009年6月我國開始在北京、上海、成都、天津四地進行消費金融公司試點。消費金融公司雖然會給傳統商業銀行帶來相關的市場競爭壓力，但商業銀行由于資金規模充足，信用卡網點渠道寬廣，市場認可程度高相比，對國有商業銀行的沖擊暫時還不夠明顯，但從長遠來看，商業銀行需要不斷完善和提高消費信貸業務的業務與保障水平。

第一，在居民消費貸款中，住房貸款占有重大的比重，而且依然是我國居民今后消費信貸的趨勢。

第二，在國家出臺成品油價稅費改革以及小排量乘用車購置稅減半政策推動下，我國乘用車消費貸款出現了快速增長，消費貸款不斷提升。

第三，在國家“家電下鄉”政策的導引下，近期農村消費信貸增長較為明顯。

為此，我們應借鑒國外成功的經驗，結合我國的實際狀況，制定符合我國實際情的消費貸款業務機制。

二、我國消費信貸風險存在的主要原因

目前，我國商業銀行消費信貸風險存在的原因主要有以下幾個方面：

（一）銀行自身原因所導致的風險

雖然我國商業銀行積極采取應對措施使消費信貸風險有所改善，但由于銀行自身管理水平不高，經驗不足等原因會導致風險增大。

1、評估貸款人個人信用狀況的信用體系不完善

我國目前尚未建立完善的個人信用管理體系，雖然商業銀行為了防范貸款人的信用風險，對貸款業務的全過程進行全面監控并逐漸加強貸后管理，但由于對貸款人的信用評價只能通過一些客觀的資料和個人信用數據庫所反映的信用狀況來進行，而且，我國個人信用數據庫尚處于不完善的狀態，這樣對貸款人信用狀況的評價容易偏離實際情況產生誤差，對于銀行來說其潛在的風險將難以估計。正是由于銀行缺乏征詢和調查貸款人資信的有效手段，銀行難以對貸款人的資信狀況做出正確的判斷，使銀行和客戶之間的信息嚴重不對稱，為銀行不良資產增多埋下了隱患，加大了消費信貸的風險。

2、缺乏專職化和專業化的貸款審批人員

目前，我國商業銀行在消費信貸業務執行過程中缺乏專職化和專業化的貸款審批人員，信貸審批人員一般都由有一定行政職務的行領導或者部門領導來擔任，這樣他們就難以將主要的精力集中于審核貸款人的信用狀況上，難以深入分析每一個信貸項目，提出有價值的觀點，從而使消費信貸的潛在風險增大。

（二）貸款人的原因所導致的風險

1、貸款人收入不穩定

目前，我國不僅缺乏有效的信用制度來評估貸款人的個人信用情況，而且對于貸款人的收入狀況也難以把握。在業務進行過程中，一些貸款人由于收入大幅下降或暫時失業等原因而導致經濟狀況惡化，無法按期還款，這就使商業銀行不僅不能夠達到雙贏的目的，而且還使商業銀行相應的風險上升。

2、貸款人道德意識不強

由于我國尚未建立一套完備的個人信用制度，且銀行之間的信息流動性不強，使得一些道德水準不高的貸款人因此而貸款，或故意違約，沒有能力還款而貸款，有還款能力而故意拖延不還款；或在多家銀行貸款，一人而多頭貸款的現象時有發生。 （三）法律法規不健全

目前，由于我國在信貸方面的法律法規非常缺乏，導致貸款機構在貸款時缺乏保障，存在很大的信用隱患。

三、我國商業銀行防范消費信貸風險的對策

（一）逐步建立全社會范圍的個人信用體系

我國個人消費貸款的發展迫切需要建立全社會范圍的個人信用體系。目前，我國個人信用制度剛開始籌建，個人信用數據庫記錄了近6億人的信用信息，只占全國人口2/5左右，還有待完善。個人信用數據庫中最重要的信息是個人與銀行之間的信貸交易信息，同時，為全面反映個人的信用狀況，還采集了一些能證明身份的信息，包括參加國家養老保險和住房公積金信息；一些非銀行的信用交易信息，包括住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業費用的信息；以及一些遵紀守法的信息，包括欠稅、法院判決信息等。

建立個人信用體系，目前我們尤其要做好以下幾方面的工作：

1、完善個人信用登記制度

個人信用登記是建立個人信用體系的基礎。在一些發達國家，金融機構發放貸款時，都需要向有關機構查詢貸款者的資信情況，而提供這類服務的機構一般都是一些專業的個人資信檔案登記機構。我國目前只建立了一個有待完善的個人數據庫，它是由中國人民銀行組織商業銀行建設的全國統一的個人信用信息共享平臺，依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，目前，個人信用數據庫日常的運行維護由中國人民銀行征信中心承擔。但銀行在采集個人信用資料時，都是通過一些客觀的資料進行評估，對于登記數據的客觀性和真實性難以考究，因此，銀行在收集數據時應該完善以下幾個方面的信息：

（1）身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；

（2）貸款信息，包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；

（3）信用卡信息，包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等；

（4）公共事業費用的信息，包括個人支付話費、水費、電費、燃氣費等；

（5）違規信息，包括交通違章、偷稅、漏稅、法院民事判決等。

除此之外，銀行還需要實施第三方征信，這樣才能夠全面評估個人的資信情況，得出的數據更真實可靠。

2、建立個人信用評估指標體系

個人資信評估是通過建立針對不同客戶類別的信用評級模型、運用科學合理的評估方法，在建立個人資信檔案系統的基礎上，對每位客戶的資信內容進行科學、準確的信用風險評級，為銀行等金融機構的信用風險管理打下堅實的基礎。國外對個人資信評估采取的是“5C”原則，即品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔保品（Collateral）、行業環境（Condition of Business）。當前需要做的是搜集整理我國的消費信貸資料，用其對“5C”模型進行統計驗證和修正，逐步建立一套適合我國國情的客觀、合理、科學、統一的個人信用評估指標體系。通過對個人信用等級的評估與預測，可以科學地評估、預測貸款人的信用等級，預測貸款到期時貸款人的還款能力和還款意愿，為上級領導進行貸款審查和審批提供決策依據，進一步提高信貸資產質量，優化信貸結構，提高銀行效益。

3、建立失信懲戒機制

在個人信用體系中，建立失信懲戒機制能夠有效地防止貸款人的道德風險，由于貸款人深知，一旦其信用出現污點，不僅銀行的監控機制會對其做出反應，而且個人信用記錄方面也會有負面評價。其信用污點將會在信用報告中保存較長一段時間，在此期間將很難再得到貸款，因此，這個機制會使人像愛惜自己的財富一樣愛惜自己的信用。

目前，我國商業銀行急需進一步完善失信懲戒手段，這是失信懲戒機制發揮作用的保障。失信懲戒手段有直接的懲戒手段和間接的懲戒手段兩種。直接的懲戒手段主要包括監管性懲戒、行政性懲戒、司法性懲戒等，間接的懲戒手段包括市場性懲戒、社會懲戒、文化懲戒等。對于個人消費信貸來說，要建立失信懲戒機制，市場性懲戒手段和文化懲戒手段最容易產生立竿見影的效果。市場性懲戒手段是由金融、商業和社會服務機構做出的市場性懲戒，主要是對信用記錄好的人給予優惠和便利，對信用記錄不好的人給予嚴格限制。而文化懲戒手段是指對失信行為形成人人工譴責的文化輿論氛圍。

（二）培養一批專職化和專業化的貸款審批人員

由于我國個人信用體系的不完善，設立專門的審批機構并聘任一些專職的審批人員已成為一種迫切的需求，而且專職審批人員頭銜本身產生的壓力和動力，可以有效提高國有商業銀行消費信貸的質量。在聘請審批人員時，對于審批人員的任職資格應該有所規定，如必須具備一定的年限，一定的技術水平等等。同時還需要為各級信貸人員舉辦各種持續培訓項目，培養一批專業化的貸款審批人員，并逐步從“職務審貸”向“專家審貸”過渡。

（三）盡快制定和頒發有關消費信貸的法律、法規

為了確保消費信貸市場的有序運行，應該盡快制定和頒布《消費信貸法》，明確消費信貸活動中相關主體的職責，合理分散信貸風險。在法規的制定中，要兼顧貸款銀行和信貸消費者雙方的權利和義務。現在探討得比較多的是如何保護信貸消費者權益的問題，卻較少關注商業銀行和其他金融機構在貸款中的權益問題。實際上，在消費信貸業務中，由于借款人收入不穩定，違約、欺詐行為常常使貸款銀行遭受損失，因此要兼顧商業銀行和其他金融機構在貸款中的權益，以減少商業銀行遭受信貸風險的可能性。同時，要注重消費信貸法規的可操作性。消費信貸法規要詳細、具體，對消費信貸的對象、條件、金額、期限、利率、合約的解除、抵押品的處置等做出詳盡的規定，將整個消費信貸全部納入法制化軌道中，避免消費信貸遭遇法律風險。

（四）進一步完善消費貸款的擔保制度

消費信貸與企業貸款不同，它的借款人是個人消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產或耐用消費品。因此，在發放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證是銀行降低其信貸風險的主要措施。我國應該盡快健全抵押擔保制度，應注意以下幾個方面：首先，應完善《擔保法》，增加有關個人消費信貸的詳細條款；其次，應培養規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現；第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保；第四，國家應規定一定金額以上的貸款都要設定擔保、銀行可視各個貸款品種的規定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查。

（五）把個人消費貸款與保險結合起來，建立消費信貸的保險制度

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，因此，必須把個人消費貸款與保險結合起來，建立消費信貸的保險制度，降低銀行消費貸款的風險。國外的一些國家，他們在開展消費貸款業務時，一般都規定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險，限制不良資產的增長。我國也可以借鑒國外的經驗，將消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來，在發放某些貸款時，可以要求貸款人必須購買某種特定保險，一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行經營風險，實現消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業的發展。當然，這種險種的保費應當較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

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