對銀行卡助農取款服務的調查與思考

龍力

摘要：銀行卡助農取款服務是近年來人民銀行推廣的一項農村地區基礎金融服務。本文基于婁底實證，在對全市銀行卡助農取款服務推廣情況進行總結的基礎上，分析推廣中存在的主要困難和問題，并提出解決對策。

關鍵詞：銀行卡；助農取款；調查

助農取款服務是通過銀行卡收單機構在農村鄉（鎮）、村的指定合作商戶服務點（以下簡稱服務點）布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業務。助農取款服務通過在農村指定合作商戶服務點布放銀行卡受理終端，延伸金融服務觸角，不僅突破了ATM機具布放成本高、維護難等瓶頸，也省卻了農民遠距離前往金融網點取現費時傷財的麻煩，極大地便利了涉農資金的發放、查詢和支取需求，是一項支農惠農實事工程。婁底市于2010年開始在雙峰縣試點助農取款服務，目前已推廣到全轄4個縣（市）。

一、婁底助農取款服務主要做法及成效

（一）主要做法

1、積極匯報，建立推廣機制。人民銀行婁底市中心支行主動向婁底市政府匯報農村支付環境建設規劃，提請市政府成立了改善縣域金融服務工作領導小組，建立了政府部門、金融管理部門、金融機構分工合作的工作機制，全轄各縣（市、區）也成立了相應機構，將銀行卡助農取款服務工作確立為完善縣域支付服務體系、推進農村支付環境建設的一項重要內容，制訂了《婁底市銀行卡助農取款服務推廣實施方案》，明確了推廣措施，組織涉農金融機構開展了宣傳活動，為銀行卡助農取款服務的全面推廣奠定了良好的基礎。

2、明確目標，加大推進力度。明確要求2012年助農取款點行政村覆蓋率達到70%，2013年實現全覆蓋。人民銀行各縣（市）支行紛紛加大推進力度：雙峰縣支行充分發揮“二步山模式”的示范效應，在確保參與各方效益的同時，由點及面，穩步推進。冷江市支行按一步到位的原則，利用推廣農村養老保險良機在全市行政村統一建立助農取款服務點，實現助農取款服務點覆蓋率達到了100%。漣源市支行、新化縣支行在政府的支持下，根據“區域劃分、互惠互利、協作共贏”原則，采取分片建設模式，分別由農行、郵政銀行、農信社承辦，對推進不力者采取減少服務區域直至退出服務市場等懲罰措施，調動承辦行的積極性。

3、合理布局，嚴格審查。加強與社保站等鄉鎮職能部門的合作，嚴格服務點和從業人員的審查。在服務點的選址上遵循“便民”原則，選擇相對位于行政村中心的供銷社基層銷售點、超市、藥店、醫療診所和村干部家庭設立助農取款服務點；在人員的確定上遵循“誠信”原則，選擇個人信用記錄良好，家庭經濟能力較強，服務意識較好的商戶業主、村干部擔任代理點從業人員。

4、規范管理，加強培訓。一是制定助農取款服務點管理辦法，明確操作流程，規范業務操作；二是由涉農金融機構安排專人從事服務點的管理、業務指導和培訓，及時處理各種問題，提高服務點的服務能力；三是公開舉報和投訴電話，加強對服務點的社會監督。

（二）取得的初步成效

1、改善農村支付環境，促進了銀行卡業務發展。至2012年12月末，全轄農村銀行卡助農取款服務點達到3126個，助農取款服務行政村覆蓋率達到100%。2011年以來全市累計發放銀行卡105萬張，農民人均持卡數由2010年末的0.59張提高到2012年的1.02張。除此以外，各縣（市）開展了助農取款示范街建設，在經濟發達鄉鎮的商業街為商戶逐戶安裝支付寶、P0S機，建設“刷卡無障礙一條街”，各縣（市、區）已建立示范街2條，共計布放POS機具47臺，有效改善了農村支付環境。

2、促進惠民政策落實，發揮了良好的社會效益。各助農取款服務點2012年累計辦理小額取現46.3萬筆，金額17112萬元，惠及農民104.3萬人；辦理“新農保”發放業務共計105.8萬筆，金額8648萬元，惠及農民31.5萬人；辦理財政涉農補貼業務316.5萬筆，金額3.75億元，辦理糧食收購1.3億元，極大地方便了當地農戶，農村居民足不出村就能支取各種涉農補貼等小額資金，節省了往返縣城和鄉鎮辦理業務的時間和費用。按單次平均取款成本為10元計算，累計為農民節約成本240.90萬元，按單次取款平均往返時間20分鐘計算，累計為農民節約工時8萬小時以上。

3、分流柜臺業務，緩解了金融網點服務壓力。涉農資金具有支取對象分散、時間集中、金額零星等特點。隨著補貼種類增加和資金發放頻率的提升，商業銀行營業網點的壓力也在不斷增大。據反映，目前涉農補貼支取主要集中在農戶趕集的日子，業務最多的時候一個網點小額取現達1600多筆，以辦理一筆業務耗時一分鐘計算，工作時間在26小時以上，至少需要3個對外柜臺。由于業務量很不均衡，涉農網點只好采取增加臨時柜臺和業務人員的方式應付。建立助農取款服務點，將網點取款業務分流到各個服務點，可以大大減輕營業柜臺的工作量。

4、 密切銀農聯系，帶動了其它業務發展。涉農金融機構建立助農取款服務點，可以加強與農民的聯系，融洽與農村組織的關系，提高資信調查質效，帶動貸款授信、信用卡發放等業務的發展。以雙峰縣農行為例，該行自開展助農取款服務試點以來，惠農卡發放量、授信額年均增長率達到35.7%以上，各項存款、貸款的年均增長率達到21.3%，遠高于試點前15.5%、12.1%的年均增長率。

二、助農取款服務推廣中存在的主要困難和問題

目前，婁底市助農取款服務行政村覆蓋率盡管達到了100%，但是，助農取款服務點的服務能力和水平沒有達到預期效果。主要體現在以下幾個方面：

（一）總體投入大，收單行難以承受。一臺電話POS機的成本在1600元左右，加上發卡、日常管理與維護等方面的投入，對金融機構來說，是一筆不小的開支。以漣源市為例，全市布放電話POS機具和發放銀行卡費用435萬元，銀行卡成本290萬元，加上管理和運維費用，全市助農取款服務全面鋪開的費用在550萬元左右。除了能形成一定的沉淀存款（占養老金發放額的20%左右，不建立服務點，這部分存款也會存放到涉農金融機構）外，建立助農取款服務點并不能為收單機構產生其它收益，因此，在沒有政策傾斜和資金扶持的情況下，僅靠涉農金融機構獨立支撐，助農取款服務點的建設和發展在財務上不具備可持續性。

（二）收益偏低，助農取款點積極性不高。從總體上看，目前服務點收入與付出不對稱，在經濟上不劃算。一是手續費收入低。按照規定，涉農補貼資金取現不能收取手續費，而其它業務又發展緩慢，服務點的手續費收入不多。以冷水市為例，該市156個助農取款服務點，月手續費收入最高的為200元，最低的只有20元。盡管農業銀行對服務點按月給予了50元的補貼，其手續費收入仍然與期望值存在較大差距。二是資金占用得不到補償。服務點需要無償墊付一定的周轉金，同時還要承擔往返銀行營業網點的交通費用。三是存在資金風險隱患。主要包括假鈔風險、現金保管風險等。如冷水江市一服務點曾經被盜竊現金22萬元。

（三）服務功能單一，難以滿足實際需要。助農取款服務點的功能定位是提供小額取款和余額查詢服務，目前盡管一些服務點開辦了養老金繳存業務，但是，與農民生活息息相關的醫療保險、水、電、氣等費用繳納，以及存款、匯款等業務仍需到金融網點辦理。農民就近享受的服務范圍有限、品種不多。同時，隨著經濟的發展，子女上學、房屋裝修、婚喪嫁娶、購買農資和機具等大額現金需求增加，1000元的取現上限偏低，難以滿足實際需要。這在客觀上造成服務點的替代效應不明顯，農民對服務點的依賴性不強。

（四）宣傳、服務不到位，社會認知度低。從調查情況看，助農取款服務點的社會認知度比較低，難以吸引農民辦理業務。其主要原因在于：一是涉農金融機構的宣傳不深入，農民對銀行卡助農取款服務作為一項金融惠民舉措缺乏全面了解；二是收單行沒有按照規定為服務點授予和統一懸掛“銀行卡助農取款服務點”標牌，并借助“村支兩委”等進行推介，服務點的“身份”得不到認可；三是服務點未配備驗鈔設備，未對農民履行銀行卡安全使用說明、假幣辨別等職責，未公布舉報投訴電話，服務上欠規范，難以得到農民的認同。

三、加快銀行卡助農取款服務工作推廣的相關建議

（一）積極爭取地方政府對助農取款服務點建設的政策支持

建議加強匯報，呈請地方政府出臺專門政策，加大對助農取款服務工作的支持力度。一是出臺資金支持措施。把助農取款服務點建設與扶貧幫困、扶貧開發等工作結合起來，從農業發展資金、扶貧資金等渠道安排專項資金，為助農取款點提供必要的資金支持。二是積極參與建設。鄉鎮和村民委員會要在助農取款服務點選址、業務宣傳、日常管理、安全維護等方面給予必要支持。三是建立激勵機制。對助農取款服務推廣成效顯著地區的涉農金融機構、服務點給予表彰和獎勵，在轄內形成良性競爭局面。

（二）加大銀行卡助農取款服務宣傳力度

人民銀行要把助農取款服務與人民幣反假宣傳、金融知識下鄉宣傳等活動結合起來，逐步探索建立覆蓋鄉鎮、村社的支付結算知識義務宣傳網絡，促進農民對金融知識的了解和掌握。要以涉農金融機構代理的涉農補貼項目為載體，聯合資金管理部門和鄉鎮政府，開展宣傳和發動工作，幫助農民加深對助農取款服務工作的了解和認可。要督促收單機構加強對服務點的培訓和客戶教育，對服務點代理人員進行上崗培訓、定期培訓和考核，向代理人員和農民進行銀行卡安全知識和人民幣反假知識培訓，提高代理人員和農戶識別假幣能力，防范銀行卡欺詐風險和假幣風險。

（三）切實推進助農取款業務服務點自身建設

一是加強制度建設，進一步規范銀行卡助農取款業務發展。要總結試點經驗，找出運行過程中發現的問題，從風險防范和便民的角度進一步完善制度，梳理和細化操作辦法、業務流程，加強對關鍵部位、關鍵環節的風險控制和管理，對農村居民需要了解的敏感事項如收費標準和方式予以公示。二是加強硬件設施建設。逐步對銀行卡助農取款服務點現有POS機具進行改造，增加防窺密碼鍵盤，配備保險柜和驗鈔機，解決現金安全存放和假幣識別問題。三是充分利用移動通訊技術，在強化風險控制的基礎上，開發與移動通訊對接的轉賬電話，切實推進有線通訊不能覆蓋的行政村助農取款網點建設。

（四）進一步豐富銀行卡助農取款服務功能

建議在充分評估風險的基礎上，制定嚴密的管理制度和防范措施的基礎上，針對目前單筆取現限額難以滿足經濟較發達的行政村農民支付需求的情況，建議根據地方經濟發展程度，適當調整取款額度，做到既有效防范銀行卡風險，又能滿足不同地區農民取款的多樣化需求。針對農村地區居民對代收代繳、小額代理存款等的強烈需求，建議開展更多服務點業務功能疊加試點。一方面，與電力部門、水務公司、電信部門等有關單位積極協商，開通公共事業收費代收代繳業務，使廣大農民客戶能更方便地享受現代化金融服務，填補農村金融服務業的空白。另一方面，在深入調研、穩步推進的前提下，可以對部分地區進行小額存款、匯款業務的試點，結合試點情況逐步推廣。

參考文獻：

[1]《中國人民銀行支付結算司關于農業銀行開展銀行卡助農取款和汽車移動金融服務試點事宜的批復》（銀支付[2010]212號）.

[2]中國人民銀行關于推廣銀行卡助農取款服務的通知（銀發[2011]177號）.

[3]湖南省銀行卡助農取款服務管理辦法（試行）（長銀發[2011]9號）.